Дело № 2-1031/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 мая 2019 года г. Челябинск

Металлургический районный суд г. Челябинска в составе

председательствующего судьи Горшковой Е.А., 

при секретаре Истоминой Е.Д., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Абсолют Банк» (публичное акционерное общество) (АКБ «Абсолют Банк» (ПАО)) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, 

УСТАНОВИЛ:

Истец АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) обратился в суд с иском и просит взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору № 

<

***> от 29 марта 2012 года в размере 640 677,41 руб., из них: основной долг в размере 526 930,77 руб., проценты за пользование кредитом в размере 72 963,39 руб., пени за нарушение сроков возврата кредита в размере 13 386,46 руб., пени за нарушение сроков возврата процентов в размере 27 396,79 руб., обратить взыскание на предмет залога – квартиру, находящуюся по адресу: г. Челябинск, ул. ..., принадлежащую на праве собственности ответчику, определив способ реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры – 700 403,20 руб. Также просит взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере 15 607 руб., расходы по оплате за проведение оценки квартиры в размере 2 500 руб.

В обоснование иска ссылается на то, что ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем образовалась задолженность, которая в добровольном порядке ответчиком не погашена.

Представитель АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие (л. 

<

...>).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, суду пояснила, что задолженность по кредиту у нее возникла в связи с тяжелым материальным положением, считает размер неустойки, начисленной банком за нарушение обязательств завышенным.

Исследовав письменные материалы дела, выслушав ответчика, суд находит исковые требования частично обоснованными.

На основании положений статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. 

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статьям 810, 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре.

На основании статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 статьи 330 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В судебном заседании установлено, что 29 марта 2012 года между АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) (Кредитор) и ФИО2 (фамилия изменена на ФИО3 в связи с регистрацией брака) (Заёмщик) заключён кредитный договор № 

<

***>, по условиям которого Кредитор предоставил Заёмщику кредит в размере 650 000 руб. под 13 % годовых на срок 180 месяцев, для целевого использования, а именно приобретения однокомнатной квартиры общей площадью 30,8 кв. м, расположенной по адресу: г. Челябинск, ул. ... в собственность ответчика. Кредит предоставляется Заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет, открытый на имя Заемщика (п. п. 1.1., 1.3., 2.1., 3.1. договора) (л. 

<

...> 29-37, 38-41).

Проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы основного долга по кредиту, подлежащему возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (п. п. 3.2. договора). Базой для начисления процентов по кредиту является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п. 3.2.3. договора).

Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, установленном договором (п. п. 3.3. договора). 

Согласно п. п. 5.2., 5.3. договора при нарушении сроков возврата кредита, уплаты процентов, Заемщик уплачивает Кредитору пеню в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. 

Согласно п. п. 1.4. договора обеспечением исполнения обязательств Заемщика по договору является ипотека квартиры общей площадью 30,8 кв. м, расположенной по адресу: г. Челябинск, ул. .... Права Кредитора удостоверяются Закладной (п. п. 1.6. договора). 

Таким образом, истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, 30 марта 2012 года на банковский счет Заемщика были перечислены денежные средства по кредитному договору в размере 650 000 руб., однако ответчиком ненадлежащим образом исполняются обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов (л. д. 42). 

По состоянию на 13 марта 2019 года у ответчика с учётом штрафных санкций образовалась задолженность в размере 640 677,41 руб. До настоящего времени ответчиком образовавшаяся задолженность по кредитному договору в добровольном порядке не погашена.

Согласно п. п. 4.4.1. договора Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, в случае при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа, на срок более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Кроме того, согласно п. п. 4.4.3. договора Кредитор вправе обратить взыскание на заложенное имущество при неисполнении требований Кредитора в случаях, установленных в п. 4.4.1. договора.

11 февраля 2019 года ответчику направлялось требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, однако до настоящего времени ответчиком в добровольном порядке задолженность не погашена, доказательств обратного суду не представлено, а судом не добыто (л. 

<

...>).

Согласно представленному истцом расчету размер задолженности по спорному кредитному договору по состоянию на 13 марта 2019 года составляет 640 677,41 руб., из них: основной долг в размере 526 930,77 руб., проценты за пользование кредитом в размере 72 963,39 руб., пени за нарушение сроков возврата кредита в размере 13 386,46 руб., пени за нарушение сроков возврата процентов в размере 27 396,79 руб. (л. 

<

...>). 

Представленный расчёт судом проверен и признан правильным, доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение ответчиком условий договора в судебном заседании не добыто, а ответчиком не представлено. 

