Дело № 2-560/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июня 2018 года. пос.Калевала

Костомукшский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Исаковой В.П.,

при секретаре Рунец Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «ФЕНИКС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «ФЕНИКС» обратилось в суд с иском к ФИО2 (далее - ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по договору кредита по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между АО "Тинькофф Банк" (далее - Банк) и ответчиком заключен кредитный договор №, с лимитом задолженности 74000,00 руб., который является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров. Составными частями договора являются: заявление - анкета, подписанная должником, тарифный план, общие условия выпуска кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В связи с ненадлежащим выполнением ответчиком своих обязательств, ответчику был направлен заключительный счет ДД.ММ.ГГГГ с суммой задолженности, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ гг. в размере 119301,13 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ Банк уступил ООО «ФЕНИКС» права требования по кредитному договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается актом приема-передачи прав требований от ДД.ММ.ГГГГ. Ссылаясь на ст.ст.309, 310, ст.ст. 811, 819 ГК РФ, истец просил суд взыскать с ответчика сумму задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ гг. в размере 119301,13 руб., а также государственную пошлину в размере 3586,02 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, на заявленных требованиях настаивает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 просила рассмотреть дело в ее отсутствие. В отзыве на исковое заявление просила уменьшить размер процентов, в связи с тяжелым материальным положением - отсутствие работы, наличие на иждивении малолетнего ребенка.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца привлечено АО «Тинькофф Банк».

Третье лицо АО «Тинькофф Банк», представителя в судебное заседание не направили, извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело без участия сторон и третьего лица.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, которые, при отсутствии иного соглашения выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком был заключен договор кредитной карты № (далее - Договор), с лимитом задолженности 74000 руб., путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении - Анкете. Кредитный договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров. Составными частями договора являются: заявление - анкета, подписанная должником, тарифный план, общие условия выпуска кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В связи с ненадлежащим выполнением ответчиком своих обязательств, ответчику был направлен заключительный счет ДД.ММ.ГГГГ с суммой задолженности, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ гг. в размере 119301,13 руб. 

Условия кредита согласованы сторонами в заявлении-анкете клиента на оформление кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банка (ЗАО) (далее Общие условия), Тарифах по кредитным картам, являющихся составными частями заключенного сторонами договора. Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил надлежащим образом и в полном объеме.

В соответствии с п. 2.3 Общих условий, договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты (л.д. 27).

Кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении Клиента в Банк по телефону, если Клиент предоставит правильные Коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента (п.3.3 Общих условий) (л.д. 31).

Своей подписью в заявлении заемщик удостоверил, что согласен со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и тарифах по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), в том числе размерами комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, плат за пропуск платежей и иных платежей (л.д. 45).

Согласно п. 6.1 Общих условий, лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии погашения минимального обязательного платежа.

Пунктом 5.1 Общих условий, банк ежемесячно информирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифами, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п. 5.3 Общих условий).

Клиент обязуется ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам (п. 5.6 Общих условий).

В соответствии с п. 7.4 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (л.д. 52 разворот).

Согласно копии свидетельства о браке ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 зарегистрировала брак с ФИО3 После регистрации брака жене присвоена фамилия Яновская (актовая запись № от ДД.ММ.ГГГГ, Отдел ЗАГС 

<

адрес>).

Ответчик принятые на себя обязательства по своевременному возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполнила, последний платеж произвела ДД.ММ.ГГГГ, в результате чего за нею образовалась задолженность по основному долгу в размере 59445,27 руб., по процентам в размере 33508,42 руб., по комиссиям и штрафам в размере 26347,44 руб.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" №266-П от 24.12.2004 года, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России от 31 августа 1998 года №54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Физические лица могут осуществлять погашение кредита наличными деньгами с использованием банкоматов.

Обязательство по предоставлению кредита исполнено "Тинькофф Банк" в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету карты и не оспаривается ответчиком.

