Дело № 2-315/2020

УИД 42RS0015-01-2020-000099-58

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 февраля 2020 года г. Новокузнецк

Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Дяченко Ю.Б., 

при секретаре судебного заседания Социгашевой О.Н., 

с участием истца ФИО1, 

представителя истца ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с указанным иском, которым просит расторгнуть договор текущего банковского счета № от _/_/_; взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 уплаченную плату по выпуску карты в размере "сумма" руб., компенсацию морального вреда в размере "сумма" руб.; штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке

Свои требования мотивирует тем, что между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор № от _/_/_. При заключении договора банк обязал ее заключить к данному кредитному договору дополнительную услугу по оформлению карты Visa Instant Issue, данное условие предусмотрено в п. 15 кредитного договора. Также дополнительно ею было подписано типовое заявление на открытие текущего банковского счета, по которому ей был открыт банковский счет, а также данное заявление содержало условие о том, что ей будет оказана услуга по выпуску карты, размер платы составил "сумма" руб., при этом выдача материального носителя карты не производится. Выпуск карты, согласно заявления - это предоставление ей реквизитов карты, необходимых для совершения операций. Также ей были предоставлены бесплатные услуги по участию в программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ «Восточный», участие в программе комплексного страхования держателей банковских карт, выпуск дополнительной банковской карты «Карта №1 Детская», начисление процентов на остаток на счете клиента, присоединение к бонусной программе банка «Cashback». _/_/_ почтовой корреспонденцией в банк было направлено заявление об отказе от договора страхования, а также договора текущего банковского счета по тарифному плану суперзащита, продублировано _/_/_. Считает, что услуга по выпуску карты не может оцениваться в "сумма" руб., полагает, что в данном случае исполнитель не понес фактических расходов. В тексте договора кредитования № от _/_/_., а именно: п. 15, который звучит следующим образом: «услуги оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг», среди таких «необходимых услуг» имеется плата за оформление карты Visa Instant Issue, условия и стоимость которой были описаны выше, что противоречит действующему законодательству о защите прав потребителей. Согласно п. 15 плата составляет 30 руб. в 1 день, однако, в заявлении на открытие текущего банковского счета стоимость платы за выпуск вышеуказанной карты составляет "сумма" руб., что также противоречит действующемv законодательству, так как информация до потребителя должна быть донесена в полном объеме и в достоверной форме, в том числе стоимость, свойства и т.д. В соответствии с ч.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» с ответчика в ее пользу подлежит взысканию штраф в сумме 50% от общей суммы, подлежащей взысканию.

В судебном заседании истец ФИО1 на удовлетворении исковых требований настаивает, дала пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении. 

Представитель истца ФИО2, действующий по доверенности, исковые требования уточнил, просит расторгнуть договор текущего банковского счета № от _/_/_, поскольку в просительной части искового заявления ошибочно указан не номер банковского счета, а номер кредитного договора, суду пояснил, что _/_/_ истец обратилась к ответчику с претензией о расторжении текущего банковского счета, однако, претензия осталась без удовлетворения. В _/_/_ года истица произвела четвертый платеж, поэтому услуга по выпуску карты оплачена в полном объеме. 

В судебное заседание представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» не явился, извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 40). Из возражений на исковое заявление следует, что ответчик исковые требования не признает в полном объеме. Считает, что банком надлежащим образом исполнена обязанность по предоставлению кредита, _/_/_ ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» заключили договор кредитования №, о ниже следующем:

Банк предоставил денежные средства на следующих условиях - Индивидуальные условия для кредита «Легкий платеж 3.0: плюс». 

Истец был полностью ознакомлен и согласен со всеми условиями кредитного договора, о чем свидетельствует его личная подпись.

Истцом не представлено доказательств, что пользуясь принципом свободы договора, заемщик ФИО1 предлагала банку заключить договор на других условиях, а банк отказал ей в рассмотрении и во включении/исключении из договора предложенных условий. Заемщик ФИО1 до заключения договора была полностью с ними ознакомлена и согласна со всеми условиями.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

ФИО1 было предоставлено согласие на дополнительные услуги, в котором ФИО1 имела возможность выбора согласиться на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № 6»» и оплату в размере "сумма" руб. в рассрочку или отказаться от оформления услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Супер защита» Пакет № 6»», выбор совершается путем проставления личной подписи напротив выбранной заемщиком строки.

