Дело № 2-429/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 марта 2017 года г. Челябинск

Металлургический районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Саранчук Е.Ю., 

при секретаре Подкорытовой М.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к закрытому акционерному обществу Страховая компания «Резерв» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к закрытому акционерному обществу Страховая Компания «Резерв» (далее по тексту – ЗАО СК «Резерв») и просит расторгнуть договор страхования серия НС-КС3 № от хх.хх.хх, взыскать с ответчика в свою пользу часть страховой премии в размере 51 846 руб. 30 коп., неустойку в размере 51 846 руб. 30 коп., стоимость возмещения юридических услуг в размере 19 500 руб., штраф в размере 51 846 руб. 30 коп. 

В обоснование исковых требований указал, что хх.хх.хх между ФИО1 и ОАО КБ «Восточный» был заключен договор кредитования №. Также хх.хх.хх между ФИО1 и ЗАО СК «Резерв» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серии № №, при заключении которого оплачена страховая премия в размере 79 200 руб. В настоящее время у истца необходимость в услуге договора страхования отпала, в связи с чем, он направил в адрес ЗАО СК «Резерв» претензию о расторжении договора страхования и возврате выплаченного страхового взноса (премии), однако в удовлетворении требования ответчиком ему было отказано.

Определением Металлургического районного суда г. Челябинска от 27 марта 2017 года судом принят отказ от части исковых требований о взыскания расходов на оплату юридических услуг в размере 19 500 руб. 

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, с учетом отказа от части исковых требований. 

Представитель ответчика ЗАО СК «Резерв» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причин неявки суду не сообщил, представил письменный отзыв (л.д. 37-40).

Представитель третьего лица публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО КБ «Восточный») в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения относительно исковых требований (л.д. 66, 67, 68-70). 

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом из п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Исходя из положений п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, хх.хх.хх между открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее - ОАО КБ «Восточный», Банк) и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 получил кредит в размере 379 200 руб. на срок 60 месяцев.

В этот же день ФИО1 было подано заявление на добровольное страхование от несчастных случаев в ЗАО СК «Резерв» и между ЗАО СК «Резерв» и ФИО1 был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, в подтверждение чего выдан страховой полис серии № №, в котором в качестве страховых случаев указаны: инвалидность 1 и 2 группы Застрахованного в результате несчастного случая или болезни; смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни. Сторонами была определена страховая сумма в размере 330 000 рублей, страховая премия определена сторонами в размере 79 200 рублей, которая осуществляется единовременно путем безналичного перечисления. Выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении любого страхового случая был назначен ФИО1 (Застрахованный) либо наследники Застрахованного в случае его смерти. 

В заявлении на добровольное страхование указано, что ФИО1 проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ОАО КБ «Восточный» решения о предоставлении кредита. При этом ФИО1 был согласен с тем, что оплата страховой премии в размере 79 200 рублей будет произведена путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с его расчетного счета в ОАО КБ «Восточный», о чем свидетельствует его подпись в заявлении.

Как следует из заявления на добровольное страхование № от хх.хх.хх, ФИО1 был согласен с тем, что договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя на основании его личного заявления. При этом возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя не производится. А также Страхователь был ознакомлен с условиями Страхового полиса и Полисными условиями и обязался их выполнять (л.д. 19, 73-73 об.)

Свои обязательства по кредитному договору банк выполнил, перечислив сумму кредита 379 200 рублей на счет заемщика. В этот же день, банк перечислил страховой взнос в сумме 79 200 рублей в соответствии с распоряжением клиента на счет ЗАО СК «Резерв», что видно из выписки по счету (л.д. 75-80).

21.10.2016 года ФИО1 обратился к ответчику с требованием о расторжении договора страхования (л.д. 26-29). 11.11.2016 года ЗАО СК «Резерв» направило истцу ответ на обращение последнего (л.д. 45).

Указанные обстоятельства также подтверждены материалами дела: копиями заявления клиента на заключение договора кредитования, заявления на добровольное страхование, договора страхования от несчастного случая и болезней, претензии, полисных условий, ответа на претензию (л.д. 17-18, 19, 20, 26-29, 41-42, 45). 

Согласно п. 5.4., 5.5 Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО СК «Резерв» от 10.02.2014 года Договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию Страхователя. При досрочном отказе Страхователя от договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением случаев, указанных в п. 5.5 настоящих Полисных условий.

В случае получения Страховщиком в течение 30 календарных дней со дня заключения договора страхования заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, по форме Приложения № 5 к Полисным условиям, в письменном виде или посредством направления сканированной копии собственноручно составленного и подписанного Страхователем заявления на адрес электронной почты указанной на официальном Интернет– сайте Страховщика, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с момента получения Страховщиком Заявления Страхователя, при условии отсутствия в соответствующий период событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования (л.д. 41).

На основе анализа текстов кредитного договора, договора страхования и Полисных условий суд приходит к выводу о том, что при заключении договора истцу была предоставлена полная информация об услугах по страхованию, к моменту подписания договора страхования он располагал достоверной информацией о возможности отказа от заключения договора страхования. При заключении договора у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования или без такового. Банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования. Предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию, выбрана истцом добровольно. В договоре не содержится условия об обязательности страхования и невозможности заключить кредитный договор без предоставления данной услуги.

О согласии заемщика оплатить страховую премию за счет заемных средств свидетельствует и факт заключения кредитного договора на сумму 379 200 рублей. Подписав кредитный договор, с размером суммы кредита истец согласился.

Несмотря на то, что страховая премия была включена в сумму кредита, договор страхования был заключен истцом самостоятельно, при этом, информация о размерах страховой премии и способах ее оплаты была доведена до сведения заемщика.

Доводы истца о нарушении его прав как потребителя, поскольку получение кредита было обусловлено обязательным приобретением услуги страхования, самостоятельно и добровольно он страховую компанию ЗАО СК «Резерв» не выбирал, своего согласия на увеличение суммы кредита на сумму страховых взносов не давал, несостоятельны и опровергаются представленными в материалы дела доказательствами.

При заключении кредитного договора истец, выразив желание на заключение договора страхования, именно, с оплатой услуги за счет получаемых кредитных средств, от оформления договора кредитования и получения кредита не отказался. В случае неприемлемости этих условий об оплате услуг по страхованию истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя такие обязательства по оплате.

Таким образом, заключение договора страхования в рамках кредитования, не противоречит пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Кроме того, страхование жизни и трудоспособности заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Согласно п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 5 Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО СК «Резерв» от 10.02.2014 года страхователь ФИО1 в любое время может отказаться от договора страхования. Между тем из договора страхования, не усматривается, что в нем предусмотрен возврат страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя.

В связи с этим суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения требований истца о возврате суммы страховой премии не имеется. Доказательств того, что договор страхования может быть расторгнут по какому-либо основанию истец не представил. 

В связи с отсутствием оснований для удовлетворения исковых требований о расторжении договора страхования, взыскании суммы страховой премии, отсутствуют таковые и для удовлетворения требований истца о взыскании неустойки, штрафа, являющихся производными. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к закрытому акционерному обществу Страховая компания «Резерв» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа отказать. 

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Металлургический районный суд г. Челябинска в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий Е.Ю.Саранчук