РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Балтийск 15 мая 2023 г.

Судья Балтийского городского суда Калининградской области Чолий Л.Л.,

при секретаре Берестовой Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №

<

...> по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты №

<

...> в размере 56698,42 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 1900,95 рублей. 

Свои требования истец обосновывает тем, что между АО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком 03.12.2006 был заключен кредитный договор №

<

...>. В тексте заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках вышеуказанного кредитного договора содержатся две оферты, как на заключение потребительского договора от 03.12.2006, так и о заключении договора о карте после проверки платежеспособности клиента и 03.12.2006 с ответчиком был также заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №

<

...>. Этот договор заключён посредством акцепта истцом предложения ФИО1, содержащегося в Заявлении от 03 декабря 2006 г., в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карты «Русский Стандарт» и Тарифами по картам «Русский Стандарт», включающими все существенные условия договора. В рамках заключённого договора АО «Банк Русский Стандарт» открыл ответчику банковский счёт карты №

<

...> и выпустил на имя ФИО1 банковскую карту, которую ответчик получил и активировал.

ФИО1 как заёмщик неоднократно совершал расходные операции по получению наличных денег и по оплате товаров и услуг с использованием банковской карты за счёт предоставляемого истцом кредита. Между тем, ответчик нарушал согласованные сторонами условия договора, не размещая к дате оплаты очередного счёта-выписки, на своём банковском счёте карты денежные суммы, необходимые для погашения кредита, предоставленного ему АО «Банк Русский Стандарт», на дату окончания расчётного периода.

В соответствии с условиями договора истец потребовал погашения ответчиком в срок не позднее 07 февраля 2010 г. всей образовавшейся задолженности в размере 56698,42 рублей, сформировав 08 января 2010 г. заключительный счёт-выписку и направив его ответчику. В добровольном порядке имеющуюся задолженность ФИО1 не погасил. 

В исковом заявлении представитель АО «Банк Русский Стандарт» просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1, извещенный о дате и времени судебного разбирательства надлежащим образом, в суд не явился, направив письменное заявление, в котором с иском не согласен в полном объеме в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Проверив доводы, изложенные в исковом заявлении, исследовав письменные доказательства, суд находит иск АО «Банк Русский Стандарт» не подлежащим удовлетворению по следующим мотивам.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – "ГК РФ") (в редакции, действовавшей до 1 июня 2018 г.) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ (в редакции, действовавшей до 1 июня 2018 г.) по договору займа одна сторона (заимодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, а заёмщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор считается заключённым с момента передачи денег.

Пунктом 1 статьи 850 ГК РФ (в редакции, действовавшей до 1 июня 2018 г.) предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счёта несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счёта), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В силу абзаца третьего пункта 1.8 Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П "Об эмиссии платёжных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета. 

Из материалов дела следует, что между АО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком 03.12.2006 был заключен кредитный договор №

<

...>. В тексте заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках вышеуказанного кредитного договора содержатся две оферты, как на заключение потребительского договора от 03.12.2006, так и о заключении договора о карте после проверки платежеспособности клиента и 03.12.2006 с ответчиком был также заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №

<

...>. Этот договор заключён посредством акцепта истцом предложения ФИО1, содержащегося в Заявлении от 03 декабря 2006 г., в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карты «Русский Стандарт» и Тарифами по картам «Русский Стандарт», включающими все существенные условия договора. В рамках заключённого договора АО «Банк Русский Стандарт» открыл ответчику банковский счёт карты №

<

...> и выпустил на имя ФИО1 банковскую карту, которую ответчик получил и активировал. 

Выписки из лицевого счёта подтверждают, что ФИО1 активировал полученную у истца банковскую карту и в период с декабря 2006 года по январь 2010 года включительно совершал за счёт предоставленного ему кредита расходные операции по получению наличных денег и по оплате товаров, работ и услуг. 

Исходя из Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», оплата по договору о предоставлении карты производится на основании счетов – выписок за расчетный период, при этом расчетный период составляет 1 месяц (п. 1.30 и п.п. 4.1- 4.15).

В силу части первой статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. 

Согласно пункту 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. 

В соответствии с абзацем первым пункта 1 статьи 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу (кредитору) полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу абзаца второго пункта 1 статьи 810 ГК РФ в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определён моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заёмщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в порядке, определённом договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункты 1, 2 статьи 809 ГК РФ).