В строке - согласие на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Супер защита» Пакет № 6»» и оплату в размере "сумма" руб., указано - оплата производится в рассрочку, ежемесячно в течение периода оплаты равного 4 месяцам:

участие в программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ «Восточный»,

участие в программе коллективного страхования держателей банковских карт,

выпуск дополнительной банковской карты «Карта № Детская»,

присоединение к бонусной программе банка «Cash-back».

В согласии на дополнительные услуги также указано: Я уведомлен, что оформление услуги осуществляется по моему желанию. Согласие или отказ от услуги не является условием для получения кредита, а так же не влияет на условия кредитования.

На основании подписанного согласия (желания клиента) на оформление услуги «Суперзащита», клиенту была предоставлена виртуальная карта — это специальная банковская платёжная карта, предназначенная для платежей в Интернете. Представляет собой данные реквизитов банковской карты, необходимые для осуществления оплаты на интернет-сайтах. Выпускается без физического носителя, только в электронном виде. Преимущество данной карты в наличии:

CashBack на безналичные операции (наличие данной услуги зависит от тарифного плана);

начисление процентов на остаток денежных средств, выплачивается ежемесячно 3 числа календарного месяца, следующего за отчетным периодом (календарный месяц), (наличие данной услуги зависит от тарифного плана);

возможность бесплатного снятия наличных в ВСП/банкоматах банка (любая сумма) и других банков (при сумме снятия от 3 тыс. руб.);

интернет - и мобильный банк;

SMS банк;

дополнительная бесплатная «детская» карта, (наличие данной услуги зависит от тарифного плана);

коллективное страхование в рассрочку (36 мес.);

страхование от мошенничества по дебетовой карте (наличие данной услуги зависит от тарифного плана).

Выпуск дополнительной банковской карты «Карта № 1Детская»

Банк выпускает к Счету Клиента № дополнительную детскую карту Via Classic на основе отдельного заявления на выпуск дополнительной карты в любое время в течение срока действия требуемых документов (свидетельство о рождении). Срок действия детской карты не может превышать срок действия карты.

В заявлении в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счета ФИО1 указывает - мне известно, что действие договора может быть досрочно прекращено по моему желанию при условии оплаты услуги за выпуск карты в полном объеме. Для этого я обязан предоставить в банк письменное заявление о досрочном отказе от договора.

Истец в соответствии с заявлением в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счета, обязался оплатить ПАО КБ «Восточный» выпуск виртуальной карты с тарифным планом «Суперзащита» пакет № (RUR).

До заключения договора кредитования банк довел до истца информацию о добровольности приобретения услуги «вытек дебетовой карты Тарифный план «Суперзащита»», отсутствии влияния выпуска дебетовой карты на условия кредитования в «Согласии на дополнительные услуги», где истец проставлением подписи в строке «согласен на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет №» добровольно сделал выбор, а также подтвердил свое ознакомление со всеми условиями.

В заявлении в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счета истец, поставив собственноручно подпись, тем самым подтвердив, что ознакомлен и согласен со всеми условиями.

В случае неприемлемости условий выпуска дебетовой карты в предложенной банком форме, истец на стадии заключения договора кредитования должен был уведомить банк об отказе от приобретения данной услуги и не брать на себя дополнительных обязательств перед банком. Однако представленными ответчиком документами подтверждается, что данная услуга по выпуску дебетовой карты и размер се оплаты устраивали заемщика в полном объеме. Указанное свидетельствует о том, что заемщик добровольно заключил соответствующий кредитный договор на условиях, выбранных им до заключения такого договора.

Оплата услуги Банка, за выпуск дебетовой карты с тарифным планом «Суперзащита», производится клиентом за счет собственных средств, а не кредитных.

Данная оплата производится именно за выпуск дебетовой карты (виртуальной), при помощи которой клиент может совершать интернет покупки, при этом ему будет возвращаться на данную каргу проценты от использованной суммы за покупку, и ежемесячно начисляется процент на оставшиеся на счету денежные средства. А участие в программе страхования является дополнительной, бесплатной услугой, которая предоставляется клиенту при оформлении данной карты.

