...

...

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

19 февраля 2020 года г. Набережные Челны 

Республики Татарстан

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Шайхразиевой Ю.Х.,

с участием истца ФИО1,

представителя истца ФИО2,

при секретаре Ахметзяновой В.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ... к публичному акционерному обществу «АК БАРС» Банк о признании кредитного договора частично недействительным, возложении обязанности снизить процентную ставку, размер ежемесячных платежей, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратился в суд с названным иском к публичному акционерному обществу «АК БАРС» Банк о признании кредитного договора частично недействительным, возложении обязанности снизить процентную ставку, размер ежемесячных платежей, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, указав в обоснование, что ... между истцом и ответчиком заключен кредитный договор .... Сумма кредита составила 977680 рублей сроком на 84 месяца. Согласно графику платежей к договору размер ежемесячного платежа составляет 16484 рубля. При заключении договора истцу была навязана услуга страхования жизни, что подтверждается условиями коллективного страхования жизни здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов, заключенному между ответчиком и ООО «Ак Барс Страхование». Согласно выписке по лицевому счету вклада сумма страховой премии составляет 169680 рублей. Сумма страховой премии вошла в сумму кредита. 01.11.2019 истцом было заявлено об отказе от услуги страхования жизни и возврате страховой премии в вышеуказанном размере. 100680 рублей из возвращенных денежных средств 10.11.2019 истец оплатил банку в счет частичного погашения кредита.

После чего ответчик уведомил истца об увеличении с 25.12.2019 платежей и предоставил новый график, согласно которому с учетом оплаты в вышеуказанном размере ежемесячный платеж в месяц составляет 18518 рублей. Разница итоговой суммы составляет 268935 рублей 42 копейки. В пункте 4 договора указано, что процентная ставка по кредиту составляет 10,5 % годовых. В случае не осуществления заемщиком страхования жизни и потери трудоспособности процентная ставка составляет 18,4 % годовых. Разница между процентными ставками по кредиту со страхованием и без такового не должна быть дискриминационной, а должна быть разумной. В данном случае несоизмеримо большой размер платежа по кредиту является чрезмерным ограничением свободы и права истца, что недопустимо.

На основании вышеизложенного просит признать пункт 4 договора потребительского кредита ... недействительным. Обязать ответчика снизить процентную ставку до 10,5%, обязать снизить размер ежемесячных платежей с учетом оплаченной суммы в размере 100680 рублей, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

В судебном заседании истец и его представитель исковые требования поддержали, уточнив, что просят начислять проценты по кредитному договору ... года, исходя из процентной ставки по кредиту в размере 10,5% годовых, произвести перерасчет задолженности по кредиту исходя из процентной ставки в размере 10,5% годовых.

Представитель ответчика ПАО «АК БАРС» Банк в судебное заседание не явился, представил отзыв, в котором просит отказать в удовлетворении исковых требований.

Представитель третьего лица ООО «Ак Барс Страхование» в судебное заседание не явился, представил отзыв, в котором просит отказать в удовлетворении исковых требований.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав истца и его представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктами 10, 11 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Часть 9 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» устанавливает, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа) (пп. 9);

указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению (пп. 10).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом (п. 12 ст. 5 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 07.03.2018) "О потребительском кредите (займе)").

Согласно приложению к Указанию Банка России от ...У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)» строка N 4 графы «Условие» должна содержать название «Процентная ставка (процентные ставки)» в процентах годовых, или порядок ее (их) определения.

Из материалов дела усматривается, что ... между истцом и ответчиком заключен кредитный договор .... Сумма кредита составила 977680 рублей сроком на 84 месяца. Согласно графику платежей к договору размер ежемесячного платежа составляет 16484 рубля. При заключении договора истцу была предоставлена услуга страхования жизни, что подтверждается условиями коллективного страхования жизни здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов, заключенному между ПАО «АК БАРС» Банк и ООО «Ак Барс Страхование». 

