К делу №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 февраля 2019 года 

<

адрес>

Туапсинский районный суд 

<

адрес> в составе:

Председательствующего – Г.Л. Авджи

при секретаре – Гайдидеевой Н.М.,

с участием истца- ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах», третьему лицу- ПАО Банк « ФК ОТКРЫТИЕ» о защите прав потребителя и взыскании суммы страховой премии, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Банк «ФК Открытие» и ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании суммы оплаченной им страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда. 

В обоснование своих требований указал, что ДД.ММ.ГГГГг. заключил с ПАО БАНК «ФК ОТКРЫТИЕ» договор потребительского кредита №-ДО-РОС-18. Сумма кредита составила 1618950 рублей на срок 60 месяцев. При заключении кредитного договора его заверили, что необходимо заключить договор страхования от несчастных случаев и болезни, без оформления договора страхования в кредите откажут либо дадут по значительно более высокой ставке. В связи с этим в отделении ПАО БАНКА «ФК ОТКРЫТИЕ» ему был выдан страховой полис комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж №-ДО-РОС-18 от 28.11.2018г. Сумма страховой премии составила 118950 рублей, в том числе по страхованию от несчастных случаев 5947,50 рублей, по страхованию выезжающих за рубеж 113002,50 рублей. Факт страхования по программе выезжающих за рубеж в отделении банка ему вообще не предлагался и с ним даже не обсуждался. Обнаружил это только при чтении договора по приезду домой, так как распечатана данная информация мелким шрифтом, зрение у него плохое, а при подписании договора создается нервозная обстановка. При этом в ближайший год не планирует выезжать за границу. Полная сумма страховой премии была удержана из суммы выданного ему кредита и перечислена в ПАО СК «Росгосстрах» раньше, чем ему была выдана оставшаяся часть кредита. Считает, что страховка была ему навязана, так как при заключении договора угрожали отказом в выдаче кредита или повышенной ставкой по кредиту в случае о отказа от страховки. Также умышленно ввели в заблуждение, скрыв основную информацию по условиям страхования, и, страховая сумма и соответственно страховая премия завышены более чем в 10 раз по сравнению с соответствующими суммами, если бы сам лично или по интернету обратился в ПАО СК Росгосстрах за оформлением страховки для выезжающих за рубеж. Согласно п.1, п.5 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней (по Указанию ЦБ РФ №-У - 14 календарных дней) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. При соблюдении данных условий премия должна быть возвращена страхователю в полном объеме. Поэтому 30.11.2018г. обратился с требованием о расторжении Договора страхования. и возврате всей списанной по данной страховке суммы (118950 рублей) в ПАО Банк «ФК ОТКРЫТИЕ», которые рекомендовали обращаться в ПАО СК Росгосстрах. ДД.ММ.ГГГГ обратился в ПАО СК Росгосстрах с аналогичными требованиями. ДД.ММ.ГГГГ на указанный им счет поступила от ПАО СК Росгосстрах сумма 5947 рублей 50 копеек, что соответствует страховой премии по страхованию от несчастных случаев и болезней. Страховую премию по страхованию выезжающих за рубеж в сумме 113002 рублей 50 копеек не возвращают на основании его же заявления на страхование № -ДО-РОС-18, подсунутого ему на подпись обманом. Письменного ответа на заявление от 03.12.2018г. от ПАО СК Росгосстрах так и не получил. Условие страховки в части невозврата премии в сумме 113002 рублей 50 копеек при расторжении договора считает ничтожным, так как оно противоречит положениям ст.421, 935 Гражданского Кодекса РФ, ст.32 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей". Поэтому просит суд взыскать с ответчика сумму оплаченной им страховой премии – 113002,50 рублей, штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя – 56501,25 рублей и компенсацию морального вреда – 20000 рублей. 

В судебном заседании истец ФИО1 требования искового заявления поддержал по этим же основаниям. При этом также пояснил, что в БАНК « ФК Открытие» обратился в связи с получением от них сообщения об одобренном кредите, и так как ему нужны были средства, то 28.11. 2018 года, после предварительной договоренности по телефону, поехал в 

