Дело № 2-85/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 февраля 2019 года Кировский районный суд города Перми в составе: председательствующего судьи Ершова С.А., при секретаре Карлышевой К.П., с участием представителя ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2, ФИО2, ФИО3 к ПАО «Сбербанк России» филиал - Пермское отделение №, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО4. А.А., ФИО2, ФИО3 обратились в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» филиал - Пермское отделение № ООО СК «Сбербанк страхование жизни», просят: взыскать с ООО «СК Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО «Сбербанк России» страховую выплату по договору страхования в размере 336 559,16 рублей путем перечисления страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ООО «СК Сбербанк страхование жизни» в равных долях в пользу ФИО3, ФИО2, ФИО2 страховую выплату в сумме 107 639,84 рублей, взыскать с ПАО «Сбербанк России» в равных долях в пользу ФИО3, ФИО2, ФИО2 проценты за пользование чужими денежными средствами за период ДД.ММ.ГГГГ в размере 42 928,99 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст.395 ГК РФ в размере 444 198 рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда, взыскать с ПАО «Сбербанк России» в равных долях в пользу ФИО3, ФИО2, ФИО2 неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя 444 198 рублей, взыскать с ПАО «Сбербанк России» компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей в пользу каждого истца, взыскать с ПАО «Сбербанк России» в равных долях в пользу ФИО3, ФИО2, ФИО2 штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и К.. был заключен кредитный договор №, по которому банком К. был предоставлен кредит в сумме ....... рублей сроком на ....... месяцев. При получении кредита К. был подключен к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в страховой компании ООО «Сбербанк страхование жизни» путем подписания заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика и оплаты страховой премии за подключение к указанной программе в размере ....... рублей. Страховой суммой в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования и заявления на подключение к программе страхования является сумма 444 197,70 рублей. ДД.ММ.ГГГГ К. произведена оплата страховой премии в сумме ....... рублей. В соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья страховым случаем признается смерть застрахованного лица по любой причине, произошедшей в течение срока страхования. ДД.ММ.ГГГГ заемщик К.. умер. Наследниками К. являются его супруга - ФИО3 и дети ФИО2 и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ о наступлении страхового случая и получения страхового возмещения для покрытия остатка кредитной задолженности ФИО3 обратилась с заявлением в ПАО «Сбербанк России». В связи с возникновением страхового случая, ФИО3 в ПАО «Сбербанк России» по акту приема-передачи страховых документов были предоставлены документы, необходимые для выплаты страхового возмещения, предусмотренные п. 3.11. Условий участия в программе - копия свидетельства о смерти, справка о смерти, выписка из амбулаторной карты и подлинник заявления на страхование. ДД.ММ.ГГГГ данные документы ПАО «Сбербанк России» были переданы ООО «Сбербанк страхование жизни» и письмом от ДД.ММ.ГГГГ в страховой выплате отказано, в связи с непоступлением страховой премии в страховую компанию. ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» обратился к ФИО3 с исковым заявлением о взыскании задолженности по вышеуказанному кредитному договору. ПАО «Сбербанк России» как выгодоприобретатель по договору страхования от получения суммы страховой выплаты в оговоренном договором страхования порядке не отказался, с учетом наличия неисполненных обязательств по кредиту, данная сумма страхового возмещения подлежит направлению на погашение долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № с учетом договора страхования. В связи с тем, что страховая премия по договору страхования не была перечислена банком на счет страховой компании, банком нарушены обязательства по договору, у истцов возникли убытки в виде невыплаченной страховой премии в сумме 444 198 рублей. На момент подписания заявления на участие в договоре страхования заемщик К.. не имел оснований не доверять ПАО «Сбербанк России», выступавшего в интересах страховщика, таким образом, между сторонами согласованы все существенные условия договора страхования, страховая премия застрахованным лицом оплачена в полном объеме и в срок. Отказ в выплате страхового возмещения ООО «СК Сбербанк страхование жизни» на том основании, что оплата страховой премии по данному договору в размере ....... рублей от страхователя ПАО «Сбербанк России» не получена, оплата страховой премии по данному договору на расчетный счет и в кассу страховщика не поступала не опровергают факт включения К. в программу страхования ООО «СК Сбербанк страхование жизни». Доводы ответчика о том, что страховщиком не получена страховая премия по договору не являются основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, поскольку взаимоотношения между ООО «СК Сбербанк страхование жизни»и ПАО «Сбербанк России» не могут выступать причиной ограничения прав страхователя ввиду недобросовестных действий страхователя, так как в соответствии с пунктом I статьи 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. На сумму убытков в виде невыплаченного страхового возмещения подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ в размере 42928,99 рублей. В соответствии с п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» истцы имеют право на взыскание с ответчиков неустойки в размере 3% от суммы оказания услуги за каждый день прострочки. Моральный вред, причиненный истцам, оценивается в 30 000 рублей каждым. 