Согласно выписке по лицевому счету вклада сумма страховой премии составляет 169680 рублей. Сумма страховой премии вошла в сумму кредита. 

01.11.2019 истцом было заявлено об отказе от услуги страховании жизни и возврате страховой премии в вышеуказанном размере. Сумма страховой премии истцу была возвращена.

100680 рублей из возвращенных денежных средств 10.11.2019 истец оплатил банку в счет частичного погашения кредита.

После чего ответчик уведомил истца об увеличении платежей и предоставил новый график, согласно которому ежемесячный платеж составляет 18518 рублей. 

В пункте 4 кредитного договора указано, что процентная ставка по кредиту составляет 10,5 % годовых, при осуществлении заемщиком страхования жизни и потери трудоспособности. В случае не осуществления заемщиком страхования жизни и потери трудоспособности процентная ставка составляет 18,4 % годовых.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, при этом кредитным договором предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. Как следует из условий предоставления кредита, разница между двумя данными ставками (10,5% и 18,4%) - 7,9 %. 

Таким образом, при заключении кредитного договора, а также в его содержании банком предусмотрены дискриминационные условия, вынуждающие потребителя присоединиться к программе коллективного страхования жизни и здоровья. Присоединением к программе обусловлено установление конкурентной процентной ставки за пользование кредитом, а прекращение участия в ней в течение срока договора влечет автоматическое повышение ставки по кредиту на 7,9 процентных пунктов.

Требование истца о признании пункта 4 договора потребительского кредита ... недействительным, является обоснованным, поскольку имеет место нарушение банком права физического лица – потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского процессуального Российской Федерации свободу в заключение самого договора, в связи с чем условия кредитного договора, признаются недействительными и применяются последствия недействительности ничтожной сделки.

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Установив факт нарушения ответчиком прав заемщика как потребителя, суд в соответствии с вышеприведенными положениями закона, взыскивает с ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда, определив размер данной компенсации в сумме 2000 рублей, соответствующий принципам разумности и справедливости.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуальногопредпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителяштраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно пункту 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от28.06.2012г.№ 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам озащитеправпотребителей», при удовлетворении судом требованийпотребителяв связи с нарушением егоправ, установленных Закономозащитеправпотребителей, которые не были удовлетворены в добровольномпорядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Таким образом, за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке как на день обращения истца в суд, так и на день вынесения решения судом, с ответчика в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф в размере 1000 рублей.

Оснований для уменьшения размера штрафа, ввиду его соразмерности последствиям нарушения обязательства, суд не находит.

В соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден при подаче иска, подлежит взысканию с ответчика в соответствующий бюджет.

Исходя из размера удовлетворенных требований, ответчиком подлежит уплата госпошлины в доход государства в размере 600 рублей.

С учетом изложенного, и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск ФИО1 ... к публичному акционерному обществу «АК БАРС» Банк о признании кредитного договора частично недействительным, возложении обязанности снизить процентную ставку, размер ежемесячных платежей, взыскании компенсации морального вреда, штрафа - удовлетворить частично.

Обязать публичное акционерное общество «АК БАРС» Банк начислять проценты по кредитному договору ... года, исходя из процентной ставки по кредиту в размере 10,5% годовых, произвести перерасчет задолженности по кредиту исходя из процентной ставки в размере 10,5% годовых начиная с 21.10.2019.

Взыскать спубличного акционерного общества «АК БАРС» Банк в пользу ФИО1 ... компенсацию морального вреда в размере 2 000 (Две тысячи) рублей, штраф в размере 1000 (Одна тысяча) рублей.

Взыскать с публичного акционерного общества «АК БАРС» Банк в доход бюджета муниципального образования город Набережные Челны государственную пошлину в размере 600 (Шестьсот) рублей.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан в течение 1 (одного) месяца через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан.

Судья подпись Шайхразиева Ю.Х.

Мотивированное решение изготовлено 24.02.2020.