Дело № 

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<

адрес> 22 января 2020 года 

Кировский районный суд 

<

адрес> в составе председательствующего Зинченко Ю.А., при помощнике судьи ФИО4, при секретаре ФИО5, 

с участием представителя истца ФИО6,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя, в обоснование заявленных требований, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу оформлен кредит в сумме 2 985 074 рубля 63 копейки, сроком на 60 месяцев, под 15,9% годовых. В рамках вышеуказанного кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ истец был подключен к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщика «Страховка»/»Программа страхования». Согласно условиям заявления, плата за страховку взыскивается с истца единовременно, в день заключения договора, которая составляет 0,55% от суммы потребительского кредита, умноженная на количество месяцев строка кредита. Договором предусмотрен срок возврата кредита 60 месяцев, сумма страховой премии составляет 985 074 рубля 63 копейки (2 985 074,63х0,55%х60). Фактически истцу был предоставлен кредит в сумме 2 000 000 рублей, оставшаяся сумма в размере 985 974 рубля 63 копейки – плата за страховку. Таким образом, размер страховой премии был включен в сумму кредита, на нее начислялись проценты за пользование кредитом. В связи с тем, что истец невольно стал участником программы страхования, как навязанной услуги, последний был вынужден заключить второй договор на получение кредита. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу оформлен кредит в сумме 3 558 208,96 рублей, сроком на 60 месяцев, под 15,9% годовых. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк с заявлением о возврате суммы страховки, банк ответил отказом. ДД.ММ.ГГГГ истец повторно обратился в банк с претензией о возврате платы за страховку по кредитному договору. До настоящего времени истец не получил ответ на претензию. Страхование по кредиту было навязано банком и является недействительной сделкой. 

На основании изложенного, просит признать положения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части включения в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика – недействительными, не соответствующими требованиями закона; обязать ответчика вернуть сумму, уплаченную в качестве платы за включение истца в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика в размере 985 074 рубля 63 копейки, путем перечисления денежных средств на кредитный счет истца в счет погашения кредита, обязать ответчика произвести перерасчет процентов задолженности по кредитному договору, с учетом уменьшения суммы долга, компенсацию морального в размере 200 000 рублей. 

ДД.ММ.ГГГГ истец уточнил исковые требования: просил признать сделку по включению в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика – расторгнутой ДД.ММ.ГГГГ; обязать банк вернуть сумму, удержанную в качестве платы за включение ФИО2 в программу добровольной финансовой защиты заемщика в размере 985 074 рубля 63 копейки, путем перечисления денежных средств на кредитный счет ФИО2 в счет погашения кредита; обязать банк произвести перерасчет начисленных процентов по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ с учетом уменьшения суммы долга на сумму уплаченной истцом страховки в размере 985 074 рубля 63 копейки; взыскать с банка в пользу истца моральный вред в размере 200 000 рублей.

Определением суда в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено АО «МЕТЛАЙФ».

Истец ФИО2 в суд не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. 

В судебном заседании представитель истца ФИО6, действующая на основании доверенности, поддержала исковые требования по доводам, изложенным в исковом заявлении, просила удовлетворить заявленные требования с учетом уточнений, пояснив, что истец обращался в банк с заявлением о возврате страховой премии по двум кредитным договорам и ему устно отказали. Они обращались в Центробанк для проверки условий кредитования ПАО «Совкомбанк» в части включения его в программу добровольной финансовой страховой защиты заемщиков, в ходе проверки ПАО «Совкомбанк» ответил, что истец обращался к ним с заявлением о возврате страховой премии по договору потребительского кредита по двум кредитным договорам.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в суд не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представил в суд письменные возражения на исковое заявление, из которых следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 2 985 074 рубля 63 копейки под 15,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по кредиту. В банке существует два вида кредитования - со страхованием (добровольное групповое страхование (добровольное групповое страхование жизни от несчастных случаев и болезней и на случай до события недобровольная потеря работы) и без такового. Данный факт подтверждается п. 17 индивидуальных условий, который так и называется «Дополнительные добровольные услуги, оказываемые кредитором за плату, (заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита), п. 4 раздела заявления о предоставлении потребительского кредита, также заемщик ознакомился и подписал. В банке существует аналогичный кредитный продукт, без оформления страховки. Во всех графах заявления о предоставлении кредита истец поставил свою подпись и галочки в полях «Согласен» при наличии граф «Не согласен» в заявлении. Истец самостоятельно и добровольно сделал выбор, заключив кредитный договор на таких условиях. Услуга по страхованию не навязывалась истцу. Плата за подключение к программе страхования заемщиков не является комиссией (крытыми процентами). Это оплата за оказанную банком истцу дополнительную услугу от приобретения которой он мог отказаться. ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «Совкомбанк» поступила претензия от ФИО2 о признании договора страхования недействительным. ДД.ММ.ГГГГ на номер телефона, указанный ФИО2 как контактный направлено сообщение, следующего содержания: ФИО1! Для дальнейшего рассмотрения Вашего обращения № Вам необходимо обратиться в офис банка для предоставления доверенности, с указанием в ней права представлять ваши интересы в любых банках или, именно, в ПАО «Совкомбанк». ДД.ММ.ГГГГ от ФИО2 поступила повторная претензия. Согласно общим условиям заемщик вправе в течение пяти рабочих дней с даты включения заемщика в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. При этом банк по желанию заемщика возвращает ему плату за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты программы использовались кредитные средства банка), либо перечисляется заемщику (в случае если для оплаты программы использовались собственные средства заемщика). Такого заявления от ФИО2 в указанный срок не поступало. ДД.ММ.ГГГГ Кировским районным судом 