Истцы в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебном заседании исковые требования не признала, указав, что между банком и К. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме ....... руб. на индивидуальных условиях, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. В соответствии с условиями участия в программе страхования участие в программе страхования (включение в число Застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк (п. 2.2.). Договор страхования в отношении клиента заключается на основании заявления, оформленного в соответствии с п. 2.2. настоящих условий. Указанные условия были предоставлены К. при оформлении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, озвучена сумма, подлежащая оплате за подключение к указанной программе страхования - ....... руб. (в соответствии с п. 3.10), но при этом заявление на подключение к Программе страхования подписано не было. В отсутствие данного заявления К. ДД.ММ.ГГГГ самостоятельно перечислил сумму ....... рублей, предположительно, в виде платы за подключение его Банком к программе страхования в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по указанным условиям. Заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика является основным документом - договором с банком о подключении к программе страхования, но не является договором страхования, предусмотренным нормами гл. 48 ГК РФ. Банк является страхователем, а заёмщик - застрахованным лицом. Банк заключает договор со страховой компанией от своего имени и за свой счёт.

В связи с отсутствием заявления, подписанного К.., у банка отсутствовала обязанность по подключению К. к данной услуге, следовательно, он не был включен в реестр застрахованных лиц и банк не перечислял в страховую компанию сумму страховой премии. Истцами не представлено заявления К. на подключение его к программе страхования. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было отказано в страховой выплате по причине отсутствия К. в реестре застрахованных лиц. В связи с данным отказом и обращением наследников К. об урегулировании кредитной задолженности банком проведена проверка и экспертиза имеющихся в Банке документов, автоматизированных систем и принято решение о погашении кредитной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и закрытии кредита за счет расходов Банка. При этом расчет задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ произведен на дату наступления страхового случая – ДД.ММ.ГГГГ, которая составила 348 951,77 рублей в том числе: сумма основного долга - 342 380,87 рублей, сумма процентов - 6 570,90 рублей. Учитывая, что наследники не обращались в Банк для решения вопроса о выплате разницы между страховой суммой и суммой, зачисленной в счет погашения кредита, данный вопрос банком не рассматривался. Разница между страховой суммой - 444 198,00 рублей и суммой, зачисленной в счет погашения кредита - 348 951,77 рублей в соответствии с условиями страхования, составляет 95 246,23 руб. (444 198,00 - 348 951,77 = 95 246,23). Учитывая изложенное, а также клиентоориентированную политику Банком принято решение о выплате наследникам суммы 95 246.23 рублей в виде разницы между страховой суммой и суммой, направленной в погашение кредита, при этом банком учтено желание клиента К.. быть подключенным к программе страхования, совершенную им оплату за предоставляемую услугу. ДД.ММ.ГГГГ сумма 95246,23 рублей зачислена на счет К.. Истцами неверно определена сумма страховой выплаты, подлежащая зачислению в счет погашения кредита, а также сумма разницы между страховой суммой и выплатой, произведенной в счет погашения кредита. Доказательств причинения ответчиком истцам морального вреда не представлено. Требования о взыскании неустойки и штрафа также не обоснованны, доказательств вины в действиях ответчика не имеется. В случае удовлетворения иска, просит применить ст.333 ГК РФ, уменьшить размер штрафа и неустойки.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв, согласно которому исковые требования не признает, поскольку умерший К. не является застрахованным лицом, между страховщиком - ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и страхователем - ПАО «Сбербанк» не было достигнуто соглашение о застрахованном лице, договор страхования в отношении К. заключен не был. В заявлении-реестре за ДД.ММ.ГГГГ умерший К.., в качестве застрахованного лица, отсутствует. Перечисление страховой премии страховщику страхователем-банком в отношении заемщика К. не осуществлялось.

Исследовав материалы дела, выслушав доводы представителя ответчика ПАО «Сбербанк», суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований, в силу следующего.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ч. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В силу ч. 1 ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно п. 3 ст. 940 Гражданского Кодекса РФ, страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

На основании ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Согласно части 3 статьи 196 ГПК РФ суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям. Выйти за пределы заявленных требований (разрешить требование, которое не заявлено, удовлетворить требование истца в большем размере, чем оно было заявлено) суд имеет право лишь в случаях, прямо предусмотренных федеральными законами. Заявленные требования рассматриваются и разрешаются по основаниям, указанным истцом, а также по обстоятельствам, вынесенным судом на обсуждение в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ.

По смыслу приведенных правовых норм, договор страхования может быть заключен путем выдачи страховщиком страхового полиса и вступает в силу в момент уплаты страховой премии, если стороны не установили в договоре иное.

Согласно материалам дела ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и К. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме ....... руб. на индивидуальных условиях, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (л.д.8).

В соответствии с пунктами 2.1, 2.2, 2.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг. Участие в программе страхования осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк. Договор страхования в отношении клиента заключается на основании заявления, оформленного в соответствии в п. 2.2. настоящих условий. Согласно п.3.1 Условий в рамках программы страхования Банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиента. (л.д.10).

Также в материалы дела представлено соглашение об условиях и порядке страхования № заключенное между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - страховщик и ОАО «Сбербанк России» - страхователь (л.д.67). Согласно п.5.3 соглашения заключение договора страхования осуществляется только при условии предоставления физическим лицом- застрахованным лицом письменного заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (л.д.67, 69,73). 

