Дело № 2- 98 / 2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

п.Савино Ивановская область 2 июня 2017 года

Савинский районный суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Стерховой Л.И.,

с участием ответчика ФИО1, при секретаре Ратахиной И.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества

« Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты в размере 218 188 руб. 47 коп., из которых: 107 290 руб. 66 коп. - задолженность по основному долгу, 73 813 руб. 14 коп. - просроченные проценты, 37084 руб. 67 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, расходов по оплате государственной пошлины в сумме 5 381 руб. 89 коп.

Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 107 000 рублей путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете заемщика. Банк надлежащим образом исполнил обязательства по договору, однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора (п.5.6 Общих условий). Банк в соответствии с п.11.1 Общих условий расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент обращения в суд задолженность по кредитной карте ответчика не погашена и составила 218 188 руб. 47 коп., из которых: задолженность по основному долгу - 107 290 руб. 66 коп., просроченные проценты -73 813 руб. 14 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 37084 руб. 67 коп., которые истец просит взыскать с ответчика, а также просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины.

Представитель истца в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Представил в суд письменные пояснения (л.д.58-50) в которых указал, что ответчик заполнил и подписал заявление-анкету, чем выразил свою волю и согласие на выпуск кредитной карты, в соответствии с Тарифами и Общими условиями банка, с которыми был ознакомлен до момента заключения договора. Ответчик произвел активизацию кредитной карты банка. В соответствии со ст.421 ГК РФ договор является смешанным, содержащим в себе договор кредитной линии с лимитом задолженности, а также условия об оказании услуг. На момент заключения договора ответчик располагал полной информацией о предложенной банком услуге, что подтверждено подписью ответчика на заявлении-анкете об ознакомлении с Тарифами. Ответчик в течение 70 расчетных периодов пользовался кредитными средствами банка, ежемесячно получал счета-выписки в соответствии с п.5.1 Общих условий, из которых следует, какие услуги были оказаны ответчику, в каком размере и какие начислены комиссии. Ответчик оплачивал задолженность по счетам-выпискам, соглашаясь с их содержанием, объемом и качеством услуг, претензий не предъявлял, от услуг не отказывался. Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения договора путем указания в заявлении-анкете. Первоначальный лимит задолженности по кредитной карте составил 14 000 руб., который впоследствие был увеличен до 107 000 руб. В соответствии с п.6.1. Общих условий, банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссии, штрафы, предусмотренные тарифами. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал и пояснил, что не согласен с суммой начисленных процентов и штрафов. Договор с банком не заключал, заполнил анкету и отправил её по почте в банк. Банковскую карту получил, не отрицает, что пользовался банковской картой. Начальный лимит был установлен 14000 руб., в дальнейшем лимит был увеличен до 107 000 руб. Он был ознакомлен с Условия предоставления кредита, но там ничего не сказано про Тарифы. Не согласен с представленным банком расчетом по начисленным процентам и штрафам, поскольку не согласен с суммой процентов и штрафов, полагает их завышенными и явно не соразмерными, своего расчета нет. Прекратил оплату кредита с апреля 2016 года, известил банк о том, что не может оплачивать долг по кредиту, так как уволился с работы, начались проблемы с деньгами. Обращался в банк с просьбой снизить процент и предоставить рассрочку, но ему отказали. Просит снизить размер процентов и штрафов как явно несоразмерные. У него тяжелое материальное положение, работает без официального трудоустройства, жена не работает, ухаживает за больной матерью инвалидом, детей нет. Его доход составляет 8-9 тысяч в месяц, имеются долговые обязательства перед другими банками, по которым судебные приставы производят взыскания.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствии ответчика.

Изучив исковое заявление, материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п.2 ст.432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п.1 ст.435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п.1 ст.438 ГК РФ).

Согласно п.2 ст.434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В судебном заседании установлено, что Акционерное общество «Тинькофф Банк» (ранее - «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключили договор о выпуске и обслуживании кредитной карты № с полным использованием лимита задолженности в 107 000 рублейпод 12,9 процентов годовых. Единый документ при заключении договора сторонами не подписывался, так как условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении - анкете на получение кредитной карты (л.д.15), Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в КТС Банка (ЗАО) (л.д.20-25), Тарифах по кредитным картам (л.д.18-19), являющимися неотъемлемой частью договора.

Из заявления-анкеты на получение кредитной карты, копии паспорта, Тарифов по кредитным картам, Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в КТС Банка (ЗАО), расчета задолженности по договору, выпискам по счету, заключительного счета, присоединения к договору коллективного страхования (л.д. 14, 15, 16, 18-19, 20-25, 26 26-28, 29-34, 61-83, 85-123), следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в соответствии с заявлением-анкетой на получение кредитной карты был открыт счет и выдана кредитная карта № «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) с лимитом 107 000 рублейпод 12,9 процентов годовых. ФИО1 подтвердил, что ознакомлен со всеми условиями и тарифами банка, согласен с ними и обязуется их соблюдать. 

В соответствии с договором действия банка по выпуску кредитной карты являются акцептом на оферту клиента - предложение клиента банка заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления-анкеты. Датой начала действия договора является дата активации банком кредитной карты.

