Дело № 2 – 326/2019

УИД 42RS0038-01-2019-000457-77

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации 

г. Белово 05 августа 2019 года

Беловский районный суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Выдриной М.Н.,

при секретаре Реммер А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее по тексту – ООО «ХФК Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои исковые требования мотивирует тем, что ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с заемщика по кредитному договору № от 01.12.2012г., по итогам рассмотрения которого банком получено определение об отмене судебного приказа. В определении об отмене судебного приказа судья разъясняет банку, что заявленное требование может быть предъявлено им в порядке искового производства. 

ООО «ХКФ Банк» и ФИО1, заключили кредитный договор № от 01 декабря 2012 г. на сумму 300 000 рублей. Процентная ставка по кредиту - 19,90% годовых. Полная стоимость кредита - 22,00% годовых. Банком в полном объеме и в надлежащие сроки исполнены все принятые по кредитному договору обязательства; в том числе по выдаче кредитных денежных средств, что подтверждается выпиской по счету ответчика.

Все условия предоставления, использования и возврата кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора), условий договора, тарифов, графиков погашения. Согласно разделу «О документах» заявки, заемщиком получены: заявка, график погашения по кредиту. Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: условия договора, соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памятка об условиях использования карты, памятка по услуге «Извещения по почте», тарифы банка (все части) и памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

В соответствии с условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиками гашения и тарифами банка, договор является смешанным и определяет порядок:

· предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету;

· обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платежной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств.

Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

По настоящему договору банк открывает заемщику банковский счет, номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом, для погашения, а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему 1.1 раздела I Условий Договора. 

В соответствии с п. 1.2 раздела I условий договора по настоящему договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению заемщика, в том числе для уплаты страховых взносов.

Срок кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней.

В соответствии с разделом II условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего - в графике погашения. 

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода. 

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет (п. 1.4 раздела II Условий Договора).

В соответствии с распоряжением клиента по кредитному договору заемщик дал поручение банку: «в течение срока действия договора все деньги, поступающие на мой счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения моих обязательств перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором» (п. 2 распоряжения).

Согласно п. 4 разд. III условий договора банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней. 

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, банк 11 августа 2016г. выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. 

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. 

Согласно условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки суммы убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен «05» ноября 2017 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с «11» августа 2016 г. по «05» ноября 2017 г. в размере 14 177 рублей 59 копеек, что является убытками банка.

Согласно п. 2 Раздела III условий договора за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам по карте банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами Банка.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по банковским продуктам по кредитному договору, утвержденных Решением Правления ООО «ХКФ Банк» (Протокол № от «29» октября 2012 г.), с содержанием которых ответчик был ознакомлен и согласен, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту, а именно штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Ответчик добровольно принял на себя обязательства по уплате неустойки, будучи ознакомленным с условиями договора и имея возможность оценить свою платежеспособность в случае ненадлежащего исполнения обязательств до его заключения. Подписывая кредитный договор, ответчик согласился с условиями и размером начисления неустойки, то есть неустойка согласована в договорном порядке.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допустил образование просроченной задолженности по кредиту. В результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредиту, в соответствии с условиями договора банк был вынужден начислить штрафы. Штрафы, начисленные банком, являются соразмерными, зависят от размера задолженности и срока просрочки платежа; размер штрафа является обычным для такого рода обязательств.

Не смотря на наличие у банка права требовать от ответчика уплаты неустойки в размере, рассчитанном на дату фактического погашения задолженности, банк прекратил начислять штрафы «11» августа 2016 г., тогда как незаконное пользование денежными средствами продолжается до настоящего момента.

По состоянию на 30 мая 2019 г. сумма задолженности по вышеназванному кредитному договору составляет 161 810 рублей 40 копеек, из которых:

· сумма основного долга - 127 643 рубля 80 копеек;

· проценты за пользование кредитом - 7 475 рублей 41 копейка;

- убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 14 177 рублей 59 копейки;

· штраф за возникновение просроченной задолженности - 12 513 рублей 60 копеек.

Просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ООО «ХКФ» задолженность по кредитному договору в размере 161 810 рублей 40 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 436 рублей 21 коп.

Представитель истца ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" по доверенности, в судебное заседание не явился, обратились в суд с ходатайством о рассмотрении дела в их отстутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал в удовлетворении исковых требований, пояснил, что он оплатил кредит в в размере 340000 рублей, понимал, что необходимо оплачивать денежные средства, свою подпись в договоре не оспаривает.

Суд, выслушав ответчика, изучив ходатайства представителя истца, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 01.12.2012 года ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО1 заключили кредитный договор № на следующих условиях: сумма кредита - 300000 руб., сумма к выдаче - 300000 рублей, срок кредита - 60 месяцев с уплатой 22,00 процентов годовых.

Истец свои обязательства по кредитному договору выполнил полностью, предоставив ФИО1, денежные средства в сумме 300000 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 9-12).

Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях, предусмотренных договором (л.д. 5).

В соответствии с разделом II условий договора (л.д. 14): 1. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

1.1. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего - в графике погашения.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в поле 8 заявки, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет (п. 1.4 раздела II условий договора).

Как следует из условий кредитного договора ответчик должен ежемесячно погашать задолженность по кредитному договору в размере 7914,00 руб. (л.д. 17-19).

