ДЕЛО (№) 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 октября 2017года Канавинский районный суд г.Н.Новгорода в составе судьи Беловой Л.А, при секретаре судебного заседания Афанасьевой Д.А, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО СК «ВТБ Страхование» к ФИО2 о признании договора страхования недействительным,

У с т а н о в и л:

Истец ООО СК «ВТБ Страхование» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО2 о признании договора N112(№) от (ДД.ММ.ГГГГ.) недействительным в части личного страхования, мотивируя свои требования тем, что при заключении договора страхования ФИО2 при заполнении заявления-анкеты указал ложные сведения относительно имеющегося у него онкологического заболевания: (ДД.ММ.ГГГГ.) ему был установлен диагноз рак прямой кишки. (ДД.ММ.ГГГГ.) ФИО2 уведомил страховую компанию о наступлении страхового случая, в связи с рассмотрением данного уведомления было установлено, что ФИО2 в договоре страхования сообщил о состоянии своего здоровья заведомо ложные сведения о том, что не страдает онкологическим заболеванием.

Представитель истца в судебном заседание не явился, направил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме. 

Ответчик ФИО2 в судебном заседании иск отклонил, указал, что никаких ложных сведений о своих заболеваниях при заключении договора страхования не сообщал, о своем заболевании он сообщал страховой компании, в ответ на сообщение о болезни сотрудник банка, одновременно оформляющий кредитный договор и договор страхования сообщил, что выдача кредита возможна только при присоединении к страховой программе ВТБ Страхование и оформлении полиса Единовременный взнос ВТБ 24 Программы «Лайф+», полис был выдан, уплачена страховая премия в размере (сумма обезличена). При этом, ранее, (ДД.ММ.ГГГГ.) он также заключал кредитный договор и договор страхования, о своем заболевании он предупреждал как в (ДД.ММ.ГГГГ.) так и в (ДД.ММ.ГГГГ.) при заключении спорного договора, более того, в базе данных ПАО Банк ВТБ 24 он числится как инвалид, страховая компания могла проверить сведения о состоянии здоровья истца, чего не сделала.

Представитель третьего лица Банк ВТБ 24 в судебное заседание представителя не направил, извещен.

Выслушав объяснения ответчика, проверив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему, вследствие иных действий граждан и юридических лиц, а также по иным основаниям.

Как установлено судом и следует из материалов дела, (ДД.ММ.ГГГГ.) между ПАО Банк ВТБ 24 и ФИО2 был заключен кредитный договор (№) на сумму (сумма обезличена) сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 25,6% годовых.

Кредит был предоставлен на потребительские цели.

Также судом установлено, что (ДД.ММ.ГГГГ.). между истцом и ответчиком был заключен договор N 112(№) страхования имущественных интересов страхователя, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и (или) заболевания, госпитализации, травмы.

По условиям договора страхования, ответчик взял на себя обязательство произвести страховую выплату при наступлении страхового случая с застрахованным лицом.

Согласно п. 4.2 Условий страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, страховым случаем по личному страхованию является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания); установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая/или болезни (заболевания) в течение срока действия договора, госпитализация застрахованного лица в результате несчастного случая и ли болезни, «потеря работы».

При заключении договора страхования в заявлении на страхование у истца истребовались сведения о том, что на момент заключения договора страхования истец не имел группу инвалидности и подготовку на медико-социальную экспертизу, не имел заболеваний органов эндокринной системы, заболеваний желудочно-кишечного тракта, мочеполовой системы, заболевания опорно-двигательного аппарата, онкологических заболеваний, сердечно-сосудистых заболеваний.

Как следует из материалов дела, (ДД.ММ.ГГГГ.) ФИО2 обратился в ПАО «ВТБ 24» с Уведомлением о наступлении страхового случая с приложением направления на госпитализацию, консультативных заключений, справки об инвалидности ((данные обезличены))

Истец, рассматривая данное Уведомление, установил, что с ответчиком был заключен Договор страхования при наличии заболевания (онкология) как с лицом, который не мог заключать договор страхования в связи с имеющимся заболеванием, которое у него имелось до заключения договора и о котором он умолчал.

