Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 марта 2021 года г. Пенза

Первомайский районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи Засыпаловой В.И.,

при секретаре Валееве А.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело №2-360/2021 по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Акимцевой О.юВ. о взыскании денежных средств по соглашению о кредитовании,

у с т а н о в и л:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с названным выше иском к ФИО2, в обоснование указывает, что 14 июня 2019 года между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО2 заключено соглашение о кредитовании на получение кредита наличными. Данному соглашению был присвоен номер № ТОРРAGC0F01906141933. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 199 500 рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, № 739 от 19 июня 2014 года, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 199 500 рублей, проценты за пользование кредитом – 17,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 29 числа каждого месяца в размере 5 100 рублей. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ФИО2 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. АО «АЛЬФА-БАНК» указывает, что в период с 30 декабря 2019 года по 06 апреля 2020 года за ФИО2 перед истцом образовалась задолженность, размер которой составляет 201 195 рублей 98 копеек, в том числе 190 290 рублей 38 копеек - просроченный основной долг, 9 880 рублей 50 копеек - начисленные проценты, 1 025 рублей 10 копеек – неустойки и штрафы.

АО «АЛЬФА-БАНК» просит суд взыскать с ответчика ФИО3 в свою пользу задолженность по соглашению о кредитовании задолженность по соглашению о кредитовании № ТОРРAGC0F01906141933 от 14 июня 2019 года: просроченный основной долг в размере 190 290 рублей 38 копеек, начисленные проценты в размере 9 880 рублей 50 копеек, штрафы и неустойка в размере 1025 рублей 10 копеек, а также расходы по уплате госпошлины в сумме 5 211 рублей 96 копеек.

Истец АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не направило своего представителя, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, представлено заявление о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, на иске настаивает. 

Ответчик ФИО2 в судебном заседании не возражала против исковых требований, подтвердила, что заключала с банком соглашение о кредитовании и получала денежные средства. Она оплачивала кредит, потом перестала производить выплаты, поскольку ее доход резко уменьшился. Она обратилась в банк по вопросу реструктуризации задолженности, однако ее обращение не было удовлетворено. Она не отказывается от оплаты задолженности, но ей требуется время. Также просила учесть, что в погашения заложенности с нее в рамках приказного производства по данному соглашению были удержаны денежные средства в размере 2 608 рублей 37 копеек. 

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела и представленные суду доказательства с учетом требований ст. 56 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Подпункт 1 пункта 1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» устанавливает, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования. 

Согласно п.1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. 

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Статья 810 ГК РФ устанавливает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании ч. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст.438 ч.3 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Частью 2 статьи 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" предусмотрено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Применительно к части 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В судебном заседании установлено, что 14 июня 2019 года ФИО2 был совершен вход в Интернет Банк "Альфа-Клик" с использованием функционала своего логина и одноразового пароля в мобильном приложении в соответствии с пунктами 7.3, 7.5 договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк" (ДКБО), после корректного ввода необходимых данных было принято предложение АО «АЛЬФА-БАНК» по оформлению кредитного договора, предусматривающего выдачу кредита наличными денежными средствами, посредством услуги Банка "Альфа-Клик". С применением простой электронной подписи ФИО2 подписала заявление заемщика, заявление на перевод остатка денежных средств в Благотворительный фонд тяжелобольных детей "Линия Жизни", заявление на получение кредита наличными - заявка № ТОРРAGC0F01906141933 от 14 июня 2019 года, индивидуальные условия выдачи кредита наличными, заявление на добровольное оформление услуги страхования, поручение на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии, банк, присвоив данному соглашению№ ТОРРAGC0F01906141933, перечислил на счет ФИО2 денежные средства в размере 199 500 рублей. Данные средства были направлены ФИО2 для исполнения обязательств по ранее заключенному договору и уплату страховой премии.

Таким образом, путем подписания указанных документов и совершения действий сторонами истцом АО «АЛЬФА-БАНК» и ответчиком ФИО2 было заключено соглашение о кредитовании, предусматривающее выдачу кредита наличными, с условием уплаты за пользование кредитными средствами – 17,99 % годовых на срок 5 лет, погашения кредита 60 ежемесячными платежами в размере 5 100 рублей не позднее 29 числа каждого месяца.

По условиям данного договора при неисполнении либо ненадлежащем исполнении обязательств по погашению основного долга и или оплате процентов заемщик уплачивать Банку неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п. 5.1 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, п.12 индивидуальных условий кредитования).

