***

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Братск 10 июня 2025 года

Братский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Заболотских К.А.,

при секретаре ФИО4,

с участием представителя ответчика ФИО5, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело *** по иску акционерного общества «ТБанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

Истец акционерное общество «ТБанк» (далее - АО «ТБанк») обратилось в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 88 906,37 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 000 руб.

В обосновании иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты ***. В соответствии с договором ответчик на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку денежные средства.

Составными частями заключаемого Договора являются размещаемые на сайте tbank.ru Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и Заявление-Анкета клиента. Договор заключён в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434, ст. 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ от ответчика поступила оферта заявления-анкеты на оформление кредита, на условиях и в порядке установленных предложением, Общими условиями. Банк в соответствии с Общими условиями совершил акцепт данной оферты, таким образом, письменная договора считается соблюденной. Заключая договор, ответчик, будучи дееспособным лицом, ознакомившись с текстом Заявления - Анкеты, а также с условиями и Тарифами банка, согласился с условиями заключаемого договора и в соответствии со своим заявлением, принял на себя обязанность по их соблюдению, в частности, обязанность по уплате предусмотренных договором комиссий. Этот факт подтверждается подписью должника на заявлении - анкете. В соответствии со ст. 309 ГK РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от их исполнения не допускается. В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. Поскольку ответчик многократно допускал просрочку оплаты минимального платежа, Банком было принято решение расторгнуть договор одностороннем порядке. ДД.ММ.ГГГГ должнику был выставлен заключительный счет, подлежащий оплате в течении 30 дней с даты его формирования. После выставления заключительного счета Банком было предложено заключить договор реструктуризации задолженности с целью погашения сформировавшейся по договору задолженности. ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и банком был заключен договор реструктуризации задолженности ***. Составными частями заключенного договора являются Оферта, Тарифы по тарифному плану, Общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности в составе Условий комплексного банковского обслуживания. В связи с неисполнением своих обязательств ДД.ММ.ГГГГ банком в одностороннем порядке был расторгнут договор реструктуризации задолженности, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Заключительный счет направлен Должнику ДД.ММ.ГГГГ, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего на комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора указан в Заключительном счете. В соответствии с Общими условиями Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность в установленный договором срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового задолженность ответчика перед Банком составляет 88 906,37 руб.

В судебное заседание истец представитель АО «ТБанк» не явился, извещенный о месте и времени рассмотрения дела, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя. Предоставил суду пояснения по делу, из которых следует, что заявление исковые требования поддерживает в полном объеме. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства (ч.2 ст. 200 ГК РФ). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии Общими условиями расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета, который подлежит оплате в течение 30 дней. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в Заключительном счете, т.е. началом течения исковой давности следует считать дату выставления заключительного счета. Также просит учесть суд, что был вынесен судебный приказ, который прерывает срок исковой давности. Кроме того, указал, что расчет задолженности осуществляется ежедневно программой, на которую банк получил Сертификат Центрального Банка Российской Федерации - (Prime4, поставщик Вендор - TSYS). Информация о сумме начисленных процентов и ином движении денежных средств отражается в ежемесячно направляемых клиенту Банком Счетах-выписках. При расчете процентов учитывается не только размер задолженности, но и количество календарных дней в периоде, за который произведен расчет. В конце расчетного периода (в дату формирования Счета-выписки по Счету) программный комплекс банка проверяет - выполняется ли условие Беспроцентного периода или нет. Если выполняется - то все рассчитанные на день проценты аннулируются, если не выполняется - то эти проценты суммируются и прибавляются к сумме долга. Проценты, согласно ГК РФ, рассчитываются банком ежедневно - на остаток задолженности. Чем больше сумма погашения, тем, меньше сумма рассчитанных процентов в следующем расчетном периоде. В связи с чем расчет задолженности, отличный от приложенного к заявлению, истец предоставить не имеет возможности.

В судебное заседание ответчик ФИО2 не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом, просит рассмотреть дело в ее отсутствие, с участием представителя ФИО5

В судебном заседании представитель ответчик ФИО5, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, просила отказать в удовлетворении исковых требований АО «ТБанк» к ФИО6, кроме того предоставила суду заявление о пропуске срока исковой давности по кредитному договору.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, заявление представителя ответчика о пропуске срока исковой давности, пояснения истца суд приходит к следующим выводам. 

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу (п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п.1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.ст.309,310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, содержащей основные положения о заключении договора, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Анализируя и оценивая представленные доказательства в их совокупности, которые суд принимает, так как находит их относимыми и допустимыми, и содержащими обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО2 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой (офертой) на оформление кредитной карты, в соответствии с которым ФИО2 предлагает истцу универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО), размещенных на сайте банка, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в составе заявления-анкеты. 

Акцептом является совершение банком действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

ФИО2 подтвердила, что ознакомлена с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, действующая редакция которых размещена в сети Интернет на сайте банка, и тарифным планом, согласна с ними и обязуется их соблюдать. 

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (Условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО)), договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты банком. Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. 

