Дело №2-194/2019 

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Нижний Ломов 21 мая 2019 года

Нижнеломовский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Булаева Г.В.,

при секретаре судебного заседания Рыгаловой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Почта Банк» обратилось в суд с названным иском, указав, что 03 февраля 2017 года с ФИО1 был заключен кредитный договор №, в рамках которого ему был предоставлен кредит в сумме 384 979 рублей с плановым сроком погашения 60 месяцев под 27,9% годовых. Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, условиях предоставления кредитов по программе «Кредит наличными», тарифах по программе «Кредит наличными», которые были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 заявления. Получая кредит, ответчик выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». Комиссия за участие в программе страхование в соответствии с тарифами составила 0,74% от суммы кредита ежемесячно. В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком в адрес ФИО1 было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. В установленные сроки указанное требование исполнено не было. По состоянию на 25 февраля 2019 года размер задолженности за период с 06 марта 2018 года по 25 февраля 2019 года составил 408 111 рублей 18 копеек, из которых: 52 583 рубля 47 копеек - задолженность по процентам, 344 979 рублей 52 копейки - задолженность по основному долгу, 3 448 рублей 19 копеек - задолженность по неустойкам, 7 100 рублей задолженность по комиссиям. Просило взыскать указанную сумму задолженности с ответчика, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 281 рубля 11 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще. Просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, согласен на вынесение судом заочного решения.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще. О причинах неявки не сообщил.

На основании ст.167, ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и ответчика ФИО1, и с согласия истца в порядке заочного производства. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст.820 ГК РФ).

Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (ч. 2).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (ч. 3).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Как следует из материалов дела, что 03 февраля 2017 года ФИО1 обратился в ПАО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении кредита по программе «Кредит наличными» и подписал согласие на заключение договора с ПАО «Почта Банк», в рамках которого в соответствии с Условиями предоставления кредита по программе «Потребительский кредит» просил открыть ему счёт и предоставить кредит лимитом 384 979 рублей сроком погашения 60 месяцев с процентной ставкой 27,9% с суммой платежа по кредиту 11 991 рубль ежемесячно до 06 числа каждого месяца, срок возврата кредита - 06 февраля 2022 года. При этом он был ознакомлен и согласен с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах, дал согласие на подключение ему услуги «Кредитное информирование» (стоимость комиссии 500 рублей (первый период пропуска платежа, 2 200 рублей - второй, третий, четвертый периоды пропуска), услуги «Гарантированная ставка» (стоимость комиссии 3,9% от суммы к выдаче).

В связи с изложенным, суд считает соблюденной письменную форму кредитного договора.

В соответствии с заключенным договором, банк открыл на имя ФИО1 счёт № и перечислил ему указанную выше сумму.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истец ПАО «Почта Банк» свои обязательства по кредитному договору № от 03 февраля 2017 года перед ФИО1 исполнил в полном объёме.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Общими условиями договора предусмотрено, что клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа, которые в дату платежа банк списывает в погашение задолженности. Если средств недостаточно для погашения, у клиента возникает просроченная задолженность (п. 3.1, 3.3, 3.4).

Списание денежных средств со счета осуществляется банком в следующей очередности: в дату размещения денежных средств на счете - просроченная задолженность по процентам, просроченный основной долг, неустойка на просроченную задолженность; в дату платежа - проценты, основной долг, комиссии.

Согласно графику погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком ФИО1, подписанным последним собственноручно, полная стоимость кредита составляет 717 788 рублей 76 копеек. 

Однако как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, в нарушении вышеуказанных условий кредитного договора ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом.

Так, согласно расчёту задолженности за период с 03 февраля 2017 года по 24 февраля 2019 года по договору ответчиком ФИО1 вносились ежемесячные платежи вплоть до 29 января 2018 года, позже погашение кредита не производилось.

Частью ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно материалам гражданского дела 25 июля 2018 года истец направил ответчику претензию с требованием о досрочном погашении всей имеющейся задолженности по кредиту.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору № от 03 февраля 2017 года ответчиком не погашена.

Таким образом, истец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кроме того, ответчик при подписании индивидуальных условий договора потребительского кредита от 03 февраля 2017 года изъявил желание подключить услугу «Кредитное информирование».

