Дело № 2-1028/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

п.г.т. Холм-Жирковский 13 сентября 2019 г.

Сафоновский районный суд Смоленской области в составе:

председательствующего, судьи Вайцещук И.С.,

при секретаре Губаревой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленных требований, что Банк и ФИО1 заключили кредитный договор № ххх от 26.04.2013 на сумму 91088 рублей, в том числе 80000 рублей – сумма к выдаче; 11088 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование; процентная ставка 54,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 91088 рублей на счет заемщика № ххх, открытый в Банке, что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 80000 рублей получены Заемщиком, денежные средства в размере 11088 рублей заемщик перечислил Банку на оплату дополнительных услуг, которыми Заемщик пожелал воспользоваться – оплата страхового взноса на личное страхование. Заемщиком получены заявка и график погашения. С содержанием условий договора, тарифами Банка, памяткой застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования заемщик был ознакомлен и согласен. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 5262 рубля 92 коп. В период действия договора заемщиком была подключена/активирована дополнительная услуга – ежемесячное направление извещений по кредиту по почте стоимостью 29 рублей. В нарушение условий заключенного договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. 11.11.2015 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 11.12.2015, которое до настоящего времени заемщиком не исполнено. В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с 11.11.2015. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 10.04.2016 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 11.11.2015 по 10.04.2016 в размере 3241 рубль 19 коп., что является убытками Банка. Согласно расчету задолженности по состоянию на 11.07.2019 задолженность заемщика по договору составляет 55312 рублей 12 коп., из которых сумма основного долга – 37826 рублей 54 коп.; сумма процентов за пользование кредитом – 5975 рублей 99 коп.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 3241 рубль 19 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 8152 рубля 40 коп.; сумма комиссии за направление извещений – 116 рублей. 

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу Банка вышеуказанную сумму задолженности по кредитному договору № ххх от дд.мм.гггг, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1859 рублей 36 коп.

Представитель истца – общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», извещенный надлежащим образом и времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1, извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, представил в суд заявление, в котором просил применить срок исковой давности по требованиям, заявленным Банком. 

В соответствии с п. 5 ст. 167 ГПК РФ судом определено рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон. 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как указано в ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 330 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Судом установлено, что 26 апреля 2013 года между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор № ххх на сумму 91088 рублей, из которых к выдаче – 80000 рублей, страховой взнос на личное страхование – 11088 рублей, под 54,90 % годовых. По условиям данного договора количество процентных периодов – 36, дата перечисления первого платежа 16.05.2013, ежемесячный платеж – 5262 рубля 92 коп., дополнительная услуга - ежемесячное направление извещений по кредиту по почте (л.д. 25).

Подписав кредитный договор, ФИО1 подтвердил, что получил заявку, график погашения по кредиту, прочел и полностью согласен с содержанием Условий договора, Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-Банк», Памятки об условиях использования карты, Памятки по услуге «Извещения по почте», Тарифов по банковским продуктам по кредитному договору и Памятки застрахованного по Программе добровольного коллективного страхования.

Согласно Условиям кредитного договора (л.д. 26-30), являющимся составной частью кредитного договора, договор является смешанным и определяет порядок предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету, обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платежной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств. Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученный в Банке кредит, оплачивать проценты за пользованием им, а также оплачивать оказанные ему услуги, согласно условиям договора (пункт 1 раздела I). 

Размер ежемесячного платежа по кредиту включает в себя – сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительном соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемой в каждый процентный период (пункт 1.2 раздела II). 

Обеспечением исполнения обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами Банка. За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами Банка. Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки – убытки, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора, расходов, понесенных Банком, при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (пункты 1, 2, 3 раздела III).

Тарифами по Банковским продуктам по кредитному договору предусмотрено право Банка на установление штрафа/пени за просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. Размер комиссии за направление ежемесячного извещения по почте – 29 рублей (л.д. 35-37).

ФИО1 в день заключения договора подписано заявление на добровольное страхование № ххх, согласно которому он просил заключить с ним договор добровольного страхования жизни и от несчастных случае и болезней на случай наступления страховых случаев на страховую сумму 88000 рублей. Полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис ему вручены, он с ними ознакомлен и согласен, а также согласен с оплатой страховой премии в размере 11088 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в ООО «ХКФ Банк». ФИО1 проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банка» решения о предоставлении ему кредита (л.д. 34). 

Согласно выписки из лицевого счета ответчика 26.04.2013 на счет ответчика Банком было зачислено 11088 рублей, перечисленные в тот же день на транзитный счет партнера по кредитному договору от 26.04.2013, 80000 рублей – выдача кредита по данному договору (л.д. 21).

Из первоначального графика платежей при заключении кредитного договора № ххх следует, что ФИО1 должен был уплачивать Банку ежемесячно, начиная с 26.05.2013, в даты, указанные в графике платежей, в погашение основного долга и процентов по кредиту, а также комиссию за направление извещений 5262 рубля 92 коп., последний платеж 10.04.2016 – 5208 рублей 20 коп. (л.д. 15-17).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом – путем списания денежных средств со счета в соответствиями с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (подпункт 1.4 пункта 1 раздела II Условий договора).

