Дело № 2-95/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

c. Дульдурга 18 апреля 2017 года 

Дульдургинский районный суд Забайкальского края в составе: председательствующего судьи Эрдынеева Д.Б.,

с участием истицы ФИО1,

при секретаре Доржиевой О.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «ОТП-Банк» и индивидуальному предпринимателю ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании штрафа и компенсации морального вреда,

установил:

Истица ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанными исковыми требованиями к ответчикам, мотивируя тем, что 19 сентября 2016 года она обратилась в магазин ООО «Стройсоюз» индивидуального предпринимателя ФИО2, который располагается в 

<

...> с целью приобретения под заказ мебели для личных нужд: кровати и кухонного гарнитура «Олива». Так как в магазине кровать была в наличии, она вывезла её в тот же день после заключения сделки. Кухонный гарнитур для нее ФИО2 заказала на фабрику. Оплату за мебель ФИО2 оформила кредитным договором № с ОТП-Банком на сумму 51 912 рублей под 29% годовых.

Согласно сведениям из постановления об отказе в возбуждении уголовного дела от 29 декабря 2016 года, 29 октября 2016 года кухонный гарнитур «Олива» поступил в магазин ООО «Стройсоюз», однако он оказался недоукомплектованным, поэтому она отказалась от его приобретения и попросила переоформить кредитный договор для оплаты стоимости одной кровати.

Однако до настоящего времени указанный кредитный договор не переоформлен, проценты по нему начисляются полностью на всю сумму кредита, хотя она фактически приобрела только кровать по цене 10500 рублей, кухонный гарнитур «Олива» по цене 48 412 рублей до настоящего времени ей не предоставлен.

26 ноября 2016 года она обратилась с письменным заявлением на имя ОТП- Банка с просьбой расторгнуть в полном объеме кредитный договор № от 19 сентября 2016 года. Данное заявление у нее приняла ИП ФИО2

После этого ОТП-Банк продолжает требовать оплаты процентов на всю сумму кредита, несмотря на то, что ИП ФИО2 в декабре 2016 года возвратила им часть стоимости кухонного гарнитура в сумме 42 660 рублей.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст. 822 ГК РФ сторонами может быть заключен договор предусматривающей обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита). К такому договору применяются правила параграфа 2 настоящей главы (т.е. кредита), Условия о количестве, об ассортименте, о комплектности, о качестве, о таре и (или) об упаковке предоставляемых вещей должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров (статьи 465-485), если иное не предусмотрено договором товарного кредита.

В соответствии со ст. 4 Закона РФ «О защите прав потребителей» если продавец (исполнитель) при заключении договора был поставлен потребителем в известность о конкретных целях приобретения товара, продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар, пригодный для использования в соответствии с этими целями. При продаже товара по образцу и (или) описанию продавец обязан передать потребителю товар, который соответствует образцу и (или) описанию.

В соответствии со ст.18 Закона о защите прав потребителей, потребитель вправе потребовать как замены товара ненадлежащего качества на другой товар надлежащего качества или соразмерного уменьшения покупной цены, так и отказаться от исполнения договора купли-продажи и потребовать возврата уплаченной за товар суммы. При этом потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему вследствие продажи товара ненадлежащего качества.

В соответствии со ст. п.5 ст. 24 Закона о защите прав потребителей в случае возврата товара ненадлежащего качества, проданного в кредит, потребителю возвращается уплаченная за товар денежная сумма в размере погашенного ко дню возврата указанного товара кредита, а также возмещается плата за предоставление кредита.

