Дело № 2-3555/2023 

73RS0004-01-2023-004667-81

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 октября 2023 года город Ульяновск

Заволжский районный суд города Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Высоцкой А.В.,

при секретаре Айзатулловой Д.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «Совкомбанк» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, указав в обоснование следующее.

Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 было вынесено решение от 17.08.2023 № об удовлетворении требований ФИО2, согласно которому с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО2 взысканы денежные средства в сумме 30 405,56 руб. - излишне уплаченные проценты за изменение процентной ставки в одностороннем порядке.

Банк не согласен с решением финансового уполномоченного, считает его незаконным и неправомерным по следующим основаниям.

Выводы финансового уполномоченного о том, что у Банка не имелось оснований для увеличения процентной ставки до 12,89% не правомерны, поскольку данное действие Банка соответствует условиям договора: положения п.4 Индивидуальных условий и п.6.3 Общих условий устанавливают размер процентной ставки по кредиту, а также условия, при наступлении которых процентная ставка по кредиту увеличивается и непосредственно размер увеличенной ставки, которые были согласованы между Банком и заемщиком, что подтверждается подписью заемщика на каждой странице кредитного договора. Разница между процентными ставками не является дискриминационной, соответствует ст. 9 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

04.08.2020 между ФИО3, ФИО2 и Банком был заключен кредитный договор № на приобретение недвижимости на сумму 1 129 971,88 руб., сроком на 360 месяцев.

При заключении кредитного договора в п.4 Индивидуальных условий до сведения заемщика была доведена информация о том, что процентная ставка по кредиту составляет 10,14% годовых и действует в случае, если заемщик воспользовался своим правом по присоединению к комплексу программ страхования в рамках: имущественного страхования, личного страхования, титульного страхования.

Согласно пп. 4.2 п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка увеличивается на 1,75 (одну целую и семьдесят пять сотых) процентных пункта по отношению к каждому из перечисленных видов страхования при условии, что заемщик воспользовался своим правом страхования аналогичных рисков в любой иной страховой компании, за исключением страховых компаний в рамках комплекса программ страхования.

В соответствии с пп 4.3. п.4 Индивидуальных условий процентная ставка по кредиту увеличивается до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения настоящего договора на сопоставимых условиях кредита, а именно на 2,75 (две целых семьдесят пять сотых) процентных пункта при наступлении каждого из следующих событий: заемщик не исполнил обязательства по пролонгации имущественного страхования; заемщик застраховал риски по личному страхованию не в полном объеме; заемщик не подключился к титульному страхованию.

Таким образом, четкий порядок увеличения процентной ставки указан в п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора и п. 6.3 Общих условий.

Как видно из п.26 Индивидуальных условий - с Общими и Индивидуальными условиями, а также с тарифами Банка заемщик ознакомлен, согласен и обязуется их соблюдать.

Тем самым, заключенным между сторонами кредитным договором установлены различные варианты кредитования с дифференциацией процентной ставки в зависимости от принятия заемщиком решения о личном, титульном и имущественном страховании, установлен порядок определения процентной ставки в зависимости от вариативности поведения заемщика. При заключении с ПАО «Совкомбанк» кредитного договора ФИО2 и ФИО4 были ознакомлены со всеми условиями кредитного договора и согласились со всеми его существенными условиями, в том числе с возможностью ПАО «Совкомбанк» изменить размер процентной ставки по договору.

Клиентом были нарушены условия договора (п. 4 Индивидуальных условий, п.6.3. Общих условий) а именно:

- заемщик не подключился к программе страхования Титула (срок предыдущего страхования истек 04.08.2021);

- заемщик не подключился к Программе имущественного страхования (срок предыдущего страхования истек 04.08.2021). В соответствии с п.1 ст.31 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, является обязательным в силу Закона. Клиент не исполнил обязательство по пролонгации имущественного страхования, нарушив п.4 Индивидуальных условий и п.6.3 Общих условий.

В заявлении на включение в программу страхования заемщиком выражено согласие на страхование по договору добровольного страхования заемщиков, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и «Совкомбанк страхование». Страховыми рисками являются: смерть, инвалидность, критические заболевания. Срок действия страхования истек 04.08.2021. Заемщик застраховал свои риски в страховой компании, не присоединяясь к Программе страхования. При страховании страховых рисков в СПАО «Ингосстрах» не был застрахован риск «критическое заболевание» (смертельно-опасное заболевание). Таким образом, клиент представил договор страхования с неполным объемом застрахованных рисков.

