Дело № 2-109/2024

УИД 35RS0017-01-2024-000143-59

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 мая 2024 года г. Никольск

Никольский районный суд Вологодской области в составе судьи Шмаковой О.А., при секретаре Антоновой Н.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «БАНК СГБ» к наследнику В.А. - ФИО1, АО «СОГАЗ» о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

Акционерное общество «СЕВЕРГАЗБАНК» (далее - АО «БАНК СГБ») обратился в суд с исковым заявлением к наследникам В.А. и страховой компании АО «СОГАЗ», в котором просил взыскать с наследников В.А. задолженность по договору потребительского кредита № ХХ от 14.05.2019 в размере 78 450,80 руб. или с АО «СОГАЗ» страховое возмещение по неисполненным обязательствам В.А. по договору потребительского кредита № ХХ от 14.05.2019 в размере 78 450,80 руб., а также с надлежащего ответчика взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 2553,52 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 14.05.2019 года между АО «БАНК СГБ» и В.А. заключен договор потребительского кредита № ХХ, по условиям которого В.А. предоставлен кредит в размере 201 081 руб. на погашение кредита в ПАО Сбербанк по договору № ХХ от 08.08.2018 и на потребительские нужды под 13,50% годовых на срок до 13.05.2024 включительно. 28.04.2021 заемщик В.А. умер. До марта 2023 г. платежи в оплату кредита поступали регулярно. С апреля 2023 г. поступлений денежных средств не было. На 21.02.2024 у заемщика остался неоплаченный долг по кредитному договору в размере 78 450,80 руб. в том числе: основной долг в размере 78 450,80 руб. ФИО2 застрахован в АО «СОГАЗ» в пределах суммы задолженности по кредитному договору, страховое возмещение в Банк не поступало. 

Протокольным определением суда от 26.03.2024 года к участию в деле в качестве соответчика привлечен ФИО1 

В судебное заседание представитель истца АО «БАНК СГБ» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия, исковые требования поддерживает. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия, исковое требование оставил на усмотрение суда.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в отзыве просил оставить требования о взыскания страхового возмещения без удовлетворения, так как смерть В.А. не является страховым случаем. 

Третьи лица ООО «СеверИнвестПроект», нотариус ФИО3 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Изучив материалы дела, суд пришел к следующему.

Статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из содержания статей 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Статья 811 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет право банка потребовать досрочного возврата кредита или его части, уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократно) заемщиком его обязательств по погашению кредита. 

Как следует из материалов дела, 14.05.2019 года между АО «БАНК СГБ» и В.А. заключен договор потребительского кредита № ХХ по условиям которого В.А. предоставлен кредит в размере 201 081 руб. на погашение кредита в ПАО Сбербанк по договору № ХХ от 08.08.2018 и на потребительские нужды под 13,50% годовых на срок до 13.05.2024 включительно. 

Одновременно с заключением кредитного договора 14.05.2019 В.А. представил в АО "СОГАЗ" заявление на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней по договору страхования № ХХ от 05.05.2015, заключенного между АО «СОГАЗ» и ООО «СеверИнвестПроект».

14.05.2019 В.А. включен в список застрахованных лиц по указанному договору страхования, страховая сумма установлена в размере задолженности по кредитному договору, но не более 4 000 000 руб., срок страхования - с 14.05.2019 по 13.05.2024. Согласно п. 2.1 Договора страхования страховыми случаями являются:

- смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования, 

-смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и в период страхового покрытия

-установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности (в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания) в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования, 

-установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности (в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания) в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и в период страхового покрытия. 

Аналогичные страховые случаи, связанные со смертью и болезнью застрахованного лица, перечислены в заявлении на страхование от 14.05.2019. 

В качестве выгодоприобретателей по договору стороны определили АО «Банк СГБ» в части страховой выплаты в размере задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату страховой выплаты (в том числе сумма основного долга, сумма начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом, сумма штрафных санкций за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязанностей по кредитному договору, а также сумма иных платежей в пользу Банка, предусмотренных кредитным договором или нормами действующего законодательства), в остальной части - страхователь или в случае смерти застрахованного лица, его наследники или иное назначенное им лицо (лица). 

