РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 декабря 2017 года с. Белый Яр

Алтайский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи Поповой Г.В., 

при секретаре Токмашовой Н.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ОАО «СКБ-банк» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ОАО «СКБ-банк» о защите прав потребителей, взыскании переплаченных процентов, как неосновательного обогащения в размере 75702 руб. 45 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4264 руб. 22 коп., штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, компенсации морального вреда в размере 5000 руб.

Исковые требования мотивированы следующим. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО «СКБ-банк» заключен кредитный договор №, сумма кредита 620 000 рублей, на срок 60 месяцев под 25,9% годовых. ДД.ММ.ГГГГ кредит досрочно погашен. В процессе исполнения своих обязательств по кредиту заемщик уплатил 916 389 руб. 64 коп, из которых в счет основного долга 620 000 руб. и в счет процентов за пользование кредитом 296 398 руб. 64 коп. Кредит прекращен надлежащим исполнением. По смыслу статьи 809 ГК РФ проценты, являющиеся платой за пользование заемщиком суммой займа, подлежат уплате только за период с даты выплаты кредита и до даты его полного возврата. Таким образом, проценты должны быть пересчитаны. Верховный суд Российской федерации от ДД.ММ.ГГГГ по делу №-КГ15-14 подтвердил, что при досрочном возврате кредита с аннуитентным платежом необходимо пересчитывать проценты и взыскать излишне уплаченное с банка. Таким образом, при сумме кредита 620 000 руб. на срок 29 месяцев под 25.9% процентов за пользование кредитом составляют 220 969 руб. 19 коп. Фактически было уплачено процентов в сумме 296 398 руб. 64 коп. Переплата процентов составляет 75 702 руб. 45 коп. Банк приобрел неосновательное обогащение. На претензию о возврате денежной суммы в размере 75 702 руб. 45 коп. банк ответил отказом. В соответствии с положениями ст. 395 ГК РФ, ч. 2 ст. 1107 ГК РФ с ответчика подлежат взысканию проценты. Проценты исчисляются за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 75702 руб. 45 коп. и составляют 4 264 руб. 22 коп. Неправомерными действиями причинен моральный вред, который предусмотрен положениями ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», который оценен в 5000 руб.

Истец ФИО1 в зал суда не явился, уведомил о своем согласии на рассмотрение искового заявления в его отсутствие.

Представитель ПАО «СКБ-банк» ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, просила суд рассмотреть гражданского дела в отсутствие представителя Банка. 

Из представленного отзыва на исковые требования следует, что Банк исковые требования не признает. Сумма процентов, исчисленная истцом в размере 220 969, 19 руб. получена вследствие неверного расчета. В расчете истец указал, что ежемесячный аннуитентный платеж составляет 28987 руб., тогда как по кредитному договору он составлял 18600 руб., последний платеж при досрочном погашении задолженности составил 455 898, 64 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета и расчетом задолженности. В результате искусственного завышения истцом суммы ежемесячного платежа остаток задолженности уменьшался на сумму в несколько раз превышающей фактически оплаченную истцом сумму основного долга. Ошибка в расчете привела к ошибочному мнению ФИО1 о переплате процентов за пользование кредитом.

В соответствии со ст. 115, 116, 117, 167 ГПК РФ, дело рассматривается без участия сторон.

Изучив материалы дела, оценив в совокупности, представленные доказательства, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне подлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющих в деле доказательств. 

Статьями 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В ст. 819 ГК РФ указано, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из п.1 ст. 432 ГК РФ следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между банком и его клиентами (физическими и юридическими лицами) осуществляются на основе договоров / соглашений, заключаемых с учетом требований глав 42, 44, 45, и статей 421, 422 ГК РФ.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (ст. 408 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО «СКБ-банк» заключен кредитный договор №, сумма кредита 620 000 рублей, на срок 60 месяцев под 25,9% годовых. 

Стороны в кредитном договоре согласовали все существенные условия кредитного договора, в том числе и порядок расчета процентов за пользование кредитом в составе аннуитетных платежей.

На основании п. 6 Индивидуальных условий Кредитного договора проценты за пользование начисляются ежедневно на задолженность по кредиту, которая учитывается на счете (ах) для учета ссудной задолженности на начало операционного дня. Проценты начисляются со дня, следующего за днем (датой) предоставления кредита заемщику, до дня (даты) полного погашения задолженности (включительно). Начисление процентов на задолженность по кредиту производится, исходя из количества календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Период начисления процентов начинается с даты, следующей за датой каждого ежемесячного платежа (первый период начисления процентов начинается с даты выдачи кредита), которая определена в графике погашения задолженности по договору, указанном в приложении f к индивидуальным условиям договора и заканчивается датой следующего ежемесячного платежа (включительно), также определенной в графике.

Проценты начисляются на сумму задолженности (основного долга), которая уменьшается с учетом возвращенной суммы основного долга, с учетом фактического количества календарных дней, за которые производится начисление процентов.

Исходя из условий кредитного договора, период начисления процентов по первому платежу составил -31 день (ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ), следовательно, вся сумма процентов, начисленных на сумму кредита, в первом платеже составила 13 638 руб. 30 коп. Аннуитетный платеж составляет 18 600 руб., соответственно, основной долг по кредиту уменьшится и станет равен 615 038 руб. 30 коп.

Проценты начисляются ежедневно на остаток задолженности по кредиту с учетом периода начисления процентов, который зависит от количества дней, как в месяце, так и в году (п. 6 Индивидуальных условий Кредитного договора).

В соответствии с абзацами 3 и 4 пункта 1.6 Положения ЦБ РФ № 446-П процентные доходы и процентные расходы по размещенным и привлеченным средствам начисляются в порядке и размере, предусмотренными соответствующим договором, на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете на начало операционного дня. При начислении процентных доходов и процентных расходов в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое привлечены или размещены средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году - 365 или 366 дней соответственно, если иное не предусмотрено соглашением сторон.

Банком проценты по кредитному договору начислены в соответствии с действующим законодательством.

Ошибка ФИО1 в расчете привела его к ошибочному мнению о переплате процентов за пользование кредитными средствами.

ДД.ММ.ГГГГ кредит досрочно погашен, кредитные обязательства прекращены, что подтверждается выпиской по счету.

С учетом вышеуказанных положений закона в их системной взаимосвязи, исследованием материалов гражданского дела, положений кредитного договора, фактических обстоятельств по делу, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований взыскании переплаченных процентов, как неосновательного обогащения в размере 75702 руб. 45 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4264 руб. 22 коп.

Каких-либо нарушений со стороны ответчика прав ФИО1 и Закона РФ «О защите прав потребителей» судом не установлено, следовательно, не имеется оснований для удовлетворения исковых требований в части компенсации морального вреда и взыскания штрафа.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ОАО «СКБ-банк» о взыскании переплаченных процентов, как неосновательного обогащения в размере 75702 руб. 45 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4264 руб. 22 коп., штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, компенсации морального вреда в размере 5000 руб. – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Хакасия через Алтайский районный суд Республики Хакасия в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения суда. 

Судья 

Алтайского районного суда Попова Г.В.

11.12.2017 года – дата изготовления мотивированного решения суда.