Согласно заявлению-анкете на оформление кредитной карты ответчик подтвердила факт ознакомления с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети интернет, указала, что понимает их, и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ анкета-заявление ответчика принята банком, ФИО2 произведен акцепт оферты.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» изменил наименование на АО «ТБанк».

Таким образом, между сторонами настоящего спора ФИО2 и АО «ТБанк» был заключен кредитный договор *** от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении и обслуживании кредитной карты. 

Кредитный договор представляет собой Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), Тарифы по кредитным картам АО «Тинькофф Банк», письменное согласие (анкета-заявление) ответчика на оформление кредитной карты.

При рассмотрении данного дела, суд установил, что ответчик совершала действия, направленные на получение кредита от истца, собственноручно подписывала необходимые для этого документы, обращалась к истцу с заявлением о заключении договора на условиях, изложенных в Общих условиях предоставления кредита, предоставляемых истцом, получила от Банка денежные средства, производила внесение платежей в счет возврата полученных денежных средств. Согласно представленным документам, в том числе банковской выписке, прослеживаются операции, совершаемые ответчиком, а именно их дата и тип, а также суммы.

Вместе с тем, свои обязательства по оплате минимального платежа ответчиком неоднократно нарушались, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ АО «ТБанк» ответчику был направлен заключительный счет об истребовании суммы задолженности, подлежащий оплате в течении 30 дней с даты его формирования.

ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и банком заключен договор реструктуризации задолженности за ***. Составными частями заключенного договора являются Оферта, Тарифы по тарифному плану, Общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности в составе Условий комплексного банковского обслуживания. 

Вместе с тем, что ответчик не исполнял свои обязательства, ДД.ММ.ГГГГ банком в одностороннем порядке расторгнут договор реструктуризации задолженности ***, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО7 направлен заключительный счет с суммой задолженности в размере 88 906,737 руб., подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования.

Как следует из материалов дела, и не оспаривается ответчиком, требования, указанные в заключительном счете о погашении задолженности в общем размере 88 906,37 руб., ответчиком исполнены не были.

При таких обстоятельствах суд находит достоверно установленным и никем не оспариваемым факт наличия ненадлежащего исполнения ответчиком, заемщиком своих обязательств по договору *** от ДД.ММ.ГГГГ, что является существенным нарушением условий кредитного договора ответчиком.

Рассматривая ходатайство ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, суд принимает во внимание следующее. 

В силу ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Согласно п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с Условиями срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком – выставлением клиенту заключительного счета – выписки. 

В силу положений п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

При таких обстоятельствах, условиями договора о карте определен срок возврата кредитных денежных средств по карте - моментом востребования банком задолженности, путем формирования и направления в адрес клиента заключительного счета-выписки, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств.

Как следует из материалов гражданского дела, ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Условиями договора банк сформировал и направил ответчику заключительный счет-выписку по договору *** от ДД.ММ.ГГГГ (договор по которому была проведена реструктуризация, и заключён кредитный договор *** от ДД.ММ.ГГГГ). Согласно заключительному счету задолженность ответчика перед Банком составляет 88 906,37 руб. Срок оплаты 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета. 

Таким образом, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату кредита, соответственно, о нарушении своего права на возврат суммы кредита и уплату процентов по нему кредитор должен был узнать по истечении этого срока, то есть не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Именно с этой даты подлежит исчислению срок исковой давности, так как именно с этого времени кредитной организации стало известно о неисполнении заемщиком обязательства о возврате кредита и уплате процентов за пользование им. Учитывая изложенное, трехлетний срок исковой давности истекал ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В абз. 1 пункта 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ *** «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п. 15 постановления).

Из материалов дела следует что, в связи с неисполнением заемщиком обязательств по кредитному договору истец направил мировому судье заявление о вынесении судебного приказа. 

По заявлению истца, ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей был вынесен судебный приказ *** о взыскании с ФИО7 задолженности по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 88 906,37 руб., судебных расходов по оплате госпошлины в размере 1 433,6 руб., который отменен ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия судебного приказа составил 2 месяца 26 дней.

При этом, на момент предъявления заявления о вынесении судебного приказа, истцом срок исковой давности по заявленным требованиям уже был пропущен.

Следовательно, обращение истца к мировому судье ДД.ММ.ГГГГ (согласно штемпелю на почтовом конверте) с заявлением о выдаче судебного приказа, имело место за пределами срока исковой давности, который ограничен датой - ДД.ММ.ГГГГ. 

Настоящий иск подан в суд, согласно штемпелю на почтовом конверте - ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами шестимесячного срока исковой давности. 

В соответствии с ч. 4.1 ст. 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в случае отказа в иске в связи с истечением срока исковой давности или признанием неуважительными причин пропуска срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.

Учитывая вышеизложенное, установив, что истцом пропущен срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитной карте *** от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 88 906,37 руб., суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований «ТБанк» в полном объеме.

Также суд не находит правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «ТБанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карты *** от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 88 906,37 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 000 руб. - отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Братский городской суд 

<

адрес> в течение месяца, со дня его изготовления в окончательной форме. 

Судья К.А. Заболотских

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ. 

Судья К.А. Заболотских