В связи с неисполнением условий договора процентная ставка по договору была повышена до 12,89% годовых. 

Просит признать незаконным и отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 17.08.2023 № о взыскании с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО2 денежных средств в сумме 30 405,56 руб., взыскать с ФИО2 расходы по оплате госпошлины в сумме 6000 руб.

Представитель ПАО «Совкомбанк» ФИО5 (доверенность от 29.03.2021, выдана сроком до 08.11.2028) в судебном заседании, проведенном с использованием видеоконференц-связи с Центральным районным судом г.Оренбурга, заявление о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного уточнила, указав, что не поддерживает доводы, изложенные в заявлении об отмене решения финансового уполномоченного относительно отсутствия страхования имущества и титула. Данные виды страхования были своевременно продлены клиентом. В остальном доводы, изложенные в заявлении о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного, поддержала, настаивала на удовлетворении заявления. Дополнительно пояснила, что считает решение финансового уполномоченного незаконным, так как счет открыт на имя ФИО3, денежные средства поступали и списывались с его счета. Взысканные по решению финансового уполномоченного денежные средства со счета ФИО2 не списывались, следовательно, денежные средства не могут быть взысканы в ее пользу. Все договоры по страховкам также подписаны ФИО3

Представитель АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» ФИО6 (доверенность от27.01.2023, выдана сроком до 31.12.2023 с правом передоверия, доверенность от 13.03.2023, выдана сроком до 31.12.2023, доверенность от 22.06.2023, выдана Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, в материалы дела представлены письменные возражения на заявление ПАО «Совкомбанк».

Заинтересованные лица ФИО3, ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены, в заявлениях просят рассмотреть дело в свое отсутствие, также в материалы дела ФИО2 представлены письменные возражения относительно заявления ПАО «Совкомбанк».

Представитель заинтересованного лица СПАО «Ингосстрах» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания указанное заинтересованное лицо извещено.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, по имеющимся в материалах дела доказательствам.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, заслушав участника процесса, суд приходит к следующему.

В силу ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Материалами дела установлено, что, возражая против повышения ПАО «Совкомбанк» процентной ставки по кредитному договору, ФИО2 обратилась к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов с требованиями о признании недействительными пункта 4.4.2 и пункта 4.4.3 кредитного договора № от 04.08.2020, заключенного с ПАО «Совкомбанк», взыскании денежных средств в размере 27 454,80 руб., удержанных Банком в сумме, превышающей размер обязательств заявителя по договору потребительского кредита в связи с изменением Банком процентной ставки в одностороннем порядке, а также о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2 343 руб.

Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов 17.08.2023 принято решение №, которым требование ФИО2 к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными пункта 4.4.2 и пункта 4.4.3 кредитного договора № от 04.08.2020 оставлено без рассмотрения. Требования ФИО2 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в сумме, превышающей размер обязательств ФИО2 по договору потребительского кредита в связи с изменением ПАО «Совкомбанк» процентной ставки в одностороннем порядке, процентов за пользование чужими денежными средствами, удовлетворены. С ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО2 взысканы денежные средства, составляющие излишне уплаченные проценты по договору потребительского кредита за период с 04.07.2022 по 04.07.2023 в связи с изменением ПАО «Совкомбанк» процентной ставки в одностороннем порядке в размере 30 405 руб. 56 коп.

Не согласившись с решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 17.08.2023 №, ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с настоящим заявлением.

Проверяя доводы ПАО «Совкомбанк» на предмет незаконности и необоснованности решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 17.08.2023 № с учетом их уточнения заявителем, судом установлено следующее.

04.08.2020 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 (заемщик-1), ФИО2 (заемщик-2), выступающими в качестве солидарных заемщиков, заключен кредитный договор №.

В соответствии с Общими условиями кредитного договора солидарный заемщик (созаемщик) - физическое лицо, соответствующее требованиям Банка, заключившее с Банком договор и обязавшееся отвечать за исполнение денежных обязательств по договору солидарно с заемщиком. Заемщик и солидарный заемщик совместно именуются заемщик.