<

адрес> с ФИО2 взыскана задолженность по кредитному договору. Просила отказать в удовлетворении исковых требований. 

Представитель третьего лица АО «МЕТЛАЙФ» в судебном заседании участия не принимал о времени и месте слушания дела уведомлен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, возражений на иск не представил.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. При этом если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик, как потребитель, получив исчерпывающую информацию, добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» заключён договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме 2 985 074 рубля 63 копейки, сроком на 60 месяцев с правом досрочного возврата, под 15,9% годовых. 

Согласно п. 17 индивидуальных условий содержит «Дополнительные добровольные услуги, оказываемые кредитором за плату, заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита. Для получения данной услуги заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита. Подробная информация о программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, порядке определения цены услуги, а также о наличии согласия заемщиков на оказание такой услуги содержатся в заявлении. 

В день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в заявлении о предоставлении потребительского кредита выразил согласие быть застрахованным по программе добровольной финансовой и страховой защиты. Выбрав плату за программу добровольной финансовой и страховой защиты за счет кредитных денежных средств.

При этом согласно заявлению истец понимал, что страхование добровольно и соглашался, что участие в программе добровольной финансовой и страховой защиты не влияет на принятие банком положительного решения о предоставлении кредита. Также ему известно, что данная услуга является платной. Согласно данному заявлению истцу была предоставлена возможность отказаться от включения в Программу страхования поставив галочку в соответствующем поле. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец подписал заявлении на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, согласно которому он понимал и соглашался стать застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф», осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой или иной страховой компанией, а также с АО «МетЛайф», понимал, что добровольное страхование это его личное желание и право, а не обязанность, получил полную и подробную информацию о программе страхования и согласен с условиями договора страхования. 

Согласно п. 3.1 заявления о предоставлении потребительского кредита размер платы по программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков: 0,55 % процента от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. 

Заявление на предоставление кредита и иные документы подписаны ФИО2 собственноручно.

Согласно ст. 6 договора добровольного группового страхования застрахованное лицо может письменно отказаться от включения в список застрахованных лиц по договору в течение 30 (тридцати) дней с момента подписания им заявления на включение в список застрахованных лиц, в соответствии с приложением №.1. или 1.2. ил 1.3. или 1.4. При этом, страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена страхователю. Страхователь должен уведомить страховщика о подобных случаях не позднее чем течение 1 месяца с момента подписания застрахованным лицом заявления об отказе от включения в список застрахованных лиц по договору. 

В силу п. 2 ст. 935, ст. 421 ГК РФ обязанность страховать жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителя" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В силу ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителя" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Оценивая доводы истца о том, что при заключении договора он был введен в заблуждение, невольно стал участником программы страхования, суд обращает внимание на то, что в силу ст. 12 Закона РФ «О ЗПП» потребитель имеет право отказаться от данного договора в разумный срок. При этом согласно Общим условиям кредитования заемщику было предоставлено право написать заявление о выходе из Программы страхования в течение 30 дней с даты включения в Программу страховой защиты. 

ДД.ММ.ГГГГ от ФИО2 в ПАО «Совкомбанк» поступило заявление о возврате страховой премии по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Судом установлено, что также следует из искового заявление, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» было заключено два кредитных договора №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме 2 985 074 рубля 63 копейки, кредитный договор №, в соответствии с которым истцу оформлен кредит в сумме 3 558 208,96 рублей.