В данном случае действия банка не относятся к числу императивных обязанностей, выполняемых при заключении кредитного договора, и предоставляются клиенту исключительно по его волеизъявлению; условия договора о взимании указанных выше комиссий предусмотрены соглашением сторон и связаны с характером договора банковского счета, а не кредитного договора, следовательно, являются самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

По Положению Центробанка России от 24.12.2004 г. № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», выпуск и обслуживание кредитной карты является отдельной самостоятельной банковской услугой, поскольку кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке в соответствии с законодательством Российской Федерации и правилами международных платежных систем, и за представление данной услуги банк вправе требовать оплату.

Якимова П.H, имела возможность выбора между различными банковскими продуктами и услугами в рамках одного банковского продукта. ФИО1 самостоятельно определила порядок использования банковской карты, что указывает на отсутствие со стороны банка нарушений п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Плата за обслуживание карточных счетов является допустимым законом вознаграждением.

Во исполнение договора банк открыл клиенту текущий банковский счет № (далее по тексту ТБС), выпустил на имя клиента банковскую карту, установил лимит кредитования к ТБС размере 116189 руб. По условиям договора, изложенным в заявлении клиента о заключении договора кредитования, предусмотрена плата за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах в кассе ПАО КБ «Восточный», в кассах сторонних банков - 4,9 % от суммы плюс 399 рублей. Плата за оформление карты VISA Instant Issue 800 рублей.

Подписав заявление клиента о заключении договора кредитования, клиент подтвердил, что при получении наличных денежных средств с ТБС обязуется уплатить комиссию за снятие наличных денежных средств (рассчитанную от суммы снятия) в банкоматах и кассах банка/стороннего банка, обязуется уплатить комиссию за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке, согласен и обязуется уплатить комиссию за выпуск и обслуживание главной/дополнительной карты, в том числе, при перевыпуске карты в связи с окончанием срока действия/утерей/порчей ранее выпущенной карты VISA Instant Issue; ознакомлен и согласен с действующими общими условиями, правилами и тарифами.

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24.12.2004 года за N 266-11.

В соответствии с Положением кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Данная информация была предоставлена ФИО1 в п.15 заявления клиента о заключении договора кредитования.

Клиент является держателем кредитной карты VISA Instant Issue Г1АО КБ «Восточный».

Подписывая заявление клиент подтвердил, что ознакомлен и согласен с типовыми условиями, правилами и тарифами банка.

В силу указанного Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам.

Условия заключенного сторонами договора предусматривают наличие счета карты для совершения операций по карте Правил выпуска и обслуживания банковских карт.

Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).

Заключенным сторонами договором предусмотрено взимание платы - комиссии за снятие наличных денежных средств в соответствии с тарифами банка.

Условия договора о взимании платы за выдачу наличных денежных средств связаны с характером договора банковского счета, а не кредитного договора, поэтому не противоречат ФЗ "О банках и банковской деятельности", Закону РФ "О защите прав потребителей" и вышеназванным нормам ГК РФ.

В данном случае действия банка не относятся к числу императивных обязанностей банка, но предоставляются клиенту исключительно по его волеизъявлению. Условия договора о взимании указанных выше комиссий предусмотрены соглашением сторон и связаны с характером договора банковского счета, а не кредитного договора, следовательно, являются самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Комиссия за выдачу наличных денежных средств в данном случае не является платой за пользование кредитом, а обеспечивает клиенту возможность круглосуточного получения денежных средств через терминалы банка. Обслуживание кредитной карты требует дополнительных затрат по выпуску карты, предоставлению возможности обналичивания денежных средств через сеть терминалов банка.

В случае, если держатель карты не имеет намерения нести расходы по оплате указанной услуги, он имеет возможность иным образом использовать банковскую карту. Например, при совершении расходных операций с использованием карты в виде безналичной оплаты товаров, работ и услуг данная комиссия с клиента не взимается.

В соответствии с аб.5 ст.29 ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», согласно которому выдача наличных денежных средств со счета в банкоматах с помощью банковской карты является банковской операцией, осуществляемой банком по счету клиента исключительно по волеизъявлению последнего - это самостоятельная дополнительная услуга, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора может быть предусмотрена согласованная плата.

Доводы истца о ничтожности договора в части, предусматривающей уплату комиссии за выдачу наличных денежных средств и необходимости возврата денежных сумм уплаченных во исполнение ничтожных условий договора основаны на неправильном толковании и применении норм действующего законодательства не учитывающем особенностей правового регулирования отношений но займу с выпуском кредитной карты.