Кредитор предоставляет заемщику кредит на приобретение недвижимого имущества в порядке и на условиях, определенных договором, а заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке, установленном договором (пункт 2.1).

Заемщик осуществляет погашение кредита и уплату процентов путем осуществления ежемесячных платежей, а также первого и последнего платежей (пункт 4.4).

В соответствии с условиями кредитного договора заемщику предоставлен кредит в размере 1 129 971 руб. 88 коп., из которых - 1 080 000 руб. перечисляются в счет оплаты по договору приобретения, 49 971 руб. 88 коп. перечисляются в счет оплаты за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на ее уплату и иных добровольных услуг на основании отдельного распоряжения заемщика (в случае, если заемщик в письменной форме выразил желание на подключение услуг).

Срок действия кредитного договора составляет 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита. Срок возврата кредита - 04.08.2050.

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка по кредитному договору составляет 10,14% годовых и устанавливается в следующем порядке:

- пп.4.1. Настоящая процентная ставка действует в случае, если заемщик воспользовался своим правом, предусмотренным пунктом 5.2.4 Общих условий, присоединившись к Комплексу программ страхования в рамках: имущественного страхования, личного страхования, титульного страхования;

- пп.4.2. Процентная ставка увеличивается на 1,75 процентных пункта по отношению к каждому из перечисленных видов страхования при условии, что заемщик воспользовался своим правом страхования аналогичных рисков в любой иной страховой компании, за исключением страховых компаний в рамках Комплекса программ страхования;

- пп.4.3 Процентная ставка по кредиту увеличивается до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения настоящего договора на сопоставимых условиях кредита, а именно на (2,75 процентных пункта при наступлении каждого из следующих событий:

Заемщик не исполнил обязательства по пролонгации имущественного страхования;

Заемщик не подключился к личному страхованию;

Заемщик не подключился к титульному страхованию.

- 4.4 Порядок изменения процентной ставки и информирования заемщика о таком изменении определен в пункте 6.3 Общих условий.

Согласно пунктам 12 и 18 Индивидуальных условий целью использования заемщиком кредита, предоставляемого в рамках кредитного договора, является приобретение в собственность недвижимого имущества, а именно: квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>; внесение платы за подключение заемщика к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщика согласно его заявлению о предоставлении кредита на приобретение объекта недвижимости.

Согласно пункту 11 Индивидуальных условий обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является: залог (ипотека) недвижимого имущества; имущественное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться заемщик; личное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться заемщик; титульное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться заемщик.

В целях предоставления кредита по кредитному договору и его дальнейшего обслуживания заемщику-1 (ФИО3) в Банке открыт банковский счет, 04.08.2020 на данный счет были перечислены денежные средства по кредитному договору в общем размере 1 129 971 руб. 88 коп., что подтверждается выпиской по счету.

04.08.2020 ФИО3 было подписано заявление на включение в программу добровольного страхования, на основании которого он стал застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от 08.07.2019, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «Совкомбанк страхование» (договор личного страхования-1). Страхователем по договору личного страхования-1 является Финансовая организация, страховщиком – АО «Совкомбанк страхование», застрахованным лицом - заемщик-1, выгодоприобретателем - заемщик-1 (в случае его смерти - его наследники).

Страховыми рисками до договору личного страхования-1 являются: смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни (заболевания), впервые диагностированной в период страхования; инвалидность 1 группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, и(или) болезни (заболевания), впервые диагностированной в период страхования; критическое заболевание (смертельно-опасное заболевание).

04.08.2020 ПАО «Совкомбанк» со счета ФИО3 удержаны денежные средства в размере 11 186 руб. 72 коп. в счет платы за услугу по присоединению к договору личного страхования-1, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно заявлению о предоставлении ипотечного кредита, подписанного ФИО3, он выразил согласие на оказание дополнительной услуги «Снижение процентной ставки по кредиту» и на удержание комиссии за подключение услуги «Снижение процентной ставки по кредиту» согласно действующим тарифам Финансовой организации.

04.08.2020 Финансовой организацией со счета ФИО3 удержана сумма денежных средств в размере 33 786 руб. 16 коп. в счет платы за услугу «Снижение процентной ставки по кредиту», что подтверждается выпиской по счету.

