Дело № 2-1476/2019 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 мая 2019 года 

Кировский районный суд г.Перми в составе

председательствующего судьи Селиверстовой О. Ю.,

при секретаре Мокроусовой О.Н. с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Перми 

гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 взыскании кредитной задолженности,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 354498,05 руб., где: сумма основного долга – 167391,12 руб., проценты за пользование кредитом – 3425,11 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 182583,26 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 982,56 руб., комиссия за направление извещений - 116 руб., а также взыскании в возмещение госпошлины 6744,98 руб. В обоснование заявленных требований указаны следующие обстоятельства – ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») (банк) и ФИО1 (заемщик) заключен вышеназванный договор на сумму ....... руб., процентная ставка установлена в .......% годовых. В соответствии с условиями договора банк принял на себя обязательство предоставить заемщику денежные средства (кредит), исполнять заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик возвратить полученный кредит, уплатить проценты в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплатить дополнительные услуги, подключенные по договору (при наличии). Банк обязательства по договору выполнил в полном объеме. Ответчик неоднократно допускала просрочку по кредиту, в результате чего у нее перед банком образовалась задолженность, поэтому ДД.ММ.ГГГГ он потребовал полного досрочного погашения данной задолженности, не выполненное по настоящее время.

Представитель истца в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, заявленные исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик в судебном заседании с иском согласна частично, считает завышенным размер процентов.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно ч.1 ст.428, ч.1 ст.432, ч.1 ст.433, ч.1 ст.435, ч.1, 3 ст.438 ГК Российской Федерации Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. 

На основании статьи 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.1 ст.809, 811 ГК Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В суде установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» (банк) и ФИО1 (заемщик) заключен договор потребительского кредита по карте № путем подписания заявления о предоставлении кредита, соглашения о дистанционном банковском обслуживании в соответствии с которыми сумма кредита составила ....... руб., проценты за пользование кредитом - .......% годовых, срок предоставления кредита – ....... месяца. Условия погашения кредита согласно графику платежей - ежемесячный платеж в размере ....... руб., подлежащий внесению, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж в размере ....... руб. - дата списания его ДД.ММ.ГГГГ. За ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора предусмотрено начисление неустойки (штрафа, пени) в размере .......% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам. Также включена опция «SMS-пакет» стоимостью ....... руб. ежемесячно.

В соответствии с п. 4, п.3 раздела III Общих условий договора банк вправе требовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в предусмотренных действующим законодательством случаях. Данное требование подлежит исполнению заемщиком в течение 30 календарных дней с момента направления его банком.

Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Заемщик с индивидуальными и общими условиями предоставления кредита, изложенными в договоре, графиком осуществления платежей по кредиту была ознакомлена, согласна в полном объеме, о чем свидетельствует ее подпись в указанных документах.

Банк обязательства по выдаче кредита в размере ....... руб. выполнил, перечислив сумму кредита на счет заемщика ДД.ММ.ГГГГ согласно выписке по счету №, заемщик обязательства по кредитному договору после ДД.ММ.ГГГГ не исполняет, в связи с чем, у нее образовалась задолженность по возврату кредитных средств и уплате процентов за пользование данными средствами. 

В адрес ответчика банк направлял требование о полном досрочном погашении суммы задолженности от ДД.ММ.ГГГГ по вышеназванному кредитному договору в сумме 370267,96 руб. в течение 30 календарных дней с момента направления данного требования, однако, с ее стороны мер для исполнения предъявленного к ней требования предпринято не было.

ДД.ММ.ГГГГ банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа на взыскание с ФИО1 суммы рассматриваемой кредитной задолженности. Мировым судьей судебного участка № вынесен судебный приказ №, в последующем отмененный определением от ДД.ММ.ГГГГ на основании поступивших от ФИО1 возражений относительно исполнения приказа.

Из представленных истцом выписки по счету № и расчета следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 354498,05 руб., в том числе: 167391,12 руб. - основной долг (из 178178,74 руб. уплачено 10787,62 руб.), 3425,11 руб. - проценты за пользование кредитом, исчисленные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (из 83867,96 руб. уплачено 80442,85 руб.), штраф за возникновение просроченной задолженности - 982,56 руб. (из 1062,36 руб. уплачено 79,80 руб.), убытки банка в виде неоплаченных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ (со дня выставления требования от ДД.ММ.ГГГГ) по ДД.ММ.ГГГГ - 182583,26 руб., комиссия за направление извещений - 116 руб. (из 493 руб. уплачено 377 руб.), платежи в счет погашения кредитной суммы и уплаты процентов после ДД.ММ.ГГГГ не производились. 

Учитывая изложенное, оценив представленные доказательства в совокупности, суд полагает возможным удовлетворить заявленные истцом требования в части, поскольку 

как установлено в ходе судебного разбирательства между банком и ответчиком заключен кредитный договор, условия которого по предоставлению кредита банком выполнены в полном объеме, ответчик с условиями предоставления кредита была ознакомлена, заключенный с ним договор не оспаривала, доказательств возврата кредита в полном объеме либо большем размере, чем указано в иске, ею не представлено. 