Согласно пункту 4 раздела III Условий кредитного договора Банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в том числе при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. 

Свои обязательства по кредитному договору Банк выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету ответчика.

Заемщик обязательства по возврату основного долга, уплате процентов за пользование кредитом и комиссии за направление извещений надлежащим образом не исполнял.

11.11.2015 Банк направлял в адрес ответчика требование о досрочном погашении всей задолженности по кредиту (л.д. 71-72). 

Определением мирового судьи судебного участка № 50 в муниципальном образовании «Холм-Жирковский район» Смоленской области от 16 июня 2016 года в связи с возражениями, поступившим от должника был отменен судебный приказ мирового судьи судебного участка № 50 в муниципальном образовании «Холм-Жирковский район» Смоленской области, вынесенный мировым судьей 10 июня 2016 года по заявлению Банка о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № ххх от 26.04.2013 (л.д. 49).

Согласно представленному истцом расчету исковых требований по состоянию на 11.07.2019 у ответчика имелась задолженность по кредитному договору № ххх от 26.04.2013 в сумме 55312 рублей 12 коп., из которых 37826 рублей 54 коп. – основной долг, 5975 рублей 99 коп. – проценты за пользование кредитом, 8152 рубля 40 коп. – штраф за возникновение просроченной задолженности, 3241 рубль 19 коп. – убытки Банка (неоплаченные проценты), 116 рублей – сумма комиссии за направление извещений (л.д. 14-20). 

Ответчик в своей заявлении от 3 сентября 2019 года заявил о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям (л.д. 95). 

В соответствии со статьями 195, 196 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно статье 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу пунктов 1, 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Обращаясь с настоящим иском в суд, банк ссылался на то, что поскольку кредитным договором предусмотрено возвращение кредита и уплата процентов по частям, и заемщиком нарушены сроки, установленные для возврата очередных частей кредита, то у банка имеется право потребовать досрочно возвратить всю оставшуюся сумму кредита вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно материалам гражданского дела № 2-113/2016, представленному по запросу суда мировым судьёй судебного участка № 50 в муниципальном образовании «Холм-Жирковский район» Смоленской области, Банк воспользовался таким правом, предъявив 9 июня 2016 года к мировому судье заявление о вынесении судебного приказа о досрочном взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору. При этом указанный судебный приказ отменен мировым судьей определением от 16 июня 2016 года на основании заявления должника (л.д. 1-2 гражданского дела № 2-113/2016).

Как видно из выписки из лицевого счета, расчета задолженности, представленных банком, последний платеж ответчиком в погашение задолженности произведен 4 августа 2015 года.

Согласно материалам гражданского дела № 2-113/2016 заявление Банком о вынесении судебного приказа подано посредством почтового отправления 5 июня 2016 года (поступило к мировому судье 9 июня 2016 года), что следует из штемпеля почтового отправления на конверте и штампа мирового судьи на заявлении о вынесении судебного приказа. Банк просил взыскать досрочно с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору по состоянию на 18 мая 2016 года в сумме 55312 рублей 12 коп. (л.д. 1-2, 22 гражданского дела № 2-113/2016).

Задолженность по настоящему иску определена банком также в сумме 55312 рублей 12 коп.

Согласно квитанции об отправке (л.д. 50) настоящий иск направлен Банком в суд 11 июля 2019 года, то есть по истечении более 3 лет после отмены мировым судьей судебного приказа.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по основному долгу, поскольку такая задолженность была сформирована банком на 18 мая 2016 года, и банк воспользовался предоставленным ему пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации правом на досрочное истребование такой задолженности и на изменение в одностороннем порядке условий кредитного договора по сроку возврата кредита, предъявив заявление о вынесении судебного приказа 5 июня 2016 года. 

Судом установлено, что как с даты вынесения, так и даты отмены мировым судьей судебного приказа прошло более 3 лет до дня предъявления банком настоящего иска.

Так как банком пропущен срок исковой давности по главному требованию, то не подлежат удовлетворению в силу положений пункта 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации требования банка и по дополнительным требованиям о взыскании с ответчика процентов, убытков Банка, штрафа и комиссии, так как в данном случае считается истекшим срок исковой давности и по указанным требованиям.

Принимая во внимание вышеизложенное, а также с учетом того, что ходатайств о восстановлении пропущенного срока истцом не заявлялось, доказательств уважительности причин пропуска данного срока не представлено, суд приходит к выводу о том, что установленные обстоятельства являются самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска в полном объеме, в связи с чем, отказывает истцу в удовлетворении иска. 

Поскольку требования банка не подлежат удовлетворению, в силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации уплаченная банком при подаче иска государственная пошлина компенсации не подлежит. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № ххх от 26 апреля 2013 года отказать.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Сафоновский районный суд Смоленской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья И.С. Вайцещук Резол.часть-13.09.2019 Мотивир. реш.-17.09.2019; Вступ. в зак.силу- 18.10.2019