26.07.2021 между Заемщиком-1 (ФИО3) и СПАО «Ингосстрах» заключен договор страхования, заемщику выдан полис № по комплексному ипотечному страхованию (далее - договор личного страхования-2) на условиях Правил комплексного и ипотечного страхования СПАО «Ингосстрах», утвержденных 31.03.2017, согласно условиям которого страхователем (залогодателем) является заемщик-1, залогодержателем - Финансовая организация (ПАО «Совкомбанк»), страховщиком - СПАО «Ингосстрах».

Страховыми рисками по договору личного страхования-2 являются: смерть в результате несчастного случая и/или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни - совокупность рисков, перечисленных в пунктах 2, 4 и 6 статьи 20 Правил страхования.

Договор личного страхования-2 вступает в силу в соответствии с пунктом 2 статьи 61 Правил страхования. Срок действия первого периода страхования составляет период времени с даты вступления в силу договора страхования и до даты, предшествующей наступлению дня, до которого должна произойти уплата страхового взноса за очередной период страхования согласно Секции 4 настоящего договора. Срок следующих периодов страхования равен периоду времени, начиная с даты, указанной как день, до наступления которого должен быть внесен очередной страховой взнос, и по последнюю дату включительно срока уплаты страхового взноса за очередной период страхования. В случае неоплаты первого страхового взноса (неоплаты первого периода страхования) договор страхования считается не вступившим в силу. Период действия договора личного страхования-2 с даты вступления в силу по 04.08.2022.

Страховая сумма на начало каждого периода страхования устанавливается в размере суммы ссудной задолженности страхователя по кредитному договору, на дату начала соответствующего периода страхования, увеличенной на 10%, что на момент заключения договора страхования составляет сумму 1 236 120 руб. Установленная на начало периода страхования страховая сумма меняется (уменьшается) в течение срока действия настоящего договора (периода страхования) в соответствии с изменением суммы ссудной задолженности (основной суммы долга) страхователя (застрахованного) по кредитному договору, увеличенной на 10%. Страховая премия подлежит оплате ежегодными взносами в размере 6 798 руб. 66 коп.

26.07.2021 ФИО3 произведена оплата страховой премии по договору личного страхования-2 в размере 6 798 руб. 66 коп., что подтверждается квитанцией на получение страховой премии (взноса) СПАО «Ингосстрах» от 26.07.2021.

05.07.2022 от ФИО3 в ПАО «Совкомбанк» поступило заявление, в котором он просил предоставить обоснования повышения ежемесячного платежа по кредитному договору и требовал его снижения, в ответ на заявление Банк сообщил заявителю, что процентная ставка по кредитному договору повышена с 02.07.2022 до 12,89 % в связи с отсутствием пролонгации личного страхования в соответствии с пунктом 4.4.3 Индивидуальных условий кредитного договора. Для снижения процентной ставки до 10,14 % ФИО3 предложено провести пролонгацию в рамках коллективного страхования в офисе Финансовой организации или по телефону 

<

***>.

02.08.2022 между ФИО3 и СПАО «Ингосстрах» и заключен договор страхования, заемщику выдан полис № по комплексному ипотечному страхованию (далее - договор личного страхования-3) на условиях Правил комплексного и ипотечного страхования СПАО «Ингосстрах», утвержденных 31.03.2017, согласно условиям которого страхователем (залогодателем) является Заемщик-1 (ФИО3), залогодержателем - Финансовая организация (ПАО «Совкомбанк»), страховщиком - СПАО «Ингосстрах».

Страховыми рисками по договору личного страхования-3 являются: смерть в результате несчастного случая и/или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни - совокупность рисков, перечисленных в пунктах 2, 4 и 6 статьи 20 Правил страхования.

Договор личного страхования-3 вступает в силу в соответствии с пунктом 2 статьи 61 Правил страхования. Срок действия первого периода страхования составляет период времени с даты вступления в силу договора страхования и до даты, предшествующей наступлению дня, до которого должна произойти уплата страхового взноса за очередной период страхования согласно Секции 4 настоящего договора. Срок следующих периодов страхования равен периоду времени, начиная с даты, указанной как день, до наступления которого должен быть внесен очередной страховой взнос, и по последнюю дату включительно срока уплаты страхового взноса за очередной период страхования. В случае неоплаты первого страхового взноса (неоплаты первого периода страхования) договор страхования считается не вступившим в силу. Период действия договора личного страхования-3 с даты вступления в силу по 04.08.2023.

