Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 июня 2017 года г. Троицк, Челябинской области

Троицкий городской суд Челябинской области в составе: 

председательствующего: Дергуновой В.Т., 

при секретаре: Ершовой Т.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» Банк обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности) (далее договор) в сумме 170.878 рублей 03 копеек, в том числе основной долг - 116.934 рубля 76 копеек, просроченные проценты -40.955 рублей 62 копейки, штрафные проценты за неуплаченный в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 12.987 рублей 65 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 4.617 рублей 56 копеек.

В обоснование иска ссылаются на то, что в соответствии с указанным договором истец выпустил на имя ответчика кредитную карту с начальным кредитным лимитом 117.000 рублей, т.е. выполнил свои обязательства надлежащим образом. Ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа.

В судебном заседании представитель истца не участвовал, надлежаще извещался о дате и месте рассмотрения дела судебной повесткой, представителем истца представлено заявление о рассмотрении дела без их участия.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участвовала, исковые требования признала частично. Пояснила, что перестала погашать задолженность в связи с получением 2 группы инвалидности. Просит снизить штрафные санкции в связи с трудным материальным положением. 

Исследовав доказательства по делу, выслушав ответчика, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация, обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст.434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Судом установлено, что 17 июля 2013 года ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк и ФИО1 заключили договор № о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом 117.000 рублей (договор кредитной линии с лимитом задолженности) в афертно - акцептной форме.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), подписанном ответчиком; общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.

В соответствии п. 2.2 Общих условий договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. 

В соответствии с п. 3.10 Общих условий кредитная карта передается клиенту не активированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в Банк. Кредитная карта активируется Банком, если клиент назовет Банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента. 

Ответчик кредитную карту получила и в июле 2013 года активировала ее путем телефонного звонка в Банк. С этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме. 

Заключенный с ответчиком договор содержит все условия, определенные ст.ст. 29, 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение договора и т.д.). 

Тарифным планом предусмотрен беспроцентный период 55 дней, процентная ставка по операциям покупок 36,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям 39,9% годовых, минимальный платеж не более 6% от задолженности минимум 600 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств предусмотрена 2,9 % процентов плюс 290 рублей, плата за предоставление услуги «СМС-банк» 59 рублей, штраф за неуплату минимального платежа первый раз - 590 рублей, второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей, плата за включение в Программу страховой защиты 0,89% (л.д.27). 

Данные обстоятельства подтверждаются Условиями страхования по программе страховой защитников кредита от несчастных случаев и болезней (л.д.17), заявлением-анкетой ФИО1 (л.д.25), Тарифами по кредитной карте (л.д.27), Условиями комплексного обслуживания в «ТКС» Банк, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт (л.д.29 оброт-31)

Денежные средства размещаются Банком (предоставляются клиентам по договору) в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет. 

Исходя из вышеназванных норм права, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству, в т.ч. по договору кредитной линии, заемщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре. 

Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является обязательным условием деятельности Банка как коммерческой кредитной организации, имеющей своей уставной целью извлечение прибыли. 

Согласно ст. 30 вышеуказанного Федерального закона отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. 

Действующее банковское законодательство дополняет нормы ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и позволяет включать в договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам Банка и их оплату клиентами, при условии, что эта предусмотрено договором.

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу, что предусмотренные договором оплата комиссии за обслуживание кредитной карты, оплата за участие в Программе страховой защиты, за предоставление услуги SМS - банк, за снятие наличных денежных средств и иные комиссии Банка, согласованные сторонами в договоре, не противоречат нормам действующего гражданского законодательства, положениям ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей». 

Статья 314 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает выполнение обязательств в установленный срок.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договором (п. 5.11, 5.8, 5.7 Общих условий) предусмотрено, что клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанный в Счете-выписке.

Сумма минимального платежа определяется в соответствии с тарифами, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.

Банк ежемесячно формирует и направляет ответчику счет-выписку о числе, месяце, в которое формируется счет-выписка. Ответчик уведомляемся при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем выпуске отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день. 

В соответствии с п. 5.2, 5.10 Общих условий, ответчик должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом. 

При неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору. 

Свои обязательства по договору Банк выполнил надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом. 

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6, 5.11 общих условий (п.7.2.1. Общих условий УКБО). 

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1 общих условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 09 января 2017 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком согласно заключительному счету составил - 170.878 рублей 03 копейки, в том числе основной долг - 116.934 рубля 76 копеек, проценты 40.955 рублей 62 копейки, штрафы в размере 12.987 рублей 65 копеек.

Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается выпиской по счету. 

Размер задолженности ответчика подтверждается справкой о размере задолженности (л.д.10), расчетом задолженности (л.д. 18-21), выпиской (л.д.22-23), заключительным счетом (л.д.34) и в ходе судебного заседания не опровергнуто. 

Нарушением условий договора ответчиком нарушено право Банка на возврат суммы кредита, получение процентов по договору, комиссий, иных платежей и штрафов.

Размер задолженности ответчиком не оспорен, возражений по поводу расчета не представлено.

Судом расчет задолженности проверен, признан правильным. 

На основании ст.309, 810 и 811 Гражданского кодекса Российской Федерации исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности кредитному договору в размере 170.878 рублей 03 копейки подлежат удовлетворению.

Однако суд считает в соответствии со ст. 333 ГК РФ возможным снизить размер штрафных процентов за неуплаченные в срок суммы задолженности по кредитной карте с 12. 987 рублей 65 копеек до 6.000 рублей, учтя материальное положение ответчика, ее состояние здоровья, а также то, что последний раз ответчица пополняла счет карты в июне 2016 года, а исковое заявление о возмещении ущерба истцом предъявлено в суд только 05 мая 2017 года. И поэтому с ответчика суд взыскивает ущерб в сумме 163.890 рублей 38 копеек.

Поскольку исковые требования истца суд удовлетворяет, то в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 4.617 рублей 56 копеек, которые подтверждены платежным поручением № от 11 января 2017 года, № от 12 апреля 2017 года и связаны с рассмотрением дела (л.д. 2-3).

Руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судья

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» долг по кредитному договору № от 17 июля 2013 года в размере 163.890 рублей 38 копеек, в том числе основной долг - 116.934 рубля 76 копеек, просроченные проценты - 40.955 рублей 62 копейки, штрафные проценты за неуплаченный в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 6.000 рублей 00 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 4.617 рублей 56 копеек, а всего 168.507 (сто шестьдесят восемь тысяч пятьсот семь) рублей 94 копейки.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда, путем подачи апелляционной жалобы через Троицкий городской суд, в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме. 

Председательствующий: