55RS0003-01-2019-001289-81 Дело № 2-1326/2019

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

г. Омск 16 апреля 2019 года 

Ленинский районный суд города Омска

в составе председательствующего Гончаренко Г.Н.,

при секретаре Пшеченко К.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО Банк «Западный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

ОАО Банк «Западный» обратилось в суд с иском к ответчику взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор № ... в соответствии с условиями которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 329 670,33 руб. Кредит предоставлен ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 2.4. кредитного договора дата погашения кредита - ДД.ММ.ГГГГ. Плата за пользование кредитом в соответствии с п. 2.5 Кредитного договора согласно графику погашения составляет 21,9 % годовых. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по ссудному счету ответчика и выпиской по банковскому текущему счету ответчика. За время действия кредитного договора ответчиком уплачивались частично задолженность по основному долгу, задолженность по процентам согласно прилагаемому расчету задолженности. Наличие неисполненных ответчиком обязательств подтверждается прилагаемыми выписками по ссудному счету ответчика и счетам по учету просроченной задолженности. В соответствии с кредитным договором за нарушение срока возврата суммы основного долга и сроков уплаты процентов начисляется неустойка один процент от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед Банком составила 4 872 631,35 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 310 316,95 руб.; просроченная задолженность по процентам - 184 132,33 руб.; пени на сумму задолженности по основному долгу - 2 337 957,79 руб.; пени на сумму задолженности по процентам - 2 040 224,28 руб. Направленная ответчику претензия с требованием возвратить сумму кредита, выплатить проценты и пени остались без ответа и удовлетворения. Решением Арбитражного суда г. Москвы по делу № ... от ДД.ММ.ГГГГ. Открытое акционерное общество Банк «Западный» признан несостоятельным (банкротом). Конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Просят взыскать с ответчика в пользу ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 872 631 рубль 35 копеек, в том числе сумму основного долга 310 316,95 рублей, сумму начисленных процентов 184 132,33 рублей, сумма пени - 4378182,07 руб.Взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 32563 руб.

Представитель ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» ФИО2 действующая по доверенности, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрении дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя, согласна на вынесение заочного решения. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, о причинах своей неявки суду не сообщил.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства, поскольку ответчик о дне рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об уважительности причин неявки не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-I-ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор № ..., в соответствии с условиями которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 329 670,33 рублей. Кредит предоставлен ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно п. 2.4. Кредитного договора дата погашения кредита - 15.10.2018 года. Плата за пользование кредитом в соответствии с п. 2.5 Кредитного договора согласно графику погашения составляет ... % годовых. 

Банк в полном объеме выполнил принятые на себя обязательства путем перечисления денежных средств в размере 329670,33 рублей на счет заемщика № ..., что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии со ст. 3.1.1 раздела 3 правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов Банк обязуется открыть Клиенту текущий счет в российских рублях, принимать и зачислять поступающие на счет денежные средства, выполнять распоряжения Клиента о перечислении и выдаче денежных средств со счета, а также проводить иные операции. Предусмотренные для текущих счетов законодательством Российской Федерации и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. 

В соответствии с п.4.2.7 раздела 4 правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов погашение основного долга по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом производится в следующем порядке: Клиент обязан обеспечить на счете наличие денежных средств в сумме, достаточной для погашения задолженности в размере очередного ежемесячного платежа, указанного в графике погашения, на дату такого очередного ежемесячного платежа, указанную в графике погашения. Банк осуществляет списание денежных средств по инкассо или иным расчетным документам со счета в погашение задолженности клиента в даты очередных ежемесячных платежей согласно Графику погашения (приложение 1 к Заявлению). 

Согласно п. 4.2.6 указанных правил погашение основного долга по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом производится клиентом ежемесячно в даты, указанные в графике погашения кредита. Графиком установлены ежемесячные аннуитентные платежи в размере 9 088,88 рублей.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Как следует из представленного в материалы дела расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по основному долгу ответчика перед банком составляет 310 316 рублей 95 копеек, просроченная задолженность по процентам составляет 184 132,33 рубля.

Оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к выводу, что заявленные ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 исковые требования в данной части являются правомерными, вытекают из условий заключенного с ним договора и подлежат удовлетворению в полном объеме, поскольку судом установлено, что ответчик не исполняет обязательства по договору, на момент рассмотрения дела в суде имеет непогашенную задолженность по кредиту. Представленный истцом расчет подлежащей взысканию суммы составлен в соответствии с условиями договора.

