Производство № 2-1035/2025 (2-8479/2024;)

УИД 28RS0004-01-2024-018411-51

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

13 февраля 2025 года г. Благовещенск 

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Матюхановой Н.Н.,

при секретаре Рыжаковой Е.А. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

установил:

АО «ТБанк» обратилось в суд с иском, в котором просят взыскать с ФИО1 просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 09.01.2024 по 10.06.2024 включительно в размере 149269 рублей 58 копеек, которая состоит из: основной долг 115914 рублей 20 копеек, проценты 31396 рублей 32 копейки, иные платежи и штрафы 1959 рублей 06 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5478 рублей. 

В обоснование иска указав, что 05.02.2023 между ФИО1 и АО «ТБанк» заключен договор кредитной карты № 0045557869 с лимитом задолженности 120000 рублей. Ответчик при заключении договора приняла на себя обязанность уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Договор совершен в простой письменной форме. Договор заключен в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434, ст. 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ. От должника поступила оферта в виде заявления-анкеты на оформление кредитной карты, на условиях и в порядке, установленных предложением, Общими условиями. Акцептом данной оферты, а соответственно, заключением договора в простой письменной форме, стала активация должником предоставленной банком кредитной карты. В соответствии с Общими условиями банк вправе расторгнуть договор в случае невыполнения должником своих обязательств по договору. При этом банк направляет должнику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иные информацию по договору, однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, 10.06.2024 банк в соответствии с УКБО расторг договор и направил должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с 09.01.2024 по 10.06.2024, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с УКБО заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасила сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления искового заявления в суд, задолженность ответчика перед банком составляет 149269 рублей 58 копеек, из которых сумма основного долга 115914 рублей 20 копеек, сумма процентов 31396 рублей 32 копейки, сумма штрафов 1959 рублей 06 копеек.

Будучи извещенными о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились представитель истца АО «ТБанк», ответчик ФИО1, представитель третьего лица Центральный банк Российской Федерации, о причинах не явки не сообщили, заявлений об отложении рассмотрения дела не поступало. Представители истца, третьего лица ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие. 

Принимая во внимание, что ответчик не представила сведений о причинах неявки в судебное заседание, а также доказательств уважительности таких причин, суд, учитывая положения ст. 154 ГПК РФ, обязывающей суд рассмотреть спор в разумный срок, а также в соответствии с положениями на основании правил ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

В письменных возражениях на иск, поступивших в адрес суда 10.02.2025, ответчиком указано на отсутствие обязательства перед банком (у банка отсутствует лицензия на кредитование, ОКВЭД), ничтожность кредитного соглашения, уставная деятельность банка не предусматривает выдачу кредита, отсутствие полномочий у лица, подписавшего иск на предоставление интересов банка. Кроме того, наличных средств от истца не получала, обязательств перед истцом не имеет, не является должником. Истцом не доводилась до нее информация о деятельности АО «ТБанк», анкета от 05.02.2023 оформлена на неизвестной территории.

Изучив материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли всех сторон.

Положения статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации указывают на то, что письменная форма договора предполагает составление документа, выражающего его содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

На основании статей 420, 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со статьями 432, 433, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий в силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела, 05.02.2023 ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой в котором просила заключить с ней договор кредитной карты на условиях Тарифного плана ТП 9100 (рубли РФ), по условиям которого была выпущена и выдана кредитная карта.

В заявлении-анкете ФИО1 указала, что просит заключить с ней универсальный договор, на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО), размещенных на сайте банка и Тарифах. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом является активация банком кредитной карты и получение банком первого реестра операций. В данном заявлении ФИО1 указала на свое согласие, что номер договора кредитной карты предоставляется через каналы дистанционного обслуживания, а также на получение кредитной карты по адресу, указанному ею при заключении договора кредитной карты и подтвердила ее получение лично. В данном заявлении ответчик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети интернет, Тарифами, полученными ею индивидуальными условиями договор потребительского кредита, понимает их и подписывая настоящую заявку, обязуется их исполнять. 

В Индивидуальных условиях договора потребительского кредита указан текущий лимит задолженности 120000 рублей, срок возврата кредита определяется сроком действия договора. Процентная ставка: на покупки и платы при выполнении условий беспроцентного периода 0 % годовых; на покупки, совершенные в течение 30 дней с даты первой расходной операции 13 % годовых; на покупки при невыполнении условий беспроцентного периода 39,9 % годовых; на платы, снятие наличных и прочие операции 59,9 %. Минимальный платеж не более 6 % от задолженности, минимум 600 рублей. Рассчитывается банком индивидуально и указывается в выписке. Если есть неоплаченные минимальные платежи за предыдущие периоды, они включаются в очередной минимальный платеж. Платеж увеличивается до суммы, кратной ста рублям, и не превышает задолженности. Уплачивается ежемесячно. Неустойка при неоплате минимального платежа составляет 20 % годовых от суммы просроченной задолженности. 

Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, установлено, что договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты и отражением банком первой операции за счет лимита задолженности. Договор кредитной карты считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра операций (п. 2.2). Клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карты, предоставляет и изменяет лимит задолженности на основании информации, предоставленной банку клиентом (п. 2.4). Клиент может осуществлять погашение задолженности по договору кредитной карты путем перечисления денежных средств или иными способами в соответствии с законодательством РФ (п. 4.5), На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 5.6). Банк ежемесячно формирует и направляет клиенты выписку (п. 5.7), Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж и регулярные платежи в размере и срок, указанные в выписке. При неоплате минимального платежа/регулярного платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату согласно тарифному плану (п. 5.10). Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с дат его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем за 30 календарных дней с даты направления заключительного счета (п. 5.11). Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты (п. 8.1).

Таким образом, между истцом и ответчиком заключен договор кредитной карты № 0045557869, установлен лимит по карте в размере 120000 рублей. 

Заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

Расчетом/выпиской задолженности по договору кредитной линии № 0045557869 подтверждается, что ответчик воспользовалась лимитом задолженности по карте, совершала расходные операции. 

10.06.2024 исх. № 0045557869240610 АО «ТБанк» ФИО1 направлен заключительный счет, в котором в связи с неисполнением условий договора кредитной карты № 0045557869 уведомляют об истребовании всей суммы задолженности, а также о расторжении договора. Задолженность по состоянию на 10.06.2024 составляет 157246 рублей 96 копеек. В течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета, просят оплатить задолженность. 

Вышеуказанным расчетом/выпиской задолженности по договору кредитной линии № 0045557869, справкой АО «ТБанк» о размере задолженности от 03.10.2024 подтверждается, что сумма задолженности ФИО1 по договору кредитной карты составляет 149269 рублей 58 копеек, из которых 115914 рублей 20 копеек – основной долг, 31396 рублей 32 копейки – проценты, 1959 рублей 96 копеек – комиссии и штрафы. 

Проверив расчет задолженности, выполненный истцом, суд признает его соответствующим положениям действующего законодательства и заключенного между сторонами кредитного договора, арифметически верным и подлежащим принятию. Альтернативный расчет задолженности, опровергающий расчет, представленный стороной истца, ответчиком не представлен.

Из содержания ст. 12 ГПК РФ следует, что судопроизводство осуществляется на принципах равноправия и состязательности, в силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований, так и возражений. При этом по правилам ч. 1 ст. 57 ГПК РФ предоставление доказательств является субъективным правом сторон.

Документами, подтверждающими исполнение обязательства по кредитному договору, могут служить платежные поручения, кассовые приходные ордера, выписки о списании денежных средств со счета, справки о совершенных платежах, выданные кредитной организацией, а также иные письменные доказательства, подтверждающие исполнение условий договора. Таких доказательств ответчиком, в соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ не представлено.

Правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают право суда уменьшить подлежащую уплате неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Исходя из совокупности приведенных обстоятельств дела, принимая во внимание период просрочки, за который начислен штраф, суд не находит оснований для снижения размера заявленного ко взысканию штрафа, исходя из размера заявленной ко взысканию задолженности, периода просрочки, размер начисленного штрафа, не превышает меру ответственности за нарушение денежного обязательства, предусмотренную статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

С учетом изложенного, поскольку факт нарушения исполнения ФИО1 обязательств по погашению кредитной задолженности нашел свое подтверждение, доказательств погашения имеющейся задолженности ответчиком не представлено, суд приходит к выводу о взыскания с ФИО1 в пользу АО «ТБанк» задолженности по договору кредитной карты от 05.02.2023 № 0045557869 за период с 09.01.2024 по 10.06.2024 в сумме: основного долга – 115914 рублей 20 копеек, процентов – в сумме 31396 рублей 32 копеек, штрафа – в размере 1959 рублей 06 копеек.

Давая оценку представленным в материалы дела доказательствам, суд приходит к выводу о том, что материалы дела содержат достаточные доказательства факта заключения истцом с ответчиком соглашения о кредитовании и получения денежных средств. Оснований подвергать сомнению достоверность сведений, содержащихся в представленных стороной истца надлежащим образом заверенных копиях документов, у суда не имеется.

Заключенный между сторонами 05.02.2023 договор кредитной карты № 0045557869 по форме и содержанию соответствует положениям статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и является кредитным договором. Ввиду соответствия условий этого договора требованиям действующего гражданского законодательства суд отклоняет ссылки ответчика на его недействительность. Заявляя о ничтожности договора ответчиком относимых и допустимых доказательств указанному не представлено. В установленном законом порядке кредитный договор ответчиком не оспорен. Подписание договора не в месте осуществления деятельности истца, не свидетельствует о его недействительности. 