В исковом заявлении истец просит признать положения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части включения в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика – недействительными, не соответствующими требованиями закона; обязать ответчика вернуть сумму, уплаченную в качестве платы за включение истца в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика в размере 985 074 рубля 63 копейки, путем перечисления денежных средств на кредитный счет истца в счет погашения кредита, обязать ответчика произвести перерасчет процентов задолженности по кредитному договору, с учетом уменьшения суммы долга, компенсацию морального в размере 200 000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истец просит признать сделку по включению в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика – расторгнутой ДД.ММ.ГГГГ; обязать банк вернуть сумму, удержанную в качестве платы за включение ФИО2 в программу добровольной финансовой защиты заемщика в размере 985 074 рубля 63 копейки, путем перечисления денежных средств на кредитный счет ФИО2 в счет погашения кредита; обязать банк произвести перерасчет начисленных процентов по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ с учетом уменьшения суммы долга на сумму уплаченной истцом страховки в размере 985 074 рубля 63 копейки; взыскать с банка в пользу истца моральный вред в размере 200 000 рублей.

При этом к исковому заявлению истцом приложено заявление об его обращении к ответчику ДД.ММ.ГГГГ о возврате страховой премии по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Представитель истца в судебном заседании пояснила, что они обращались в Центробанк для проверки условий кредитования ПАО «Совкомбанк» в части включения его в программу добровольной финансовой страховой защиты заемщиков, в ходе проверки ПАО «Совкомбанк» ответил, что истец обращался к ним с заявлением о возврате страховой премии по договору потребительского кредита по двум кредитным договорам, однако в судебное заседание, ею не было представлено данное заявление и ответ Центробанка. При этом в судебном заседании был объявлен перерыв для предоставления данных документов. 

С учетом изложенного, судом установлено, что ФИО2 в установленный договором срок с момента подписания им заявления на включение в список застрахованных лиц в ПАО «Совкомбанк» о возврате страховой премии не обращался.

Кроме того, суд обращает внимание на то, что истцу при получении кредита было известно, что банк удержал при выдаче кредита 985 074 рубля 63 копейки, так как истец фактически на руки получил 2 000 000 рублей, в то время как в договоре указана сумма кредита – 2 985 074 рубля 63 копейки, при этом истец вносил платежи в счет погашения кредита, что следует из выписки по счету, и не обратился в банк или страховую компанию с заявлением о возврате страховой премии, при этом был ознакомлен и согласен с условиями страхования. Обратился после взыскания с него задолженности по кредитному договору.

Решением Кировского районного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ постановлено:

«Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «СОВКОМБАНК» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ: 2 521 463 рубля 79 копеек – просроченная ссуда; 113 155 рублей 65 копеек – просроченные проценты; 6 235 рублей – проценты по просроченной ссуде; 80 000 рублей – неустойка по ссудному договору; 6 834 рубля 74 копейки – неустойка на просроченную ссуду.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «СОВКОМБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 28 001 рубль 63 копейки.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «СОВКОМБАНК» проценты за пользование кредитом в размере 15,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического исполнения решения, неустойку на сумму задолженности в размере 20% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности.

Обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство: 903301, год выпуска 2012, VINХ89903301С0СS6081, установить способ реализации путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость 2 100 000 рублей.

В удовлетворении остальной части иска отказать»

Апелляционным определением Судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ решение Кировского районного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ оставлено без изменения.

Решение вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ. 

Истец, заявляя требования о признании недействительным условий кредитования в части включения его в программу добровольной финансовой страховой защиты заемщиков ссылается на введение его в заблуждение относительно данной сделки и невозможность отказаться от включения в Программу страхования. 

Однако согласно содержанию заявления на страхование и заявлению о предоставлении потребительского кредита заемщик подтверждает, что страхование не является навязанным, уведомлен о размере платы за включение в Программу страхования и о комплексе дополнительных платных услуг, предоставляемых банком, которая подлежит уплате банком страховщику единовременно и в полном объеме, которая составляет 0,55% от сумы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о необоснованности заявленных требований как по основаниям недействительности условий кредитного договора в части включения в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика, а также о признании сделки по включению в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика расторгнутой. Соответственно, требования истца в остальной части также не подлежат удовлетворению. 

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд, путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд 

<

адрес>, в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Ю.А. Зинченко

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ года

Копия верна

Решение (определение) не вступил (о) в законную силу

«____» _________________ 20 г.

УИД 55RS0№-32

Подлинный документ подшит в материалах дела 2-37/2020 (2-6138/2019;) ~ М-6495/2019

хранящегося в Кировском районном суде 

<

адрес>

Судья __________________________Зинченко Ю.А. 

подпись

Секретарь_______________________

подпись