Дело №2-274/2024

22RS0032-01-2024-000408-55

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 сентября 2024 года г. Горняк

Локтевский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Семёновой Е.С.,

при секретаре Чеботаревой А.П.,

с участием ответчика ФИО1,

третьего лица ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного общества «Тинькофф ФИО7» к привлеченному судом ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, 

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф ФИО7» обратилось в Локтевский районный суд с исковым заявлением к наследственному имуществу ФИО6 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО6 и АО «Тинькофф банк» был заключен договор кредитный карты № на сумму 78000 рублей (или с лимитом задолженности - договор кредитной карты).

Составными частями заключенного Договора являются Заявление-анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное банку, содержащее намерение клиента заключить с банком универсальный договор; индивидуальный Тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору (далее - тарифы); Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования (далее - Общие условия).

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Ответчика. При этом моментом заключения Договора, в соответствии с п.2.2. Общих условий кредитования, ст.5 ч.9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст.434 ГК РФ, считается зачисление Банком суммы Кредита на счет или момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. До заключения Договора ФИО7 согласно п.1 ст.10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил Ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключенного Договора, оказываемых Банком в рамках Договора услугах.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность умершего перед Банком составляет 53188,58 рублей, из которых: сумма основного долга 53188,58 рублей - просроченная задолженность по основному долгу.

Банку стало известно о смерти 

<

данные изъяты> на дату смерти обязательства по выплате задолженности по Договору умершим не исполнены.

По имеющейся у Банка информации, после смерти ФИО6 открыто наследственное дело № к имуществу ФИО3 умершей ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированное в ЕИС, 

<

адрес>вая нотариальная палата, 

<

адрес>.

Истец просит взыскать в пользу АО «Тинькофф ФИО7» с наследников в пределах наследственного имущества ФИО3, просроченную задолженность в размере 53188,58 рублей, а также государственную госпошлину в размере 1795,66 рублей.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора - ОАО «Тинькофф Онлайн страхование».

Определением судебного заседания ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечена ФИО2.

Представитель истца- АО «Тинькофф ФИО7» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала относительно удовлетворения заявленных требований в полном объеме. В ходе рассмотрения дела суду поясняла, что ФИО3 является ее матерью. После ее смерти для принятия наследства она обратилась к нотариусу. Ее сестра ФИО2 и брат ФИО4 отказались от наследства после смерти матери, в ее пользу. По наследству от матери ей перешли дом и земельный участок, стоимость наследственного имущества превышает размер долга. Ей было известно о кредитном обязательстве ее матери. Однако данной карточкой пользовалась ее сестра - ФИО2 еще при жизни матери.

Третье лицо ФИО2 в судебном заседании возражала относительно удовлетворения заявленных требований, поддержала пояснения данные ответчиком. Также дополнила, что еще при жизни их мать, ФИО3 передала ей в пользование кредитную карту ФИО5. Она пользовалась заемными денежными средствами и оплачивала задолженность даже уже после смерти матери. Просрочки по платежам имелись. Но кредитное обязательство не переводила на свое имя. А после смерти матери ФИО7 сообщил, что поскольку заемщик умер, они не могут перевести кредитное обязательство на нее, так как осуществляется только по заявлению заемщика.

Представитель третьего лица ОАО «ФИО5 Онлайн страхование» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, об отложении судебного заседания не просили, возражений по заявленным требованиям суду не представили.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд пришел к следующим выводам.

Спорные отношения регулируются статьей 819 ГК РФ, в силу которой банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 части 1 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 части 1 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 820 ГК РФ определяет, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

Согласно ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 Гражданского кодекса РФ)

Ст.810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Представленной в материалах дела копией заявления-анкеты на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум, подписанной ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ, подтверждается направление ответчиком оферты о заключении договора №. В данном заявлении также содержатся сведения об ознакомлении и согласии ответчика с действующими общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифами.

В пункте 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф ФИО7» (АО), указано, что договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении - анкете клиента, акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра операций.

Кредитная карта передается клиенту неактивированной. Для проведения операций по кредитной карте Клиент должен поставить подпись на оборотной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк. Кредитная карта активируется Банком, Если клиент назовет Банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента. (п.3.3).

