Дело №2- 361/19 

решение

 составлено 25.03.2019 года 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 марта 2019 года город Мурманск 

Первомайский районный суд г. Мурманска в составе:

председательствующего судьи Андреевой И.С.,

при секретаре Корчагиной Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, возврате денежных средств в виде страховой премии, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 (далее - Истец) обратилась в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс жизнь» (далее - Ответчик) о защите прав потребителей, возврате денежных средств в виде страховой премии, в обоснование которого указала, что *** между сторонами заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №***, сумма страхования составила *** размер выплаты составил 100 % от страховой суммы, страховая премия по договору 49 528 руб. 40 коп., срок действия договора 24 месяца. Данный договор стал неотъемлемой частью потребительского кредита, заключенного между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк». Истица считает, что имеет право на возврат части денежных средств, поскольку срок 14-дневный согласно п. 9.4 договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №*** от *** не пропущен, отсутствовала в Российской Федерации по уважительной причине. На основании изложенного, просит расторгнуть договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №*** от ***, заключенный между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Взыскать с Ответчика в пользу ФИО1 страховую премию в сумме 49 528 рублей 40 копеек, неустойку в размере 49 528 руб. 40 коп., а также штраф в размере 50 % от присужденной суммы. 

Впоследствии Истец уточнила исковые требования, просит суд расторгнуть договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №*** от ***, заключенный между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и взыскать с Ответчика страховую премию в сумме 43 337 рублей 36 копеек, неустойку в размере 43 337 руб. 36 коп., а также штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте, дате и времени судебного разбирательства извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме. 

Представитель истца ФИО2 в судебное заседание не явился, о месте, дате и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о месте, дате и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил письменные возражения по иску, в которых просил рассмотреть дело в свое отсутствие, отказать в иске, поскольку Истец не уложился в «период охлаждения» регламентированный Указанием ЦБ РФ №*** от *** Доводы Истца об отсутствии на территории РФ в период с *** по *** не имеют правового значения при рассмотрении дела, так как бесспорным и однозначным основанием для отказа в удовлетворении иска, является пропуск срока на обращение с требованием об отказе от договора страхования, регламентированного Указанием ЦБ РФ №***-У от *** В период с *** по *** Истец находилась на территории РФ, и ни что не мешало ей направить заявление об отказе от договора страхования из любого отделения почты РФ. Поскольку Истица не уложилась в «период охлаждения», правовых оснований для взыскания с Ответчика суммы страховой премии, не имеется. С заявлением о расторжении договора страхования в связи с погашением кредита, Истец обратилась уже после того, как договор страхования был расторгнут с нулевой выплатой. На основании изложенного, просит в иске отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, о месте, дате и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, возражений по иску в суд не представил. 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Из материалов гражданского дела следует, что *** между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита №***, срок действия которого составил 24 месяца, сумма кредита – 694248 рублей 40 копеек. 

Одновременно, *** между сторонами был договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №***. Сумма страхования составила ***., размер выплаты составил 100 % от страховой суммы. Страховая премия по договору - 49 528 руб. 40 коп., срок действия договора составил 24 месяца. Данный договор стал неотъемлемой частью потребительского кредита, заключенного между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк», что согласуется с пунктом 9 договора потребительского кредита №***, из которого следует, что Истица согласна и просит включить в стоимость кредита страховую премию по договору. 

Возможность получить кредит на данных условиях подкреплено подписью Истца. 

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор заключен в соответствии с устным Заявлением Истца на добровольное страхование.

Следовательно, Истец дала свое согласие на заключение договора страхования, выступив при этом страхователем по договору, а также подтвердила то, что получила на руки «Полисные условия» и ознакомлена с указанными документами.

Согласно справки ООО «Русфинанс Банк» от *** задолженность по кредитному договору Истцом погашена досрочно *** (л.д.15). 

