Мотивированное 

решение

 изготовлено 21 июня 2019 года.

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

17 июня 2019 года г. Краснотурьинск

Краснотурьинский городской суд Свердловской области в составе: 

председательствующего: судьи Чумак О.А., 

при секретаре судебного заседания Юзеевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерное общество «Агентство Финансового Контроля» (далее АО «АФК») обратилось в Краснотурьинский городской суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование указав, что между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор № от 

<

дата обезличена>, в соответствии с которым ФИО1 получила кредит в сумме 60 000 руб. под 28 % годовых. В нарушение условий кредитного договора обязанности заемщиком не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются. По состоянию на 20.06.2018 года задолженность ответчика составила 72 434, 63 руб., в том числе основной долг в размере 58 286,82 руб., просроченные проценты – 3707,57 руб., комиссии – 5440,24 руб., штрафы – 5000 руб. 20.04.2015 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «АФК» был заключен договор уступки прав (требований) №, в соответствии с которым к ООО «АФК» перешло право (требование) по кредитному договору № от 

<

дата обезличена>, заключенному с ФИО1 На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № от 

<

дата обезличена> в размере 72 434,63 руб., а также взыскать уплаченную при подаче иска государственную пошлину в сумме 2373,04 руб.

Определением судьи от 13 мая 2019 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

В судебное заседание представитель истца АО «АФК» не явился, о времени и месте его проведения уведомлен надлежащим образом, путем направления судебного извещения по месту нахождения (т. 2 л.д. 10), а также путем размещения информации на официальном сайте Краснотурьинского городского суда. Сведений об уважительности причин неявки суду не представлено. При подаче иска представитель истца ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. В адрес суда от представителя истца ФИО2, действующей на основании доверенности от 01.03.2018 года № М-18-А, поступили возражения о применении срока исковой давности по ходатайству ответчика, в которых представитель указывает, что поскольку срок исполнения обязательств по кредитному договору от 06 августа 2007 года не определен, в соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности начинает течь со дня предъявления требований об исполнении обязательств. Вместе с тем требований об исполнении обязательств Банк к ответчику не предъявлял. Кроме того, уведомление об уступке прав требований направлено ФИО1 23.05.2015 года, с указанного периода времени и началось течение срока исковой давности. Также 12.03.2018 года вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика кредитной задолженности, который был отменен 05.04.2018, в связи с позицией Верховного суда РФ, изложенной в определении от 18.09.2018 года № 16-КГ18-3, срок исковой давности истечет только 05.04.2021. На основании изложенного, истец вправе требовать от должника исполнения обязательства по возврату задолженности по кредитному договору. Просит суд отказать в удовлетворении ходатайства ответчика о применении срока исковой давности.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о времени и месте его проведения уведомлена надлежащим образом, путем направления судебного извещения по месту жительства (т. 2 л.д. 10), а также путем размещения информации на официальном сайте Краснотурьинского городского суда. В адрес суда от ответчика ФИО1 поступило заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, а также возражения на иск, в которых ответчик просила суд отказать в удовлетворении исковых требований, применив срок исковой давности, который считает необходимым исчислять с момента внесения последнего платежа - 16.08.2010 года. Кроме того, ответчик также указывает, что в материалах дела отсутствуют оригиналы либо надлежащим образом заверенные копии документов, приложенных истцом к исковому заявлению. Доказательства перевода денежных средств в деле отсутствуют, как и доказательства заключения договора. В связи с чем, заявленные исковые требования истца являются необоснованными и недоказанными.

В судебное заседание представитель третьего лица ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, о времени и месте его проведения уведомлен надлежащим образом, путем направления судебного извещения по месту нахождения (т. 2 л.д. 10), а также путем размещения информации на официальном сайте Краснотурьинского городского суда. Сведений об уважительности причин неявки суду не представлено. Сведений об уважительности причин неявки суду не представлено.

Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав письменные материалы, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе. 

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Исходя из смысла названных норм права, заемщик обязан возвратить кредитной организации полученную денежную сумму и проценты за нее.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено, что 06.08.2007 года между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил ответчику денежные средства (лимит овердрафта) в размере 35 000 руб., с условием оплаты 55,72% годовых, а при наличии страхования 66,26 годовых, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить за него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором.