Ответчик ФИО1 получил кредитную карту и активировал её, что подтверждено выпиской по счету. Доказательства обратного суду не представлены. Обязательство по выдаче кредита банком исполнено, что никем не оспорено. 

Наименование «Тинькофф Кредитные Системы» ФИО2 ГГГГ изменено на АО «Тинькофф Банк» (л.д.47-53).

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон. Банк и заемщик свободны в заключение договора. АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 достигли соглашения о предоставлении кредита, плате за пользование кредитом, штрафных санкциях и основаниях досрочного возврата кредита. 

На основании п. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. 

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, применяемые к договору займа.

Из п. 1 ст. 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан вернуть займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. 

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в КТС Банка (ЗАО) (далее Условий) (л.д.20-25), банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности (п.6.1. Условий). Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке (п.6.1. Условий). На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п.7.3. Условий). Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф согласно тарифам (п.5.6. Условий). Клиент обязуется оплачивать все комиссии, платы, штрафы, предусмотренные тарифами (п.4.7. Условий). Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты (п.11.1 Условий).

В соответствии с Тарифами по кредитным картам (л.д.18-19) беспроцентный период составляет - 0% до 55 дней (п.1 Тарифов). Базовая процентная ставка по кредиту составляет 12,9 % годовых (п.2 Тарифов). Минимальный платеж составляет 6% от задолженности мин. 600 рублей (п. 8 Тарифов). Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа составляет 0,20 % в день (п.10.2 Тарифов).

Судом установлено, что ответчик ФИО1 неоднократно допускал просрочку платежа, чем нарушил условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк в соответствии с п. 11.1 Условий расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления ответчику заключительного счета, в котором указал размер задолженности по договору (л.д.36) В соответствии с п. 7.4. Условий заключительный счет подлежит оплате в течение 30 дней после даты его формирования.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по договору составила 218 188 руб. 47 коп., из которых: задолженность по основному долгу - 107 290 руб. 66 коп., просроченные проценты - 73 813 руб. 14 коп., штрафные проценты - 37084 руб. 67 коп. 

Представленный истцом расчет задолженности, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца (л.д.29-34), суд считает верным, он соответствует условиям заключенного между сторонами договора, выписке по счету заемщика. 

Ответчик ФИО1, не согласившийся с суммой начисленных процентов и штрафов, собственный расчёт суду не представил. Платежные документы, опровергающие указанный расчет задолженности, отсутствуют.

Суд не соглашается с доводами ответчика ФИО1 о том, что договор с банком ответчик не заключал, с Тарифами не ознакомлен. Судом установлено, не оспаривается ответчиком, что ФИО1 написал заявление-анкету на оформление кредитной карты. В заявлении-анкете указано, что заемщик ознакомлен с тарифами по кредитным картам, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и поручает банку ежемесячно удерживать с него плату в соответствии с тарифами. Ответчик собственноручно подписал заявление-анкету и направил в банк. Факт получения денежных средств ответчик не оспаривает. 

Доводы ответчика о том, что проценты на просроченный долг являются явно несоразмерными и подлежащими уменьшению суд считает необоснованными, поскольку взыскиваемая банком сумма процентов на просроченный долг является платой за пользование кредитом, не является мерой ответственности. Следовательно, положения статьи 333 ГК РФ, регулирующей возможность снижения начисленной по договору неустойки по заявлению ответчика, неприменимы к процентам на просроченный долг.

Суд, исследовав представленные по делу доказательства в их совокупности, приходит к выводу, что исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитной карте в размере основного долга 107 290 руб. 66 коп., просроченных процентов в сумме 73 813 руб. 14 коп. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Истцом также заявлены требования о взыскании штрафных процентов за неуплаченные в срок суммы задолженности в размере 37 084 руб. 67 коп. 

Согласно части 1 статьи 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.9 Тарифов (л.д. 18 оборот - 19) штраф за неуплату минимального платежа, совершенную в первый раз составляет 590 рублей, во второй раз - 1% от задолженности плюс 590 рублей, в третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей.

Ответчик ФИО1 просил суд снизить размер штрафных процентов в связи с его тяжелым материальным положением.

Пунктом 1 ст.333 ГК РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике. Основанием для применения указанных положений может служить только явно несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требования по кредитному договору. 

Судом установлено, что ответчик трудоспособный, работает без официального трудоустройства, его жена не работает, несовершеннолетних детей нет, у ответчика имеются другие обязательства по кредитам. 

Оснований для снижения размера штрафных процентов с учетом суммы задолженности и длительности просрочки не усматривается. Доказательств наличия каких-либо объективных причин невозможности исполнения кредитных обязательств, в материалах дела не представлено. Оснований считать неустойку явно несоразмерной не имеется. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию штрафные проценты в сумме 37084 руб. 67 коп. 

Расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 5381 руб. 88 коп (л.д. 8, 9 ) подлежат взысканию с ответчика в соответствии со ст. 98 ГПК РФ. 

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № в размере 218 188 рублей 47 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу в сумме 107 290 рублей 66 копеек, просроченные проценты в сумме 73 813 рублей 14 копеек, штрафные проценты в сумме 37 084 рубля 67 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5381 рубль 88 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Савинский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Судья Стерхова Л.И.

Мотивированное решение изготовлено 6 июня 2017 года.