РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с.Чаа-Холь 06 февраля 2019 года 

Чаа-Хольский районный суд Республики Тыва в составе: председательствующего Ооржака А.А., при секретаре Ойбаа А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Тувинского регионального филиала к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору, расторжении договора, договора поручительства,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Россельхозбанк» в лице Тувинского регионального филиала (далее – АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору, расторжении договора, договора поручительства, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО1, ФИО3 заключено соглашение ###, по условиям которого истец предоставил заемщику кредит в сумме 413 500 рублей, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 17,00% годовых до ДД.ММ.ГГГГ. Кредитор надлежащим образом исполнил свои обязательства, предоставив кредит заемщику, что подтверждается мемориальным ордером от ДД.ММ.ГГГГ ###. В обеспечение обязательств по кредитному договору также заключен договор поручительства с ФИО2 Согласно соглашению проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту, отражаемый на ссудном счете заемщиков на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце - количество фактических дней. Сумма подлежащих уплате процентов исчисляется ежемесячно на 10 число (включительно) текущего месяца. Проценты уплачиваются не позднее 10 числа текущего месяца. Период начисления процентов начинается с даты, следующей, за днем поступления средств на расчетный счет представителя заемщиков и заканчивается полным возвратом средств Банку. В соответствии с соглашением Кредитор вправе предъявить Заемщикам требование об уплате неустойки (пени) в случае, если Заемщики не исполнят и/или исполнят ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательства по настоящему Договору, в том числе обязательства возвратить и/или уплатить неустойку (пени). Пеня начисляется Кредитором за каждый день просрочки исполнения обязанности по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим Договором дня уплаты соответствующей суммы. Датой возврата кредита (уплаты процентов) считается дата зачисления денежных средств на счет Кредитора. Согласно графику погашения основного долга Заемщики обязаны с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно к 10 числу погашать долг суммы кредита по основному долгу. Сумму по процентам за пользование кредитом заемщик должен погашать, начиная ДД.ММ.ГГГГ. Однако, платежи производились ненадлежащим образом, что привело к образованию просроченной задолженности и по основному долгу и по процентам за пользование кредитом. В 2016 году Банк обращался с заявлением о выдаче судебного приказа в судебный участок ### ******* Республики Тыва о взыскании просроченной задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 370 285 рублей 95 копеек. Требования Банка были удовлетворены. За время исполнения решения суда с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в связи с не погашением срочного основного долга были начислены проценты, неустойки. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчиков по соглашению от ДД.ММ.ГГГГ ### составляет 266 585 рублей 41 копейка, в том числе просроченные проценты в сумме 163 803 рублей 25 копеек, неустойка за несвоевременное погашение основного долга в сумме 55 260 рублей 25 копеек, неустойка за несвоевременное погашение процентов в сумме 47 521 рубля 91 копейки. В связи с неисполнением Заемщиками своих обязательств по соглашению Кредитор выставлял требования от ДД.ММ.ГГГГ о необходимости погашения задолженности. Однако до настоящего время обязательства по погашению задолженности не исполнены. Нарушение ответчиком условий кредитного договора подтверждается расчетом суммы иска, судебным приказом. Просит суд взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца задолженность по кредитному договору в сумме 266 585 рублей 41 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 865 рублей 85 копеек, расторгнуть соглашение ###, договор поручительства ###. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, при подаче иска просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики ФИО1, ФИО3, ФИО2 в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены о дате, месте и времени проведения судебного заседания, причины неявки суду неизвестны.

Суд рассматривает дело по правилам статьи 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом (кредитор) и ФИО1, ФИО3 заключено соглашение ###, по которому банк предоставил заемщикам кредит на сумму 413 500 рублей под 17,00% годовых сроком возврата не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Статьей 4 Правил предоставления потребительских нецелевых кредитов (Далее –Правила), стороны предусмотрели порядок начисления и уплаты процентов, порядок возврата кредита.

Пунктом 4.2.1 Правил установлено, что погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющихся Приложением 1 к Соглашению.

Согласно п. 4.2.2 Правил, проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. 