Возврат заемных средств и уплата процентов за пользование ими ответчиком ФИО1 производились ненадлежащим образом, последний платеж в погашение задолженности был произведен 13.07.2016г., что подтверждается выпиской по счету, после указанной даты платежей в счет исполнения обязательства по погашению долга и уплате процентов не поступало, что в судебном заседании ответчиком не оспорено.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального Кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В силу ст. 57 Гражданского процессуального Кодекса РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Таким образом, в силу ст. ст. 56 и 57 Гражданского процессуального Кодекса РФ на сторонах лежит обязанность представить в суд соответствующие доказательства и расчеты, подтверждающие их требования и возражения.

Суд, исходя из принципа диспозитивности сторон, согласно которому стороны самостоятельно распоряжаются своими правами и обязанностями, осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе (ст. 1, 9 ГК РФ), а также исходя из принципа состязательности, разрешает спор исходя из заявленных требований и возражений сторон.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 2 раздела III условий договора (л.д. 15) за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам в форме овердрафта банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной до следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок заемщик не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Как следует из расчета задолженности, предоставленного истцом, по состоянию на 30.05.2019г. задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 01.12.2012г. составляет 161810,40 рублей, из которых:

- сумма основного долга - 127643 рублей;

- проценты за пользование кредитом 7475,41 рублей;

- убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 14177,59 рублей;

- штраф за возникновение просроченной задолженности – 12513,60 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка №2 Беловского судебного района Кемеровской области от 15.01.2018г. судебный приказ от 22.12.2017г. о взыскании с ФИО1 задолженности по указанному кредитному договору был отменен в связи с поступившими возражениями должника относительно исполнения судебного приказа (л.д.23).

Суд согласен с указанным расчетом задолженности в части размера задолженности по оплате основного долга, процентов за пользование кредитом до выставления требования, штрафа в размере 12513,60 рублей, начисленного на ненадлежащее исполнение обязательств.

Вместе с тем, требования истца в части взыскания задолженности по оплате неоплаченных процентов после выставления требования (убытков банка) в размере 14177,59 рублей суд полагает преждевременными, считает, что они не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В обоснование указанных исковых требований истец ссылается на п. 3 Раздела III условий договора, согласно которому банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ право заимодавца потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, не носит безусловного характера, а указанная норма подлежит применению с учетом особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, фактических обстоятельств допущенных нарушений и их последствий для банка.

Согласно п. 4 ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

При этом обязанность доказывания факта неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (противоправности), наличия убытков (вреда), причинной связи между неисполнением или ненадлежащим исполнением договорного обязательства и убытками возложена законом на истца.

Предъявляя требования о возмещении убытков в виде неуплаченных процентов в размере 14177,59 рублей, истец не представил доказательств, подтверждающих причинение ему убытков на данную сумму в связи с неуплатой процентов, представленный расчет суммы убытков истцом не мотивирован.

Требования банка о взыскании убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных до 05.11.2017 года, противоречат п. 4 ст. 809 ГК РФ, их удовлетворение может привести в будущем к неосновательному обогащению банка, поскольку до настоящего времени кредитный договор не расторгнут, его условиями (п. 3 раздел V Условий) предусмотрена возможность полного досрочного погашения задолженности по кредиту, а на момент рассмотрения спора не известно- когда именно ответчиком будет исполнена обязанность по погашению основного долга, что не позволяет суду проверить обоснованность представленного истцом расчета.

Суд полагает, что при обращении с требованиями о взыскании убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных до даты возврата суммы кредита, истцом неверно выбран способ защиты права. При отказе в удовлетворении указанных требований, он не лишен права требовать взыскания процентов за пользование займом по ставке, предусмотренной условиями договора, начисляемых на сумму основного долга по кредиту с учетом его фактического погашения, за период с 11.08.2016г. до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.

При указанных обстоятельствах суд полагает подлежащими частичному удовлетворению исковые требования в сумме 147632,81 рублей, из которых:

- сумма основного долга – 127643,80 рублей;

- сумма процентов за пользование кредитом – 7475,41 рублей;

- штраф за возникновение просроченной задолженности – 12513,60 рублей.

В остальной части исковые требования о взыскании задолженности по оплате процентов за пользование кредитом (убытков банка в виде неуплаченных процентов) в размере 14177,59 рублей удовлетворению не подлежат.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ к судебным расходам относятся расходы по оплате государственной пошлины, которые, согласно платежным поручениям № от 22.05.2019г., и № от 01.11.2017г. для истца составили 4436,21 рублей.

В пользу истца с ответчика ФИО1 подлежит взысканию в качестве компенсации расходов по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям 4152,66 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании расходов по оплате государственной пошлины суд полагает необходимым отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 196 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес> в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по кредитному договору № от 01.12.2012г. по состоянию на 30.05.2019г. в сумме 147632 (сто сорок семь тысяч шестьсот тридцать два) рубля 81 копейка, в том числе: сумма основного долга - 127643 рубля; сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) – 7475,41 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 12513,60 рублей; а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины 4152,66 (четыре тысячи сто пятьдесят два) рубля 66 копеек, а всего 151785 (сто пятьдесят одна тысяча семьсот восемьдесят пять) рублей 47 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский районный суд в течение одного месяца с момента составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 09.08.2019г.

Судья: М.Н. Выдрина