Дело № 2-3384/2019

УИД 11RS0001-01-2019-003413-56

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 июля 2019 года 

Сыктывкарский городской суд Республики Коми в составе судьи Паншина Д.А.,

при секретаре Никоновой Е.С.,

с участием представителя ответчика по первоначальному иску, представителя истца по встречному иску ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искам:

АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности,

ФИО2 к АО «Банк Русский Стандарт» о признании договоров незаключенными,

у с т а н о в и л :

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору №... от ** ** ** в размере 185 568 рублей 84 коп., из них: сумма основного долга – 147 112 рублей 86 коп., сумма процентов – 38 455 рублей 98 коп. Также АО «Банк Русский Стандарт» заявлено о взыскании со ФИО2 судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 4911 рублей 38 коп.

ФИО2 обратился в суд со встречным иском к АО «Банк Русский Стандарт» и с учётом изменения исковых требований просит признать договор потребительского кредита и договор о карте между ним и АО «Банк Русский Стандарт» незаключёнными.

В судебном заседании представитель ФИО2 с иском АО «Банк Русский Стандарт» не согласилась, на встречном иске настаивала.

Иные лица участия в судебном заседании не приняли.

Заслушав объяснения представителя ФИО2, исследовав доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующему.

Установлено, что 04.03.2015 ФИО2 обратился в АО «Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита №..., в котором:

- просил АО «Русский Стандарт» рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита с лимитом ... а также принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия договора потребительского кредита (Условия кредитования счёта «Русский Стандарт»). При этом ФИО2 ознакомлен и согласен, что Банк в случае принятия решения о заключении с ним договора потребительского кредита предоставит ему индивидуальные условия такого договора, являющиеся неотъемлемой частью договора потребительского кредита, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка. Под аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка понимается графическое и цветовое воспроизведение подписи уполномоченного лица Банка механическими средствами копирования / цифрового копирования и печати / типографским способом (п. 1 заявления);

- предложил АО «Русский Стандарт» на условиях, изложенных в данном заявлении, Условиях по банковским картам «Русский Стандарт» (далее – Условия по карте) и Тарифах по банковским картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы по карте) заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты (далее – Договор о карте), в рамках которого: предоставить ему в пользование платёжную (банковскую) карту, указанную в графе «Карта», раздела «Договор о карте», открыть ему банковский счёт ..., в том числе для совершения операций с использованием карты (далее – Счёт), в валюте – рубль РФ. При этом ФИО2 согласился с тем, что принятием Банком его предложения о заключении с ним Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счёта; составными и неотъемлемыми частями такого договора наряду с его заявлением будут являться условия по карте и Тарифы по Карте, к которым он присоединяется в полном объёме, с которыми он ознакомлен, полностью согласен, содержание которых он понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать (п. 2 заявления).

Из пунктов 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 Гражданского кодекса РФ).

При этом стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ).

В силу положений ст. 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета (овердрафтом), определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу положений ст. 807 Гражданского кодекса РФ договор займа считается заключенным с момента передачи (перечисления) денежных средств.

В п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса РФ указано, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

На основании п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен, в частности, путем составления одного документа, подписанного сторонами.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

При этом действующее законодательство не содержит требования о заключении кредитного договора в виде единого документа, подписанного сторонами.

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ. 

Пунктом 2 ст. 432, ст. 435 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

При этом согласно п. 2 заявления от 04.03.2015 и раздела 2 Условий по карте договор о карте заключается путём акцепта Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора о карте, изложенного в заявлении клиента. Таким акцептом при этом являются действия по открытию на имя клиента Счёта. Договор о карте считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента.

ФИО2 не оспаривается принадлежность ему подписей в заявлении от 04.03.2015 и факт обращения в АО «Банк Русский Стандарт» с этим заявлением.

04.03.2015 на имя ФИО2 в АО «Банк Русский Стандарт» был открыт банковский счёт ....

Таким образом, Договор о карте между сторонами был заключен 04.03.2015. Оснований для удовлетворения искового требования ФИО2 о признании этого договора незаключенным не имеется.

Согласно расписке от 04.03.2015 ФИО2 была получена банковская карта .... ФИО2 было указано на согласие с лимитом кредитования в сумме 150 000 рублей, а также заявлена просьба об активировании карты. Указание в данной расписке о том, что карта не выдана с 

<

***> и не выдан 

<

***>, не свидетельствуют о том, что не была выдана сама банковская карта с указанным номером, поскольку содержание расписки свидетельствует об обратном. Доводы ФИО2 о неполучении им банковской карты основаны на неверном толковании содержания расписки от 04.03.2015.

Как следует из представленной АО «Банк Русский Стандарт» аудиозаписи телефонных переговоров со ФИО2, о желании получить кредитную банковскую карту ФИО2 было высказано в ходе телефонного разговора 06.02.2015. Иных договоров, предусматривающих выдачу банковских карт, между сторонами в 2015 году не заключалось. В связи с чем указание в расписке от 04.03.2015 в качестве даты договора 06.02.2015 не свидетельствует о том, что банковская карта ... была получена ФИО2 не в рамках договора о карте ..., заключенного 04.03.2015. При этом номер договора, указанный в расписке, соответствует номеру заключенного между сторонами 04.03.2015 договора о карте.

