отметка об исполнении решения___________________________Дело № 2-2833/17

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

09 октября 2017 г. г. Волгодонск

Волгодонской районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Цукановой Е.А.

при секретаре Середенковой Е.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «ОТП Банк» о защите прав потребителей

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «ОТП Банк» о защите прав потребителей. В обоснование исковых требовании истец указала, что между ней и АО «ОТП Банк» 05.11.2013 г. был заключен кредитный договор потребительского кредита №. Согласно данного договора, ответчик предоставил истцу на условиях срочности платности и возвратности денежные средства в сумме 50000 руб. Срок кредита составил 24 месяца, процентная ставка - 64,9% годовых. Денежные средства в тот же день были перечислены на счет истца. В соответствии с кредитным договором истец принял на себя обязанность производить погашение кредита по предоставленному ответчиком графику аннуитетными платежами в сумме 3819 руб. ежемесячно. 05.05.2014 года истец предварительно заранее уведомив ответчика о своем намерении, обратилась в операционный офис досрочного погашения задолженности по кредитному договору №. Сотрудник Банка в присутствии истца рассчитала необходимую сумму для полного досрочного погашения кредита и озвучила ее в размере 46326,93 руб. Истец ФИО1 внесла в кассу Банка необходимую для полного погашения кредита сумму денежных средств, в указанном размере. После внесения денежных средств сотрудница банка на просьбу выдать истцу документ о закрытии кредита и отсутствии задолженности ответила отказом, так как по ее словам, процедура списания средств и закрытия кредита занимает несколько дней. Истец, в свою очередь, будучи уверенной в том, что кредит погашен и кредитный договор исполнен, покинула офис Банка. Спустя более чем 11 месяцев, в апреле 2015 года, в адрес истца ФИО1 начали поступать телефонные звонки, в ходе которых разные люди, представляясь сотрудниками коллекторского агентства требовали погашения якобы существующей просроченной задолженности. 07.04.2015 г. в адрес ответчика истцом была направлена претензия с требованием разобраться в ситуации и разъяснить причины возникновения просроченной задолженности по договору. В ответном письме от 15.05.2015 г. представитель Банка, начальник Центра по работе с претензиями ФИО2 указал на то, что 05.05.2014 г. денежные средства в погашение кредита по договору № поступили в недостаточном объеме, в связи с чем банк не произвел их списание в счет погашения, а продолжил планово списывать их в счет уплаты ежемесячных платежей по кредиту. При этом, представитель Банка: сослался на то, что в соответствии с Условиями, не обязан уведомлять клиента о несостоявшемся досрочном погашении. Кроме того, указанным письмом до сведения истца была доведена информация о том, что при условии внесения ответчиком 574,32 руб., банк готов рассмотреть вопрос об аннулировании задолженности и закрытии кредита. Данная сумма была внесена истцом 02.12.2015г. в кассу Банка, однако ответчик задолженность не аннулировал, обратился в суд с требованием взыскания задолженности в размере 29606,69 руб. Истцом в адрес ответчика были направлены еще несколько заявлений (от 17.02.2016 г., от 04.08.2016 г.), однако урегулировать спор в досудебном порядке не удалось. Остаток денежных средств на счете ФИО1 на дату составления заявления о досрочном погашении составлял 46326,93 руб. Ответчик в своем ответном письме № от 15.05.2015 г. также указывает данную сумму остатка средств. В письме № от 15.05.2015 г. истцу было разъяснено, что внесенной 05.05.2014 года суммы было не достаточно для полного досрочного погашения кредита (на счете находилась сумма 46326,93 руб., а необходимая сумма - 46901,25 руб., разница составила 574,32 руб., в связи с чем заявление не было исполнено Банком, а денежные средства были списаны в размере и в соответствии с графиком ежемесячных платежей по кредиту. ФИО1 полагает, что ответчиком нарушены положения ст. 12 Закона «О защите прав потребителей». ФИО1 выразила намерение осуществить полное досрочное погашение кредита. Недостающая сумма, подлежащая уплате по досрочному погашению кредита в размере 46326,93 руб., была определена сотрудником банка в день внесения истцом указанной суммы на счет - 05.05.2014г. При этом ФИО1 полагала, что денежных средств, находящихся на ее счете, будет достаточно для досрочного погашения кредита. Указанные действия истца были направлены именно на гашение кредитного долга в полном объеме, что с его стороны рассматривается как соблюдение условий договора. В свою очередь ответчик принял вышеуказанное заявление истца, а также денежные средства в указанном размере - 46326,93 руб., однако списывал со счета заемщика данные денежные средства ежемесячно согласно установленному графику погашения кредита, без учета намерений заемщика, указанных им в заявлении от 05 мая 2014 года. Действиями ответчика истцу ФИО1 были причинены нравственные страдания (по заявлению ответчика был вынесен судебный приказ, возбуждено исполнительное производство, в рамках которого был наложен арест на имущество истца, запрет на выезд за пределы РФ и пр.). ФИО1 полагает, что взысканию с ответчика подлежит компенсация морального вреда в размере 15 000 руб. Истец со ссылкой на ст.ст. 809, 810, 819 ГК РФ, ст.10, ст. 12, ст.15 Закона «О защите прав потребителей», истец просила суд возложить на ответчика АО «ОТП Банк» обязанность по списанию уплаченной 05.05.2014 г. ФИО1 суммы в размере 46326,93 руб. в счет частичного досрочного погашения задолженности по кредитному договору № от 05.11.2013 г. Определить сумму полного досрочного погашения задолженности ФИО1 перед АО «ОТП Банк» в размере 574,32 руб. Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 15000 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 отсутствовала, о дате, времени и месте судебного заседания уведомлена надлежащим образом, в том числе через своего представителя. Истец реализовал свое право на участие в судебном заседании через своего представителя.