<

адрес> с отделение Банка, где ему сообщили о том, что кредит на 1,5 млн. рублей одобрен, но необходимо пройти ряд процедур, провели анкетирование, после чего несколько раз предлагали подождать и потом уже пригласили к концу рабочего дня. Сказали, что вначале нужно подписать документы на страховку. Он стал отказываться, так как не нуждался в страховке, но ему было сказано, что тогда в кредите откажут. Ранее он брал кредиты в других Банках и также оформлял страховку, которую ему навязывали, но зная о существующем « периоде охлаждения», успевал подавать заявления и отказываться от страховки. Поэтому был уверен в том, что опять так и сделает, полагая, что у него есть время,чтобы потом отказаться. Однако, когда подписывал заявление на заключение договора страхования, которое было составлено очень мелким шрифтом и он не в состоянии был его прочитать, то попросил объяснить ему суть страховки. При этом было сказано, что это страховка от несчастных случаев и болезни и речи не было о страховки « Выезжающих за рубеж». Он подписал заявление, договор страхования, заявление на перевод денежных средств. Не читал ничего, так как был конец рабочего дня и времени оставалось мало, поэтому и рассчитывал на «период охлаждения», полагая, что потом все внимательно прочтет. После документов на страхование, он подписал документы на получение кредита. Страховая премия была перечислена в течение 20 минут, а кредит был ему перечислен на следующий день. Когда он на следующий день изучил все документы, то сразу же поехал в Банк с заявление о расторжении договора страхования,а затем в страховую компанию. Договор страхования расторгли, но вернули только премию за страховку от несчастных случаев и болезни, в части страховки выезжающих за рубеж, отказали. Считает, что данный договор недействительный в соответствии со ст. 178 ГК РФ, так как был введен в заблуждение насчет предмета страховки, а также в частич стоимости продукта, так как сумма страховой премии была значительно завышена, кроме того, страховка навязана. 

Представитель ответчика ПАО СК Росгосстрах в судебное заседание не явился, просили рассмотреть дело без их участия. В предоставленном возражении на исковое заявление просили в иске отказать полностью. При этом указали, что Согласно разделу «Срок действия договора страхования/срок страхования» Договора срок действия (срок страхования) договора по страхованию от несчастных случаев и страхованию выезжающих за рубеж начинает течь с даты заключения Договора страхования - ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 1 раздела «Страховая премия и порядок ее оплаты» Договора страхования страховая премия по страхованию выезжающих за рубеж была получена Страховщиком в размере 113 002 рубля 50 копеек. Страховая премия по страхованию от несчастных случаев была получена Страховщиком в размере 5 947 рублей 50 копеек. В соответствии со ст. 943 ГК РФ договор страхования был заключен на основании заявления на страхование № -ДО-РОС-18, Правил страхования от несчастных случаев № и Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № ПАО СК «Росгосстрах», в редакции, действующей на момент заключения договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» было получено заявление ФИО1 о расторжении заключенного договора страхования и возврата страховой премии. Полученное заявление было рассмотрено ПАО СК «Росгосстрах» согласно Указанию Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования". Выплата страховой премии по страхования от несчастных случаев была произведена ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 947 рублей 50 копеек, десятидневный срок. Возврат страховой премии по страхованию выезжающих за рубеж Страховщиком не производился, как и предусмотрено Указанием Банка России. Также по требованию Истца договор добровольного комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж №-ДО-РОС-18 был расторгнут. Доводы истца о том, что он был введен в заблуждение и ему был навязан договор страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж, считают несостоятельными, так как истцом было подписано Заявление на страхование, в котором было отражено волеизъявление Истца на заключение Договора страхования на предложенных условиях. Далее истцом было подписано Заявление физического лица на перевод денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ. Из заявления усматривается, что Истец подтверждает согласие на перевод денежных средств получателю ПАО СК «Росгосстрах» в размере 118 950 рублей. В назначении платежа указано: «..Оплата страхового взноса по договору страхования ЗК Стандарт №-ДО-РОС-18 от ДД.ММ.ГГГГ.». Подпись Истца в указанном заявлении о переводе страховой премии свидетельствует о его информированности касательно размера переводимых денежных средств, а также об их назначении и их получателе, а также о безусловном согласии на совершение Банком денежного перевода. После подписания всех заявлений Истцу был представлен экземпляр Договора страхования для ознакомления и подписи. В иске Истец утверждает, что не увидел информации о включении в страхование риска по страхованию выезжающих за рубеж. Однако договор выполнен шрифтом единого размера, и наименования страховых рисков отражены в Договоре на одном уровне, в одном разделе, что исключает возможность увидеть одни риски и не заметить другие. Истец своей подписью подтвердил, что он ознакомлен, согласен и понял условия Договора страхования, а также что Правила были получены при заключении Договора. У Истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора на условиях, предусмотренных договором либо на иных условиях, а также свобода выбора в части заключения либо не заключения договора страхования. Истец собственноручно проставил собственноручная личную подпись на всех документах, на основании которых заключается Договор страхования, и на самом Договоре страхования. Со стороны ответчика не было допущено нарушений прав истца как потребителя страховых услуг. С требованием о взыскании страховой премии за страхования выезжающих за рубеж, в размере 113 002 рублей 50 копеек ПАО СК «Росгосстрах» не согласен. Исковые требования о взыскании денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии, при заключении договора страхования, заявлены Истцом только в части договора по объекту страхования выезжающих за рубеж: имущественные интересы Страхователя, связанные в оплатой медицинской и экстренной помощи за пределами Российской Федерации. Согласно п. 7.2.2 Правил страхования № после начала срока страхования, по всем рискам, кроме «Отмена поездки», уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев отказа консульских служб в выдаче визы либо несвоевременной выдачи консульской службой выездной визы при наличии подтверждающих документов, а также случаев, предусмотренных действующим законодательством РФ. Согласно ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. В соответствии с разделом «Срок действия договора страхования/срок страхования» Договора срок действия (срок страхования) договора по страхованию от несчастных случаев и страхованию выезжающих за рубеж начинает течь с даты заключения Договора страхования - ДД.ММ.ГГГГ, что опровергает доводы Истца о том, что заключенный Договор страхования, в части страхования выезжающих за рубеж, начнет действовать только с момента пересечения границы Российской Федерации. Истцом было подано заявление о возврате страховой премии после начала срока действия Договора страхования (ДД.ММ.ГГГГ). Согласно Указанию Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У страховая премия, полученная при осуществлении добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи возврату не подлежит. Истец был проинформирован о невозможности возврата страховой премии по данному виду страхования, что нашло отражение на стр. 2 (оборотная сторона) Заявления на страхование №-ДО-РОС- 18. Согласие Истца с данными условиями подтверждается его собственноручной подписью в Заявлении на страхование. Ввиду того, что ПАО СК «Росгосстрах» не имел правовых оснований для возврата страховой премии по риску «Медицинская и экстренная помощь за пределами Российской Федерации», то невозможно говорить о нарушении со стороны ПАО СК «Росгосстрах» прав и законных интересов Истца, что исключает возможность для удовлетворения исковых требований как в части страховой премии, так и в части компенсации морального вреда и штрафа. 