Пунктом 3 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Таким образом, заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ, а именно кредитного договора и договора банковского счета. 

Поскольку соглашение о кредитовании между ФИО2 и банком было заключено, банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств, ответчик ими воспользовался, что подтверждается выпиской по счету, то у ответчика возникла обязанность, установленная ст. 819 ГК РФ, по возврату денежной суммы, уплаты процентов на неё и соответствующих неустоек в случае просрочки исполнения обязательства.

Из выписки по счёту ФИО2, следует, что возврат кредита она первоначально производила в соответствии с условиями договора, но в последующем погашение долга не осуществляла в соответствии с положениями данного договора и графиком погашения суммы кредита, в связи с чем ответчику была начислена неустойка, предусмотренная п.5.1 общих условий и п.12 индивидуальных условий.

Ненадлежащее исполнение обязательств по договору привело к образованию задолженности, то в силу ч.2 ст.811 ГК РФ, требование заемщика о досрочном возврате истцу всей суммы займа, уплате процентов и неустоек является обоснованным.

Согласно расчету, предоставленному истцом, размер задолженности ФИО2 по соглашению о кредитовании составляет 201 195 рублей 98 копеек, в том числе 190 290 рублей 38 копеек - просроченный основной долг, 9 880 рублей 50 копеек - начисленные проценты, 1 025 рублей 10 копеек – неустойки и штрафы. Данная сумма задолженности образовалась за период с 30 декабря 2019 года по 06 апреля 2020 года Указанный расчет соответствует условиям соглашения о кредитовании.

При этом суд учитывает, что 29 декабря 2020 года и 01 февраля 2021 года с ФИО2 в пользу истца были удержаны денежные средства в сумме 2 608 рублей 37 копеек в счет погашения задолженности по соглашению № ТОРРAGC0F01906141933 в рамках приказного производства, что подтверждается сведениями исполнительного производства, возбужденного на основании судебного приказа №2-1523/2020 от 15 июня 2020 года, выданного по заявлению банка Определением и.о. мирового судьи судебный приказ был отменен, исполнительное производство прекращено.

Частью 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Следовательно, исходя из вышеприведенных положений закона, указанная сумма (2 608 рублей 37 копеек) подлежит учету при определении суммы задолженности по процентам. (9 880 рублей 50 копеек – 2 608 рублей 37 копеек=7 272 рубля 13 копеек).

Таким образом, размер задолженности ФИО2 по соглашению о кредитовании № ТОРРAGC0F01906141933 от 14 июня 2019 года составляет 198 587 рублей 61 копейка, в том числе 190 290 рублей 38 копеек - просроченный основной долг, 7 272 рубля 13 копеек - начисленные проценты, 1 025 рублей 10 копеек – неустойка. 

На основании изложенного, исходя из того, что односторонний отказ от исполнения условий договора в силу ст. 310 ГК РФ не допускается, ответчик не исполняет условия договора, не производит платежи в соответствии с установленным графиком, то суд считает, что требования истца о досрочном взыскании с ответчика задолженности по соглашению о кредитовании № ТОРРAGC0F01906141933 от 14 июня 2019 года подлежат частичному удовлетворению на сумму 198 587 рублей 61 копейка.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку исковые требования удовлетворены частично, с ответчика ФИО2 в пользу истца следует взыскать расходы по уплате госпошлины в размере 5 903 рубля 06 копеек, исчисленных в соответствии с положениями подп. 1 п. 1 ст.333.19 НК РФ, ч. 1 ст. 98 ГПК РФ. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО2 о взыскании денежных средств по соглашению о кредитовании – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 (...) в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, дата регистрации 26 июля 2002 года, место нахождения 

<

...>, почтовый адрес: 443001 

<

...>) задолженность по соглашению о кредитовании № ТОРРAGC0F01906141933 от 14 июня 2019 года в размере 198 587 (сто девяносто восемь тысяч пятьсот восемьдесят семь) рублей 61 копейка, в том числе 190 290 рублей 38 копеек - просроченный основной долг, 7 272 рубля 13 копеек - начисленные проценты, 1 025 рублей 10 копеек – неустойка, также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 171 (пять тысяч сто семьдесят один) рубль 75 копеек.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд г.Пензы в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 31 марта 2021 года.

Судья: