УИД 42RS0033-01-2020-002647-93 (2-1252/2020)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области в составе председательствующего судьи Мокина Ю.В.,

при секретаре Терещенко Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Прокопьевске 

11 ноября 2020 года

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании в порядке наследования задолженности по кредитному договору, заключенному с ФИО3, умершим ДД.ММ.ГГГГ, 

Свои требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и заемщиком ФИО3 был заключен кредитный договор № посредством акцептованного заявления оферты с лимитом кредитования на сумму 15 000 руб. на срок 120 месяцев под 0% годовых. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер. После его смерти нотариусом Прокопьевского нотариального округа ФИО4 заведено наследственное дело. Представителем банка направлено требование (претензия) кредитора нотариусу. По информации истца наследником ФИО3 является его супруга ФИО1 До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена. В период пользования кредитом заёмщик ФИО3 исполнял обязанности ненадлежащим образом, допускал просрочку платежей в погашение основного долга. Согласно п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 919 дней. Заемщик в период пользования кредитом произвел выплаты в погашение основного долга в размере 37 791,62 руб. Таким образом, задолженность перед ПАО «Совкомбанк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 12 073,95 руб., в том числе: просроченная ссуда – 6 291,34 руб., неустойка на просроченную ссуду - 2 047,28 руб., штраф за просроченный платеж – 3 735,33 руб. Истец просит взыскать с ответчика ФИО1, принявшей наследство после смерти супруга ФИО3, в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 12 073,95 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 482,96 руб.

Представитель ПАО «Совкомбанк» - ФИО5, действующая по доверенности (л.д. 47), в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, просила в иске отказать полностью за необоснованностью, пояснила, что сумма задолженности по кредитному договору была погашена ею полностью ДД.ММ.ГГГГ. 

Выслушав ответчика, проверив материалы дела, суд приходит к следующему.

Право наследования, предусмотренное статьей 35 (часть 4) Конституции Российской Федерации и более подробно урегулированное гражданским законодательством, обеспечивает гарантированный государством переход имущества, принадлежавшего умершему (наследодателю), к другим лицам (наследникам). Это право включает в себя как право наследодателя распорядиться своим имуществом, так и право наследников на его получение.

Обеспечивая гарантированный государством переход имущества, принадлежавшего умершему (наследодателю), к другим лицам (наследникам), конституционное право наследования само по себе не порождает у гражданина субъективных прав в отношении конкретного наследства - эти права возникают у него на основании завещания или закона.

Абзацем 2 пункта 2 статьи 218 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом (ст. 1111 ГК РФ).

Статьей 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В соответствии с п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять (пункт 1). Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками (пункт 2). Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятия наследства остальными наследниками (пункт 3). Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (пункт 4).

В соответствии с п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (пункт 1). Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований (пункт 3).

В соответствии с п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (п. 1 ст. 408 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 416 ГК РФ обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Пунктом 1 статьи 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Таким образом, исходя из вышеуказанных правовых норм в их системном толковании, следует, что обязанность заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, возникшая из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия.

Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается, а входит в состав наследства (статья 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Указанный вывод подтверждается и правовой позицией Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 58 Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в соответствии с которым, разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно п. 60 Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

В абзаце втором пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» содержится разъяснение о том, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, то наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства в соответствии с условиями договора в пределах стоимости наследственного имущества.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-анкетой заемщика на заключение с ним универсального договора обслуживания на условиях, указанных в заявлении-анкете, договоре потребительского кредита, в Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» по банковским картам, Тарифах Банка. Также просил открыть ему банковский счет в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита, заключить с ним договор расчетной карты согласно Тарифам кредитной карты «Халва». Как следует из заявления-анкеты заемщик ФИО3 был уведомлен, что полная стоимость кредита составляет 0 процентов годовых при выполнении условий погашения предоставленной рассрочки кредита в течение льготного периода кредитования согласно договору потребительского кредита (л.д. 45). 

Согласно индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между кредитором ПАО «Совкомбанк» и заемщиком ФИО3 (л.д. 28-29), ПАО «Совкомбанк» предоставил ФИО3 кредитную карту № с кредитным лимитом 15 000 руб. со сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ согласно Тарифам Банка. 

Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва» (л.д. 10) предусмотрены следующие условия кредитования: льготный период по кредиту составляет 24 месяца, ставка льготного периода кредитования составляет 0%, базовая ставка по кредиту – 10% годовых, срок действия кредитного договора - 10 лет (120 месяцев), лимит кредитования – от 0,1 руб. до 350 000 руб. (лимит кредитования устанавливается в момент открытия кредитного договора), возврат предоставленного банком кредита осуществляется путем уплаты минимального обязательного платежа ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита, длительность платежного периода составляет 15 календарных дней. 

Согласно п. 1.5 Тарифов, размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа.

В соответствии с пунктами 1.7, 1.8 Тарифов за нарушение сроков возврата кредита (части кредита) предусмотрено начисление банком штрафа в размере: за 1-й раз выхода на просрочку – 550 руб., за 2-й раз подряд – 1% от суммы полной задолженности + 590 руб., за 3-й раз подряд и более – 2% от суммы полной задолженности + 590 руб., а также неустойки в размере 19% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 3.10. Общих условий договора потребительского кредита возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу Банка или устройство самообслуживания Банка либо в безналичном порядке путем перечисления на корреспондентский счет Банка и списания Банком средств за счета заемщика.

В соответствии с п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не оспаривала заключение между её супругом ФИО3 и банком ПАО «Совкомбанк» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, и предоставлении ему кредитной банковской карты с Тарифом «Халва».

Как следует из выписки по счету, в период пользования кредитной картой с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком ПАО «Совкомбанк» были предоставлены заёмщику ФИО3 денежные средства в кредит в общей сумме 44 082,94 руб. (л.д. 36-41).

При этом заёмщик ФИО3 в нарушение принятых на себя обязательств по оплате кредита нарушал условия об оплате ежемесячного минимального обязательного платежа в дату, соответствующую дате заключения потребительского кредита, т.е. 28 числа каждого месяца.

Согласно выписке по счету, заёмщик ФИО3 за период пользования кредитной картой с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ произвел только 8 платежей в погашение предоставленного кредита на общую сумму 30 488,21 руб., в том числе: ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 750 руб., ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 200 руб., ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 188,06 руб., ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 700,15 руб., ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 500 руб., ДД.ММ.ГГГГ в размере 8 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 100 руб., ДД.ММ.ГГГГ в размере 8 050 руб. Последний платеж по кредиту был произведен ДД.ММ.ГГГГ в размере 7 303,39 руб.

Поступившие денежные средства пошли на оплату основного долга в размере 15 711,67 руб., гашение задолженности по просроченному основному долгу 22 079,93 руб. После этого платежи в погашение просроченной задолженности по кредиту не производились.

Таким образом, сумма просроченной задолженности по основному долгу по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 6 291,34 руб. (44 082,94 руб. - 30 488,21 руб. - 7 303,39 руб. = 6 291,34 руб.).

Поскольку, как установлено судом и следует из материалов дела, заемщиком ФИО3 в период пользования кредитной картой неоднократно допускались просрочки уплаты ежемесячных минимальных обязательных платежей, банком в соответствии с действующими Тарифами по кредитному договору были начислены штрафы и неустойки. 

Согласно расчету задолженности (л.д. 49-50), задолженность заемщика ФИО3 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 12 073,95 руб., в том числе: просроченная ссуда – 6 291,34 руб., неустойка на просроченную ссуду - 2 047,28 руб., штраф за просроченный платеж – 3 735,33 руб.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, считает расчет суммы задолженности заемщика ФИО3 обоснованным и признает его верным.

Согласно свидетельству о смерти, выданному Органом ЗАГС 

<

адрес>, ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ, о чем оставлена запись акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 52).

В связи с указанным, предметом спора по настоящему делу является установление круга наследников, принявших наследство после смерти заемщика ФИО3, и стоимости наследственного имущества, перешедшего к ним.

Истцом заявлены требования о взыскании с наследников задолженности по кредитному договору только к личному имуществу заемщика ФИО3, имевшемуся на день открытия наследства.

Как следует из ответа нотариуса Прокопьевского нотариального округа ФИО4, после смерти ФИО3, умершего ДД.ММ.ГГГГ, заведено наследственное дело №. 

Согласно наследственному делу № (л.д. 62-74), наследником по закону первой очереди ФИО3 является его жена ФИО1, которая приняла наследство по закону после смерти мужа путем подачи по месту открытия наследства заявления нотариусу о принятии наследства по закону (л.д. 63).

Согласно выписке из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 67) и свидетельства о государственной регистрации права (л.д. 66 оборот), ФИО3 на праве собственности принадлежал жилой дом, расположенный по адресу: 

<

адрес>, кадастровой стоимостью на день открытия наследства 471 602,25 руб. (л.д. 67).

ФИО1 выдано свидетельство о праве собственности на долю в общем совместном имуществе супругов, выдаваемое пережившему супругу на 1/2 доли в праве в общем совместном имуществе супругов, приобретенное в период брака на жилой дом, расположенный по адресу: 

<

адрес> (л.д. 70), а также свидетельство о праве на наследство по закону после смерти ФИО3 на 1/2 доли в праве общей собственности на жилой дом, расположенный по адресу: 

<

адрес> и денежные вклады, выдано нотариусом ФИО6 ДД.ММ.ГГГГ супруге ФИО1 (л.д. 69).

Таким образом, исходя из установленных обстоятельств по делу, суд приходит к выводу о том, что в соответствии со статьей 1112 ГК РФ в состав наследства, открывшегося после смерти ФИО3 входит только 1/2 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом, расположенный по адресу: 

<

адрес>, кадастровой стоимостью 235 801,12 руб. (471 602,25 руб. х 1/2).

Единственным наследником первой очереди по закону после смерти ФИО3 является жена ФИО1, которая получила свидетельство о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ на 1/2 доли в праве общей собственности на жилой дом, расположенной по адресу: 

<

адрес>. Стоимость наследственного имущества, перешедшего к наследнику ФИО1 составляет 235 801,12 руб.

Доказательств обратного суду сторонами не представлено и в судебном заседании не добыто.

Поскольку смерть ФИО3 не влечет прекращение обязательств по заключенному с ПАО «Совкомбанк» кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, принявший наследство наследник – ФИО1 не исполняет обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, общая сумма задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ - 12 073,95 руб. не превышает стоимость перешедшего к наследнику наследственного имущества, стоимостью 235 801,12 руб., поэтому в силу положений п. 2 ст. 811, п. 1 ст. 1175 ГК РФ, абзаца второго пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответчик ФИО1 обязана была исполнять перед истцом ПАО «Совкомбанк» обязательства по указанному кредитному договору.

Таким образом, суд удовлетворяет исковые требования ПАО «Совкомбанк» полностью, взыскивает в его пользу с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 12 073,95 руб. в порядке наследования.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. 

Истцом были понесены судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 482,96 руб., что подтверждается платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 54), которые суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить полностью.

Взыскать ФИО1 ФИО9, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, адрес: 156000, 

<

адрес>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 12 073,95 руб., в том числе: просроченная ссуда – 6 291,34 руб., неустойка на просроченную ссуду - 2 047,28 руб., штраф за просроченный платеж – 3 735,33 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 482,96 руб., а всего 12 556,91 руб. (двенадцать тысяч пятьсот пятьдесят шесть рублей 91 копейка).

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через суд, принявший решение, т.е. через Центральный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области.

Судья (подпись) Ю.В. Мокин

Решение в окончательной форме принято 16 ноября 2020 года

Судья (подпись) Ю.В. Мокин

Подлинный документ подшит в деле УИД 42RS0033-01-2020-002647-93 (2-1252/2020)

Центрального районного суда г. Прокопьевска Кемеровской области