Статьёй 319 ГК РФ предусмотрено, что сумма произведённого платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

Как установлено судом, АО «Банк Русский Стандарт»» в полном объёме исполнило свои обязательства по договору о карте №

<

...>, между тем в нарушение условий договора ответчик как заёмщик неоднократно не исполнял свои денежные обязательства по своевременному и полному внесению минимального платежа, не размещая к дате оплаты очередного счёта-выписки на своём банковском счёте денежные суммы, необходимые для погашения суммы кредита, предоставленного ему истцом на дату окончания расчётного периода, что повлекло образование задолженности. Эти обстоятельства подтверждены выписками из лицевого счёта и письменным расчётом задолженности (л.д. 

<

...>), а ответчиком не оспариваются и не опровергаются.Пунктами 4.17, 4.21, 8.15 Условий предусмотрено, что срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком, определяемым банком по своему усмотрению. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счёт-выписку. Погашение должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце втором пункта 1 статьи 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счёта-выписки). Днём выставления банком клиенту заключительного счёта выписки является день его формирования и направления клиенту, который определяется по усмотрению банка. 

Из представленных истцом выписки по счету и расчета видно, что задолженность в размере 56698, 42 рублей сформировалась за период с 08 марта 2007 г. по 08 января 2010 г., в том числе и по процентам за пользование кредитом и начислением штрафа за пропуск минимального платежа.

08.01.2010 банком был сформирован заключительный счёт-выписка, и в заключительном требовании была указана вся предъявленная к досрочному взысканию задолженность, рассчитанная на дату оплаты заключительного требования (08.01.2010), в размере 56698,42 рублей. После этой даты никаких начислений за другие периоды, в том числе по периодическим платежам, процентам за пользование денежными средствами не производилось.

Таким образом, судом установлено, что задолженность по кредитной карте у ответчика образовалась в период с 03.12.2006 по 08.01.2010, и указание истца в иске на то, что задолженность у ответчика образовалась в период с 03.12.2006 по 15.02.2023, не соответствует действительности.

Как установлено судом, от ФИО1 поступило письменное заявление, в котором он не согласен с предъявленным к нему иском в связи с пропуском истцом срока исковой давности. 

В силу действующего законодательства установление факта пропуска без уважительных причин срока исковой давности влечёт принятие судьёй решения об отказе в иске.

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 названной статьи).

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, подлежит применению общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем в соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы Закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Обращаясь к заемщику о досрочном погашении кредита, Банк, ссылаясь на положения п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, фактически потребовал досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами, неустойками и комиссиями, изменив срок кредитного обязательства как в отношении основного требования, так и в отношении процентов, неустойки.

В силу абзаца первого пункта 1 статьи 192 ГК РФ срок, исчисляемый годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока.

Следовательно, течение срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по договору о карте началось на следующий день после окончания срока, предоставленного ответчику для оплаты заключительного счёта-выписки, то есть 08 февраля 2010 г., а истёк срок исковой давности в соответствующие месяц и число третьего года, то есть 08 февраля 2013 г. 

Пунктом 1 статьи 205 ГК РФ предусмотрено, что срок исковой давности не течёт со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Между тем АО «Банк Русский Стандарт» впервые подало мировому судье заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности в размере 56698,42 рублей по договору о предоставлении и обслуживании карты №

<

...> только 18.07.2022.

Таким образом, по состоянию на день подачи заявления о вынесении судебного приказа истёк срок исковой давности по денежному требованию АО "Банк Русский Стандарт" о взыскании вышеуказанной задолженности по договору о карте, включающей основной долг и проценты за пользование кредитом более чем на 9 лет и, соответственно, в Балтийский городской суд после отмены судебного приказа 17.01.2023 исковое заявление поступило за пределами десятилетнего срока.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истёкшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В абзаце третьем пункта 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43, разъяснено, что по смыслу статьи 205 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска. 

Оснований для приостановления или перерыва течения срока исковой давности, предусмотренных пунктом 1 статьи 202 и частью первой статьи 203 ГК РФ соответственно, в отношении требований истца судом не выявлено.

В соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

Исходя из изложенного, руководствуясь статьями 194–199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

отказать акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» в удовлетворении иска к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты №

<

...> в размере 56698,42 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Калининградского областного суда через Балтийский городской суд Калининградской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Балтийского городского суда 

Калининградской области Л.Л. Чолий

Мотивированное решение изготовлено 19.05.2023.