Представитель истца ФИО1 – ФИО3, действующий на основании доверенности от 05.07.2017 года в судебном заседании уточнил исковые требования ФИО1 и просил суд возложить на ответчика АО «ОТП Банк» обязанность по списанию уплаченной 05.05.2014 года ФИО1 суммы в размере 46326 руб. 93 коп. в счет частичного досрочного погашения задолженности по кредитному договору № от 05.11.2013 года. Признать обязательства истца по кредитному договору № от 05.11.2013 года исполненными надлежащим образом, а сам кредитный договор прекращенным. Взыскать с АО «ОТП Банк» в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 15000 руб. 

В судебном заседании представитель истца ФИО1 – ФИО3, действующий на основании доверенности от 05.07.2017 года поддержал уточненные исковые требования ФИО1 и просил удовлетворить их в полном объеме. 

В судебном заседании представитель ответчика АО «ОТП Банк» ФИО4, действующий на основании доверенности от 11.12.2015 г., возражал относительно удовлетворения исковых требований ФИО1 и просил в удовлетворении ее исковых требований отказать в полном объеме. В обоснование своей позиции представитель ответчика указал, что 05 ноября 2013г. между истцом и АО «ОТП Банк» на основании Заявления о предоставлении кредита и открытии банковского счета был заключен кредитный договор №, открыт банковский счет №, предоставлены денежные средства в размере 50 000 руб., сроком на 24 месяца, под 64,9%. Сумма ежемесячного платежа по кредитному договору № от 05.11.2013 г. в соответствии с графиком платежей (с которым истица была ознакомлена при заключении кредитного договора и который ей был предоставлен) составлял 3 819 руб., (за исключением последнего платежа, который установлен в сумме 3 703,54 руб.). Действительно, 05.05.2014 г. Истицей были внесены денежные средства по кредиту в размере 46 326,93 руб., однако ни с каким бы то ни было Заявлением на досрочное погашения задолженности (ни полное, ни частичное) Истица в Банк не обращалась, что подтверждается копией выписки из программы учета обращений Клиентов. Кроме того внесенных денежных средств было заведомо недостаточно для досрочного погашения задолженности по кредитному договору. Даже если предположить, что Истцовая сторона добросовестно исполняла обязательства по кредитному договору вплоть до момента внесения указанной суммы (46 326,93 руб.), то даже из графика платежей (с которым истица была ознакомлена при заключении кредитного договора, и который был ей предоставлен) очевидно, что на момент внесения 46 326,93 руб. остаток задолженности по кредитному договору составлял 46 381,08 руб., т.е. больше нежели было фактически внесено. В графике платежей, указано, что «Досрочное погашение задолженности по кредитному договору производится в соответствии с действующим законодательством. Вы также имеете возможность осуществить полное досрочное погашение задолженности в дату погашения и в размере, указанном в столбце «Полная задолженность (для целей досрочного погашения задолженности), руб.» на данную дату погашения. Сумма полной задолженности (для целей досрочного погашения) указана, исходя из условия регулярного и своевременного погашения платежей согласно Графика». Однако, кредитные обязательства Истицей вплоть до мая 2014 г. исполнялись не должным образом: только два из пяти внесенных платежей были внесены вовремя и в достаточном размере : от 29.11.2013г. в сумме 3 960,40 руб. и от 12.03.2014г. в сумме 4 455,45 руб. Остальные платежи 28.01.2014г (вместо 06.01.2014г.) в сумме 3 663,37 руб. (даже с учетом переплаты за декабрь 2013г. (141,4 руб.) недостаточно (3663,37+141,4=3 804,77 руб.); 06.02.2014г. (вместо 05.02.2014г.) в