Представитель заинтересованного лица ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» в судебное заседание не явился, просили рассмотреть дело в их отсутствие. В представленном отзыве выразили несогласие с предъявленными исковыми требованиями, ссылаясь на то, что истцу при оформлении кредита 28.11. 2018 г. были озвучены полные условия кредитования, в том числе возможность заключить договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж. В тот же день между Банком и истцом был заключен Кредитный договор №-

<

адрес>- РОС-18, состоящий из «Заявления о предоставлении ПАО Банк «ФК Открытие» потребительского кредита», «Индивидуальных условий договора потребительского кредита с ПАО Банк «ФК Открытие»» и «Условий предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительский кредитов». Согласно условиям Кредитного договора, Банк предоставляет кредит на сумму 1 618 950,00 рублей на срок 60,00 месяцев под 11,00% годовых. Согласно п.13.1-13.3 Условий предусмотрено, что заключение договора индивидуального страхования от несчастных случаев (НС) и/или договор индивидуального страхования на случай потери работы и/или договор страхования «Медицина без границ», может быть только по желанию истца и данное решение не влияло на решение Банка заключить Кредитный договор. В подтверждение соблюдения Банком требования, предусмотренного п.2 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013г. №-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», в разделе 12 «Заявления о предоставлении ПАО Банк «ФК Открытие» потребительского кредита» содержится информация и согласие Клиента на оказание дополнительных услуг за счет кредитных средств. Банк предлагает страховые услуги на основании «Агентского договора №» от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ПАО СК «Росгосстрах» (далее - Страховщик). О порядке обеспечения заемщикам возможности самостоятельного выбора страховой компании Банк поясняет, что в ходе консультации клиента работники Банка предоставляют список страховых компаний, с которыми у Банка заключен агентский договор. При этом клиент самостоятельно принимает решение о заключении договора страхования со страховой компанией. Согласно п. 12 Заявления Истец выразил свое согласие на заключение договора индивидуального страхования НС по программе «Защита кредита Стандарт», а также был ознакомлен и согласен с условиями страхований и тарифами на страхование. Подписав Заявление, Истец подтвердил, что Банк довел до Истца информацию о том, что Банк является страховым агентом страховщиков по договорам страхования, о своем наименовании, полномочиях и деятельности, включая контактные телефоны, режиме работы, месте нахождения, перечне оказываемых услуг и их стоимости, в том числе размере своего вознаграждения как страхового агента. Также Истец подтвердил, что проинформирован о том, что в соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015г. №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание) Страхователь имеет право отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В соответствии с п. 4 Указания, требования Указания не распространяются в том числе на осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию. 28.11. 2018 