Согласно п. 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Таким образом, поскольку подлежащая уплате неустойка за нарушение сроков возврата кредита в размере 13 386,46 руб., неустойка за нарушение сроков возврата процентов в размере 27 396,79 руб. явно несоразмерна последствиям нарушенных обязательств, поэтому суд считает возможным применить нормы статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и уменьшить размер неустойки за нарушение сроков возврата кредита до 5 000 руб., за нарушение сроков возврата процентов до 10 000 руб.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца следует взыскать сумму задолженности по кредитному договору в размере 614 894,16 руб. (526 930,77 руб. (основной долг) + 72 963,39 руб. (проценты) + 5 000 руб. (неустойка за нарушение сроков возврата кредита) + 10 000 руб. (неустойка за нарушение сроков возврата процентов), а в удовлетворении остальной части исковых требований истцу необходимо отказать.

В соответствии со статьей 3 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ предусмотрено, что ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью или в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (займодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество.

В силу пункта 1 статьи 50 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего ФЗ требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 2 статьи 48 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе право залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

В силу пункта 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 ГК РФ).

Закладная к спорному кредитному договору от 29 марта 2012 года соответствует указанной норме закона. Право обращения взыскания на предмет залога возникает у Кредитора при неисполнении или ненадлежащим исполнении Заёмщиком их обязательств по спорному кредитному договору.

Согласно статье 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу пункта 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 ГК РФ.

Согласно условиям кредитного договора Кредитор имеет право обратить взыскание на недвижимое имущество при неисполнении требований Кредитора в случае неисполнения требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

Поскольку судом установлено, что Заёмщиком по кредитному договору ненадлежащим образом исполнялись обязательства по возврату денежных средств, задолженность по кредитному договору взыскана с Заёмщика в судебном порядке, то суд полагает, что истцом правомерно предъявлено требование об обращении взыскания на предмет залога.

Согласно отчету № 0186И/03.19 от 18 марта 2019 года ООО «...» об оценке квартиры, рыночная стоимость однокомнатной квартиры общей площадью 30,8 кв. м, расположенной по адресу: г. Челябинск, ул. ..., составила 875 504 руб. (л. д. 48-60).

Согласно п.п. 4 п. 2 статьи 54 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, начальная продажная стоимость квартиры ... в г. Челябинске составляет 700 403,20 руб. (875 504 руб. х 80%). 

Сторонами данная стоимость не оспорена, в связи с чем, суд определяет начальную продажную цену предмета залога – однокомнатной квартиры общей площадью 30,8 кв.м., расположенной по адресу: г. Челябинск, ул. ..., в 700 403,20 руб. 

Поскольку залогом обеспечивается возврат суммы долга, процентов, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения обязательств по договору, расходы на взыскание и реализацию предметов залога, то суд полагает возможным обратить взыскание по кредитному договору на заложенное имущество.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Поскольку исковые требования подлежат удовлетворению, то с ответчика ФИО1 в пользу истца необходимо взыскать госпошлину, оплаченную при подаче искового заявления, в размере 15 607 руб. 

Вместе с тем истцом по делу понесены расходы по оплате услуг оценщика в размере 2 500 руб. (л. д. 61), которые в силу статьи 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должны быть отнесены к издержкам, связанным с рассмотрением дела, и подлежат возмещению по правилам части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Абсолют Банк» (публичное акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, хх.хх.хх года рождения, уроженки г. ..., зарегистрированной по месту жительства по адресу: ул. ...,

в пользу Акционерного коммерческого банка «Абсолют Банк» (публичное акционерное общество), находящегося по адресу: Бульвар Цветной, д. 18, 

<

...> (ИНН 

<

***>, дата регистрации 22 апреля 1993 года),

задолженность по кредитному договору № 

<

***> от 29 марта 2012 года в размере 614 894,16 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 15 607 руб., расходы по оплате услуг оценщика в размере 2 500 руб. 

Обратить взыскание задолженности по кредитному договору № 

<

***> от 29 марта 2012 года на предмет залога – однокомнатную квартиру общей площадью 30,8 кв.м, находящуюся по адресу: г. Челябинск, ул. ... (кадастровый номер № ...), принадлежащую на праве собственности ФИО1, определив его начальную стоимость в 700 403,20 руб. 

Установить порядок реализации заложенного имущества путём продажи с публичных торгов.

В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерному коммерческому банку «Абсолют Банк» (публичное акционерное общество) отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через суд, вынесший решение.

Председательствующий Е.А. Горшкова

Мотивированное решение суда изготовлено 24 мая 2019 года.