сумме 3 663,37 руб. (вместо 3 819 руб.) ; 09.04.2014г. (вместо 07.04.2014г.) в сумме 3 465,35 руб. (вместо 3 819 руб.). Таким образом, на момент внесения Истицей 05.05.2014 г. якобы для «полного досрочного исполнения обязательств по кредиту» 46 326,93 руб. она уже находилась «не в графике», в связи с чем досрочного погашения задолженности не произошло и внесенные единовременно денежные средства ежемесячно списывались со счета Истицы согласно Графика платежей вплоть до своего исчерпания. Истица (даже полагая свои обязательства исполненными) за получением подтверждения закрытия кредитного договора и отсутствия задолженности не обращалась. 27.04.2015г. Банк пошел Истице навстречу, предложив в смс от 27.04.2015 г. оплатить остаток задолженности (не на апрель 2015г., а май 2014г., т.е. без учета просроченных процентов и штрафных санкций) в размере 574,32 руб. 15.05.2015г. в связи с тем, что денежные средства в рекомендованном размере в счет погашения задолженности не поступили, направил данный ответ с рекомендацией оплатить 574,32 руб. уже письменно. Однако указанная сумма была Истицей уплачена только в декабре 2015 г., т.е. по истечении всех разумных сроков. Представитель ответчика АО «ОТП Банк» просил в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «ОТП Банк» отказать в полном объеме.

Выслушав стороны и их представителей, изучив материалы дела, дав оценку всем представленным по делу доказательствам в соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд приходит к следующему.

В силу ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Частью 1 ст. 408 настоящего Кодекса установлено, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии со статьей 315 Гражданского кодекса РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми нами или условиями обязательства, либо не вытекает из его существа.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.

В судебном заседании установлено, что 05 ноября 2013 года между истцом ФИО1 и Открытым акционерным обществом "ОТП Банк" в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО1 предоставлен потребительский кредит в размере 50000 руб., под 64,9% годовых, полная стоимость кредита - 88,14% годовых, сроком на 24 месяца, путем зачисления суммы кредита на счет №.

По условиям кредитного договора, графика платежей, возврат кредита осуществляется ежемесячными платежами в размере 3819 руб. 00 коп., за исключением последнего платежа, размер которого составляет 3703 руб. 54 коп.

Согласно пункту 4 Заявления о предоставлении кредита и открытии банковского счета ФИО1 согласилась с тем, что кредитный договор № от 05.11.2013 года заключен с соответствии с «Условиями договора нецелевого кредитования» АО «ОТП Банк».

Как следует из п. 4.13 Условий договора нецелевого кредитования» Заемщик имеет право на досрочное погашение задолженности перед Банком по Кредитному договору в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. Заемщик в течение 14 календарных дней с даты предоставления Кредита вправе осуществить полное досрочное погашение суммы Кредита без предварительного уведомления Банка путем подачи соответствующего письменного заявления и обеспечения на Счете необходимых денежных средств. Заемщик, желающий осуществить досрочное погашение суммы Кредита (частично или полностью) по истечении срока, указанного в абзаце втором п.4.13 Условий, должен уведомить об этом Банк путем подачи письменного заявления не менее чем за 30 календарных дней до предполагаемой даты досрочного погашения. Если дата досрочного погашения приходится на нерабочий день, днем досрочного погашения считается ближайший следующий за ним рабочий день. 