Из материалов дела также следует, что договор страхования жизни и здоровья, заключенный сторонами, расторгнут по уведомлению Истца от *** с нулевой выплатой, в связи с досрочным погашением кредита и на основании ст. 450.1 ГК РФ.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Пункт 1 ст.2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает, что страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный Договор условий о страховании жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возвратности кредита и согласованной сторонами формой обязанности заемщика предоставить надлежащее обеспечение исполнения обязательства по выплате кредита. 

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Вместе с тем, законодательством не установлена обязанность заемщика при получении потребительского кредита (займа) заключать договор страхования, в том числе страхования своей жизни или здоровья, либо заложенного имущества. Такая обязанность может быть возложена на заемщика лишь с его письменного согласия в рамках согласованного сторонами договора потребительского кредита (займа)

В силу Указания ЦБ РФ №3854-У «О минимальных (стандартах) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 

В соответствии с пунктом 9.4 полисных условий страхования жизни и здоровья заемщика (л.д.9), страхователю предоставляется 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования в порядке, предусмотренном п.п.6.3 и п.7 Полисный условий. При этом, желание Страхователя аннулировать Договор Страхования должно быть подтверждено письменным заявлением, подписанным Страхователем собственноручно и поданным в офис Страховщика или направленным в адрес Страховщика по адресу, указанному в договоре страхования, средствами почтовой связи. 

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита. 

Следовательно, стороны договора страхования не лишены были возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования.

Таким образом, возможность возвращения потребителю страховой премии при досрочном прекращении договора поставлена в зависимость от достигнутой сторонами при заключении сделки страхования договоренности. 

Условия досрочного прекращения договора страхования регламентируются специальной нормой - статьей 958 ГК РФ, подлежащей применению при разрешении спора.

В данном случае, соглашением сторон в данном случае не предусмотрен возврат страховой премии, что закону не противоречит. 

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что договор потребительского кредита и общие условия предоставления кредита содержат положения об обязанности заемщика заключить договор страхования, а также о том, что в случае отказа истца от участия в программе страховой защиты заемщиков, банк вправе отказать ему в предоставлении кредита, материалы дела не содержат.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что оснований для возврата страховой премии в данном случае не имеется ни в силу закона, ни в силу договора. Факт досрочного погашения Истцом кредита, правового значения при рассмотрении данного спора не имеет, в связи с чем не может служить основанием для удовлетворения иска. 

Доказательств отказа от Договора страхования в период, предусмотренный пунктом 9.4 названного Договора, Истцом не представлено.

Согласно документам, приложенным к первому досудебному заявлению Истца, а именно авиабилетам и маршрутным квитанциям, ФИО1 осуществляла перелет *** из *** в ***, а *** из *** в ***. 

Следовательно, в период с *** по *** Истец находилась на территории РФ и могла направить заявление об отказе от договора страхования из любого отделения почты РФ в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования, независимо от момента уплаты страховой. 

С учетом изложенного, ссылку Истца на то обстоятельство, что она по уважительной причине пропустила период охлаждения, суд отклоняет, как несостоятельную.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Учитывая изложенные обстоятельства в совокупности с приведенными нормами действующего законодательства, суд считает, что исковые требования о расторжении договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №*** от ***, заключенного между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и взыскании с Ответчика страховую премию в размере 43 337 рублей 36 копеек, неустойки в размере 43 337 руб. 36 коп., а также штрафа в размере 50 % от присужденной суммы, являются необоснованными, недоказанными и не подлежащими удовлетворению.

Доводов и доказательств, которые бы опровергали установленные по делу обстоятельства, суду не представлено.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Мурманский областной суд через Первомайский районный суд города Мурманска в течение 1 месяца со дня вынесения.

Судебные постановления могут быть обжалованы в суд кассационной инстанции в течение шести месяцев со дня их вступления в законную силу при условии, что указанными лицами были исчерпаны иные установленные ГПК РФ способы обжалования судебного постановления до дня его вступления в законную силу.

Судья И.С. Андреева