Клиент обязуется хранить ПИН-код в тайне, отдельно от Кредитной карты и ни при каких обстоятельствах не сообщать его третьим лицам (п. 3.4).

Согласно выписке по номеру договора № клиента ФИО3 следует, что ДД.ММ.ГГГГ по кредитной карте были совершены первые операции - «снятие наличных», «плата за обслуживание», первая операция по пополнению кредитной карты заемщиком была произведена ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом, суд приходит к выводу о наличии между ФИО3 и АО «Тинькофф ФИО7» договорных отношений по предоставлению кредитной карты с лимитом денежных средств, поскольку заявление-анкета ответчика, направление банком ей кредитной карты представляет собой оферту, а активация ответчиком данной карты, поступление в банк первого реестра платежей, совершение с ней операций является акцептом на оферту. В связи с чем, суд приходит к выводу о заключении между сторонами кредитного договора и согласовании всех его существенных условий. 

Заемщику был предоставлен определенный банковский продукт - кредитная карта с кредитным лимитом, использование которой предполагает возможность получения денежных средств в суммах в пределах лимита, в периоды и сроки независимо от волеизъявления банка, что исключает возможность установления графика погашения задолженности, определения точных сумм процентов. 

В соответствии с разделом 6 Общих условий лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. 

ФИО7 предоставляет клиенту кредит на сумму расходных операций сверх лимита задолженности. ФИО7 предоставляет Клиенту Кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных Клиентом с использованием Кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты Клиентом Комиссий и Плат, предусмотренных Договором кредитной карты (п.7.1).

Согласно п.7.3 Общих условий, на сумму предоставленного кредита ФИО7 начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня формирования Заключительного счета включительно.

В соответствии с п. 5.2, 5.6 Общих условий банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. При неоплате минимального платежа клиент должен оплатить штраф, согласно тарифному плану.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 7.4 Общих условий установлено, что срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в Заключительном счете, не менее чем 30 календарных дней с даты направления Заключительного счета.

Из текста искового заявления, представленных документов усматривается, что ФИО3 за период действия кредитного договора была допущена длительная просрочка платежей. Суд считает, что ненадлежащее исполнение заемщиком ФИО3 своих обязательств по кредитному договору нашло подтверждение в судебном заседании.

В материалах дела представлены тарифы по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) по продукту ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ, в соответствии с которым базовая процентная ставка - 12,9% годовых; плата за обслуживание карты - 590 рублей; комиссия за снятие наличных и приравненные к ним операции - 2,9% плюс 390 рублей; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз подряд - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей; третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по кредиту: при своевременной оплате минимального платежа - 0,12% в день, при неоплате минимального платежа - 0,20% в день; плата за предоставление услуги «СМС-инфо» - 39 рублей; плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 рублей; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Банком был сформирован заключительный счет, зафиксирована задолженность по указанному кредитному договору в размере 53188 рублей 58 копеек.

Согласно расчета задолженности по договору кредитной карты №, представленного истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по договору кредитной карты № образовалась просроченная задолженность в размере 53188 рублей 58 копеек.

Данный расчет судом признан обоснованным, составлен с учетом тарифного плана, суммы основного долга, сумм минимальных платежей, размера процентной ставки, периодов просрочки платежей, ответчиком не оспорен, иного расчета суду не представлено. 

В соответствии с актовой записью о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В данном случае, кредитные права и обязанности могут перейти к наследнику, принявшему наследство, в порядке универсального правопреемства. Обязательства заемщика по кредитному договору не связаны с личностью.

Согласно информации истца, а также исходя из материалов дела договор страхования задолженности в рамках договора кредитной карты № не заключался с заемщиком.

Согласно п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах срока исковой давности, установленной для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

С учетом изложенного в числе обстоятельств, имеющих юридическое значение для правильного разрешения настоящего спора: определение наличия наследственного имущества и его принятие наследником, размер этого наследственного имущества, поскольку от его стоимости зависит объем ответственности перед кредитором наследника, принявшего наследство.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Для приобретения наследства наследник должен его принять (п. 1 ст. 1152 ГК РФ).