В соответствии со ст.13 ФЗ от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите» иски заемщика к кредитору о защите прав потребителей предъявляются в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п. 7 ст.29 ГПК РФ иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены также в суд по месту жительства или по месту пребывания истца либо по месту заключения или месту исполнения договора. В соответствии со ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, их которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признаётся существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Мебель (кровать и кухонный гарнитур) должна была предоставить ей ИП ФИО2 через свой магазин ООО «Стройсоюз». Оплату приобретаемой мной мебели должен был осуществить ОТП-Банк по кредитному договору. Вместе с тем, кухонный гарнитур она не приобрела, однако ОТП-Банк перечислил денежные средства полностью за кровать и кухонный гарнитур. ИП ФИО2 условие договора о предоставлении ей кухонного гарнитура не исполнила, однако деньги за него получила в полном объеме. Фактически договор купли-продажи кухонного гарнитура расторгнут ввиду неисполнения его условия о предоставлении мне указанной мебели. Стоимость приобретенной кровати она полностью заплатила. Также ей известно, что ИП ФИО2 часть денежных средств вернула в ОТП Банк. Несмотря на указанные обстоятельства ОТП-Банк требует с нее оплаты кредита в полном объеме, т.е. сумму основного долга за два товара и проценты на него. Если бы при заключении кредитного договора ей было известно, что кухонный гарнитур ей не будет продан, она бы заключила договор только на реально приобретаемый товар - кровать. Так как стоимость кровати ею полностью оплачена, т.е. кредитный договор в этой части мной полностью исполнен, а в другой его части не исполнен не по ее вине, то имеются все основания для расторжения договора в полном объеме.

Кроме того, в связи с покупкой указанной мебели в кредит она понесла моральные страдания, т.к. длительное время ее вводили в заблуждение относительно поставки для нее кухонного гарнитура, обещали и не выполнили до настоящего времени условия договора о передаче ей качественной, укомплектованной мебели. ОТП-Банк, зная, что кухонный гарнитур ей не был предоставлен, несмотря на ее неоднократные письменные обращения о расторжении договора и перерасчете задолженности, не исполнил ее требования. Кроме того, ей непонятны манипуляции с суммами договора, ей никаких разъяснений по этот счет не было предоставлено ни в устной, ни в письменной форме, т.е. стоимость мебели составляла большую сумму, чем сумма кредита, за что исчисляется комиссия, хотя в договоре такого условия нет.

В связи с изложенным, руководствуясь ст. 13, 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», просит расторгнуть кредитный договор № от 19 сентября 2016 заключенный между ней, т.е. ФИО1 и АО «ОТП Банк». Взыскать с ответчиков в ее пользу штраф за несоблюдение добровольном порядке удовлетворения ее требований в размере 50% от стоимости кухонного гарнитура в сумме 24 206 рублей, моральный вред 10 000 рублей.

Ответчики, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явились, своих представителей не направили.

Представитель ответчика – АО «ОТП Банк» ФИО3 в возражениях на исковое заявление указала, что 19.09.2016 года на основании Заявления (Оферты) на получение потребительского кредита № Банк предоставил Истцу кредит в размере 51 912 руб., сроком на 24 месяца, под 29% годовых (полная стоимость кредита в заявлении указана и составляет 28,938%).

Банк совершил акцепт оферты полученной от Истца, а именно открыл банковский счет №, и как следствие предоставил истцу кредитные денежные средства в размере 51 912 руб., сроком на 24 месяца, под 29% годовых (полная стоимость кредита в заявлении указана и составляет 28,938%).

Денежные средства в размере 51 912 руб. перечислены Банком на счет Клиента №, открытый согласно условиям кредитного договора, и в качестве оплаты за приобретенный Клиентом товар перечислены на счет Торговой организации, что соответствует условиям кредитного договора (п. И Условий Кредитного договора). Перечисление денежных средств отражено в выписке по счету.

Истцу была предоставлена полная информация о кредите:

Кредитный договор, заключенный Истцом содержит все условия кредитного договора, содержащегося в ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а именно Договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Индивидуальные условия оформлены соответствии с требованиями ФЗ «О потребительском кредите (займе)», и содержат условия указанные в п.9 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с требованиями ст.6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в правом верхнем углу первой страницы договора перед таблицей с Индивидуальными условиями кредитного договора в квадратной рамке, прописными буквами черного цвета на белом фоне, хорошо читаемым шрифтом до сведения Истца доведена информация о полной стоимости кредита в размере 28,9381%.

Также в индивидуальных условиях кредитного договора № от 19.09.2016 года указано: «Подписывая Индивидуальные условия, Заемщик тем самым: 1) выражает свое согласие (акцепт) Банку на получение кредита в соответствии с Индивидуальными условиями и общими условиями, с которыми Заемщик предварительно ознакомился».