Таким образом, судом установлено, что при заключении кредитного договора Банк принял на себя обязательства по включению заемщика К.. в реестр застрахованных лиц и направлению указанной информации в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с перечислением соответствующей страховой премии.

В свою очередь заемщик К.., как установлено в ходе судебного разбирательства и не оспаривается сторонами, также был ознакомлен с вышеуказанными Условиями участия в программе страхования.

Как установлено судом за подключение к Программе страхования заемщиком К. была уплачена соответствующая комиссия в размере ....... рублей (л.д.13), но письменного заявления в банк на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика им предоставлено не было, в связи с чем ПАО «Сбербанк» заемщик К. не был включен в реестр застрахованных лиц, договор страхования между страхователем ПАО «Сбербанк» – и страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в отношении К. заключен не был, соответственно и страховая премия страхователем не была перечислена страховщику.

Согласно свидетельству о смерти ДД.ММ.ГГГГ заемщик К.. умер (л.д.17).

Наследниками по закону к имуществу К. являются истцы.

В связи с наступлением, по мнению истцов, страхового случая - смерти заемщика, истцы обратились в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения.

Согласно ответу страховой компании «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ между страхователем – ПАО Сбербанк и страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в отношении К. заключен не был, денежные средства в страховую компанию не поступили (л.д.19, 110-117).

Согласно ответу СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ К. в реестрах застрахованных лиц ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствует (л.д.66). 

Согласно заключению ПАО «Сбербанк» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.77) установлено, что при оформлении кредитного договора № клиент К. внес плату за подключение к программе страхования в размере ....... рублей, плата была списана со счета клиента ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ у клиента произошел страховой случай (смерть). На дату наступления страхового случая задолженность в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ составила 348961,77 рублей. Отсутствует заявление на подключение к программе страхования. Клиент не включен в реестр застрахованных лиц. Банком принято решение - возместить сумму в размере 348951,77 рублей за счет расходов ......., зачислить сумму возмещения в размере 348951,77 рублей в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

Мемориальными ордерами № сумма в размере 348961,77 рублей перечислена ПАО «Сбербанк» ДД.ММ.ГГГГ на счет заемщика К. (л.д.78,79).

ПАО «Сбербанк» после рассмотрения обращения истца ФИО3 № от ДД.ММ.ГГГГ принял решение по вопросу урегулирования задолженности по кредитному договору №, в соответствии с которым излишне уплаченная сумма по кредитному договору № была зачислена ДД.ММ.ГГГГ на счет К.., кредитный договор закрыт (л.д.33).

Согласно заключению ПАО «Сбербанк» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.104) банком принято решение возместить разницу между страховой суммой 444198, 00 рублей и суммой зачисленной в счет погашения кредита 348 951,77 рублей в размере 95246,23 рублей. Согласно платежному поручению № сумма в размере 95246,23 рублей перечислена ПАО «Сбербанк» на имя ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ (л.д.103).

ДД.ММ.ГГГГ указанная сумма получена истцами по настоящему иску (л.д.118-119)

Принимая во внимание, что в рассматриваемом деле истцы заявили требование о взыскании страхового возмещения, ссылаясь на заключенный договор страхования между страхователем и страховщиком, соответственно, именно на истцов в силу прямого указания п. 1 ст. 56 ГПК РФ возложено бремя доказывания факта заключения договора страхования и оплаты страховой премии.

Однако, истцами доказательств достижения соглашения по всем существенным условиям договора страхования, в том числе о застрахованном лице, как и оплаты страховой премии страховой компании, представлено не было.

Судом установлено, что заемщик К. не был внесен в заявление-реестр застрахованных лиц ПАО "Сбербанк России", соответственно, он не являлся застрахованным лицом по соглашению, заключенному между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО "Сбербанк России". Страховая премия в адрес страховщика в отношении К.. не поступала. Доказательств обратного стороной истцов представлено не было.

Доказательства возникновения между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и К. договорных отношений и обязательств, связанных с добровольным страхованием жизни и здоровья, истцами не представлено, а потому ООО СК "Сбербанк страхование жизни" не может быть понуждено к исполнению договорных обязательств по выплате страхового возмещения. Указанный договор страхования является незаключенным, в связи с чем у ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не возникла обязанность по выплате страхового возмещения по незаключенному договору страхования. 

Таким образом, суд не находит оснований для удовлетворения требований истцов о взыскании с ответчика ООО СК "Сбербанк страхование жизни" страхового возмещения. 

Поскольку в удовлетворении основного требования о взыскании страхового возмещения следует отказать, а производные требования о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда заявлены истцами на основании факта невыплаты страхового возмещения и рассчитаны исходя из общего размера страхового возмещения, суд считает, что они также не подлежат удовлетворению.

При этом истцы не лишены права обратиться в суд за защитой своих прав, нарушенных ПАО «Сбербанк» в части ненадлежащего оказания услуги по заключению договора страхования.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2, ФИО2, ФИО3 к ПАО «Сбербанк России» филиал - Пермское отделение №, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Кировский районный суд города Перми в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме. 

Судья С.А.Ершов