Дело № 2-89/2017 года

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

17 мая 2017 года г. Сердобск

Сердобский городской суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Фролова А.Ю.,

при секретаре Лысак Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сердобске Сердобского района Пензенской области гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Национального Банка «ТРАСТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу Национальному Банку «ТРАСТ» о признании кредитного договора недействительным в части установления очередности погашения задолженности, об обязании произвести перерасчет задолженности, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Национальный банк «ТРАСТ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) (далее - банк, истец) и ФИО1 (далее - заемщик, ответчик, клиент) заключили договор №, (далее - Договор 2, Договор о расчетной карте) на основании и условиях заявления - оферты клиента, на основании которого также был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор 1). Договоры 1 и 2 заключены в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 ГК РФ. Кредит по Договору 1 был предоставлен на условиях, содержащихся в заявлении о предоставлении кредита, (далее - заявление), условиях предоставления и обслуживания кредитов (далее - условия), тарифах. При этом заявление о предоставлении кредита также содержало оферту клиента о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты (далее по тексту - «Договор о расчетной карте», «Договор 2») в соответствии с условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт БАНК «ТРАСТ» (далее по тексту именуемых «Условия по расчетной карте»), тарифами по международной расчетной банковской карте БАНК «ТРАСТ» (далее - «Тарифы по расчетной карте»), а также иными документами, содержащими условия кредитования. В заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора 1 являются действия кредитора по открытию ему счета и специального карточного счета (далее - СКС), а условия, тарифы, и график платежей являются неотъемлемой частью заявления и Договора 1. В заявлении заемщик также выразил свое согласие с условиями по расчетной карте. Тарифами по расчетной карте, обязался их соблюдать и просил банк заключить с ним договор о расчетной карте, в рамках которого в соответствии с условиями по расчетной карте открыть ему банковский счет/счета (далее - счет расчетной карты) и предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту/карты БАНК «Траст» (ПАО) с лимитом разрешенного овердрафта (далее - расчетная карта). Впоследствии по своему желанию заемщик может активировать данную расчетную карту, тем самым заключив иной договор - Договор 2 (Договор о расчетной карте). Банк исполнил взятые на себя обязательства. При заключении Договора 1 ответчик получил расчетную карту № с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях: размер лимита разрешенного овердрафта - 

<

данные изъяты>, проценты за пользование кредитом - 

<

данные изъяты>; срок действия расчетной карты - 

<

данные изъяты>. Банк и заемщик по обоюдному согласию заключили смешанный договор (Договор 2), которому был присвоен №. Задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила в размере 

<

данные изъяты>, в том числе: суммы основного долга в сумме 

<

данные изъяты>, процентов за пользование кредитом в сумме 

<

данные изъяты>. Руководствуясь вышеизложенным, и в соответствии со ст.ст. 307-328, 329, 334-356, 408, 428, 435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ, ст.ст. 3-5, 13, 28, 32, 35, 48, 98, 131-214 ГПК РФ, просит взыскать с ФИО1 в пользу БАНК «ТРАСТ» (ПАО) сумму задолженности в размере 

<

данные изъяты>, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>. 

В ходе подготовки дела к слушанию от представителя ответчика ФИО1 - ФИО2, действующей на основании доверенности, поступило встречное исковое заявление к ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» о признании кредитного договора недействительным в части установления очередности погашения задолженности, об обязании произвести перерасчет задолженности, взыскании компенсации морального вреда.

Также в ходе подготовки дела к слушанию от представителя ответчика ФИО1 – ФИО4, действующего на основании доверенности, поступили возражения на исковое заявление ПАО Национальный банк «ТРАСТ» об уменьшении размера исковых требований с 

<

данные изъяты> до 

<

данные изъяты> с учетом вычета за SMS-услугу и выдачу на эту сумму кредита в счет овердрафта по договору (письменные возражения приобщены к материалам дела). 

Представитель истца по первоначальному иску и ответчик по встречному иску ПАО Национальный банк «ТРАСТ» ФИО3, действующий на основании доверенности, извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, как следует из его письменного ходатайства, на удовлетворении исковых требований настаивает, просит рассмотреть дело в отсутствие их представителя, вынести решение об отказе в удовлетворении встречных исковых требованиях в связи с истечением срока исковой давности.