Согласно договора об использовании карты (заявке на открытие и ведение текущего счета) ФИО1 просила активировать карту и все последующие к текущему счету № на основании тарифов банка, полученных ею при оформлении настоящего заявления. Указанные тарифы банка с момента активации карты становятся неотъемлемой частью договора, на основании которого был открыт текущий счет (т.1 л.д.11). Согласилась с установленной датой перечисления денежных средств в уплату минимального платежа (20 число каждого месяца), что датой предоставления кредита является дата, зачисления суммы потребительского кредита на счет или суммы кредита в форме овердрафта на текущий счет (п. 40а заявки л.д. 11, п. 1.2.1. Типовых условий Договора л.д.29), что день начала платежного периода первое число каждого месяца (п 40 заявки) (т. 1 л.д.11).

Согласно п. 2 раздела II Типовых условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются по ставке, действующей в банке на момент активации карты для тарифного плана, предложенного банком заемщику, и уплачиваются банку ежемесячно в составе минимального платежа.

Из п. 2 раздела III Типовых условий следует, что за нарушение сроков погашения задолженности по потребительскому кредиту и кредитам в форме овердрафта банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка, действующими на момент предъявления требования об уплате неустойки. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок заемщик не обеспечил ее наличие на текущем счете. Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора; расходов понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (п. 3) (л.д.40).

Согласно тарифам ООО "ХКФ Банк" по кредитным картам, процентная ставка по кредиту составляет 28 % годовых, минимальный ежемесячный платеж 6 % от лимита овердрафта. Штраф (неустойка) за просрочку платы: за возникновение задолженности, просроченной к уплате сроком от 15 до 45 дней – 1,4 % от лимита овердрафта, за возникновение задолженности, просроченной к уплате сроком свыше 45 дней - 2,8 % от лимита овердрафта (т. 1 л.д.28).

Ознакомление и согласие заемщика со всеми условиями кредитного договора, графиком платежей, тарифами банка, подтверждается подписью ответчика в тексте указанных документов. 

Исполнение Банком своих обязательств перед ответчиком по названному кредитному договору подтверждается справкой по счету за период с 21.09.2002 по 21.09.2015 года (т.1 л.д.15-27).

Из представленного истцом расчета, а также справки по счету следует, что ответчиком неоднократно нарушались условия кредитного договора по внесению на текущий банковский счет минимального обязательного платежа, в связи с чем, задолженность ответчика составляет 72 434,63 руб., в том числе просроченный основной долг в размере 58 286,82 руб., просроченные проценты за пользование кредитными средствами – 3 707, 57 руб., комиссии – 5440,24 руб., задолженность по штрафам в размере 5000 руб. Последняя операция по счету – 17.09.2010.

Согласно п.1.2.3, 2.1, 2.2 Типовых Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов срок кредита в форме овердрафта – это период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно.

Минимальный платеж – минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате заемщиком банку ежемесячно при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта. Размер минимального платежа устанавливается в тарифном плане.

При наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно уплачивать минимальные платеж путем размещения денежных средств на текущем счете в течение специально установленного для этого платежного периода указанного в тарифном плане. В каждый платежный период заемщик погашает задолженность, образовавшуюся в течение предыдущих расчетных периодов, каждый из которых равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в поле 56 Заявки. Если при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта на текущий счет поступает сума больше, чем размер минимального платежа, то, после погашения задолженности по его уплате, остаток денежных средств списывается в погашение ссудной задолженности по кредиту в форме овердрафта в безакцаптном порядке. При этом в следующем платежном периоде заемщик обязан уплатить очередной минимальный платеж в установленном договором порядке. 

Согласно п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции на дату заключения договора кредитования) право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п.2 ст. 382 ГК РФ).

В силу ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции на дату заключения договора кредитования) право (требование), если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

<

дата обезличена> между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ООО "АФК" был заключен договор уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с которым цессионарий принял права требования цедента по имеющим просроченную задолженность соглашениям об использовании карты/договорам о предоставлении потребительского кредита/договорам автокредитования в объеме и в соответствии с перечнем кредитных договоров, указанными в приложении №1 к договору, в том числе право требования по кредитному договору № от 

<

дата обезличена>. Право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода прав (т. 1 л.д. 42-47).

Договор об использовании кредитной карты не содержит запрета на уступку прав требования (цессии).