За время пользования кредитной картой ответчик допускала факты просроченной задолженности, что также подтверждается расчетом задолженности по кредитной карте и ею не оспаривается (л.д. 38 - 43).

В соответствии с п. 11.1 Общих условий, Банк вправе в любой момент расторгнуть договор, в том числе в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В этих случаях банк направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору (л.д. 53).

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка за неуплату минимального платежа заемщик должен оплатить штраф: за неуплату, совершенную в первый раз, - 590 руб., за неуплату, совершенную во второй раз, - 1% от задолженности плюс 590 руб., за неуплату, совершенную в третий раз, - 2% от задолженности плюс 590 руб. (л.д. 47 разворот).

Согласно представленным расчетам истца, не оспоренным ответчиком, сумма просроченной задолженности ответчика по договору, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 119301,12 руб., из которых: 59445,27 руб., - основной долг; 33508,42 руб. - проценты; 26347,44 руб. - комиссии и штрафы.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес заемщика был направлен заключительный счет на указанную сумму, который в установленный договором 30-ти дневный срок ответчиком оплачен не был (л.д. 58).

Судебный приказ, вынесенный мировым судьей Калевальского района ДД.ММ.ГГГГ. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ был отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступившими от ФИО2 возражениями.

С учетом предусмотренного ст. 12 ГПК РФ принципа состязательности сторон и положений ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, ст. 401 ГК РФ обязанность доказать надлежащее исполнение обязательств по возврату долга возлагается на заемщика.

Факт получения кредита и ненадлежащее исполнение обязательств по его возврату подтвержден материалами дела, ответчиком не опровергнут.

Ответчик в добровольном порядке требования банка о досрочном истребовании долга не исполнила, в судебное заседание не представила доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств.

В соответствии со статьями 850 и 851 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка может взиматься по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений, изложенных в статье 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Размер задолженности по кредиту и ее расчет подтверждены надлежащими доказательствами. Предусмотренных статьями 408, 415 ГК РФ оснований для прекращения обязательства по возврату кредита не имеется.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных истцом требований в части взыскания долга и процентов.

Выставленная к взысканию неустойка включает в себя размер штрафных процентов и комиссий по договору. В силу ч.1 ст.333 ГК РФ, суд вправе уменьшить предусмотренную договором неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. 

Размер неустойки, взыскиваемой с физических лиц, суд может снизить на основании ст. 333 ГК РФ, как по заявлению должника, так и по собственной инициативе, если установит очевидную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств").

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Из аналогичного подхода исходит Верховный Суд РФ, в постановлении Пленума от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" приравнивающий несоразмерность неустойки к необоснованности выгоды кредитора.

Суд считает, что заявленная истцом к возмещению неустойка в размере 26347,44 руб., несоразмерна последствиям нарушения ответчиком своих обязательств, поэтому, принимая во внимание длительность нарушения исполнения обязательства заемщиком, за который начислена неустойка, (соотношение суммы заявленной ко взысканию неустойки с размером задолженности, соотношение размера неустойки с платой за пользование заемными средствами, двоякую природу неустойки, необходимость соблюдения баланса между применяемой мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного ущерба, суд приходит к выводу о наличии оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения подлежащих взысканию неустойки до 10000,00 руб.

Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, в силу пункта 73 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 (ред. от 07.02.2017) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

Согласно разъяснениям Пленума ВС РФ в абз. 4 п. 21 Постановления от 21 января 2016 № 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. ст. 98, 102, 103 ГПК РФ, ст. 111 КАС РФ, ст. 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ).

В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика надлежит взыскать в пользу истца в возмещение расходов по уплате государственной пошлины в размере 3586,02 руб.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «ФЕНИКС» задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 102953 рубля 69 коп., из которых: просроченная задолженность по основному долгу - 59445,27 руб.; проценты - 33508,42 руб.; комиссии и штрафы - 10 000,00 руб., и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3586 рублей 02 коп.

В оставшейся части иска - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия в течение месяца через Костомукшский городской суд.

Судья В.П. Исакова