При этом, не являются страховыми случаями события по страховому риску «Смерть застрахованного лица в результате заболевания», произошедшие вследствие причин: при нахождении застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического и токсического опьянения и/или в результате отравления застрахованного лица вследствие употребления им алкогольных, наркотических сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача либо с нарушением предписанной врачом дозировки, кроме случае когда застрахованное лицо было вынуждено употребить соответствующие вещества в результате противоправных действий третьих лиц.

ХХ.ХХ.ФИО4 умер (запись акта о смерти № ХХ, выполнена 29.04.2021 Управлением ЗАГС Вологодской области Никольский территориальный сектор ЗАГС).

До марта 2023 г. платежи в оплату кредита поступали регулярно. С апреля 2023 г. поступлений денежных средств не было.

На 21.02.2024 задолженность по договору составляет 78 450,80, в том числе основной долг – 78 450,80 руб. 

АО «БАНК СГБ» обратилось в АО «СОГАЗ» с заявлением о страховой выплате в связи с наступлением страхового случая в отношении В.А.

19.10.2023 года АО «СОГАЗ» сообщило АО «БАНК СГБ» об отложении решения вопроса о страховой выплате в связи с необходимостью предоставления заявителем копий медицинских документов. 

03.11.2023 Банк направил в адрес страховой компании ответ, согласно которому банк предлагал АО «СОГАЗ» самостоятельно получить необходимые документы в связи с наличием соответствующих полномочий у страховой компании.

В соответствии с п. 3.3.1 Правил страхования под «смертью в результате заболевания» понимается смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования. 

В соответствии с п. 7.3.5 Правил страхования при наступлении события, имеющего признаки страхового случая страхователь обязан при обращении за страховой выплатой предоставить страховщику документы в соответствии с п. 8.5. настоящих правил. Данная обязанность распространяется на застрахованное лицо и/или выгодоприобретателей в случае их обращения за выплатой. 

В силу п. 3.6 Договора страхования не являются страховыми случаями, указанные в п. 3.3 настоящих правил, произошедший в результате причинения вреда жизни и здоровью застрахованного лица при нахождении застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического и токсического опьянения и/или в результате отравления Застрахованного лица вследствие употребления им алкогольных, наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача либо с нарушением предписанной врачом дозировки, кроме случаев, когда застрахованное лицо было вынуждено употребить соответствующие вещества в результате противоправных действий третьих лиц (п. 3.6.1 Правил). 

Под «алкогольным опьянением» по указанным правилам понимается состояние физического лица, при котором у физического лица уровень содержания этилового спирта в выдыхаемом воздухе составляет более 0,16 мг/л или 0,35 г/л крови, при этом имеется более двух показателей и они разнятся, то за основу берется большее значение. 

Согласно записи акта о смерти причиной смерти В.А. является алкогольная кардиомиопатия.

Согласно акта судебно-медицинского исследования трупа № ХХ от 31.05.2021 причиной смерти В.А. является отравление этанолом, что подтверждается данными судебно-химического исследования: этиловый спирт, концентрация в крови 4,0%о, в моче 5,0%о.

Данное обстоятельство наследниками В.А. никак не опровергнуто, доказательств обратного суду не представлено.

Таким образом, установив, что в крови В.А. на момент смерти находился этиловый спирт и в соответствии с п. 3.6.1 Правил смерть В.А. не является страховым случаем.

В связи с чем, суд не усматривает правовых оснований для взыскания задолженности по вышеуказанному кредитному договору в пользу истца с ответчика АО «СОГАЗ». 

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что отсутствуют установленные законом основания для освобождения наследников от исполнения обязательств, принятых в порядке наследования, по выплате задолженности по кредитному договору. 

В силу пункта 1 статьи 418 ГК Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). 

В соответствие со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе и наследственные права и обязанности. 

Статья 1175 ГК РФ устанавливает, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

Из вышеприведенных положений закона следует, что юридически значимыми обстоятельствами по данному делу являются наличие долга наследодателя, круг наследников, принявших наследство, наличие и стоимость наследственного имущества. 