Согласно с п.2.1 Общих условий кредитного договора Истец взял на себя обязательства по возврату кредита, и уплате процентов за пользование кредитом. С общими условиями кредитного договора Истица ознакомлена, что подтверждается п. 14 Индивидуальных условий кредитного договора согласно которому, «Заемщик, подписывая Индивидуальные условия, соглашается с Общими условиями кредитного договора АО «ОТП Банк»». Указанное заявление подписано Истцом.

Таким образом, банк своевременно и в полном объёме выполнил обязательства согласно условиям кредитного договора, заключённого с истцом.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.б ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, в Заявлении (оферте) указано следующее: «Подписывая Индивидуальные условия, Заемщик тем самым: 1) выражает свое согласие (акцепт) Банку на получение кредита в соответствии с Индивидуальными условиями и Общими условиями, с которыми Заемщик предварительно ознакомился...»

При оформлении Заявления на предоставление потребительского кредита Истцу была предоставлена полная информация об услугах и условиях предоставления кредита и выплат, которые ему будет необходимо производить. То есть перед подписанием договора Истец ознакомился с его текстом и принимаемыми на себя обязательствами, что подтверждается его собственноручными подписями.

Таким образом, письменная форма заключения кредитного договора № от 19.09.2016 года соблюдена в строгом соответствии с действующим законодательством РФ.

Ст. 421 ГК РФ предусмотрена свобода договора, какой в полной мере воспользовались Истец и Банк, вступая в договорные отношения, причем Истца никто не понуждал вступать в данные договорные отношения с Банком.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ договорные обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 8.1 Общих условий кредитного договора все риски, связанные с изменением обстоятельств, из которых Клиент исходил при заключении кредитного договора и договора банковского счета, Клиент принимает на себя. Изменение таких обстоятельств не может явиться основанием для изменения условий заключенных между Клиентом и Банком вышеназванных договоров, а также для неисполнения Клиентом своих обязательств по ним.

В соответствии с ГК РФ договор возмездного оказания услуг и кредитный договор – это две разные, самостоятельные сделки.

Денежные средства в размере 51 912 руб. перечислены Банком со счета клиента на счет Торговой организации, что соответствует условиям кредитного договора, заключенного с Истцом (п. 2.2 Общих условий кредитного договора) и отражено в выписке по счету.

В соответствии с п. 7.2 Общих условий кредитного договора реализация, обмен или возврат Товара не освобождает Клиента от обязанности по возврату предоставленного Кредита и уплате процентов и плат.

В Соответствии с п. 7.4 Общих условий кредитного договора в случае, если Клиент в соответствии с законодательством РФ возвращает Предприятию Товар, приобретенный с использованием Кредита, то возврат суммы за Товар производится в следующем порядке:

Сумма, оплаченная наличными в кассу Торговой Точки, возвращается клиенту наличными из Кассы Торговой точки;

Сумма в размере предоставленного Кредита перечисляется Предприятием в Банк для дальнейшего зачисления Банком данной суммы на счет Клиента в счет уменьшения суммы задолженности. Клиент согласен с тем, что данная сумма будет направлена Банком в погашение Кредита в Дату платежа в соответствии с порядком, предусмотренным настоящими Условиями.

В случае если Клиент в соответствии с законодательством Российской Федерации обменивает купленный Товар большей стоимости, то доплата разницы в стоимости указанных Товаров осуществляется Клиентом путем внесения наличных денежных средств в кассу Торговой точки Предприятия.

В случае если Клиент возвратил Товар Предприятию, и сумма, предусмотренная настоящими условиями, была перечислена Предприятием в Банк, факт отказа Клиента от товара не является отказом от получения кредита.

При таких обстоятельствах, законных оснований для удовлетворения заявленных исковых требований не имеется.

В соответствии с изложенным, просит суд отказать в удовлетворении требований Истца в полном объеме, рассмотреть дело в отсутствие представителя АО «ОТП Банк».

Истица ФИО1 не возражает против рассмотрения дела в отсутствие не явившихся ответчиков.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, с учетом мнения истицы, считает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся ответчиков.

В судебном заседании истица ФИО1 поддержала исковые требования в полном объеме по снованиям, указанным в исковом заявлении, просит их удовлетворить. 