Согласно п.4.2.3-4.2.5 Правил, Процентные периоды осуществляются следующим образом. Первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, определенной в соглашении, и заканчивается в день наступления даты платежа, определенной в соглашении, следующего календарного месяца (включительно). Второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в день наступления даты платежа, определенной в соглашении, следующего календарного месяца (включительно). Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату окончания начисления процентов. Уплата процентов за пользование кредитом (в том числе процентов, начисленных за просроченную задолженность) осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода (дату платежа, установленную графиком). Если окончание какого-либо процентного периода приходится на нерабочий день, то датой уплаты процентов (дата платежа) считается ближайший следующий за ним рабочий день (без изменения даты окончания соответствующего процентного периода). 

Статьей 6 Правил предусмотрена ответственность Заемщика и Банка, соглашение о неустойке.

Согласно п. 6.1 кредитного договора кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки в порядке, предусмотренном статьями 6.1.-6.1.3 настоящих Правил.

Обязательство по кредитному договору со стороны истца выполнено, заемщикам ФИО1, ФИО3 перечислен на расчетный счет кредит на сумму 413 500 рублей, что подтверждается банковским ордером от ДД.ММ.ГГГГ ###.

По графику платежей ФИО1, ФИО3 установлена сумма ежемесячного платежа 10 276 рублей 54 копейки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 3 006 рублей 43 копейки – ДД.ММ.ГГГГ.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка ### ******* Республики Тыва от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1, ФИО3, ФИО2 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» взыскана солидарно задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ### по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 370 285 рублей 95 копеек (основной долг в сумме 334 063 рублей 95 копеек, просроченный основной долг в сумме 18 781 рубля 85 копеек, просроченные проценты в размере 15 123 рублей 90 копеек; неустойка за несвоевременное погашение основного долга в сумме 1 026 рублей 59 копеек, неустойка за несвоевременное погашение процентов в сумме 997 рублей 67 копеек, текущие проценты до даты расчета в размере 291 рубль 99 копеек), а также расходы по оплате государственной пошлине в размере 6 902 рублей 86 копеек.

Ответчики ФИО1, ФИО3 нарушили обязательства по кредитному договору и производили платежи по погашению кредита ненадлежащим образом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, что привело к образованию просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом и неустойки за несвоевременную уплату основного долга и процентов.

Из расчета задолженности следует, что на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчиков по соглашению составляет 266 585 рублей 41 копейка, в том числе: проценты за пользование кредитом – 163 803 рубля 25 копеек; неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 55 260 рублей 25 копеек; неустойка за несвоевременную уплату процентов – 47 521 рубль 91 копейка.

Ответчики ФИО1, ФИО3 надлежащим образом не выполняли условия соглашения по погашения кредита, уплате процентов в сумме 266 585 рублей 41 копейка, указанная задолженность по настоящее время не погашена, данная сумма задолженности подтверждена документами, имеющимися в материалах дела, и представленным истцом расчетом.

Следуя положениям п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (договора займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Такое условие закреплено в п. 4.7 Правил, где указано, что Банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата Кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае, если Заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов.

Поэтому у истца имеются законные основания для требования с ответчиков ФИО1, ФИО3 возврата суммы процентов за пользование кредитом.

В обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по данному кредитному договору заемщик предоставил кредитору поручительство ФИО2 (договор поручительства от ДД.ММ.ГГГГ ###).

Пунктом 4.2 договора поручительства предусмотрено, что поручительство прекращается, если Кредитор в течение года со дня, до которого должник обязан исполнить все свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, не предъявит к поручителю требование, указанное в пункте 2.4 настоящего Договора.

В силу ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Согласно п. 4 ст. 367 ГК РФ (в редакции на момент заключения договора поручительства) поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Если иное не предусмотрено договором, при прекращении поручительства в отношении основной суммы долга оно прекращается и в отношении подлежащих уплате процентов на эту сумму независимо от того, что обязанность по уплате основного долга и процентов сохраняется для должника до момента фактического исполнения обязательства либо до его прекращения по иным основаниям. Если требования к поручителю о взыскании процентов предъявлены после прекращения поручительства по основному обязательству, их удовлетворение неправомерно.