Выпиской из лицевого счета подтверждается - банком были удержаны комиссии в соответствии с условиями заключенного договора.

В связи с этим, банк настаивает на том, что заемщик надлежащим образом был уведомлен о взимаемых банком комиссиях, имел альтернативную возможность использования кредитной карты без взимания комиссии за использование средств лимита кредитования без взимания платы за внесение средств в счет оплаты обязательств по кредиту. Таким образом, комиссия взималась с заемщика банком по предусмотренным законом и договором основаниям и исключительно при совершении операций по снятию наличных денежных средств со счета с использованием банковской карты в соответствии с установленными тарифами и договором.

Плата за обслуживание карточных счетов является допустимым законом вознаграждением за оказанные банковские услуги, которые оказываются в интересах и по просьбе клиента.

Таким образом, выводы представителя истца об отсутствии у банка права на получение платы за снятие заемщиком наличных денежных средств по кредитной карте, комиссии за выпуск и обслуживание кредитной карты основаны на неверном применении действующего законодательства.

Необоснованно требования истца о расторжении кредитного договора и о прекращении начисления штрафных санкций.

При заключении кредитного договора, соглашаясь с его условиями, ставя подпись в подтверждение согласования условий договора, истец осознавал правовые последствия заключения договора.

По поводу требований о компенсации морального вреда следует отметить, что потерпевшему в суде следует доказать, чем подтверждается факт причинения нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, причинно-следственную связь и другие доказательства, имеющие значение для разрешения конкретного спора.

При рассмотрении вопроса о возмещении судебных расходов на оплату услуг представителя, следует оценить и исследовать объем составленных документов представителем, сложность рассматриваемого дела, соразмерность расходов применительно к условиям договора на оказание услуг и характера услуг, оказанных в рамках этого договора, их необходимости и разумности для целей восстановления нарушенного права, предложить заявителю обосновать необходимость указанных затрат. 

Сторона, требующая возмещения указанных расходов при определении разумных пределов расходов на оплату услуг представителя могут приниматься во внимание, в частности: нормы расходов на служебные командировки, установленные правовыми актами; стоимость экономных транспортных услуг; время, которое мог бы затратить на подготовку материалов квалифицированный специалист; сложившаяся в регионе стоимость оплаты услуг адвокатов; имеющиеся сведения статистических органов о ценах на рынке юридических услуг; продолжительность рассмотрения и сложность дела.

С учетом существа спора и объема оказанной юридической помощи, полагаем, что размер взыскиваемых средств в качестве оплаты услуг представителя чрезмерно завышен и не обоснован.

Согласно проведенному анализу судебной практики и расценок на аналогичные услуги, можно бесспорно утверждать, что в данном случае судебные расходы завышены. Дела по защите прав потребителей и, соответственно, судебные споры по ним, в настоящее время довольно распространены, не относятся к категории сложных дел, юридические фирмы и адвокаты, в большинстве своем, составляют данные исковые заявления по шаблону, что не требует больших усилий и трудозатрат времени, соответственно, и оплата за данные услуги должна быть соразмерной.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, дав оценку доказательствам в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами ГК РФ и специальным банковским законодательством, ФЗ «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» РФ условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. 

Исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии со ст. 39 названного Закона, последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие настоящий главы, определяются законом. 

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата". 

В соответствии с п. 2.1.2 указанного выше Положения предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. 

Согласно ст. 5 ч.2 ФЗ "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Судом установлено, что _/_/_ между истцом и ответчиком заключен договор кредитования №, согласно условиям которого истцу предоставлен кредит в размере "сумма" руб., ставка процентов годовых за проведение безналичных операций составляет 13,80 %, за проведение наличных операций – 55,00 % годовых, срок возврата кредита до востребования (л.д.42-45).

В соответствии с п. 15 условий кредитного договора заемщик согласен на выпуск банком карты Visa Instant Issue/ Visa Classic и уведомлен о следующих платах: плата за оформление карты Visa Instant Issue 800 руб.

