Российская федерация

Центральный районный суд 

<

адрес>

Дело №2-156\2024 УИД 54RS0010-01-2023-002975-76 

<

адрес>

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

25 

марта 

2024 г. 

Центральный районный суд 

<

адрес> в составе:

судьи 

Зининой И.В. 

при участии: 

секретаря судебного заседания 

ФИО1

представителя истца 

ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

ФИО3 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и просила взыскать страховое возмещение в сумме 465164 рубля 03 копейки, неустойку в сумме 465164 рубля 03 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 17587 рублей 02 копейки, компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей, штраф.

В ходе судебного разбирательства истец в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации уменьшила размер исковых требований и просила взыскать страховую выплату в сумме 446450 рублей 61 копейку, неустойку в сумме 446450 рублей 61 копейку, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 55951 рубль 19 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и до фактического исполнения обязательства, компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей, штраф.

В обоснование своих требований истец указала, что ФИО4 была застрахована по коллективному договору страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт ОАО «Альфа-Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умерла. ФИО3 является наследницей ФИО4 и выгодприобретателем по договору страхования. ФИО3 обратилась к ответчику с заявлениями о страховом возмещении в рамках кредитных договоров от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 247052 рубля и от ДД.ММ.ГГГГ на сумма 218111 рублей 60 копеек. Однако в выплате страхового возмещения истцу было отказано, в связи с не включением ФИО4 в список застрахованных лиц, поскольку отсутствует оплата за очередной месяц. Однако обязанность по внесению страховой премии возложена на АО «Альфа-Банк». ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась к ответчику с претензией, которая также не была удовлетворена. Полагает, что ответчиком необоснованно было отказано в страховой выплате. Также на основании части 5 статьи 28 Закона «О защите прав потребителей» подлежит начислению неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, за период с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического исполнения обязательства подлежат начислению проценты на основании статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации. Также действиями ответчика истцу был причинен моральный вред, компенсацию которого истец оценивает в 10000 рублей.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме и дала соответствующие пояснения.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание своего представителя не направило, было извещено судом надлежащим образом в силу части 2.1 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Третье лицо АО «Альфа-Банк» в судебное заседание своего представителя не направило, было извещено судом надлежащим образом в силу части 2.1 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав и оценив представленные доказательства, приходит к следующим выводам.

В соответствии с частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (часть 2 указанной статьи).

Согласно части 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (часть 2 стати 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу части 1 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. 

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. 

Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. 

Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса (части 3 и 4 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации)

В силу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: 

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; 

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. 

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. 

Согласно части 1 статьи 964 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. 

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Таким образом, по смыслу приведенных положений закона на истца возложена обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления страхового случая, в то время как страховщик обязан представить доказательства, освобождающие его от ответственности за неисполнение, либо ненадлежащее исполнение обязательств по договору личного страхования. 

В ходе судебного разбирательства было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и АО «Альфа-Банк» было заключено Соглашение о кредитовании №, в рамках которого ФИО4 являлась держателем кредитной карты АО «Альфа-Банк». Задолженность по указанному договору составляет 218111 рублей 60 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и АО «Альфа-Банк» было заключено Соглашение о кредитовании PIL-CAQTYD №, в рамках которого ФИО4 являлась держателем кредитной карты АО «Альфа-Банк». Задолженность по договору составляет 217797 рублей 80 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен коллективный договор добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт ОАО «Альфа-Банк» №, по условиям которого застрахованными являются физические лица-держатели кредитных карт ОАО «Альфа-Банк», включенные в список застрахованных в соответствии с условиями договора страхования.

Пунктом 2.2 договора определено, что застрахованным по договору может быть физическое лицо в возрасте от 18 лет до 60 лет на дату начала строка страхования.

Также пункт 2.2 предусматривает лиц, которые не принимаются на страхование.

Согласно пункту 2.3 договора в соответствии с условиями договора и на основании списков застрахованных, страховщик обязуется при наступлении, определенных в договоре страхования страховых случаев произвести страховую выплату независимо от сумм, причитающихся застрахованному по социальному страхованию и обеспечению или в порядке возмещения вреда.

В соответствии с пунктом 2.4 договора страхования каждый рабочий день за предыдущий рабочий день или праздничные и выходные дни, страхователь формирует и направляет страховщику в электронном виде по электронному адресу страховщика по защищенным каналам связи, подписанный ЭЦП список застрахованных, подлежащих приему на страхование.

Пунктом 2.10 договора предусмотрено, что выгодоприобретателем по договору страхования по всем страховым рискам является сам застрахованный.

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в жизни застрахованного, с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного (пункт 3.1 договора).

Разделом 4 договора страхования предусмотрены страховые риски, в том числе смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования данного застрахованного.