Ответчик по первоначальному иску и истец по встречному иску ФИО1, будучи извещенной надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, доверив представлять свои интересы в суде её представителям - ФИО2, ФИО4, ФИО5, действующим на основании доверенностей.

Представитель ответчика по первоначальному иску и представитель истца по встречному иску ФИО1 – ФИО2, действующая на основании доверенности, будучи извещенной надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, как следует из встречного искового заявления, исковые требования не признает, на основании ст.ст. 319, 395, 442, 779, 819 ГК РФ, ст.ст. 10,13, 15, 16, 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» просила признать пункты договора недействительными в части установления очередности погашения задолженности; обязать ответчика произвести перерасчет задолженности и зачислить 

<

данные изъяты> в счет погашения основного долга, взыскать с ПАО Национальный банк «ТРАСТ» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в сумме 

<

данные изъяты>.

Представитель ответчика по первоначальному иску и представитель истца по встречному иску ФИО1 – ФИО4, действующий на основании доверенности, будучи извещенным надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в своем письменном заявлении в адрес суда просил дело рассмотреть в его отсутствие. 

Представитель ответчика по первоначальному иску и представитель истца по встречному иску ФИО1 – ФИО5, действующий на основании доверенности, будучи извещенным надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в своем письменном заявлении в адрес суда просил дело рассмотреть в его отсутствие.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле. 

Суд, изучив материалы дела, считает исковые требования истца законными и обоснованными, а потому подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Истцом по первоначальному иску и ответчиком по встречному иску по делу является Публичное акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ» Банк «ТРАСТ» (ПАО), что подтверждается представленными документами. 

Ответчиком по первоначальному иску и истцом по встречному иску по делу является ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженка 

<

адрес>, зарегистрированная по адресу: 

<

адрес>, что подтверждается её паспортными данными.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) и ФИО1 заключили договор №, на основании и условиях заявления - оферты клиента, на основании которого также был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Договоры 1 и 2 заключены в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 ГК РФ. 

Кредит по Договору 1 был предоставлен на условиях, содержащихся в заявлении о предоставлении кредита, условиях предоставления и обслуживания кредитов. При этом заявление о предоставлении кредита также содержало оферту клиента о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты в соответствии с условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт БАНК «ТРАСТ», тарифами по международной расчетной банковской карте БАНК «ТРАСТ», а также иными документами, содержащими условия кредитования. 

В заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора 1 являются действия кредитора по открытию ему счета и специального карточного счета, а условия, тарифы, и график платежей являются неотъемлемой частью заявления и Договора 1. 

В заявлении заемщик также выразил свое согласие с условиями по расчетной карте. Тарифами по расчетной карте, обязался их соблюдать и просил банк заключить с ним Договор о расчетной карте, в рамках которого в соответствии с условиями по расчетной карте открыть ему банковский счет/счета и предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту/карты БАНК «Траст» (ПАО) с лимитом разрешенного овердрафта. 

Согласно п. 2.1 Условий по расчетной карте банк заключает с клиентом Договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия СКС. Одновременно банк акцептует оферту клиента о предоставлении карты путем выпуска карты. Банк делает оферту клиенту об установлении лимита разрешенного овердрафта по карте, выпущенной на имя клиента, путем уведомления клиента о максимальной сумме лимита разрешенного овердрафта содержащейся в заявлении, которую банк готов предложить клиенту.

В соответствии с п.4.1, 4.2 заявления, ответчик предложил предоставить клиенту в пользование банковскую карту.

Банк акцептовал оферту ответчика и выдал на руки карту № (стр.7 заявления).

Согласно п.2.1 Условий, датой заключения договора, является дата активации карты клиентом. Карта передается клиенту неактивированной. Для проведения операций по карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне карты и активировать её, позвонив в Центр обслуживания клиентов Банка, либо обратившись в отделение банка. При обращении клиента по телефону карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента. Карта активируется банком при обращении клиента в отделение банка на основании предъявленного клиентом документа, удостоверяющего личность. 

В связи с заключением банком и заемщиком Договора 1 заемщик получает на руки расчетную карту, с условиями пользования которой он заранее согласился. Впоследствии по своему желанию заемщик может активировать данную расчетную карту, тем самым заключив иной договор - Договор 2. 