Одновременно с оформлением договора кредитования, истцом подано заявление на открытие текущего банковского счета, согласно которому истцу открыт текущий счет № с тарифным планом «Суперзащита» Пакет № (RUB), без выпуска карты на материальном носителе. Оплата за выпуск карты составляет "сумма" руб., путем внесения платы в рассрочку: ежемесячно в течение в течение периода оплаты, равного 4 месяцам (ежемесячный платеж составляет "сумма" руб., за исключение платежа в последний месяц, составляющий "сумма" руб. (л.д.52-54).

В этот же день истец подписала согласие на дополнительные услуги, в том числе, на оформление услуги "выпуск дебетовой карты "Тарифный план "Суперзащита" Пакет N 6 (RUR)" и оплату услуги в размере "сумма" руб. в рассрочку, ежемесячно в течение периода оплаты, равного 4 мес. (л.д. 50-51).

Также установлено и подтверждается материалами дела, что _/_/_ между ответчиком и истцом в офертно-акцептной форме заключен договор текущего банковского счета.

Согласно заявлению на открытие текущего банковского счета истец предложила банку заключить с ней договор текущего банковского счета на условиях, определенных общими условиями открытия и обслуживания счета в банке и тарифами банка, а также открыть текущий банковский счет по тарифному плану "Суперзащита" Пакет N 6 (RUR), валюта счета - рубли.

В соответствии с указанным заявлением истец просила банк выпустить к счету банковскую карту Visa Instant Issue. Плата за выпуск карты составляет "сумма" руб. Внесение платы осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты, равного 4 месяцам. Ежемесячный платеж составляет "сумма" руб., за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего 4761 руб.

Истец подтвердила, что выпуск карты подтверждается предоставлением ей реквизитов карты, необходимых для совершения операций, выдача материального носителя карты при этом не производится, реквизиты карты становятся доступны клиенту в устройствах самообслуживания с момента акцепта банком оферты (л.д. 52-54).

_/_/_ года истец обратился к ответчику с претензией, в которой просил расторгнуть договор банковского счета от _/_/_ года и возвратить уплаченную плату по выпуску карты в размере "сумма" руб. 

Данная претензия ответчиком добровольно не удовлетворена. 

На основании пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно пункту 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу кредита (займа) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

В силу пункта 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей и пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ (статья 7).

Так, в соответствии с подпунктом 5 пункта 5 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости кредита в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу пункта 1 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пунктам 2 и 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Указанное правовое регулирование применимо и к отношениям, связанным с займом и кредитом (пункт 2 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 названного Кодекса.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

Как следует из материалов дела, в соответствии с заявлением на открытие текущего банковского счета, истец обязалась оплатить ответчику услугу по выпуску карты в размере 24 000 руб.

В соответствии со статьей 32 Закона о защите прав потребителей, пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Таким образом, право заказчика как потребителя в любое время отказаться от исполнения договора корреспондирует его обязанность возместить исполнителю расходы, понесенные в связи с исполнением обязательств по договору.

_/_/_ истец обратилась к ответчику с претензией, в которой просила расторгнуть договор текущего банковского счета от _/_/_ и возвратить уплаченную плату по выпуску карты в размере "сумма" руб.

Как следует из объяснений истца, требования претензии ответчиком удовлетворены не были.

Учитывая, что услуга по выпуску дебетовой карты по своей правовой природе является дополнительной и принимая во внимание, что истец в порядке ст. 32 Закона о защите прав потребителей обратился к ответчику с заявлением об отказе от этой дополнительной услуги, то следует расторгнуть договор текущего банковского счета № от _/_/_ г. и взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 плату за выпуск карты в размере "сумма" руб.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Причиненный истцу моральный вред подлежит денежной компенсации, однако, учитывая обстоятельства дела, а также требования разумности и справедливости, суд полагает снизить размер компенсации морального вреда до _/_/_ руб.

Согласно ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку досудебная претензия истицы не была удовлетворена банком, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в сумме "сумма" руб., исходя из следующего расчета: ...

В соответствии со ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

На основании изложенного, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход местного бюджета госпошлину в сумме "сумма" руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть договор текущего банковского счета № от _/_/_ г.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 плату за выпуск карты в размере "сумма" руб., компенсацию морального вреда в размере "сумма" руб., штраф в "сумма" руб.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме "сумма" руб.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме – _/_/_. 

Судья Ю.Б. Дяченко