Согласно ч. 1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 3 ст. 944 ГК РФ).

Таким образом, положения ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации направлены на обеспечение страховщику возможности наиболее точного определения вероятности наступления страхового случая и избежание рисков, которые не оценивались страховщиком при заключении договора страхования.

Согласно п. 1 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Основываясь на материалах дела, суд установил, что составной частью договора страхования является заявление-анкета в котором указываются данные о состоянии здоровья страхователя, которая применительно к правилам ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации имеет такое же значение, как и письменный запрос.

Указанные в заявлении сведения являются существенными для определения вероятности наступления страхового случая. Обязанность по сообщению этих сведений лежит на страхователе.

В ходе судебного разбирательства установлено, что истец при заполнении заявления-анкеты на страхование при получении потребительского кредита о состоянии здоровья застрахованного лица (ДД.ММ.ГГГГ.) на поставленные в ней вопросы о наличии у него онкологического заболевания ответил отрицательно.

В соответствии с требованиями части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Таким образом, под известными страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельствами, имеющими существенное значение для определения страхового риска, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (ст. 944 ГК РФ), следует понимать обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его предварительном письменном запросе, которые имеют значение для оценки страховщиком принимаемого на себя риска.

В соответствии с п. 2 ст. 945 ГК РФ страховщик наделен правом при заключении договора личного страхования провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Как следует из Выписного эпикриза стационарного больного (№) ФИО2, находился на стационарном лечении в Vонокологическом отделении с (ДД.ММ.ГГГГ.) по (ДД.ММ.ГГГГ.) с диагнозом C-r верхнеампулярного отдела прямой кишки ТЗ(№)МО IIIcт(данные обезличены))

Согласно Справки (№) МСЭ, ФИО2 с (ДД.ММ.ГГГГ.) установлена первая группа инвалидности(данные обезличены))

Кроме того, по сведениям ПАО ВТБ 24, представленной в выписке по лицевому (№) имеются сведения о наличии инвалидности ФИО1(л,(адрес обезличен))

Анализ материалов дела показывает, что при сообщении ФИО2 сведений о наличии у него онкологического заболевания, у страховщика была возможность оценить страховые риски и определить вероятность их наступления, и при указанных обстоятельствах назначить истцу полное медобследование и увеличить размер страховой премии либо вовсе отказать истице в заключении договора страхования.

Однако, истцом таких действий не выполнено, более того, также из вышеназванной выписки следует, сто ФИО2 являлся клиентом ПАО ВТБ 24 в (ДД.ММ.ГГГГ.) и ему выплачивалось страховое возмещение по кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.).

В связи с этим, суд не находит, что ФИО2 сообщил страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья и тем самым нарушил положения ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, лишив страховщика на момент заключения договора возможности оценить страховой риск и определить вероятность наступления страхового случая.

Суд полагает, что истец ООО СК «ВТБ Страхование» правом на оценку страхового риска надлежащим образом не воспользовался, медицинскую документацию у истца не запрашивал, не предлагал истцу пройти медицинское освидетельствование. Таким образом, суд приходит к выводу, что истцом при заключении договора страхования не была проявлена должная степень добросовестности и осмотрительности при заключении договора страхования, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В исковых требованиях ООО СК «ВТБ Страхование» к ФИО2 о признании договора страхования N112(№) в части личного страхования от (ДД.ММ.ГГГГ.) недействительным, -полностью отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через районный суд в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья. Подпись.

Копия верна.

Решение суда не вступило в законную силу.

Судья: Л.А. Белова

Подлинник решения суда находится в материалах гражданского дела (№) в Канавинском районном суде г.Н.Новгорода

Секретарь: Д.А. Афанасьева