Дело № 2-3968/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

7 августа 2024 года 

Волжский городской суд Волгоградской области в составе:

Председательствующего судьи Беликеевой Н.В., 

при секретаре Смакотиной И.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к наследственному имуществу ФИО1 Д.В о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО1 Д.В о взыскании задолженности по кредитному договору. Указав в обоснование требований, что "."..г. между ФИО1 Д.В и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты №... на сумму 61 000 рублей. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика. При этом моментом заключения договора, считается зачисление банком суммы кредита или счет или момент активации кредитной карты. На дату направления искового заявления в суд задолженности умершего составляет 63 286 рублей 28 копеек, из которых 61 33 рублей 28 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 1 956 рублей 20 копеек – просроченные проценты. Банку стало известно о смерти ФИО1 Д.В, на дату смерти обязательства по договору умершим не исполнены.

Истец просил суд взыскать с наследственного имущества ФИО1 Д.В просроченную задолженность в размере 63 286 рублей 48 копеек, из которых 61 330 рублей 28 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 1 956 рублей 20 копеек - просроченные проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 098 рублей 60 копеек. 

Определением Волжского городского суда 

<

адрес> от "."..г. к участию в деле в качестве ответчика привлечен ФИО1 Д.В- наследник, умершего "."..г. – ФИО2

Истец – представитель АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен в установленном законом порядке, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка. 

Ответчик ФИО1 С.Т в судебное заседание не явилась, представила возражение, в котором в удовлетворении исковых требований просила отказать, указав в обоснование своей позиции, что она является матерью умершего заемщика ФИО3 В декабре 2021 года ею

подано заявление о принятии наследства, на основании которого нотариусом ФИО4 было открыто наследственное дело №.... Умершему на праве собственности принадлежали два автомобиля марки Форд Скорпио 1992 года выпуска и Мерседес Бенц S 320 1999 года выпуска, рыночная стоимость которых, согласно оценочному отчету № Т-157 ООО «Мир оценки» от "."..г. определена в размере 80 000 рублей. Согласно решению Волжского городского суда от "."..г. по делу №..., с ФИО1 С.Т в пользу истца АО «Альфа-Банк» взыскана задолженность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества ФИО1 Д.В в размере 80 000 рублей. 

Суд, исследовав представленные по делу доказательства, приходит к следующему.

Согласно части 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с частями 2, 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Частью 1 статьи 435 ГК РФ предусмотрено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу положений частей 1, 3 статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В силу части 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения возникающие из договоров займа.

Согласно части 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с частью 1 и 3 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из п. 1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт на территории Российской Федерации, утвержденных ЦБ РФ 24 декабря 2004 года № 266-П, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8 указанного Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России от 31 августа 1998 года N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Физические лица могут осуществлять погашение кредита наличными деньгами с использованием банкоматов.

В соответствии с п. 3.1 Положения Банка России от 31 августа 1998 года N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», действовавшим на дату заключения Договора кредитной карты между сторонами – 19 декабря 2011 года, в случаях, когда договором на предоставление (размещение) денежных средств не установлен срок возврата клиентом - заемщиком суммы основного долга либо указанный срок определен моментом востребования (наступлением условия / события), то возврат суммы основного долга должен быть произведен клиентом - заемщиком в порядке, определенном настоящим пунктом, в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком - кредитором официального требования об этом (не позднее следующего рабочего дня за днем наступления условия/события), если иной срок не предусмотрен соответствующим договором.

Порядок и форма официального востребования банком - кредитором возврата клиентом - заемщиком суммы предоставленных (размещенных) денежных средств определяются в соответствующем договоре на предоставление (размещение) денежных средств на условии "до востребования". 

В частности, в этих целях может быть использовано сообщение банка - кредитора, передаваемое клиенту - заемщику средствами курьерской службы, по почте или специальным каналам связи, а также иными способами, оговоренными сторонами соглашения и устраняющими возможность возникновения коллизий относительно дня (даты) востребования исполнения клиентом - заемщиком своих обязательств по возврату суммы основного долга по соответствующему договору.

Из указанных правовых норм в их взаимосвязи следует, что в договоре кредитной карты, стороны могут предусмотреть срок возврата кредита моментом востребования, и возврат суммы долга по общему правилу должен быть произведен клиентом - заемщиком в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком - кредитором официального требования об этом. 

Судом установлено, что "."..г. между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 Д.В был заключен договор кредитной карты №... с расходным лимитом 61 000 рублей. 

Указанный договор заключен в акцептно-офертном порядке, неотъемлемым частями договора является заявление-анкета клиента, тарифы банка, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт.

Как следует из подписанного ФИО1 Д.В заявления-анкеты, он просил заключить с ним договор кредитной карты на условиях Тарифного плана ТП 7.10; согласился с тем, что универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом является совершение банком следующих действий: активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций. 

В силу п. 7.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, клиент обязуется погашать и оплачивать услуги банка в полном объеме в соответствии с договором кредитной карты, контролировать соблюдение лимита задолженности.

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно (п. 8.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт) (л.д.36-37).

Согласно Тарифам банка процентная ставка составляет 29,9% годовых (по операциям покупок), 49,9% годовых (по операциям снятия наличных денежных средств, на прочие операции, в том числе по операциям покупок при неоплате минимального платежа), 0% (в беспроцентный период до 55 дней); плата за обслуживание карты – 590 рублей; комиссия за снятие наличных и операций, приравненных к снятию наличных – 2,9% плюс 290 рублей; плата за дополнительные услуги, подключенные по желанию клиента: оповещение об операциях – 59 рублей в месяц, страховая защита – 0,89% от задолженности в месяц (л.д. 43).