Страховая сумма на начало каждого периода страхования устанавливается в размере суммы ссудной задолженности страхователя по кредитному договору, на дату начала соответствующего периода страхования, увеличенной на 10%, что на момент заключения договора страхования составляет сумму 1 229 800 руб. Установленная на начало периода страхования страховая сумма меняется (уменьшается) в течение срока действия настоящего договора (периода страхования) в соответствии с изменением суммы ссудной задолженности (основной суммы долга) страхователя (застрахованного) по кредитному договору, увеличенной на 10%. Страховая премия подлежит оплате ежегодными взносами в размере 6 763 руб. 90 коп. 

10.07.2023 ФИО2 обратилась в Финансовую организацию с претензией, содержащей требования о взыскании денежных средств в размере 27 454 руб. 80 коп., удержанных Финансовой организацией в связи с изменением процентной ставки в одностороннем порядке, возмещении процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2 343 руб., а также требование принять договор личного страхования-2.

Финансовая организация в ответ на указанное заявление сообщила заявителю, что процентная ставка по кредитному договору повышена корректно с 02.07.2022 до 12,89 %. Оснований для перерасчета нет за период с 04.07.2022 по 04.07.2023. Для снижения ставки, необходимо предоставить документы (договор страхования, квитанции оплаты) со всеми застрахованными рисками, а именно: смерть заемщика, постоянная полная нетрудоспособность заемщика, критическое заболевание (смертельно-опасное заболевание), либо произвести оплату страхования в рамках коллективного страхования в офисе Финансовой организации или по телефону 

<

***>.

Задолженность по кредитному договору в полном объеме заемщиками ФИО7 не погашена.

Возражая против повышения ПАО «Совкомбанк» процентной ставки по кредитному договору, ФИО2 обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, которым 17.08.2023 принято оспариваемое ПАО «Совкомбанк» в рамках настоящего дела решение.

В силу положений частей 2.1, 10, 11 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующий критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации

Таким образом, по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита и процентную ставку по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования с конкретным, указанным кредитором страховщиком. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В соответствии с правовой позицией, отраженной в пункте 3 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 1 (2021), утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 07.04.2021, заключение заемщиком вместо договора страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором, нового договора страхования с другой страховой компанией, но на условиях, соответствующих требованиям кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика, не является основанием для увеличения банком процентной ставки по кредиту.

Верховный Суд Российской Федерации в определении судебной коллегии по гражданским делам от 14.02.2023 № 49-КГ22-23-К6 указал, что из анализа вышеуказанных положений закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующий критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

При этом кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

Таким образом, отказ от услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Из условий кредитного договора № от 04.08.2020 следует, что он не содержит каких-либо требований к содержанию договоров страхования, заключаемым в целях предоставления дисконта к процентной ставке по кредитному договору, в том числе указания на необходимость заемщика застраховать риск «критическое заболевание» (смертельно-опасное заболевание).

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора № от 04.08.2020, процентная ставка по договору составляет 10,14 процентов годовых в случае, если заемщик воспользовался своим правом, предусмотренным пунктом 5.2.4 Общих условий, присоединившись к комплексу программ страхования в рамках: имущественного страхования, личного страхования, титульного страхования.

В силу пункта 4.2 Индивидуальных условий процентная ставка увеличивается на 1,75 процентных пункта по отношению к каждому из перечисленных видов страхования при условии, что заемщик воспользовался своим правом страхования аналогичных рисков в любой иной страховой компании, за исключением страховых компаний в рамках комплекса программ страхования.

Согласно пункту 4.3 Индивидуальных условий процентная ставка по кредиту увеличивается до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения настоящего договора на сопоставимых условиях кредита, а именно на 2,75 процентных пункта при наступлении каждого из следующих событий: заемщик не исполнил обязательства по пролонгации имущественного страхования; заемщик не подключился к личному страхованию; заемщик не подключился к титульному страхованию.

04.08.2020 ФИО3 (заемщик-1) подписано заявление на включение в программу добровольного страхования, на основании которого он стал застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от 08.07.2019, заключенному между Финансовой организацией и АО «Совкомбанк страхование». Денежные средства в счет платы за услугу Банка, в результате которой заемщик-1 стал застрахованным лицом по договору страхования-1, списаны со счета за один год.