Доводы ответчика о том, что истцом ответчику не перечислены денежные средства, опровергаются материалами дела, подтверждающими исполнение кредитором обязанности по перечислению денежных средств, в том числе расчетом/выпиской задолженности по договору кредитной карты, из содержания которого следует, что истец зачислял на счет ответчика денежные средства по договору кредитной карты № 0045557869.

Относительно доводов ответчика о ненадлежащем подтверждении полномочий представителя акционерного общества «ТБанк» при подаче искового заявления в суд и представление банком копий документов, суд приходит к следующим выводам. 

Согласно абзацу 2 части 2 статьи 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

Правила оценки доказательств установлены статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в соответствии с частью 5 которой при оценке документов или иных письменных доказательств суд обязан с учетом других доказательств убедиться в том, что такие документ или иное письменное доказательство исходят от органа, уполномоченного представлять данный вид доказательств, подписаны лицом, имеющим право скреплять документ подписью, содержат все другие неотъемлемые реквизиты данного вида доказательств.

Исковое заявление АО «ТБанк» подписано представителем истца – ФИО2, приложения к исковому заявлению, в том числе, доверенность, заверены также ФИО2, наделенным соответствующими полномочиями, согласно доверенности, которая содержит полномочия подписывать от имени банка исковое заявление, заверять копии документов банка.

Таким образом, исковое заявление подписано надлежащим лицом, приложенные копии документов заверены надлежащим образом.

ФИО1 не представлено доказательств того, что указанные документы при их подписании содержали иные условия. Доказательств того, что имеющиеся в деле копии не соответствуют подлинникам, либо имеются иные копии указанных документов, отличных по содержанию от представленных, материалы дела не содержат.

Доводы ответчика об отсутствии у АО «ТБанк» лицензии на кредитование, суд находит несостоятельными, в связи со следующим.

В силу положений ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства по выдаче кредита могут возникнуть у банка или иной кредитной организации.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» банк - банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Банк с универсальной лицензией - банк, который имеет право осуществлять банковские операции, указанные в части первой статьи 5 настоящего Федерального закона.

Частью 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлен перечень банковских операций. Одной из таких операций является размещение привлеченных во вклады денежных средств физических и юридических лиц.

Из материалов дела следует, что АО «ТБанк» (на основании решения единственного акционера от 10.06.2024 фирменное наименование Банка было изменено с АО «Тинькофф Банк» на АО «ТБанк», о чем внесена соответствующая запись в ЕГРЮЛ) 09.07.2024 выдана универсальная лицензия на осуществление банковских операций № 2673, на основании которой банку предоставляется право на осуществление ряда банковских операций, в том числе и на размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет. Аналогичные положения содержатся в лицензии от 24.03.2015 № 2673 на осуществление банковских операций, выданной АО «Тинькофф Банк».

Одним из предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации договоров является кредитный договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях (включая проценты за пользование кредитом), предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации). Согласно п. 2 ст. 819, ст. 807 и п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» заемщиком по кредитному договору может быть физическое лицо.

Таким образом, заключение кредитной организацией, у которой в лицензии на осуществление банковских операций поименована операция по размещению привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических лиц от своего имени и за свой счет, кредитных договоров с физическими лицами соответствует правоспособности кредитной организации, определяемой законодательством Российской Федерации и выданной Банком России лицензией.

Само по себе наличие или отсутствие такой лицензии не освобождает заемщика от возврата долга. Кроме того, к исковому заявлению истец приложил копию универсальной лицензии на осуществление банковских операций № 2673, выданной 09.07.2024 Центральным Банком РФ.

Определением мирового судьи Амурской области по Благовещенскому городскому судебному участку № 2 от 13.09.2024 отменен судебный приказ № 2-2541/2024 от 10.06.2024 о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» суммы задолженности по кредитной банковской карте на основании ст. 129 ГПК РФ в связи с поступлением от должника возражений относительно его исполнения. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что требования истца к ответчику о взыскании задолженности по договору кредитной карты подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче настоящего иска истцом уплачена государственная пошлина в общем размере 5478 рублей, что подтверждается платежными поручениями от 11.06.2024 № 548, 01.10.2024 № 3438.

Согласно статье 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5478 рублей. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «ТБанк» задолженность по договору кредитной карты № 0045557869 от 05.02.2023 за период с 09.01.2024 по 10.06.2024 в сумме: основного долга – 115914 рублей 20 копеек, процентов – в сумме 31396 рублей 32 копеек, штрафа – в размере 1959 рублей 06 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5478 рублей. 

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в апелляционном порядке в течение 1 месяца со дня изготовления решения суда.

Судья Матюханова Н.Н.

Решение изготовлено 25.02.2025