Дело № 2 –366/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 27 февраля 2018 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Шторхуновой М.В., 

при секретаре Подсосонной С.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» с требованиями о взыскании части страховой премии в размере 53 866 рублей 43 копейки; компенсации морального вреда 10 000 рублей; расходов по оплате нотариальных услуг 2 080 рублей; а также штрафа в размере 50 % от взысканной суммы.

В обоснование требований указано, что ДАТА истцом и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор, сумма кредита ......., процентная ставка 15,9% годовых, на срок 60 месяцев. ДАТА также подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, сумма страховой премии – ........ Информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Страховая премия была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках Договора страхования. Срок страхования составляет 60 месяцев с момента заключения договора. 

Банк, выступая в качестве страхователя, оказывал услугу по подключению клиента к программе страхования.

В соответствии со ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанными условиями. Подпись в договоре не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Таким образом, включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается, ущемляет права потребителя по сравнению с действующим законодательством, что противоречит норме ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. 

ДАТА истцом в адрес ответчика направлена претензия с требованием о возврате уплаченной страховой премии ввиду отказа истца от договора страхования, следовательно, ДАТА истец отказался от предоставления ему услуги страхования. Отказом от удовлетворения требования истца ответчик нарушает его права.

Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДАТА по ДАТА – 3 месяца. В связи с отказом истца от предоставления ему услуг по личному страхованию, страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально истекшему сроку действия договора страхования.

Навязывание банком услуги по страхованию, непредоставление информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло убытки и временные потери истца как потребителя, моральные переживания, компенсацию которых истец оценивает в 15 000 рублей.

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, извещены надлежаще о дате, времени и месте судебного разбирательства.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании возражала против удовлетворения заявления, суду пояснила, что ДАТА между ФИО1 и Банком заключен кредитный договор на предоставление ....... на цели личного потребления на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. По указанному договору заемщик обязался возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора. Необходимость страхования жизни и здоровья заемщика в условиях кредитного договора отсутствует. При заключении кредитного договора истцом было подписано заявление на страхование, согласно которому ФИО1 выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с «Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика». Подписывая заявление, истец подтвердил, что ознакомился с Условиями участия в программе страхования. Истец был ознакомлен с тарифами банка и согласился оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере ....... за весь срок страхования.

Подключение к Программе страхования с участием страховщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» осуществляется в соответствии с соглашением об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3 от ДАТА, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и Банком, в соответствии с которым страховщиком выступает ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страхователем и выгодоприобретателем – Банк, а застрахованным лицом – клиент (заемщик), в отношении которого заключен договор страхования. 

Соглашение об условиях и порядке страхования, заключенное между Банком и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», представляет собой рамочный договор, который определяет общие условия договоров страхования, которые будут заключены Банком в будущем по поручению его заемщиков.

Тот факт, что в Программе страхования указаны условия страхования, не свидетельствует о том, что с истцом заключается договор страхования. Указание таких условий в Условиях программы страхования направлено на информирование истца об условиях страхования, на которых в случае его согласия и по его поручения он будет застрахован.

Оказываемая в рамках такого договора услуга по организации страхования заемщиком представляет собой самостоятельную финансовую услугу Банка, отличную от услуги по страхованию и не является смешанным договором.

Истцу было предоставлено право на отказ от участия в Программе страхования с возвратом денежных средств, однако, в согласованные сторонами сроки истец не отказался от участия в Программе страхования, тем самым подтвердив, что он нуждался в данной услуге. С указанной претензией он обратился лишь спустя более четырех месяцев, т.е. по истечении срока предусмотренного условиями.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована приложениями ст. 958 ГК РФ. По смыслу указанной статьи истец вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, предусмотреных договором.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще о дате, времени и месте судебного разбирательства.

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, определился о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц, надлежаще извещенных о времени и месте судебного заседания.

Исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд не находит оснований для удовлетворения иска ФИО1

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» банк представляет собой кредитную организацию, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Перечень банковских операций, осуществляемых кредитной организацией, предусмотрен статьей 5 того же Федерального закона. Заключение договоров страхования к банковским операциям не относится.

При этом частями 4 и 6 статьи 5 Федерального закона №395-1 кредитным организациям предоставлено право осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации, и одновременно установлен прямой запрет заниматься страховой деятельностью.

Понятие страховой деятельности содержится в статье 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». К такой деятельности относится сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Из толкования указанных норм в их совокупности следует, что для банков установлен прямой запрет выступать в качестве страховщиков рисков заемщиков, что не исключает, в свою очередь, право банков заключать от своего имени в интересах заемщиков (застрахованных лиц) договоры страхования.

Таким образом, заключение банками договоров страхования не противоречит законодательству о банках и банковской деятельности.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В Российской Федерации отсутствует закон, предусматривающий обязательное страхование жизни, здоровья заемщика по кредитному договору.