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

Согласно п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются Гражданским кодексом Российской Федерации и иными законами.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу п. 1 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013 года, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом днем, когда Банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у Банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям – 20 числа каждого месяца, что согласуется с положениями ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательство не подпадает под категорию обязательств, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, несмотря на то, что сторонами не согласован график платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, но с учетом того, что по условиям договора обязанность заемщика осуществлять возврат кредита предусмотрена вышеуказанным способом.

Оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд приходит к выводу о том, что представленный истцом расчет сводится лишь к указанию конечных сумм основного долга, процентов, комиссии и штрафа, но не содержит никаких сведений о периоде и динамике образования задолженности и размере ежемесячного платежа. 

Судом в адрес представителя истца направлялся судебный запросы (т. 2 л.д.) о предоставлении информации по условиям погашения основного долга в течение срока действия карты с указанием обязательных ежемесячных минимальных платежей, предусмотренных условиями договора об использовании карты, заключенного с ФИО1, предоставлении графика установленных минимальных платежей до полного погашения образовавшейся задолженности, необходимости указания каким образом должна была погашаться задолженность в рамках конкретного дела, который был проигнорирован представителем истца, а представитель банка ограничился лишь направлением в адрес суда возражений о том, что срок исковой давности не пропущен.

Исходя из принципа состязательности сторон, закрепленного в ст.12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а также положений ст.56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лицо, не реализовавшее свои процессуальное права на представление доказательств, несет риск неблагоприятных последствий несовершения им соответствующих процессуальных действий. В том числе предусмотренных ч. 2 ст. 150 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации о рассмотрении дела по имеющимся в деле доказательствам.

Таким образом, при наличии представленных стороной истца доказательств определить установленные ФИО1 минимальные платежи до полного погашения образовавшейся задолженности невозможно (ни размер, ни период). Из представленных материалов дела только следует, что последняя операция была осуществлена заемщиком 17.09.2010, о чем Банку было известно, последнее начисление процентов имело место 01.12.2010, комиссии за сопровождение карты, за страховку -31.12.2010 года, никакие последующие действия, кроме как начисления штрафа за просрочку (последний 26.04.2011) банком в отношении конкретного заемщика не применялись. Доказательств обратного суду не представлено.

12.03.2018 года по заявлению ООО «АФК» мировом судьей судебного участка № 1 Карпинского судебного района вынесен судебный приказ на взыскание с ФИО1 в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» задолженности по кредитному договору в размере 72 434, 63 руб.; расходов по уплате государственной пошлины в размере 1186, 52 руб.

05 апреля 2018 года определением мирового судьи судебного участка № 1 Карпинского судебного района судебный приказ отменен (т.2 л.д. 42).

С настоящим иском истец обратился в суд 16.06.2018 года.

Даже если принимать во внимание дату – 17.09.2010 как последнюю при исполнении периодических платежей, то срок исковой давности в этом случае также истек.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что истцом не представлено достаточных и достоверных доказательств, подтверждающих, что по всем или части периодических платежей, которые должен был совершить ответчик в соответствии с условиями Кредитного договора, срок исковой давности не пропущен.

Также суд учитывает, что уже на момент заключения Договора цессии (20.04.2015) задолженность в сумме 72 434,63 руб. существовала. При этом истцом не представлены расчеты опровергающие доводы ответчика о том, что указанная задолженность образовалась в пределах срока исковой давности.

Вопреки ошибочному утверждению представителя истца передача Банком права требования долга по Кредитному договору ООО «Агентство Финансового Контроля» на течение срока исковой давности повлиять не могла, поскольку перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (ст. 201 Гражданского кодекса Российской Федерации).

С момента переуступки прав требования – с 20.04.2015 оплат в счет погашения задолженности также не производилось.

В силу абз. 2 п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

О восстановлении срока исковой давности истец не просил.

Срок исковой давности, в данном случае не прерывался и не приостанавливался.

Обращение ООО «Агентство Финансового Контроля» в марте 2018 года за выдачей судебного приказа, осуществлено уже за пределами срока исковой давности.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

На основании изложенного, суд отказывает в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в связи с пропуском срока исковой давности.

Руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Краснотурьинский городской суд.

Председательствующий: судья (подпись) О.А.Чумак