В соответствии с п. 4.4 Условий по банковским картам каждой карте присваивается персональный идентификационный номер (

<

***>), предоставляемый Банком держателю карты. 

<

***> используется при совершении держателем операций в банкоматах и электронных терминалах, оснащённых устройством для его ввода, и является аналогом собственноручной подписи держателя. Использование ПИНа при совершении операций с использованием карты для является для Банка подтверждением факта совершения операций соответствующим держателем. Информация о ПИНе передаётся клиенту одним из следующих способов: путем выдачи его клиенту при личном обращении в Банк; при обращении клиента в Банк по телефону Call-Центра Банка; при формировании клиентом 

<

***>-кода с использованием Интренет-банка; иным способом, согласованным сторонами.

Активация банковской карты (процедура отмены Банком установленного при выпуске карты технического ограничения на совершение держателем расходных операций с использованием карты) была произведена на основании заявления ФИО2, содержавшегося в расписке от 04.03.2015.

Как следует из представленной АО «Банк Русский Стандарт» аудиозаписи, 04.03.2015 ФИО2 обратился в Банк по телефону Call-Центра Банка для получения ПИНа, в ходе телефонного разговора ФИО2 был сообщён, в том числе номер банковской карты, указанной в расписке о получении банковской карты от 04.03.2015. 

Факты самих телефонных разговоров между сторонами ФИО2 не оспаривают, оспариваются даты таких телефонных переговоров и относимость их к договорам от 04.03.2015. При этом каких-либо допустимых и достоверных доказательств того, что банковская карта ... была получена ФИО2 в рамках каких-либо иных правоотношений сторон, суду не представлено.

Согласно выписке по банковскому счёту ... 05.03.2015 по указанному счёту была проведена первая операция – перевод по номеру карты (зачисление) на сумму 818 рублей 58 коп.

Таким образом, суд приходит к выводу о доказанности получения ФИО2 банковской карты ... и ПИНа к ней в рамках заключённого между сторонами договора о карте от 04.03.2015.

04.03.2015 АО «Банк Русский Стандарт» были выданы Индивидуальные условия договора потребительского кредита ..., согласно которым АО «Банк Русский Стандарт» предложил ФИО2 заключить такой договор на неопределённый срок с лимитом кредитования – 150 000 рублей, под процентные ставки, предусмотренные п. 4 Индивидуальный условий.

Срок возврата заёмщиком Банку кредита определяется моментом востребования кредита Банком – выставлением заёмщику заключительного счёта-выписки. При этом заёмщик обязан в течение 30 дней со дня предъявления такого счёта-выписки вернуть кредит и погасить иную задолженность (т.е. все денежные средства, подлежащие уплате заёмщиком Банку по договору потребительского кредита, включая сумму основного долга, сумму сверхлимитной задолженности, начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, неустойка, подлежащая уплате, но не уплаченная – п. 1.12 Условий кредитования).До выставления заключительного счёта-выписки начисленные Банком проценты за пользование кредитом подлежат уплате заемщиком Банку до окончания Расчётного периода (период времени равный одному месяцу; дата начала первого расчётного периода – дата открытия Банком Счёта; дата начала каждого последующего расчётного периода – дата, следующая за датой окончания предыдущего расчётного периода – п. 1.30 Условий кредитования), следующего за расчётным периодом, по окончании которого сформирован счёт-выписка, в котором такие проценты выставлены к оплате.

До выставления заключительного счёта-выписки по окончании каждого расчётного периода определяется минимальный платёж в соответствии с правилами, изложенными в п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий до выставления заключительного счёта-выписки при наличии просроченных процентов Банк взимает неустойку в размере 20% годовых на текущую сумму задолженности (не включая ранее начисленную неустойку), неустойка начисляется с даты возникновения просрочки по уплате процентов за пользование кредитом и до дня полной уплаты просроченных процентов (включительно) либо до дня оплаты заключительного счёта-выписки (включительно) (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). После выставления заключительного счёта-выписки и при наличии задолженности после дня оплаты заключительного счёта-выписки (не включая ранее начисленную неустойку) Банк взимает неустойку в размере 0,1% на сумму такой задолженности (не включая ранее начисленную неустойку), неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за днём оплаты заключительного счёта-выписки, и до дня полного погашения такой задолженности.

Указанными Индивидуальными условиями договора потребительского кредита АО «Банк Русский Стандарт» сделал ФИО2 оферту заключить такой договор на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях кредитования счёта «Русский Стандарт», являющихся общими условиями договора потребительского кредита. При этом договор потребительского кредита будет считаться заключённым, если Банк получит от ФИО2 подписанные ФИО2 Индивидуальные условия договора потребительского кредита в течение пяти рабочих дней с даты предоставления ФИО2 указанных Индивидуальных условий.