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 ГК РФ).

Наследство в соответствии с п. 1 ст. 1154 ГК РФ может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно пункту 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Статьей 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

В пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что в состав наследства входят имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно информации, предоставленной нотариусом Локтевского нотариального округа Алтайского края ФИО8, после смерти ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ, заведено наследственное дело №. С заявлением о принятии наследства обратилась дочь наследодателя - ФИО1. Свидетельства о праве на наследство ФИО1 не выдавались. С заявлением об отказе от наследства обратилась дочь наследодателя ФИО2, а также сын наследодателя ФИО4.

В соответствии с материалами наследственного дела наследодателю ФИО3 на день ее смерти, ДД.ММ.ГГГГ, принадлежало следующее имущество: жилом дом и земельный участок, расположенные по адресу: 

<

адрес>.

В соответствии с выписками ЕГРН, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года, размер кадастровой стоимости жилого дома, расположенного по адресу: 

<

адрес>. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составлял 210463 рубля, размер кадастровой стоимости земельного участка по указанному адресу, составлял - 156472 рублей 41 копейка.

В соответствии с пунктом 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

В судебном заседании ответчик указала, что рыночная стоимость наследственного имущества, перешедшего ей от наследодателя ФИО9 значительно превышает размер заявленного истцом ко взысканию, долга.

При таких обстоятельствах, учитывая явное превышение стоимости наследственного имущества умершего должника по отношению к размеру заявленного ко взысканию долга, учитывая позицию ответчика, относительно данного вопроса, суд приходит к выводу об отсутствии необходимости определения рыночной стоимости объектов недвижимости, входящих в наследственную массу умершего заемщика ФИО3

Таким образом, судом установлено, что стоимость наследственного имущества умершего наследодателя ФИО3, перешедшего к ФИО1, составила 366935 рублей 41 копейка, что явно превышает сумму заявленного ко взысканию долга - 53188 рублей 58 копеек. 

Согласно части 3 статьи 1158 Гражданского кодекса Российской Федерации отказ от части причитающегося наследнику наследства не допускается.

Отказ от наследства совершается подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника об отказе от наследства (ст. 1159 ГК РФ).

В силу пунктов 1 и 3 статьи 1157 Гражданского кодекса Российской Федерации наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц или без указания лиц, в пользу которых он отказывается от наследственного имущества. Отказ от наследства не может быть впоследствии изменен или взят обратно.

Исходя из изложенного, поскольку установлен наследник заемщика, установлен размер и стоимость наследуемого имущества наследодателя, суд полагает возможным удовлетворить исковые требования акционерного общества «Тинькофф ФИО7», взыскав сумму задолженности по договору кредитной карты № 0013317250 от 11 мая 2011 года в сумме 53188 рублей 58 копеек, заключенному между АО «Тинькофф банк» и ФИО3, с ее наследника ФИО1 в полном объеме. 

Доводы третьего лица ФИО2, о том, что указанная кредитная карта ФИО3 фактически находилась в ее пользовании и после смерти ФИО3 она неоднократно вносила платежи в счет оплаты долга, документально не подтверждены, и не принимаются судом во внимание.

Кроме того, исходя из анализа вышеизложенных норм права, в том числе ст. 1157,1158,1159 ГК РФ и установленных по делу обстоятельств, указанные доводы третьего лица не могут повлиять на принятое судом решение, поскольку ФИО2 был заявлен нотариально отказ от принятия наследства после смерти ФИО3, следовательно она не является наследником ФИО3.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части заявленных требований.

Согласно ФИО5ёжному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истец уплатил государственную пошлину в размере 1796 рублей 00 копеек при подаче искового заявления в суд.

Таким образом, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере1796 рублей 00 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 98, 167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф ФИО7» к привлеченному судом ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт 0106 №, в пользу акционерного общества «Тинькофф ФИО7», ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***> задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 53188 рублей 58 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1795 рублей 66 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда с подачей жалобы через Локтевский районный суд Алтайского края.

Судья Е.С. Семёнова

Мотивированное решение изготовлено 03 октября 2024 года.