Дело №2-100/2024

УИД 69RS0009-01-2024-000099-56

В окончательной форме 

решение

 составлено 19 апреля 2024 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Зубцовский районный суд Тверской области, в составе председательствующего судьи Худякова В.А., 

при секретаре Денисовой Н.А.,

с участием ответчицы ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании 16 апреля 2024 г. в г. Зубцове Тверской области гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Тверское отделение №8607 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Тверское отделение №8607 обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте.

В основание требований истец указывает на то, что между истцом и ФИО1 1 октября 2019 г. был заключен договор о предоставлении возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной каты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.

Указанный договор был заключен в результате публичной оферты путем оформления Заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка.

Во исполнение заключенного договора Ответчику была выдана кредитная карта Gold MasterGard по эмиссионному контракту №0268-Р-14324795300 от 1 октября 2019 г..

Также ответчице был открыт счет №40817810240034015700 для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Указывают, что неотъемлемой частью кредитного договора являются Условия выписка и обслуживания банковской карты, памятка держателя карты, памятка по безопасности при использовании карт, тарифы банка, с которыми ответчик был ознакомлен под роспись.

Согласно условиям договора процентная ставка составляет 23,9% годовых.

Погашение кредита и уплата процентов по нему осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности путем пополнения счета карты не позднее 13 календарных дней с даты формирования отчета по карте.

За несвоевременное погашение обязательного платежа предусмотрена неустойка в размере 36% годовых от остатка просроченного основного долга по ставке до полной оплаты всей суммы неустойки.

В связи с нарушением заемщиком сроков и суммы обязательных к погашению платежей за период с 13 мая 2020 г. по 26 февраля 2024 г. образовалась просроченная задолженность в сумме 100241 руб. 30 коп., из которых:

- просроченные проценты 20247 руб. 06 коп.;

- просроченный основной долг 79994 руб. 24 коп.

В связи с вышеизложенным просят взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитной карте в размере 100241 руб. 30 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3204 руб. 83 коп.

Истец ПАО Сбербанк просил суд рассмотреть дело в отсутствие своих представителей. 

Ответчица ФИО1 исковые требования не признала, просила применить срок исковой давности по заявленным требованиям.

Суд, выслушав объяснение ответчицы, исследовав доводы сторон, а также письменные доказательства, находит, что заявленный банком иск подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.2 ст.14 Закона РФ от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Из приведенных норм следует, что при неоднократном пропуске заемщиком сроков внесения минимальных обязательных платежей, у кредитора возникает право досрочно истребовать всю задолженность по кредитной карте и выставить клиенту заключительный счет.

Заключительный счет - требование банка о досрочном возврате всей суммы задолженности с причитающимися процентами, неустойками и иными платежами в срок, указанный в таком счете. При отсутствии в заключительном счете такого срока он считается равным не менее 30 календарным дням с момента направления такого счета.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями, а односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу пункта 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно статье 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Пунктом 3 статьи 434 ГК РФ установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как усматривается из материалов дела и установлено судом, между ПАО Сбербанк в лице филиала – Тверское отделение №807 и ФИО1 был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.

Во исполнении договора ответчице была выдана кредитная карта Gold MasterGard по эмиссионному контракту №0268-Р-14324795300 от 1 октября 2019 г. с лимитом в 80000 рублей, под 23,9% годовых.

В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты.

Ответчица ФИО1 была проинформирована о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания об этом в тексте заявления-анкеты.

Приведенные обстоятельства свидетельствуют о том, что между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен договор, по которому кредитор исполнил свои обязательства, так как выдал ответчику кредитную карту, открыл соответствующий счет, а также предоставил заемщику денежные средства. 

Между истцом и ответчиком достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, о чем свидетельствует активация кредитной карты.

В соответствии с п.3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка.

Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 13 календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Согласно п.12 Индивидуальных условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. 

По условиям тарифа банка неустойка определена в 36 % годовых. 

Материалами дела подтверждено, что ответчица неоднократно нарушала просрочку минимального платежа, чем нарушила условия договора, в связи с чем образовалась задолженность за период с 13 мая 2020 г. по 26 февраля 2024 г. образовалась просроченная задолженность в сумме 100241 рубль 30 коп., из которых:

- просроченные проценты 20247 руб. 06 коп.;

- просроченный основной долг 79994 руб. 24 коп.

Данные обстоятельства нашли свое подтверждение в исследованных письменных доказательствах, а именно заявление на получение кредитной карты, индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, требованием о досрочной возврате сумму кредита, процентов и неустойки, расчетом задолженности, движением денежных средств по счету, выпиской из ЕГРЮЛ (л.д.12-21).

Ответчицей ФИО1 сделано заявления о пропуске исковой давности по заявленным требованиям.

Разрешая указанный вопрос суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса.

В соответствии с п.1 ст.200 ГК РФ по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (абзац первый п. 2 ст. 200 ГК РФ).

При этом, согласно абз.2 п.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате кредитных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

В рассматриваемом деле такими периодическими платежами являются минимальные обязательные платежи, которые при наличии в договоре соответствующего условия заемщик обязан вносить ежемесячно до истечения платежного периода. 

Из условий кредитования следует, что льготный период кредитования составлял 50 дней, который состоит из периода беспроцентного кредитования 30 дней и период погашения задолженности по платежу 20 дней. 

Банком в адрес ФИО1 29 июля 2021 г. направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, и уплате неустойки в срок до 30 августа 2021 г. (л.д.63).

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведённой нормы закона,предъявлениекредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита)изменяетсрок исполнения обязательства повозвратусуммы долга (кредита).

По настоящему делу условия договора займа предусматривали право заимодавцапотребоватьполногодосрочногопогашения всей суммы задолженности по договору при наличии просроченной задолженности путёмпредъявленияписьменного требования, (пункт 5.2.11 Общих условий).

Неисполнение должником требования о досрочном возврате суммы кредита изменяет срокисковойдавности.

25 октября 2021 г. ПАО Сбербанк обратился к мировому судье судебного участка №74 района Матушкино г. Москвы с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по эмиссионному контракту. 

Указанный судебный приказ был отменен 17 февраля 2022 г. (л.д.65-68). 

То есть из срока исковой давности подлежит исключению период 115 дней. 

Банк обратился в суд с иском к ФИО1 6 марта 2023 г., то есть период не подпадающий под срок исковой давности составляет с 12 октября 2020 г. по 6 марта 2024 г..

Из анализа движения просроченного основного долга и просроченных процентов под взысканию попадают просроченных ответчицей платежи по кредитной карте с 13 октября 2020 г. (л.д.21-22).

В отношении остальных платежей подлежит применению срок исковой давности.

Таким образом, общая сумма задолженности составляет 83344 рубля 39 коп.. 

В соответствии со ст.ст.88 и 98 ГПК РФ с ответчицы ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк подлежат взысканию судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям, в виде уплаченной государственной пошлины при подаче искового заявления в размере 2700 рублей. 

На основании изложенного, руководствуясь стст.194-199 ГПК РФ суд,

решил:

исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала - Тверское отделение №8607 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, удовлетворить в частично.

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженка г. Москвы, паспорт № отделением УФМС России по г. Москве по району Матушкино, код подразделения 770-126) в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по эмиссионному контракту №0268-Р-14324795300 (кредитной карте) в общей сумме 83344 (восемьдесят три тысячи триста сорок четыре) рубля 39 копеек, судебные расходы в сумме 2700 (две тысячи семьсот) рублей.

В остальной части исковых требований ПАО Сбербанк отказать.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Зубцовский районный суд Тверской области в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий В.А.Худяков