Со стороны АО «Банк Русский Стандарт» индивидуальные условия были подписаны аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка, что было оговорен в п. 1 заявления ФИО2 от 04.03.2015. В связи с чем довод ФИО2 о том, что индивидуальные условия не были подписаны со стороны АО «Банк Русский Стандарт» подлежит отклонению.

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита были подписаны ФИО2 и переданы им в АО «Банк Русский Стандарт» 04.03.2015.

Подписывая указанный Индивидуальные условия, ФИО2 указал, что им принимается предложение (оферта) Банка заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных в указанных Индивидуальных условиях, Условиях кредитования счёта «Русский Стандарт», являющихся общими условиями договора потребительского кредита (далее – Условия). При этом ФИО2 подтвердил, что он полностью согласен с индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями, понимает содержание обоих документов и их обязался соблюдать их положения, а также подтвердил, что между ним и Банком достигнуто согласие по всем условиям Договора потребительского кредита. Также ФИО2 своей подписью подтвердил получением им одного экземпляра Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условий.

С учётом изложенного и п. 2.1 Условий, договор потребительского кредита был заключен между сторонами 04.03.2015. В связи с чем оснований для удовлетворения искового требования ФИО2 о признании этого договора незаключенным также не имеется.

Кроме того, АО «Банк Русский Стандарт» заявлено о применении последствий пропуска ФИО2 срока исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ применяется общий срок исковой давности – три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса РФ.

Специального срока исковой давности для исковых требований ФИО2 законом не предусмотрено.

В силу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

ФИО2 узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права, не позднее даты совершения АО «Банк Русский Стандарт» акцепта его оферты на заключение договора о карте и даты совершения им акцепта оферты АО «Банк Русский Стандарт» на заключение договора потребительского кредита, то есть не позднее 04.03.2015.

С исковыми требованиями о признании договора о карте незаключённым ФИО2 обратился в суд лишь 05.06.2019, а с требования о признании незаключённым договора потребительского кредита – лишь 04.07.2019.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о пропуске ФИО2 срока исковой давности по заявленным им встречным исковым требованиям.

В силу п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Пунктом 19.20 Условий по банковским картам установлено, что Банк вправе в одностороннем порядке изменить номер счета клиента, уведомив клиента о таком изменении в направляемом клиенту Счете-выписке.

В декабре 2015 года номер банковского счета, открытого в рамках договора о карте от 04.03.2015 был изменён с №... на №... в связи с тем, что филиал АО «Банк Русский Стандарт» в г. Санкт-Петербурге утратил статус филиала и был переведен в статус внутреннего структурного подразделения Банка. АО «Банк Русский Стандарт» проведены мероприятия по уведомлению ФИО2 о данных изменениях путём отражения информация в выставляемых ФИО2 счетах-выписках.

Каких-либо допустимых доказательств невозможности исполнения ФИО2 обязательств по погашению задолженности в связи с изменением номера счёта суду не представлено. АО «Банк Русский Стандарт» указано, что данные мероприятия, проводимые в структурных подразделениях АО «Банк Русский Стандарт», не повлияли на поступление денежных средств на счета клиентов.

Имеющими в материалах дела выписками по банковским счетам и ... и ..., а также счетами-выписками за период с 04.03.2015 по 03.09.2017 подтверждается предоставление АО «Банк Русский Стандарт» ФИО2 кредита.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по договору кредита применяются правила, регулирующие отношения по договору займа. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу положений ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

04.10.2017 АО «Банк Русский Стандарт» был сформирован заключительный счёт-выписка. При этом в заявлении от 04.03.2015 ФИО2 просил направлять ему счета-выписки путём их размещения в Интернет-банке.

Материалами дела подтверждается факт ненадлежащего исполнения ФИО2 обязательств по возврату полученного кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Согласно представленному АО «Банк Русский Стандарт» расчёту, задолженность по договору потребительского кредита от 04.03.2015 составляет 185 568 рублей 84 коп., из них: сумма основного долга – 147 112 рублей 86 коп., сумма процентов – 38 455 рублей 98 коп.

В нарушение положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ мотивированных возражений относительно расчета задолженности, представленного АО «Банк Русский Стандарт», контррасчета, равно как и доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору со стороны ФИО2 суду не представлено.

С учётом изложенного, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании со ФИО2 задолженности по договору потребительского кредита от 04.03.2015 в размере 185 568 рублей 84 коп., из них: сумма основного долга – 147 112 рублей 86 коп., сумма процентов – 38 455 рублей 98 коп.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, со ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4911 рублей 38 коп.

Руководствуясь ст. 194 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к АО «Банк Русский Стандарт» о признании договора потребительского кредита от 04.03.2015 и договора о карте от 04.03.2015 между ФИО2 и АО «Банк Русский Стандарт» незаключёнными отказать.

Взыскать со ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору потребительского кредита от 04.03.2015 в размере 185 568 рублей 84 коп., из них: сумма основного долга – 147 112 рублей 86 коп., сумма процентов – 38 455 рублей 98 коп.

Взыскать со ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 4911 рублей 38 коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарской городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья - Д.А. Паншин

Мотивированное решение суда составлено – 05.08.2019.