УИД № 14RS0016-01-2024-001642-20

Дело № 2-61/2025

Строка 2.178 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 февраля 2025 года г.Мирный РС(Я) 

Мирнинский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе: председательствующего судьи Григорьевой С.А., при секретаре Даниловой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Тбанк» о расторжении кредитного договора,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратилась с вышеназванным иском, в котором просит расторгнуть заключенный между истцом и ответчиком кредитный договор №№ от 15.12.2020 г., указав, что по независящим от нее причинам, в связи с изменением материального положения, вынужденно прекратила выплаты по кредиту. 24.04.2024 г. обратилась в АО «ТБанк» с заявлением о прекращении оплаты по кредиту и о предоставлении документов, подтверждающих факт наличия задолженности, а также заявлением об отзыве согласия на обработку персональных данных, без акцептного списания, о предоставлении реструктуризации, отказе от платных дополнительных услуг (страховой защиты, оповещения смс и иных, возврате удержанных средств и /или уменьшения суммы задолженности, закрытия счетов, за исключением ссудного счета и возврате комиссий). 

16.07.2024 г. в связи с не рассмотрением ранее поданного заявления по существу в адрес Банка направлено заявление о согласии на расторжение договора в судебном порядке, а также об исполнении заявления об отказе от платных дополнительных услуг.

22.08.2024 г. в адрес ответчика направлен заявление об отказе от взаимодействия по форме ФССП.

17.09.2024 г. в адресу АО «ТБанк» направлены заключительные требования.

Однако, со стороны кредитора никаких ответов по этим обращением не даны, вопрос о расторжении договора в судебном порядке не рассмотрен, сведения об отключении платных дополнительных услуг, закрытии счетов и возврате комиссий не предоставлены. 

Считает, что поскольку досудебная стадия общения с кредитором по проблемной задолженности, инициированной заемщиком, не привела к результату в связи с бездействием кредитора, нарушены ее права как заемщика, т.к. кредитор, будучи неоднократно уведомленным заемщиком о его неспособности оплачивать задолженность по кредиту, на дату обращения истицы в суд в с настоящим иском не обратился в суд с иском о расторжении кредитного договора, что, по мнению истицы, свидетельствует о злоупотреблении кредитором правом, поскольку размер задолженности за счет штрафных неустоек, процентов, предусмотренных договором, ежедневно увеличивается. Полагает, что такая ситуация является крайне существенным, что, по мнению истца, является основанием для расторжения кредитного договора, заключенного между сторонами. 

Лица, участвующие в деле уведомлены надлежащим образом.

Истец ФИО1 при подаче искового заявления просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик просит рассмотреть дело в отсутствие их представителя. В письменном отзыве возражает против требования ФИО1, истицы, просит отказать в удовлетворении иска, ссылаясь на отсутствие правовых оснований для его удовлетворения, указывая, что со стороны Банка условия кредитного договора не нарушались, а невозможность исполнения заемщиком обязательств по погашению кредита не является основанием для расторжения кредитного договора, при этом обращая внимание на то, что расторжение кредитного договора в связи с ненадлежащим его исполнением является правом, а не обязанностью кредитора.

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, уведомленных в установленном порядке о дате, времени и месте судебного заседания.

Кроме того, информация о дате, времени и месте судебного разбирательства размещена в сети Интернет на официальной сайте Мирнинского районного суда Республики Саха (Якутия) www.mirny.jak.sudrf.ru.

Изучив доводы иска, возражения на них, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В силу ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Пунктом пункта 2 указанной статьи по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Вышеприведенные нормы права предусматривают, что по договору займа у заимодавца возникает обязанность предоставить денежные средства взаймы, у заемщика - вернуть заем и уплатить проценты за пользование им в установленные договором сроки.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В пункте 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (статья 820 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Как определено в частях 1 - 3 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 15.12.2021 г. между АО «ТБанк» и ФИО1 заключен кредитным договор №№, по условиям которого Банк предоставил заемщику ФИО1 кредита в размере 

<

данные изъяты> руб. под 

<

данные изъяты>% годовых.

Между сторонами 04.12.2020 г. заключен договор кредитной карты №№. Составными частями договора, заключенного с Клиентом, являются: заявление-анкета, подписанная Клиентом, Тарифы по тарифному плану и Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее – УКБО).

04.12.2020 г. между сторонами заключен договор кредитной карты №№.

15.12.2021 г. от имени истца Банком получена заявка на заключение договора кредитной карты. Заявка была оформлена на стойке продаж в аэропорту Домодедово с представителем Банка по адресу: Московская область, г.Домодедово, стр.1. Заявке присвоен статус «утверждено».

После оформления истцом заявки на получение кредитной карты Банк провел проверку полученных данных потенциального клиента, одобрил кредитный лимит и выпустил персонифицированную кредитную карту, которая передана ФИО1 представителем вместе с Тарифами по тарифному плану и УКБО.

Заключение договора кредитной карты № осуществлялось истцом с использованием аутентифицированных данных на основании универсального договора карты №№.

Согласно разделу 1 Термины и определения УКБО Универсальный договор, заключенный между Банком и клиентом договор комплексного банковского обслуживания, включающий в себя в качестве неотъемлемых составных частей настоящие Условия, Тарифы и Заявление-Анкету.

В соответствии с п.2.1 УКБО в рамках Универсального договора Банк предоставляет Клиенту возможность заключения отдельных Договоров согласно с Общими условиями.