Согласно пункту 6.1 договора индивидуальная страховая сумма – определенная договором страхования денежная сумма, подлежащая выплате при наступлении страховых случаев. Размеры страховой премии и страховой выплаты по застрахованному, определяются исходя их индивидуальной страховой суммы по данному застрахованному.

По рискам «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного» индивидуальная страховая сумма устанавливается по соглашению сторон единой (агрегированной) по каждому застрахованному и указывается в соответствующем списке застрахованных (пункт 6.2 договора).

Индивидуальные страховые суммы по всем страховым рискам не изменяются в течение срока страхования (пункт 6.3 договора).

Согласно пункту 6.4 договора индивидуальная страховая сумма и индивидуальная страховая премия по рискам «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного» в отношении каждого застрахованного устанавливается в списке застрахованных в рублях, но в любом случае размер индивидуальной страховой суммы по указанным рискам не может превышать 500000 рублей.

Уплата страховой премии страхователем по каждому подписанному сторонами списку застрахованных, осуществляется единовременно за весь срок страхования застрахованного, определяемый согласно пункту 11.3 договора, не позднее 2 рабочих дней со дня утверждения соответствующего списка застрахованных сторонами единым платежом по всем застрахованным, включенных в данный список застрахованных (пункт 6.6. договора).

Согласно пунктам 6.8 и 6.9 договора страхования в случае неуплаты (неполной уплаты) страхователем страховой премии в размере и в сроки, установленные договором страхования, страховщик не позднее 2-го рабочего дня, следующего за последним дня срока уплаты страхователем страховой премии, направляет страхователю в электронном виде по электронному адресу страхователя, а также в письменном виде сообщение о неуплате\неполной уплате страховой премии по списку застрахованных. Страхователь обязан в срок не позднее 2 рабочих дней с даты получения данного уведомления уплатить страховую премию на счет страховщика.

В случае неуплаты (неполной уплаты) страхователем страховой премии по истечении указанного срока, страхование в отношении застрахованных, включенных в список застрахованных, по которому страховая премия не уплачена (уплачена не полностью) досрочно прекращается с 3-го рабочего дня со дня утверждения списка застрахованных. При этом страхователь обязан уплатить часть страховой премии за фактический период действия договора страхования в отношении застрахованных, включенных в соответствующий список застрахованных на основании счета страховщика.

В соответствии с пунктом 8.1 договора страхования при наступлении страхового случая страхователь должен известить страховщика о случившимся в течение 30 календарных дней, начиная со дня, когда ему стало известно о наступлении страхового случая, путем направления письменного уведомления о наступлении страхового случая и заявления на страховую выплату от выгодоприобретателя. При обращении наследников застрахованного к страховщику с сообщением о наступлении страхового случая, страховщик дополнительно уведомляет об этом страхователя в срок не позднее 3 рабочих дней.

Согласно пункту 8.3 договора, решение о страховой выплате и подписание страхового акта страховщиком или отказе в страховой выплате принимается страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения страховщиком все необходимых документов.

Пунктом 10.1 договора страхования предусмотрено, что при наступлении страхового случая в отношении застрахованного по риску «смерть застрахованного» или «инвалидность застрахованного» страховая выплата осуществляется выгодоприобретателю в размере 100 % индивидуальной страховой суммы, установленной по данным рискам.

Договор страхования вступает в силу с даты утверждения первого списка застрахованных, и действует в течение 10 лет (пункт 11.1 договора).

ФИО4 была застрахована по указанному коллективному договору от ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО4 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти №.

Как следует из свидетельства о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО3, является наследницей ФИО4

Как следует из материалов дела, АО «Альфа-Банк» обратился в суд с исками к ФИО3 о взыскании задолженности по соглашениям о кредитовании.

Как указывает истец, данные задолженности были погашены. Доказательств обратному суду не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 направила в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление на страховую выплату в рамках кредитного договора PIL-CAQTYD № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 247052 рубля 43 копейки с приложением необходимых документов.

Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 направила в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление на страховую выплату в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 218111 рублей 60 копеек с приложением необходимых документов.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало ФИО3 в страховой выплате, указав, что ФИО4 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ не была застрахована.

Оценивая основания отказа в страховой выплате, суд приходит к следующему.

Так, как следует из условий коллективного договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ и Правил страхования заемщиком кредитов, утвержденных ДД.ММ.ГГГГ, обязанность по формированию списков застрахованных и уплате страховой премии в установленном договором размере и сроки возложена на страхователя АО «Альфа-Банк».

АО «Альфа-Банк» не представлено сведений и доказательств тому, что ФИО4 при своей жизни выразила свою волю на исключение ее числа застрахованных лиц по договору коллективного добровольного страхования на период с ДД.ММ.ГГГГ. 