Исходя из смысла ст. ст. 1152 и 1153 ГК РФ принятие наследства возможно двумя способами: либо путем подачи нотариусу по месту открытия наследства заявления о принятии наследства, либо путем фактического принятия наследства, о котором свидетельствовало бы совершение наследником определенных действий, указанных в п. 2 ст. 1153 ГК РФ. 

В силу ч. 2 ст. 1152 ГК ПРФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. 

Таким образом, из положений ст. ст. 1152, 1153, 1154 ГК РФ усматривается, что законом установлена презумпция принятия наследником, не подавшим соответствующего заявления нотариусу, наследства после смерти наследодателя. Однако такая презумпция действует только в отношении того наследника, который фактически вступил во владение или управление наследственным имуществом. 

В силу ст. 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным.

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества. 

Как усматривается из материалов дела, нотариусом ФИО3 было заведено наследственное дело № ХХ к имуществу умершего В.А.

Наследником, принявшим наследство по закону является сын – ФИО1

Ответчик ФИО1 принял наследство, оставшееся после смерти В.А.

После смерти В.А. открылось наследство в виде: жилого дома, находящегося по адресу: Ххххххх, кадастровой стоимости 263 169,21 руб.; автомобиля марки Лада 210740, 2011 года выпуска, рыночной стоимости 46 600 руб.; прав на денежные средства во вкладах в ПАО Сбербанк с причитающимися процентами и компенсациями в размере 27 729,24 руб.; задолженности по договору потребительского кредита № ХХ от 14.05.2019, общий размер задолженности на ХХ.ХХ.ХХХХ – 138 950,80 руб.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, что предусмотрено п. 1 ст. 1112 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ долговое обязательство заемщика не прекращается его смертью и подлежит включению в наследственную массу заемщика и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства. 

Таким образом, наследник должника ФИО1, при условии принятия им наследства становится должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. 

По состоянию на 21.02.2024 задолженность В.А. по кредитному договору составляет 78 450,80 рублей, из которых: 78 450,80 руб. - сумма основного долга.

Указанный расчет задолженности суд признает арифметически верным, иного расчета задолженности ответчиком суду не представлено, расчет истца ответчиком не оспорен. 

Судом установлено, что ФИО1 является правопреемником заемщика В.А. и обязан возместить образовавшуюся у В.А. перед истцом задолженность по погашению кредита в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. 

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пунктах 60, 61 Постановления от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Таким образом, с учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются не только определение круга наследников, состава наследственного имущества, но и его стоимость. 

Обстоятельства, связанные с установлением у умершего заемщика наследственного имущества и наследников, а также принятием наследниками наследства, размер наследственного имущества и достаточность наследственного имущества для удовлетворения требования кредиторов по обязательствам наследодателя, а также неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору являются обстоятельствами, имеющими существенное значение для правильного разрешения возникшего спора.

Как следует из наследственного дела, наследнику ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на вышеуказанное наследственное имущество.

Учитывая, что стоимость всего наследственного имущества превосходит цену иска, то с ответчика ФИО1 в пользу истца АО «БАНК СГБ» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 78 450,80 рублей.

При этом, суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований АО «БАНК СГБ» к АО «СОГАЗ» о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать. 

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Истцом оплачена государственная пошлина в размере 2553 рубля 52 копейки, которая подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца в полном объеме. 

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд 

решил:

Иск АО «БАНК СГБ» к ФИО1, АО «СОГАЗ» о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт Ххххххх № ХХ) в пользу АО «БАНК СГБ» в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества задолженность по договору потребительского кредита № ХХ от 14.05.2019 в размере 78 450,80 руб., из которых: основной долг по кредиту - 78 450,80 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2553,52 руб., а всего 81 004,32 руб. 

В удовлетворении исковых требований АО «БАНК СГБ» к АО «СОГАЗ» о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Никольский районный суд Вологодской области в течение месяца с момента вынесения решения суда в окончательной форме.

Судья О.А. Шмакова