Согласно п. 4.14 Условий договора нецелевого кредитования» при наличии письменного заявления Заемщика, указанного в п. 4.13 настоящих Условий, Банк осуществляет досрочное погашение суммы Кредита в дату, указанную в заявлении Заемщика, в размере остатка денежных средств на Счете Заемщика, но не более суммы, указанной в заявлении Заемщика. При этом если у Заемщика к дате досрочного погашения имеются неисполненные обязательства по Кредитному договору, срок исполнения которых наступил, то погашение осуществляется в следующей очередности: в первую очередь – просроченные проценты за пользование Кредитом (в том числе, просроченные проценты на просроченную задолженность по Кредиту); во вторую очередь - просроченная часть суммы Кредита; в третью очередь – неустойка (при наличии); в четвертую очередь – проценты за пользование Кредитом, начисленные за текущий Процентный период (в том числе, проценты на просроченную задолженность по Кредиту, начисленные за текущий Процентный период) (в случае если дата досрочного погашения совпала с датой очередного Ежемесячного платежа); в пятую очередь – часть суммы Кредита за текущий Процентный период (в случае если дата досрочного погашения совпала с датой очередного Ежемесячного платежа); в шестую очередь – сумма Кредита (часть Кредита) в счет досрочного погашения в соответствии с письменным заявлением Заемщика. Остальные имеющиеся требования погашаются согласно очередности, предусмотренной п.4.10 настоящих Условий. При этом погашение задолженностей, указанных в п.4.14.1 и п.4.14.2, осуществляется в хронологическом порядке (в порядке календарной очередности возникновения просрочки). В случае возникновения в одну дату просроченных процентов за пользование Кредитом и просроченной части суммы Кредита, сначала погашаются просроченные проценты за пользование Кредитом, а затем – просроченная часть суммы Кредита. В случае осуществления досрочного погашения суммы Кредита (части Кредита), Банк производит пересчет Графика платежей (за исключением случая полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору в соответствии с п. 4.15 настоящих Условий). При пересчете Графика платежей количество Ежемесячных платежей может уменьшиться, при этом размер платежей кроме, возможно, последнего не увеличивается. В случае осуществления полного досрочного погашения суммы Кредита, последующие Ежемесячные платежи (при их наличии) включают в себя только сумму процентов за пользование Кредитом (списание которых осуществляется с соблюдением очередности, установленной п.4.10 настоящих Условий). При этом, после осуществления Заемщиком досрочного погашения полной суммы Кредита списание денежных средств со Счета Заемщика в погашение оставшейся суммы процентов за пользование Кредитом может производится также до даты очередного Ежемесячного платежа (в дату поступления денежных средств на Счет). После осуществления досрочного погашения суммы Кредита (части Кредита) Банк предоставляет Заемщику новый График платежей, а также новую информацию о ПСК (если досрочное погашение привело к изменению ПСК). 

В силу п. 4.15 Условий, Заемщик, желающий осуществить полное досрочное погашение задолженности по Кредитному договору в Дату очередного платежа, может осуществить его без предварительного уведомления Банка и без подачи письменного заявления в Банк. Для этого Заемщик должен к Дате очередного платежа обеспечить наличие на Счете суммы денежных средств, включающей: - оставшуюся сумму задолженности по Кредиту на Дату очередного платежа; - оставшуюся сумму процентов за пользование Кредитом (в том числе, процентов на просроченную задолженность по Кредиту), рассчитанную на Дату очередного платежа включительно; - платы, предусмотренные Договорами и/или дополнительными соглашениями к ним (при наличии); - сумму неустойки (при наличии). 