Клиент может совершать погашение задолженности по договору кредитной карты путем перечисления денежных средств или иными способами в соответствии с законодательством Российской Федерации (п. 4.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Согласно п. 5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. 

Указанным Тарифным планом размер минимального платежа составляет не более 8% от задолженности, или минимум 600 рублей. 

Неустойка при неоплате минимального платежа – 20% годовых; плата за превышение лимита задолженности – 390 рублей. 

Из индивидуальных условий договора следует, что срок действия кредита, срок возврата кредита определен сторонами – бессрочно (п.2 индивидуальных условий).

Согласно п. 7.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 дней после даты его формирования.

Заключительный счет – документ, содержащий требование погасить всю заложенность по договору, включая кредит и проценты по нему, платы и штрафы (п. 1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Ответчик кредитную карту получил, активировал ее, предоставленными кредитными средствами воспользовался, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 26), согласно которой ФИО1 Д.В совершал расходные операции по карте (покупки) и осуществлял снятие наличных денежных средств. 

Материалами дела подтверждается, что ФИО3 допускались нарушения условий договора, в связи с чем, образовалась задолженность, которая по состоянию на "."..г. составила 63 286 рублей 48 копеек, из которых основной долг -61 330 рублей 28 копеек, проценты – 1956 рублей 20 копеек.

Вместе с тем, из материалов дела усматривается, что должник ФИО1 Д.В умер "."..г.

В силу пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Наследство переходит в порядке универсального правопреемства, т.е. в неизмененном виде, как единое целое (в том числе имущество и обязанности, включая обязанности по долгам (статья 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с положениями статья 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками (статья 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании статья 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В разъяснениях п.61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" указано, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно материалам наследственного дела №..., после смерти ФИО1 Д.В, умершего "."..г. наследниками являлись: ФИО1 С.Т мать наследодателя, ФИО5 – отец наследодателя.

ФИО1 С.Т обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства, оставшегося после смерти ее сына ФИО1 Д.В, другие наследники в порядке ст.1152-1153 ГК РФ с заявлением о принятии наследства в установленные сроки к нотариусу не обратились.

Учитывая, что единственным наследником, принявшим наследство после смерти ФИО1 Д.В является его мать ФИО1 С.Т то, соответственно, отвечать по обязательствам наследодателя она должна в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества. 

Как следует из позиции ответчика, указанной в возражениях на исковое заявление в состав наследственного имущества входят два автомобиля, принадлежавших наследодателю, в том числе, автомобили марки Форд Скорпио 1990 года выпуска, государственный регистрационный номер 

<

***>, рыночной стоимостью 20 000 рублей, и марки Мерседес Бенц 1999 года выпуска государственный регистрационный номер 

<

***>, рыночной стоимостью 60 000 рублей.

Указанное также подтверждается данными наследственного дела и отчетом ООО «Мир оценки» №Т-157 от "."..г., из которого следует, что автомобиль Мерседес Бенц находится в разукомплектованном состоянии, требуется капитальный ремонт ДВС, КПП, замена передних приводов, ремонт и окраска кузовных элементов; автомобиль Форд Скорпио также находится в неудовлетворительном состоянии, необходим ремонт ДВС, трансмиссии, элементов подвески, кузовной ремонт. 

Решением Волжского городского суда по гражданскому делу №... по требованиям АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № F0O№... от "."..г., заключенного с ФИО1 Д.В с наследника ФИО1 С.Т взыскана задолженность по соглашению о кредитовании в сумме 80 000 рублей, из которых: 74 911 рублей 37 копеек – просроченный основной долг, 5 088 рублей 63 копейки – начисленные проценты, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 600 рублей, в остальной части исковых требований о взыскании начисленных процентов в сумме 4 076 рублей 32 копейки, штрафов и неустойки в сумме 494 рубля 40 копеек, требований о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 137 рублей 12 копеек было отказано.

Решение Волжского городского суда от "."..г. в суде апелляционной инстанции не обжаловалось, вступило в законную силу "."..г..

"."..г. выписан исполнительный лист ФС 036945767, который направлен в адрес АО «Альфа-Банк» для предъявления к исполнению.

В соответствии с указанным решением Волжского городского суда Волгоградской области установлено наследственное имущество, которое состояло из: автомобиля марки Форд Скорпио 1990 года выпуска, государственный регистрационный номер 

<

***>, рыночной стоимостью 20 000 рублей, и автомобиля марки Мерседес Бенц 1999 года выпуска государственный регистрационный номер 

<

***>, рыночной стоимостью 60 000 рублей. 

С учетом рыночной стоимости наследственного имущества в размере 80 000 рублей, установленной отчетом № Т-157 ООО «Мир оценки», ранее вынесенного решения Волжского городского суда 

<

адрес> от "."..г. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № F0O№... от "."..г., с наследника ФИО1 С.Т в сумме 80 000 рублей следует, что обязательства о взыскании задолженности по настоящему исковому заявлению АО «Тинькофф Банк» в размере 63 286 рублей 48 копеек, превышает предел стоимости наследственного имущества, в связи с чем оснований для удовлетворения настоящего искового заявления не имеется. 

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк» о взыскании задолженности по договору кредитной карты №..., в удовлетворении производных требований АО «Тинькофф Банк» о взыскании расходов на оплату государственной пошлины следует отказать. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 С.Т о взыскании задолженности по кредитному договору, – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: подпись Н.В. Беликеева

Справка: мотивированное решение изготовлено 13 августа 2024 года.

Судья: подпись Н.В. Беликеева

№...

№... 

№...

№...