Норма пункта 2 ст.935 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее- ГК РФ) содержит запрет на издание законов, устанавливающих обязательное страхование собственных жизни и здоровья граждан. Это, однако, не означает, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может являться условием договора.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 4 статьи 421 ГК РФ предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Как установлено в судебном заседании, ДАТА ПАО «Сбербанк России», с одной стороны, и ФИО1, с другой стороны, заключен кредитный договор, по условиям которого ответчик предоставил ФИО1 кредит в сумме ....... на срок 60 месяцев под 15,9 % годовых. По условиям договора предоставления кредита Заемщик обязался погашать кредит, уплачивать проценты и комиссию в соответствии с графиком платежей ежемесячно.

Клиент подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Общие условия кредитования и Индивидуальные условия кредитования, являющиеся неотъемлемой частью Договора, что подтверждается подписью ФИО1

ДАТА также заключен Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Объектом страхования, согласно указанной Программе, являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его жизнью, здоровьем и трудоспособностью. Страховая сумма установлена ......., страховая премия составляет ........ 

Вместе с тем, п. 2 ст. 935 ГК РФ, согласно которому обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, не исключает возможность принятия гражданином на себя такого обязательства в силу договора.

Как усматривается из материалов дела, ДАТА ФИО1 подана анкета-заявление на получение кредита и заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в силу с недобровольной потерей работы заемщика указано, что он выбрал заключение договора страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. (Отсутствие страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентов по кредиту и срок кредита). Выбирая заключение договора страхования, подтверждает, что с условиями программы страхования ознакомлен. 

На основании заявления страхователя ФИО1 выданы условия участия в программе добровольного страхования. В заявлении указаны страховые случаи: смерть застрахованного лица; установление инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая; установление инвалидности 2-ой группы в результате болезни; дожитие застрахованного лица до наступления событий.

ФИО1 имел возможность отказаться от заключения договора страхования, однако им дано согласие на заключение договора страхования.

В заявлении на страхование и в кредитном договоре указана суммарная выплата страхового возмещения.

Плата за страхование предусмотрена договором, по указанному условию сторонами достигнуто согласие, и страховая премия уплачена истцом согласно условиям договора.

Таким образом, заключение договора страхования произведено по письменному согласию ФИО1, выраженному в заявлении на страхование. Он имел возможность отказаться от заключения данного договора либо самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье в страховой компании по своему выбору, однако выбрал программу страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Никаких доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено.

В случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении договора страхования, ФИО1 не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеобозначенные обязательства.

Достаточных допустимых доказательств, свидетельствующих о нарушении права истца на выбор страховой компании и (или) иного более выгодного страхового продукта, не представлено.

По условиям участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при его личном обращении. При том возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком в случае подачи заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в программе страхования, а по истечении 14 дней – в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Данные условия соответствуют положениям ст. 958 ГК РФ, в силу которых при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Истцом ДАТА в адрес ответчика направлена претензия с требованием об отключении от программы страхования жизни и здоровья заемщика, выплатить ему неосновательное обогащение в виде суммы страховой премии. Ответчиком данная претензия получена.

Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 01.06.2016) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 36 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при определении разумного срока, предусмотренного п. 1 ст. 12 Закона, в течение которого потребитель вправе отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков, необходимо принимать во внимание срок годности товара, сезонность его использования, потребительские свойства и т.п.

Сторона, которой предоставлено право на отказ от договора, в силу п. 4 ст. 450.1 ГК РФ должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных законом или договором.

Спорный договор заключен сторонами ДАТА на срок 60 месяцев, требование о его расторжении и возмещении убытков заявлено истцом ответчику лишь ДАТА, т.е. по истечении 3 месяцев, в течение которых договор действовал и обеспечивал истцу страховую защиту.

Доводы истца о том, что он имеет право на взыскание части страховой премии на основании статьи 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", несостоятельны.

В соответствии со ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, аналогичное право предоставляет и п. 1 ст. 782 ГК РФ.

Как следует из содержания приведенных норм права, они применяются в случаях, когда такой отказ потребителя (заказчика) не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, и возлагают на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Отношения, вытекающие из договора страхования, урегулированы нормами главы 48 Гражданского кодекса РФ и Законом РФ от 27.11.1992 №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", положения которого отсылают к правилам страхования и нормам Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, к отношениям, возникающим вследствие досрочного отказа страхователя от договора страхования, не могут быть применены положения статьи 32 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Каких-либо других оснований для возврата данных денежных средств по истечении срока, указанного в разделе 5 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, у банка не имеется, так как банком полностью и надлежащим образом оказана услуга, являющаяся предметом заключенного между сторонами договора, при этом банк оказывал посреднические услуги, обеспечив участие ФИО1 в программе страхования, однако самостоятельной услуги по страхованию жизни и здоровья истца и участию его в программе страхования банк не оказывал. 

В связи с изложенным, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий М.В. Шторхунова

Мотивированное решение изготовлено 02.03.2018.