По смыслу указанного, течение срока давности в отношении требования о взыскании задолженности по обеспеченному поручительством кредитному обязательству, подлежащему исполнению по частям, начинается со дня, когда заемщик не внес очередной платеж, и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как видно из заключенного с поручителем договора, он не содержит условия о сроке поручительства. Согласно п.4.1 договора поручительства, настоящий договор вступает в силу с момента его подписания сторонами.

Такой пункт нельзя признать согласованием срока действия договора, поскольку в силу положений ст. 190 ГК РФ срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить. Между тем, конкретные даты или период времени сторонами не указаны, а указание на полное исполнение обязательств по договору не является событием, которое неизбежно должно наступить.

Каких-либо иных условий относительно срока действия вышеуказанный договор поручительства не содержит, следовательно, его действие нельзя распространять на требования о взыскании задолженности, образовавшейся по ДД.ММ.ГГГГ включительно, поскольку с иском к поручителю кредитор обратился ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из материалов дела, погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячно, в соответствии с графиком. Таким образом, кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям.

Согласно графику платежей по соглашению договору и согласно расчету исковых требований, представленному истцом, ненадлежащее исполнение заемщиком обязанностей по кредитному договору имело место уже ДД.ММ.ГГГГ. 

Поскольку заемщик надлежащим образом не исполнял свои обязательства по соглашению с ДД.ММ.ГГГГ, то суд считает, что именно с этой даты у банка, согласно условиям договора поручительства, возникло право требовать солидарного исполнения обязательства от заемщика и поручителей.

Между тем иск заявлен Банком только ДД.ММ.ГГГГ, т.е. спустя более двух с половиной лет после наступления срока исполнения обязательства, и, соответственно, указанный факт свидетельствует о прекращении действия договора поручительства в части возврата денежных средств за прошлый период. То есть, исковые требования к поручителю заявлены без учета требований п. 4 ст. 367 ГК РФ (в редакции на момент заключения договора поручительства), в соответствие с которым поручительство прекратилось.

По указанным основаниям требования истца о взыскании задолженности за пользование процентами, неустойки на несвоевременную уплату основного долга, а также неустойки за несвоевременную уплату процентов в солидарном порядке с ФИО2 не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку истцом представлены доказательства существенного нарушения ответчиками условий договора: допущение просрочек платежей по кредиту и процентам, а также полное прекращение погашения кредита и процентов по кредиту, то требование истца о расторжении кредитного договора обоснованно и подлежит удовлетворению. 

При этом истцом соблюден досудебный порядок расторжения договора, предусмотренный частью 2 ст. 452 ГК РФ, согласно которой требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. 

Так, в требованиях от ДД.ММ.ГГГГ истец предложил ФИО1, ФИО4 досрочно расторгнуть соглашение в связи с систематическим нарушением условий соглашения в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая размер суммы просроченных заемщиками платежей и длительность периода просрочки, соглашение, заключенное между истцом и ответчиками, подлежит расторжению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, то есть с ответчиков ФИО1, ФИО3 в пользу истца подлежат взысканию расходы по государственной пошлине, оплаченной истцом при подаче иска в размере 5 865 рублей 85 копеек в равных долях. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Тувинского регионального филиала к ФИО1, ФИО3, ФИО2 о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору, расторжении договора, договора поручительства удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО3 в пользу Акционерного общества «Россельхозбанк» задолженность по соглашению от ДД.ММ.ГГГГ ### в сумме 266 585 (двухсот шестидесяти шести тысяч пятисот восьмидесяти пяти) рублей 41 копейки.

Взыскать с ФИО1, ФИО3 в пользу Акционерного общества «Россельхозбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 865 (пяти тысяч восьмисот шестидесяти пяти) рублей 85 копеек в равных долях.

Расторгнуть соглашение от ДД.ММ.ГГГГ ###, заключенное между Открытым акционерным обществом «Россельхозбанк» и ФИО1, ФИО3.

В остальной части исковых требований Акционерного общества «Россельхозбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Тыва в течение месяца со дня оглашения.

Председательствующий А.А. Ооржак