Наличие на Счете Заемщика денежных средств, в сумме, достаточной для оплаты всех платежей, предусмотренных п.4.15 настоящих Условий, приравнивается к распоряжению Заемщика на полное досрочное погашение задолженности по Кредитному договору, а сумма, подлежащая списанию безналичным путем в Дату очередного платежа, определяется как сумма, необходимая для такого досрочного погашения. (п. 4.16 Условий)

В случае оплаты Заемщиком суммы денежных средств (в соответствии с п.4.15 настоящих Условий), достаточной для полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору, Кредит считается погашенным, а обязательства Заемщика по Кредитному договору выполненными в полном объеме (п. 4.17 Условий).

В соответствии с ч. 4 ст. 11 Федерального закона N 353-ФЗ от 21.12.2013 г. "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

В судебном заседании установлено и подтверждается стороной истца и стороной ответчика, что 05 мая 2014 года от ФИО1 поступил платеж на сумму 46326 руб. 93 коп. 

В нарушении ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено суду допустимых и достоверных доказательств уведомления кредитора ОАО «ОТП Банк» о досрочном полном (либо частичном) погашении задолженности по кредитному договору № от 05.11.2013 года.

Из графика платежей к кредитному договору следует, что по состоянию на 05 мая 2015 года полная сумма задолженности для целей досрочного погашения задолженности по кредитному договору № от 05.11.2013 года составляла 46381 руб. 08 коп. (при условии надлежащего исполнения со стороны Заемщика условий договора).

Рассматривая исковых требований ФИО1, суд исходит из того, что на дату полного досрочного погашения кредита (05.05.2014 года), указанную в исковом заявлении, денежных средств, находящихся на счете ФИО1, было недостаточно для полного погашения задолженности по кредитному договору № от 05.11.2013 года. 

Оснований для частичного досрочного погашения кредита по кредитному договору № от 05.11.2013 года также не имелось, в связи с тем, что заемщиком не была соблюдена процедура уведомления кредитора ООО «ОТП Банк» о частичном досрочном погашении кредита. Погашение задолженности после 05 мая 2014 года осуществлялось ООО «ОТП Банк» в общем порядке (в соответствии с графиком платежей по кредиту) из денежных средств, размещенных на счете.

Статья 854 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает право списания банком денежных средств со счета клиента только на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Таким образом, для досрочного погашения кредита заемщик должен уведомить банк об этом в срок не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа).

Учитывая указанные нормы права, установленные в ходе рассмотрения дела обстоятельства, а также условия кредитного договора № от 05.11.2013 года, заключенного между сторонами, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания досрочного исполнения обязательства заемщиком ФИО1, поскольку распоряжение ФИО1 на списание с ее счета денежных средств в счет досрочного погашения задолженности по кредиту в адрес банка не поступало. То обстоятельство, что в последствии спустя 1,5 года, а именно 02.12.2015 года ФИО1 дополнительно внесла 700 руб. в счет погашения задолженности по кредитному договору не свидетельствует о досрочном исполнении обязательства заемщиком ФИО1 по кредитному договору № от 05.11.2013 года, поскольку на эту дату (02.12.2015 года) размер задолженности уже составлял более 700 руб.

Суд с учетом требовании действующего законодательства, приходит к выводу о том, что поскольку истцом ФИО1 не представлено доказательств исполнения ею обязательства по кредитному договору № от 05.11.2013 года в полном объеме, следовательно, кредитные обязательства не являются прекращенными, а нарушений ООО «ОТП Банк» положений ГК РФ, федеральных законов, нормативных актов Банка России не установлено, в связи с чем требования истца о возложении на ответчика обязанности по списанию уплаченной 05.05.2014 года ФИО1 суммы в размере 46326 руб. 23 коп. в счет частичного досрочного погашения задолженности по кредитному договору № от 05.11.2013 года не подлежат удовлетворению; признании обязательств истца по кредитному договору исполненными, а сам кредитный договор № от 05.11.2013 года прекращенным, не подлежат удовлетворению.

Поскольку в судебном заседании не установлено, что ответчиком ООО «ОТП Банк» были нарушены права ФИО1 как потребителя оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда не усматривается.

Руководствуясь ст. 194 -198 ГПК РФ

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «ОТП Банк» о возложении обязанности по списанию уплаченной суммы в счет частичного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, признании обязательства истца по кредитному договору прекращенным, взыскании компенсации морального ущерба отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Волгодонский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Полный текст решения изготовлен 13.10.2017 года.

Судья Е.А. Цуканова