Условиями страхования страховщику предоставлено право отказаться в одностороннем порядке от исполнения договора страхования в случае неуплаты банком страхового взноса за конкретное застрахованное лицо за очередной период страхования. 

Однако, страховщик не выражал ФИО4 свою волю на прекращение договора страхования по основанию просрочки уплаты очередного страхового взноса. О намерении отказаться от исполнения договора вследствие нарушения, допущенного страхователем, не оплатившего часть страховой премии, ответчик ФИО4 не уведомлял. Доказательств обратному суду не представлено.

Таким образом, у страховщика отсутствовали основания полагать договор страхования в отношении ФИО4 прекращенным. 

То обстоятельство, что АО «Альфа-Банк» без достаточных к тому оснований и без волеизъявления ФИО4 не включил последнюю в список застрахованных лиц на страховой период с ДД.ММ.ГГГГ, и не произвел уплату страховой премии, не является основанием для отказа в страховой выплате при наступлении страхового случая.

Поскольку, ФИО3 является наследницей ФИО4, в установленном порядке направила заявления по установленной форме и представила все необходимые документы, то у ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отсутствовали основания для отказа в страховой выплате.

Доказательств наличия оснований для освобождения от исполнения обязательств по договору коллективного добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком не представлено.

Определяя размер страховой выплаты, суд приходит к следующему.

Из анализа условий коллективного договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ и Правил страхования, и заявления ФИО4 на включение в список застрахованных лиц по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт АО «Альфа-Банк» следует, что индивидуальная страховая сумма определяется в размере задолженности по кредитному договору на дату расчета минимального платежа, но не более 500000 рублей.

Таким образом, индивидуальная страховая сумма по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 206396 рублей 87 копеек, а по договору PIL-CAQTYD № от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма составляет 240053 рубля 74 копейки. Суд соглашается с представленным истцом расчетом, поскольку он произведен с учетом исчисленной банком задолженности по кредитным договорам, а также с учетом комиссии за организацию страхования, не списанной с банковского счета на момент наступления страхового случая.

Поскольку, как было установлено судом, у страховщика отсутствовали основания для отказа в страховой выплате, то в пользу ФИО3 подлежит взысканию страховая выплата в сумме 446450 рублей 61 копейка.

При этом суд не может согласиться с доводами ответчика о несоблюдении истцом досудебного порядка урегулирования настоящего спора.

Так, согласно части 1 статьи 15 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей, либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", либо если требования потребителя финансовых услуг имущественного характера связаны с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора и (или) договора об обязательном пенсионном страховании либо относятся к требованиям, указанным в части 1.1 настоящей статьи, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

В данном случае требования истца о взыскании страховой выплаты, неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами превышают 500000 рублей, и соответственно у истца отсутствовала обязанность до обращения в суд соблюдения порядка, предусмотренного Федеральным законом «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Что касается требования о взыскании неустойки, то суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 5 статьи 28 Закона «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Неустойка (пеня) за нарушение сроков начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи. 

Неустойка (пеня) за нарушение сроков окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи. 

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). 

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было. 

Согласно пункту 8.3 договора, решение о страховой выплате и подписание страхового акта страховщиком или отказе в страховой выплате принимается страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения страховщиком все необходимых документов.

Поскольку ответчиком в установленный срок страховая выплата не произведена, то в данной части требование истца подлежит удовлетворению.

Однако, суд не может согласиться с расчетом неустойки, представленной истцом.

Так, под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии. 

Согласно пункту 6.5 договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ страховой тариф по рискам «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного» в отношении каждого застрахованного, в соответствии с которым производится расчет страховой премии, устанавливается в размере 0,0543% за каждый месяц страхования от индивидуальной страховой суммы по данным рискам по данному застрахованному.

Таким образом, страховая премия по индивидуальной страховой сумме 206396 рублей 87 копеек составит 112 рублей 07 копеек, а по индивидуальной страховой сумме 240053 рубля 74 копейки составит 130 рублей 35 копеек.

Истец просит взыскать неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, в соответствии с пунктом 1 постановления Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Указанное постановление вступает в силу со дня его официального опубликования и действует в течение шести месяцев.

Согласно подпункту 2 пункта 3 статьи 9.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" на срок действия моратория в отношении должников, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 данного Федерального закона, в частности не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

На основании пункта 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья75статья75Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац 10 пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

Из анализа приведенных правовых норм и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что в период действия моратория (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на требования, возникшие до введения моратория, финансовые санкции не начисляются.

Таким образом, неустойка подлежит взысканию за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и с учетом установленного законом ограничения составит 112 рублей 07 копеек (112 рублей 07 копеек х 3 % х 72 дня просрочки) и 130 рублей 35 копеек (130 рублей 35 копеек х 3 % х 72 дня просрочки).