Принимая во внимание факт невыполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, выразившемуся в неоплате основного долга и процентов, что является существенным нарушением данного договора, суд приходит к выводу, что требование истца о досрочном взыскании образовавшейся суммы долга является законным и обоснованным, и подлежит удовлетворению. 

Вместе с тем, проверив представленный истцом расчет рассматриваемой задолженности, суд не усматривает правовых оснований для взыскания ее в заявленном банком размере с учетом того, что из согласованного сторонами при заключении кредитного договора графика платежей следует, что сумма кредита, выданная ответчику и подлежавшая возврату, составила 174074,43 руб., доказательств получения ответчиком кредита в рамках кредитного договора № в сумме 178178,74 руб. материалы дела не содержат, соответственно взысканию подлежит сумма невозвращенного основного долга в размере 163286,81 (174074,43-10787,62) руб. 

Разрешая требование истца о взыскании с ответчика убытков, представляющих собой проценты, начисленные на просроченный долг после выставления ответчику требования от ДД.ММ.ГГГГ, исходя из размера процентной ставки, предусмотренной условиями договора, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть по дату окончания действия кредитного договора, суд исходит из следующего

По смыслу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежных средств. При этом согласно пункту 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Таким образом, если договором не установлено иное, кредитор вправе требовать уплаты ему процентов за пользование кредитом на условиях заключенного кредитного договора за весь период использования денежных средств до их фактического возврата.

Содержащиеся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснения о праве кредитора требовать уплаты процентов до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, соответствуют положениям пункта 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации и не противоречат выводу о праве кредитора требовать убытков в виде уплаты процентов за весь период фактического пользования денежными средствами, если денежные средства фактически возвращены кредитору позднее дня возврата, указанного в кредитном договоре (в данном случае - со дня выставления требования о досрочном возврате кредита).

Вместе с тем, учесть необходимо то обстоятельство, что при взыскании с ответчика убытков в виде неоплаченных процентов по кредиту за период после вынесения судом решения истец обязан доказать наличие у него убытков. Одновременное взыскание основного долга и платы за пользование кредитом вперед при исполнении судебного акта позволит истцу досрочно получить в свое распоряжение сумму займа, которую банк может использовать в коммерческой деятельности. В таком случае это может привести к двойному доходу от использования денежных средств.

Однако, истец не лишен права в последующем обратиться с отдельным иском о взыскании процентов за пользование кредитом до даты фактического исполнения обязательства по возврату заемных денежных средств.

При таких обстоятельствах суд, принимая во внимание, что осуществлять платежи по кредитному договору ответчик прекратила после ДД.ММ.ГГГГ, суд считает, что заявленные истцом убытки в виде начисленных и неоплаченных процентов подлежат взысканию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно - по день вынесения судебного акта по настоящему делу в размере 118591,43 руб. из расчета:

4547,31 руб. + 4510,97 руб. + 4447,76 руб. + 4446,66 руб. + 4407,30 руб. + 4366,78 руб. + 4325,09 руб. + 4282,19 руб. + 4238,03 руб. + 4192,60 руб. + 4145,84 руб. + 4097,72 руб. +4048,20 руб. + 3997,25 руб. +3944,81 руб. + 3890,84 руб. + 3835,31 руб. + 3778,16 руб. + 3719,34 руб. + 3658,82 руб. + 3596,54 руб. + 3532,44 руб. + 3466,48 руб. + 3398,61 руб. + 3328,75 руб. + 3256,87 руб. + 3182,90 руб. + 3106,77 руб. + 3028,43 руб. + 2947,81 руб. + 2864,85 руб. 

После даты вынесения судебного акта требование истца о взыскании убытков в виде неоплаченных процентов за весь период до окончания срока действия договора являются необоснованными, заявление о наличии убытков в заявленном размере носит предположительный характер, основания для удовлетворения иска в данной части отсутствуют. 

Суд определяет к взысканию с ответчика в пользу истца кредитную задолженность, 163286,81 руб. - основного долга, 3425,11 руб. - процентов за пользование кредитными средствами по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, 118591,43 руб. - убытков в виде неоплаченных процентов после выставления требования за пользование кредитными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Также истцом заявлена к взысканию сумма комиссии за направление извещений в размере 116 руб., за нарушение сроков по возврату суммы кредита и процентов истцом начислен штраф в сумме 982,56 руб. Оснований для освобождения ответчика от обязанности по уплате данных сумм судом не установлено. Размер взыскиваемого штрафа соразмерен нарушенному обязательству. 

На основании ст.98 ГПК Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5449,32 руб. (уплачена в размере 6744,98 руб. по платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ на суммы 3406,43 руб. и 3338,55 руб. соответственно при цене иска 354498,05 руб.), исходя из размера удовлетворенных требований - 286401,91 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 286401,91 руб., где: сумма основного долга – 163286,81 руб., проценты за пользование кредитными средствами по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – 3425,11 руб., убытки в виде неоплаченных процентов после выставления требования за пользование кредитными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 118591,43 руб., комиссия за направление извещений - 116 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 982,56 руб. а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5449,32 руб.

В удовлетворении остальной части иска Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» отказать.

Решение суда в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Кировский районный суд г.Перми 

СУДЬЯ