УИД: 11RS0001-01-2021-010892-58 Дело № 2-6418/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми в составе председательствующего судьи Попова А.В. при секретаре Пилипенко Е.Г. с участием 

представителя истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании 26 июля 2021 года в г. Сыктывкаре гражданское дело по иску ФИО3 к САО "ВСК" о взыскании части страховой премии и судебных расходов,

установил:

ФИО3 обратился с иском к САО "ВСК" и просил взыскать:

часть уплаченной страховой премии в размере 177355,53 руб.;

расходы на отправку корреспонденции в размере 286 руб.

В обоснование указано, что ФИО3 заключил кредитный договор и для обеспечения его исполнения договор страхования жизни и здоровья до 11.12.2024. Кредитные обязательства погашены досрочно 15.02.2021. В связи с чем полагает, что имеет право на возврат части страховой премии, пропорциональной периоду с момента погашения кредита. На соответствующее требование страховщик ответил отказом. Обращение к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования (далее по тексту – финансовый уполномоченный) удовлетворено не было.

К участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования, привлечены АНО "СОДФУ" и АО "Тойота Банк".

Лица, участвующие в деле, извещены о месте и времени его рассмотрения в соответствии с требованиями Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Представитель истца на требованиях настаивал по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика против иска возражала. В случае его удовлетворения просила о применении положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Иные лица в судебное заседание не явились.

Суд в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определил рассмотреть дело при имеющейся явке лиц.

В ходе производства по делу установлено, что ... между ФИО3 и АО "Тойота Банк" заключён кредитный договор №... на сумму 1774343 руб. на 84 месяца под 9,9 % годовых.

В тот же день между ФИО3 и САО "ВСК" заключён договор страхования от несчастных случаев №....

Страховая сумма по договору 1518000 руб.

По данному договору выгодоприобретателем первой очереди является АО "Тойота Банк" в части фактической задолженности на дату страхового случая по кредитному договору от ..., а в оставшейся части страховой суммы – ФИО3

Страховые случаи: смерть застрахованного – 100 % от страховой суммы и установление инвалидности первой или второй группы в результате несчастного случая – 100 % от страховой суммы.

В качестве дополнительных условий в договоре указано, что Правила № 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода являются неотъемлемой частью договора страхования. При наличии противоречий между нормами договора и правил, преимущественную силу имеют нормы, содержащиеся в договоре. 

Кроме того, стороны договора согласовали, что при отказе страхователя от договора страхования возврат страховой премии или её части не производится за исключением случаев, предусмотренных п. 8.2 Правил страхования № 167/1.

Страховая премия составила 227700 руб. Она оплачена ....

Из справки АО "Тойота Банк" от 15.02.2021 следует, что ФИО3 исполнил обязательства по кредитному договору в полном объёме 12.02.2021.

ФИО3 направил в САО "ВСК" заявление от 05.03.2021 о расторжении договора страхования №..., в котором ссылался на полное погашение кредитных обязательств и требовал возврата части страховой премии за период досрочного прекращения договора страхования с 15.02.2021 по 11.12.2024.

Письмом от 01.04.2021 ответчик на основании указанного заявления расторг договор страхования с 15.02.2021, однако в возврате части страховой премии отказал, указав, что договором страхования такой возврат не предусмотрен.

16.04.2021 ФИО3 обратился с досудебной претензией о возврате части страховой премии.

23.04.2021 ответчик оставил претензию без удовлетворения.

13.05.2021 ФИО3 обратился к финансовому уполномоченному за взысканием части страховой премии.

Решением финансового уполномоченного №... от ** ** ** в удовлетворении требований отказано.

Разрешая требования, суд исходит из следующего.

Согласно п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

П. 1 данной нормы определяет, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Из содержания договора страхования от ... следует, что возможность наступления страхового случая и существование страхового риска никак не связано с наличием или отсутствием кредитного обязательства. Оно лишь влияет на то, кто будет являться выгодоприобретателем в случае наступления страхового случая и на распределение страховой суммы между выгодоприобретателями.

Исходя из буквального толкования договора страхования страховая сумма по нему сохраняется в первоначальном виде на протяжении всего срока действия договора и не равна размеру остатка задолженности по кредитному договору.

Риск наступления смерти или инвалидности в результате несчастного случая на момент расторжения договора не отпал.

Таким образом, обстоятельств, указанных в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не наступило. В связи с чем при разрешении спора необходимо руководствоваться положениями абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно данной норме при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В договоре страхования сторонами специально оговорено, что Правила № 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода являются неотъемлемой частью договора страхования. При наличии противоречий между нормами договора и правил, преимущественную силу имеют нормы, содержащиеся в договоре. При отказе страхователя от договора страхования возврат страховой премии или её части не производится за исключением случаев, предусмотренных п. 8.2 Правил страхования № 167/1.

П. 8.2 Правил страхования № 167/1 устанавливает правила возврата страховой премии при условии, что с момента заключения договора страхования не прошло 14 дней.

В рассматриваемом споре данный срок истёк. Соответственно, положения п. 8.2 Правил страхования № 167/1 применяться не могут.

П. 8.3 Правил страхования № 167/1 предусматривает порядок определения подлежащей возврату суммы страховой премии после истечения четырнадцатидневного срока после заключения договора. Однако стороны в договоре от ... предусмотрели, что возврат страховой премии не осуществляется. 

Данное условие однозначно, двоякого толкования не допускает.

Таким образом, суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита истцом не исключает возможность наступления страхового случая и страховой риск. В связи с чем такое погашение само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Данная правовая позиция изложена в п. 4 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019).

При таких обстоятельствах основания для удовлетворения исковых требований о взыскании неиспользованной части страховой премии отсутствуют, поскольку досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Судебные расходы в виде расходов на почтовую корреспонденцию возмещению не подлежат в силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку в удовлетворении иска отказано.

Руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

отказать в удовлетворении исковых требований ФИО3 к САО "ВСК" о взыскании части страховой премии в размере 177355,53 руб. и судебных расходов в размере 286 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд Республики Коми в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий А.В. Попов