Ответчику направлена претензия от ДД.ММ.ГГГГ № ... с предложением погасить образовавшуюся задолженность в течение 10 рабочих дней с даты получения настоящей претензии. 

До момента обращения истца в суд, ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполнил. 

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Согласно приложения № 1 к договору неустойка из расчета 1 % от суммы неисполненных обязательств по возврату основного долга и процентов по кредиту за каждый день просрочки срока возврата основного долга и уплаты процентов не включена в размер полной стоимости кредита.

Как следует из представленного банком расчета задолженности пени на сумму задолженности по основному долгу составляют 2 337 957,79 рублей; пени на сумму задолженности по процентам составляет 2 040 224,28 рублей.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Ставка рефинансирования, являясь единой учетной ставкой Банка России, по существу определяет минимальный размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства.

Согласно п. 69 положения Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7 подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования статьи 333 Кодекса, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе и направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Данной правовой нормой предусмотрена обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (определение Конституционного Суда Российской Федерации от 21.12.2000 N 263-О). При таких обстоятельствах задача суда состоит в устранении явной несоразмерности штрафных санкций, следовательно, суд может лишь уменьшить размер неустойки до пределов, при которых она перестает быть явно несоразмерной, причем указанные пределы суд определяет в силу обстоятельств конкретного дела и по своему внутреннему убеждению.

Пунктом 42 совместного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.96 N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 2 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 14.07.1997 N 17 "Обзор практики применения арбитражными судами статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации", при решении вопроса об уменьшении неустойки критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Так размер начисленной неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил на сумму задолженности по основному долгу 2 337 957,79 рублей; на сумму задолженности по процентам составляет 2 040 224,28 рублей.

На ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредиту составляла 4 872 631,35 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 310 316,95 руб.; просроченная задолженность по процентам - 184 132,33 руб.; пени на сумму задолженности по основному долгу - 2 337 957,79 руб.; пени на сумму задолженности по процентам - 2 040 224,28 руб.

Принимая во внимание соотношение суммы неустойки 2 337 957,79 рублей и суммы основного долга 310 316,95 рублей и сумма неустойки на задолженность по процентам 2 040 224,28 руб., задолженность по процентам 184 132,33 руб., суд признает размер неустойки, рассчитанный банком за просрочку уплаты основного долга и процентов, несоразмерной последствиям нарушения обязательства.

Вместе с тем при оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства суды исходят из того, что ставка рефинансирования, являясь единой учетной ставкой Центрального банка Российской Федерации, по существу, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства. В связи с этим уменьшение неустойки ниже ставки рефинансирования по общему правилу не может являться явно несоразмерным последствиям просрочки уплаты денежных средств.

Определяя размер неустойки, подлежащий взысканию с учетом ст. 333 ГК РФ, суд принимает во внимание чрезмерно высокий процент неустойки (365%), срок нарушения ответчиком своих обязательств по договору, сумму основного долга, а также то, что неустойка носит компенсационный характер и не может служить источником обогащения.

Суд считает, что размер пени за несвоевременное погашение основного долга, и сумма пени за несвоевременное погашение процентов по кредиту явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства и считает возможным снизить пени за несвоевременное погашение основного долга до 135 000 рублей; пени на сумму задолженности по процентам до 80 000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Уменьшение судом размера неустойки (на основании положений ст. 333 ГК РФ) не влечет снижения размера подлежащей уплате государственной пошлины, поэтому государственная пошлина подлежит возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее снижения в соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ

В связи с чем, суд считает возможным взыскать с ФИО1 в пользу истца судебные расходы в размере 32563 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества Банк «Западный» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ в размере 709499 (семьсот девять тысяч четыреста девяносто девять) рублей 28 копеек, в том числе сумму просроченной ссудной задолженности в размере 310 316,95 рублей, сумму просроченной задолженности по процентам 184132,33 рублей, сумму пени на сумму задолженности по основному долгу в размере 135000 рублей, сумму пени на сумму задолженности по процентам в размере 80000 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате госпошлины в сумме 32 563 (тридцать две тысячи пятьсот шестьдесят три) рубля.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Омский областной суд в течение месяца через Ленинский районный суд г. Омска по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отмене в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Г.Н.Гончаренко

Мотивированное заочное решение изготовлено 22.04.2019 года