С учетом изложенного требования о взыскании неустойки подлежат удовлетворению в размере, определенном судом.

Ответчиком заявлено о применении положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к размеру неустойки.

В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования статьи 333 Гражданского Кодекса Российской Федерации, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушений обязательств является одним из правовых способов, предоставленных законом, направленных простив злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требований статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. При применении данной нормы суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 21.12.2000г. №-О).

Критериями для установления несоразмерности могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и другие обстоятельства.

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" указано, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

В соответствии с разъяснениями пункта 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Помимо самого заявления о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, заявитель в силу положений части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обязан представить суду доказательства, подтверждающие такую несоразмерность. 

Однако, в данном случае ответчиком не представлено относимых и допустимых доказательств, свидетельствующих о явной несоразмерности неустойки обстоятельствам дела и последствиям нарушения.

С учетом изложенного суд не находит оснований для применения положений статьи 333 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Что касается требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, то суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок (часть 3 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно части 4 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. 

В пункте 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что денежных обязательствах, возникших из гражданско-правовых договоров, предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров (работ, услуг) либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму могут быть начислены проценты на основании статьи 395 ГК РФ. Неустойка за одно и то же нарушение денежного обязательства может быть взыскана одновременно с процентами, установленными данной нормой, только в том случае, если неустойка носит штрафной характер и подлежит взысканию помимо убытков, понесенных при неисполнении денежного обязательства.

Правовая природа подлежащей взысканию неустойки по статье 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" носит штрафной характер и подлежит взысканию помимо убытков. Следовательно, за несвоевременный возврат денежных средств, уплаченных по договору, истец вправе начислять как неустойку, так и проценты по 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства.

При определении периода взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами также подлежит применению постановление Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 497

Таким образом, проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составят 69337 рублей 86 копеек, из расчета: 

446 450,61 р. 

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

295 

7,50 

446 450,61 ? 295 ? 7.5% / 365 

27 062,25 р. 

446 450,61 р. 

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

22 

8,50 

446 450,61 ? 22 ? 8.5% / 365 

2 287,29 р. 

446 450,61 р. 

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

34 

12,00 

446 450,61 ? 34 ? 12% / 365 

4 990,46 р. 

446 450,61 р. 

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

42 

13,00 

446 450,61 ? 42 ? 13% / 365 

6 678,41 р. 

446 450,61 р. 

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

49 

15,00 

446 450,61 ? 49 ? 15% / 365 

8 990,17 р. 

446 450,61 р. 

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

14 

16,00 

446 450,61 ? 14 ? 16% / 365 

2 739,86 р. 

446 450,61 р. 

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

85 

16,00 

446 450,61 ? 85 ? 16% / 366 

16 589,42 р. 

На основании статьи 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» истец вправе требовать компенсации морального вреда причиненного вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Моральный вред подлежит компенсации причинителем вреда при наличии вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

С учетом фактических обстоятельств дела, того, что обязательства перед истцом не были исполнены надлежащим образом, истец вынужден защищать свои права в судебном порядке, длительности срока неисполнения обязательства, а также учитывая доводы истца в части причинения морального вреда, суд определяет размер компенсации морального вреда в размере 7000 рублей.

В соответствии с частью 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Пункт 46 Постановления Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», гласит, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона). 

Поскольку требования потребителя не исполнены ответчиком в добровольном порядке, то полежит взысканию в пользу истца штраф в размере 261515 рублей 45 копеек (446450 рублей 61 копейка + 112 рублей 07 копеек + 130 рублей 35 копеек + 69337 рублей 86 копеек + 7000 рублей):2).

Данная сумма штрафа является соразмерной последствиям нарушенного обязательства, и с учетом вышеизложенного, суд также не усматривает оснований для снижения размера штрафа.

Согласно статье 103 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 103, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

р е ш и л :

Исковые требования ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» ИНН № в пользу ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт № №, выдан ДД.ММ.ГГГГ страховую выплату в сумме 446450 рублей 61 копейка, неустойку в сумме 242 рубля 42 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 69337 рублей 86 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 7000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требования потребителя в сумме 261515 рублей 45 копеек, а всего 784546 рублей 34 копейки.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» ИНН № в пользу ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользованеи чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического исполнения обязательства, начисляемые на сумму 446450 рублей 61 копейка исходя из ключевой ставки Банка России в соответствующие периоды.

В удовлетворении иска в большем размере ФИО3 отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» ИНН № в доход бюджета муниципального образования государственную пошлину в сумме 8660 рублей 31 копейку.

Разъяснить сторонам, что настоящее решение может быть обжаловано ими в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в Новосибирский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через суд вынесший решение.

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья И.В.Зинина