26.07.2021 между ФИО3 и СПАО «Ингосстрах» заключен договор страхования (полис № по комплексному ипотечному страхованию (договор страхования-2), который был предоставлен кредитору, однако договор страхования -2 им не был принят в связи с несоответствием требованиям Банка.

При этом Банк сообщил, что с 02.07.2022 была повышена процентная ставка по кредиту до 12,89 процентов годовых в связи с отсутствием пролонгации личного страхования.

02.08.2022 между ФИО3 и СПАО «Ингосстрах» заключен договор страхования, заемщику выдан полис № по комплексному ипотечному страхованию (договор страхования-3), который также не был принят ПАО «Совкомбанк».

Исходя из условий страхования по договору страхования-1, заключенному 04.08.2020 с АО «Совкомбанк страхование», страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни (заболевания), впервые диагностированной в период страхования; инвалидность 1 группы в результате несчастного слушая, произошедшего в период страхования, и(или) болезни (заболевания), впервые диагностированной в период страхования; критическое заболевание (смертельно-опасное заболевание).

Страховыми рисками по договору страхования-2, заключенному 26.07.2021 с СПАО «Ингосстрах», являются: смерть в результате несчастного случая и/или болезни, установление застрахованному лицу 1 группы инвалидности в результате болезни (заболевания) или несчастного случая, установление застрахованному лицу 2 группы инвалидности в результате болезни (заболевания) пли несчастного случая - совокупность рисков, перечисленных в пунктах 2, 4 и 6 статьи 20 Правил комплексного и ипотечного страхования.

Страховыми рисками по договору страхования-3, заключенному 02.08.2022 с СПАО «Ингосстрах», являются: смерть в результате несчастного случая и/или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни – совокупность рисков, перечисленных в пунктах 2,4, 6 статьи 20 Правил страхования, утвержденных 31.03.2017.

По смыслу части 10 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Учитывая изложенное, в данном случае договор личного страхования, заключаемый заемщиком самостоятельно (в том числе договор страхования-2 и договор страхования-3), должен соответствовать не какому-либо иному договору страхования или программам страхования ПАО «Совкомбанк» в рамках заключенных с конкретными страховщиками договоров коллективного страхования, а критериям, установленным Банком согласно действующему законодательству Российской Федерации.

По сути, заключая договоры личного страхования с СПАО «Ингосстрах», заемщиком ФИО3, тем самым, реализовано право, предоставленное ему законом, самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье, иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством РФ, не нарушая при этом прав и законных интересов кредитора ПАО «Совкомбанк».

С учетом изложенного, с выводами финансового уполномоченного о том, что заемщиком исполнена обязанность по осуществлению личного страхования в соответствии с условиями кредитного договора с целью сохранения дисконта к процентной ставке, в связи с чем у кредитора отсутствовали основания для увеличения процентной ставки по кредитному договору, - суд соглашается, находит их обоснованными, соответствующему действующему законодательству, регулирующему спорные правоотношения. 

При таких обстоятельствах предусмотренных законом оснований для признания незаконным и отмене решения финансового уполномоченного от 17.08.2023 № о взыскании с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО2 денежных средств в размере 30 405,56 руб. не имеется, в удовлетворении заявления ПАО «Совкомбанк» надлежит отказать в полном объеме.

Доводы заявления ПАО «Совкомбанк» о том, что взысканные по решению финансового уполномоченного денежные средства со счета ФИО2 не списывались, следовательно, не могут быть взысканы в ее пользу, - суд находит несостоятельными, не имеющими самостоятельного правового значения для разрешения поставленного перед финансовым уполномоченным потребителем ФИО2 вопроса, поскольку последняя по кредитному договору является созаемщиком наряду с ФИО3, их ответственность перед кредитором солидарная. 

Поскольку в удовлетворении требований заявителя отказано, расходы по оплате государственной пошлины возмещению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 12, 56, 167, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении заявления ПАО «Совкомбанк» о признании незаконным и отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 17.08.2023 № о взыскании с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО2 денежных средств в размере 30 405,56 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Заволжский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья - А.В. Высоцкая

Мотивированное решение изготовлено 03.11.2023