Согласно п.5.9 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, кредитное информирование - это услуга по предоставлении клиенту информации о состоянии просроченной задолженности по кредиту и способах ее погашения. Клиент вправе подключить данную услугу в дату заключения договора и отключить ее в любой день, обратившись в банк с заявлением. Отключение услуги осуществляется с даты очередного платежа (п.5.9.1). Услуга предоставляется в течение периода пропуска платежа и является оказанной в дату платежа, следующего за пропущенным (п.5.9.3). Услуга предоставляется не более 4-х периодов пропуска платежа подряд (п.5.9.4). Комиссия банка за услугу, если она предусмотрена тарифами, включается в состав платежа, следующего за пропущенным, не увеличивая его размер (п.5.9.6). 

Согласно п.17 Индивидуальных условий указанная услуга оказывается банком за отдельную плату в виде комиссии в размерах: 1-й период пропуска платежа - 500 рублей, 2-й, 3-й, 4-й периоды пропуска платежа - 2200 рублей.

Ответчик ФИО1 от данной услуги не отказывался, доказательств этому в нарушение требований ст.56 ГПК РФ суду не предоставил.

Как установлено судом ответчик не производил оплату по кредиту с февраля 2018 года, то есть более 4-х месяцев подряд, в связи с чем, во исполнение условий кредитного договора истец в период с мая по июль 2018 года оказал ответчику приведенную услугу, начислив за это соответствующую плату (комиссию) в общем размере 7100 рублей. 

В связи с изложенным исковые требования в части возврата суммы основного долга по кредитному договору в размере 344 979 рублей 52 копеек, а также начисленных процентов в размере 52 583 рублей 47 копеек и комиссии за услугу «Кредитное информирование» в размере 7100 рублей, расчет которых истцом произведен верно, подлежат удовлетворению.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства (абз. 2 п. 1 ст. 401 ГК РФ).

Ответчик в нарушение требования ст.56 ГПК РФ не представил каких-либо доказательств о том, что он предпринял все предусмотренные законом, необходимые и достаточные меры для надлежащего исполнения обязательства, а равно о том, что имелись препятствия надлежащего исполнения обязательств, преодолеть которые даже при условии проявления надлежащей степени заботливости и осмотрительности было невозможно. Это указывает на отсутствие уважительной причины неисполнения кредитного обязательства ответчиком и противоречит его доводам об отсутствии его вины в образовании просрочки.

В части взыскания начисленной ответчику неустойки за ненадлежащее исполнение обязательства по договору суд отмечает следующее.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 6.1, п. 6.2 Общих условий в случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату платежа, платеж считается пропущенным и у клиента возникает просроченная задолженность по основанному долгу, процентам и комиссиям в размере недоплаченной части платежа. При наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку, которая начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несёт ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Поскольку обязательства по кредитному договору исполнялись ФИО1. ненадлежащим образом, истец произвёл начисление штрафных санкций (неустойки) в соответствии с условиями договора в размере 3 448 рублей 19 копеек.

Учитывая размер задолженности, период неисполнения ответчиком обязанностей по кредитному договору, размер начисленной неустойки не является явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, суд не усматривает оснований для применения положений ст.333 ГК РФ.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч.1 ст. 88 ГПК РФ).

Истцом согласно платежным поручениям №52725 от 25 сентября 2018 года и № 14238 от 26 февраля 2019 года понесены судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 588 рублей и 3 693 рублей 11 копеек, исходя из размера исковых требований в 408 111 рублей 18 копеек. 

Поскольку требования истца удовлетворяются в полном размере, с ответчика ФИО1, не освобождённого от уплаты государственной пошлины, в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 7 281 рубля 11 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198, 235 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Почта Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Почта Банк»:

- задолженность по кредитному договору № от 03 февраля 2017 года по состоянию на 25 февраля 2019 года в размере 408 111 (четыреста восемь тысяч сто одиннадцать) рублей 18 копеек, из которых: 344 979 (триста сорок четыре тысячи девятьсот семьдесят девять) рублей 52 копейки - задолженность по основному долгу, 52 583 (пятьдесят две тысячи пятьсот восемьдесят три) рубля 47 копеек - задолженность по процентам, 3 448 (три тысячи четыреста сорок восемь) рублей 19 копеек - задолженность по неустойкам, 7 100 (семь тысяч сто) рублей - задолженность по комиссиям, 

- возврат государственной пошлины в размере в размере 7 281 (семь тысяч двести восемьдесят один) рубля 11 копеек,

а всего 415 392 (четыреста пятнадцать тысяч триста девяносто два) рубля 29 копеек.

Разъяснить ФИО1, что он вправе подать в Нижнеломовский районный суд заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Г.В. Булаев

Решение в окончательной форме принято 22 мая 2019 года.

Судья Г.В. Булаев