П.2.4 УКБО Универсальный договор предусмотрено, что Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты:

- для договора вклада (Договора накопительного счета) – открытие Счета вклада/Накопительного счета и зачисление на него денежных средств;

- для Договора расчетной карты (Договора счета) – открытие Картсчета (Счета) и отражения Банком первой операции по Картсчету (Счету);

- для Договора кредитной карты – активация Кредитной карты и получение Банком первого реестра операций;

- для Кредитного договора – зачисление Банком суммы Кредита на Счет.

Истец заполняет и подписывает Заявление-Анкету, являющуюся неотъемлемой частью Договора. Из текста Заявления-Анкеты следует, что истец дает свое согласие на заключение Договора на условиях, указанных в Заявлении-Анкете, а также в Тарифах по кредитным картам и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт Банка, которые размещены в открытом доступе в сети Интернет на странице tbank.ru.

Истец имел возможность запрашивать у Банка любую информацию по Договору, включая информацию относительно текущего размера задолженности, размера процентов за пользование кредитом и стоимости услуг, оказываемых Банком истцу, а также по вопросам регистрации в Интернет-банке и т.д.,, посредством звонка в контактный центр Банка, работающий круглосуточно или через чат.

При подписании указанного договора ФИО1 была ознакомлена с условиями договора кредитования, информирована о процентной ставке, его сроке действия, о количестве, размере и периодичности (сроки) платежей и порядком определения этих платежей, об ответственности за ненадлежащее исполнение условий договора, размера неустойки (штрафа, пени) или порядком их определения, что подтверждается ее простой электронной подписью в индивидуальных условиях и обязалась их исполнить, а также уведомлена о полной стоимости кредита, о чем свидетельствует ее простая электронная подпись в уведомлении.

15.12.2021 г. АО «ТБанк» произведено перечисление кредита в соответствии с кредитным договором.

27.08.2024 г. Банком в адрес ФИО1 направлена информация по заключительному счету по договору от 15.12.2021 г. по кредитной карте, задолженность по состоянию на 27.08.2024 г. составляет 460 198 руб. 92 коп., в том числе кредитная задолженность – 

<

данные изъяты>, проценты – 

<

данные изъяты> коп., иные платы и штрафы – 

<

данные изъяты>.

Таким образом, Банк обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом.

Заемщиком ФИО1 принятые по кредитному договору обязательства сначала исполнялись ненадлежащим образом, а в последующем вообще прекратились.

27.08.2024 г. Банком в адрес ФИО1 направлена информация по заключительному счету по договору от 15.12.2021 г. по кредитной карте, задолженность по состоянию на 27.08.2024 г. составляет 

<

данные изъяты>., в том числе кредитная задолженность – 

<

данные изъяты>, проценты – 

<

данные изъяты>., иные платы и штрафы – 

<

данные изъяты>.

Обращаясь в суд с иском о расторжении кредитного договора, истица ссылается на изменение материального положения по независящим от нее причинам, повлекшее вынужденное прекращение выплаты по кредиту.

Однако, доказательств, подтверждающих изменение своего материального положения в сторону ухудшения по независящим от нее причинам в суд не предоставлены, в исковом заявлении не изложены обстоятельства, свидетельствующие о возникновении таких обстоятельств, повлекших прекращение исполнения обязательств по ежемесячному внесению платежей по кредиту. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 407 ГПК РФ прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 450 ГПК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

Следовательно, по общему правилу, изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений.

В данном случае, ответчик АО «ТБанк» возражает против расторжения кредитного договора, заключенного с истицей, ссылаясь на отсутствие правовых основания для его удовлетворения, указывая, что со стороны Банка условия кредитного договора не нарушались, а невозможность исполнения заемщиком обязательств по погашению кредита не является основанием для расторжения кредитного договора, при этом обращая внимание на то, что расторжение кредитного договора в связи с ненадлежащим его исполнением является правом, а не обязанностью кредитора.

Суд принимает возражения ответчика об отсутствии правовых оснований для расторжения кредитного договора, поскольку таковых условий (существенных нарушений) для расторжения заключенного между сторонами кредитного договора судом не установлено.

Согласно пункту 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Исходя из положений статей 807, 809 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу то же количество денег или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при заключении договора займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму.

При заключении данного кредитного договора стороны добровольно договорились о том, что заемщиком кредитные обязательства исполняются ежемесячно путем внесения денежных средств на счет ответчика.

В пункте 1 статьи 310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В действиях кредитора нарушений условий кредитного договора не установлено.

С учетом установленных выше обстоятельств дела, прекращение заемщиком обязательств по внесению ежемесячных платежей по кредиту ввиду изменения ее материального положения по существу является отказом истицы от исполнения принятых на себя обязательств по возврату кредита, согласованного между сторонами при его заключении, что недопустимо в силу требований ст.310 ГК РФ.

Вместе с тем, само по себе обстоятельство - тяжелое материальное положение заемщика, возникшее в том числе по независящим от него обстоятельствам - не является достаточным и безусловным основанием для расторжения кредитного договора и не освобождает заемщика от обязательств по возврату кредита на условиях заключенного кредитного договора.

По смыслу ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющих в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Таким образом, исходя из всех установленных обстоятельств дела, оценив доказательства в соответствии со ст.67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о несостоятельности требований, заявленных истцом, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований необходимо отказать. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «ТБанк» о расторжении кредитного договора №№ от 15.12.2020 г. отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Саха (Якутия) через Мирнинский районный суд Республики Саха (Якутия) в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме. 

Составление мотивированного решение суда отложено на срок не более чем на десять дней со дня окончания судебного разбирательства.

Судья Мирнинского районного суда С. А. Григорьева

Мотивированное решение суда изготовлено 06.02.2025 г.