Выслушав истицу, изучив материалы гражданского дела, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 19 сентября 2016 года между истицей ФИО1 и ИП ФИО2 достигнуто соглашение о покупке истицей кровати и кухонного гарнитура на общую сумму 51 912 рублей. Во исполнение условий договоренности истицей заключен кредитный договор с АО «ОТП Банк» 

19.09.2016 года на основании заявления о получении потребительского кредита АО «ОТП Банк» предоставил истице ФИО1 кредит в размере 51 912 руб., сроком на 24 месяца, под 29% годовых (полная стоимость кредита в заявлении указана и составляет 28,938%), на цели использования – для оплаты следующего товара, предоставляемых заемщику предприятием: кровати Гранд – 10 500 рублей, кухонного гарнитура Олива - 48 412 рублей(л.д. 5-10).

Денежные средства в размере 51 912 руб. перечислены Банком на счет Клиента №, открытый согласно условиям кредитного договора, и в качестве оплаты за приобретенный Клиентом товар перечислены на счет ответчика ФИО2, что соответствует условиям кредитного договора (п.11 Условий Кредитного договора).

Перечисление денежных средств отражено в выписке по счету (л.д.29-30).

Вместе с тем, из пояснений истицы и материалами дела усматривается, что индивидуальным предпринимателем не выполнены условия договоренности о поставке истице кухонного гарнитура стоимостью 48 412 рублей.

Данные обстоятельства не оспаривается сторонами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Пунктом 1 статьи 451 ГК РФ предусмотрено, что основанием для расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

При этом в силу пункта 2 указанной статьи договор, может быть расторгнут судом при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Исходя из приведенных выше норм права следует, что лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать существенное нарушение условий договора другой стороной (ст.450 ГК РФ) или наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми (ст.451 ГК РФ).

Надлежащее выполнение банком условий договора подтверждается письменными доказательствами.

При оформлении заявления на предоставление потребительского кредита ФИО1 была предоставлена полная информация об услугах и условиях предоставления кредита и выплат, которые ей будет необходимо производить. Перед подписанием договора истица ознакомилась с его текстом и принимаемыми на себя обязательствами, что подтверждается ее собственноручными подписями.

Согласно п. 8.1 Общих условий кредитного договора все риски, связанные с изменением обстоятельств, из которых Клиент исходил при заключении кредитного договора и договора банковского счета, Клиент принимает на себя. Изменение таких обстоятельств не может явиться основанием для изменения условий заключенных между Клиентом и Банком вышеназванных договоров, а также для неисполнения Клиентом своих обязательств по ним.

В соответствии с п. 7.2 Общих условий кредитного договора реализация, обмен или возврат товара не освобождает Клиента от обязанности по возврату предоставленного Кредита и уплате процентов и плат.

В Соответствии с п. 7.4 Общих условий кредитного договора в случае, если Клиент в соответствии с законодательством РФ возвращает Предприятию Товар, приобретенный с использованием Кредита, то возврат суммы в размере предоставленного Кредита перечисляется Предприятием в Банк для дальнейшего зачисления Банком данной суммы на счет Клиента в счет уменьшения суммы задолженности. Клиент согласен с тем, что данная сумма будет направлена Банком в погашение Кредита в Дату платежа в соответствии с порядком, предусмотренным настоящими Условиями.

В случае если Клиент возвратил Товар Предприятию, и сумма, предусмотренная настоящими условиями, была перечислена Предприятием в Банк, факт отказа Клиента от товара не является отказом от получения кредита (п. 7.6 Общих условий).

Как видно из материалов дела и не оспаривается сторонами, ответчиком ИП ФИО2 21 декабря 2016 года был внесен платеж в сумме 42 660 рублей в АО «ОТП Банк» для погашения задолженности по кредитному договору на счет истицы ФИО1 за не доставленный кухонный гарнитур.

Прекращение обязательств заемщика по кредитному договору (договору займа) ранее установленного срока возврата кредита возможно только путем досрочного возврата денежных средств кредитору, что императивно установлено ст. 810 ГК РФ. Никакого иного расторжения кредитного договора по одностороннему требованию должника-заемщика, который не вернул кредитору полученные в кредит заемные денежные средства, законом и нормами ГК РФ не установлено и не допускается.

При таких обстоятельствах в удовлетворении требований истице следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 – 198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «ОТП-Банк» и индивидуальному предпринимателю ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании штрафа и компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Забайкальского краевого суда через Дульдургинский районный суд Забайкальского края в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме. 

Судья Д.Б. Эрдынеев