Банк исполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору №. Факт получения и распоряжения денежными средствами, а также с условиями Договора и образовавшейся задолженностью подтверждается выпиской, согласно которой ответчик ранее исполнял обязательства по договору. 

Однако в последнее время ответчик систематически не исполнял свои обязанности, нарушая условия о сроках оплаты очередного платежа по договору №, что подтверждается выпиской по счету №. 

При заключении Договора 1 ответчик получил расчетную карту № (номер карты указан в расчете задолженности) с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях:

- 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

В соответствии с п. 5.5 Условий по расчетной карте кредит предоставляется банком клиенту для совершения операций по СКС, проведение которых не ограничено Условиями по расчетной карте, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения операций. Под операциями понимаются безналичные платежи (в том числе, оплата товара/ услуги в организациях торговли/ сферы услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и в банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на СКС. 

В соответствии с п. 5.10 Условий по расчетной карте клиент обязан погашать задолженность путем уплаты не менее минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с ответчика взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с тарифами.

Согласно п.5.13 Условий по расчетной карте в случае, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в минимальную сумму погашения.

В нарушение условий по расчетной карте и положений законодательства ответчик не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности по Договору 2, что подтверждается выписками по счету №. 

Здолженность ответчика ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила сумму общего долга в размере 

<

данные изъяты>, в том числе: суммы основного долга в сумме 

<

данные изъяты>, процентов за пользование кредитом в сумме - 

<

данные изъяты>, что подтверждается выпиской из лицевого счета, расчетом задолженности. 

Как следует из п. 14.14 в Заявлении на получение кредита (смешанного договора) услуга «SMS информирование по счету» проставлена галочка с отказом от нее. Ответчик ФИО1 выразила отказ от данной услуги.

Согласно выписке по лицевому счету, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком списаны суммы в оплату комиссии за SMS-услугу в размере 

<

данные изъяты> 12 раз, на сумму 

<

данные изъяты>, тем самым увеличивая технически сумму кредита без одобрения ответчика. 

При таких обстоятельствах суд считает исковые требования ПАО Национальный банк «ТРАСТ» о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу истца суммы общего долга в размере 

<

данные изъяты>, в том числе: суммы основного долга в сумме 

<

данные изъяты>, процентов за пользование кредитом в сумме - 

<

данные изъяты> подлежат частичному удовлетворению: в части взыскания в пользу истца суммы общего долга в размере 

<

данные изъяты> подлежат удовлетворению, а в удовлетворении исковых требований в части взыскания суммы 

<

данные изъяты> за SMS-услугу должно быть отказано.

Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Срок исковой давности при указанных обстоятельствах исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки, а именно со дня уплаты спорных комиссий.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ). 

Таким образом, на момент обращения ответчика в суд за защитой своих прав, в соответствии с ч. 1 ст. 181 ГК РФ, трехлетний срок исковой давности истек.

Ходатайства о восстановлении срока исковой давности, а также доказательств подтверждающих уважительность причины пропуска срока исковой давности истцом по встречному иску, суду не представлено. 

В соответствии с абзацем первым п. 2 ст. 199 ГК кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Ответчик до вынесения судом решения сделал заявление о пропуске истицей срока исковой давности.

Согласно аб. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе во встречном иске.

На основании изложенного, суд считает в удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 отказать в связи с истечением срока давности, о котором заявлено представителем банка, поскольку в суд со встречными исковыми требованиями ФИО1 обратилась только ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении трех лет с момента, когда началось исполнение сделки. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом того, что требования истца удовлетворены частично, то с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО Национальный банк «ТРАСТ» подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества Национального Банка «ТРАСТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Национального Банка «ТРАСТ» сумму общего долга в размере 

<

данные изъяты>.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Национального Банка «ТРАСТ» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>.

В остальной части исковых требований Публичному акционерному обществу Национальному Банку «ТРАСТ» отказать. 

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу Национальному Банку «ТРАСТ» о признании кредитного договора недействительным в части установления очередности погашения задолженности, об обязании произвести перерасчет задолженности, взыскании компенсации морального вреда отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Сердобский городской суд в течение месяца с момента вынесения в окончательном виде. 

Мотивированное решение составлено 22 мая 2017 года.

Судья А.Ю.Фролов.