<

адрес> было подано «Заявление на страхование №-ДО-РОС-18» с просьбой заключить договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж. Своей подписью в Заявлении на страхование Страхователь подтвердил, что согласен с тем, что договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию Страхователя. При этом Истец понимает и согласен с тем, что при досрочном отказе от Договора страхования страховая премия не полежит возврату, за исключением отказа от договора страхования в части страхования от несчастных случаев и уведомления об этом Страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования. Согласно оформленному Договору страхования страховая премия составляет 118 950,00 рублей и включает в себя страховую премию по страхованию выезжающих за рубеж в размере 113 002,50 рублей и страховую премию по страхованию от несчастных случаев размере 5 947,50 рублей. При заключении Договора страхования Истцу были озвучены подробные условия страхования. Перед подписанием Договора страхования Истец изучил все документы по Кредитному договору и Договору страхования. Подписав Договор страхования, Истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с «Правилами страхования от несчастных случаев», «Правилами комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж», «Программой страхования «Защита кредита Стандарт» для кредитозаемщиков ПАО Банк «ФК Открытие»», получил «Страховой полис комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж №-ДО-МПЦ-18», а также Правила страхования 1, 2 и Программу. На основании поданного ДД.ММ.ГГГГ Клиентом «Заявления на перевод денежных средств» Банк перевел денежные средства с Текущего счета Клиента в адрес Страховщика в счет оплаты страховой премии. Оплата Договора страхования производилась за счет кредитных средств, предоставляемых Банком. При оформлении продуктов в отделении Банка у Клиента не возникло дополнительных вопросов и возражений. Нарушений со стороны сотрудника Офиса при проведении консультаций не выявлено. При этом Банк не является стороной заключенного Договора страхования между Истцом и Страховщиком. 30.11.2018г. в Банк от Истца поступило письменное обращение о расторжении Договора страхования и возврате денежных средств. ДД.ММ.ГГГГ Истцу на телефон было направлено смс- сообщение о том, что для расторжения Договора страхования и возврата денежных средств необходимо обращаться непосредственно к Страховщику. По указанному Договору страхования ПАО Банк «ФК Открытие» не имеет прав и не несет обязанностей.

Суд, выслушав истца, исследовав представленные материалы, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 

Принимая решение по делу, суд исходит из следующего. 

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) При этом, в порядке ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны совершаться в простой письменной форме. Такой документ должен быть подписан каждым лицом, совершающим сделку, или лицом, имеющим полномочие на подписание сделки Согласно ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном Пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Данные условия по совершению сделки и её признаки также корреспондируются на общие положения по договорам, в том числе и на такую форму сделки как кредитный договор (ст. 819 ГК РФ) и договор страхования (ст.934 ГК РФ).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно пли выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им. определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора страхования (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Судом установлено, что 28.11.2018г. между истцом ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор на сумму 1618950 рублей под 11% годовых сроком на 60 месяцев. Договор заключен путем подписания ФИО1 Заявления о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальных условий и графика платежей. 

В этот же день ФИО1 28.11. 2018г. ФИО1 обратился к ПАО С К «Росгосстрах» с заявлением на страхование №PIL-M73654747-33504, в соответствии с которым выразил согласие быть застрахованным в ПAO СК «Росгосстрах» и просил страховщика заключить с ним комбинированный договор страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж на сумму1500000 руб., на срок 1826дней по страховке от несчастных случаев и болезней, и на страховую сумму 6 000 000 рублей по комплексному страхованию граждан, выезжающих за рубеж, предусматривающей оплату медицинской и экстренной помощи, оказываемой застрахованному лицу за пределами РФ, на срок 12 месяцев, на основании настоящего Заявления и Правил страхования от несчастных случаев № и Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № и Правил добровольного медицинского страхования № ПАО С'К «Росгосстрах», на условиях программы страхования Защита кредита Стандарт для кредитозаемщиков ПАО Банк « ФК Открытие», являющейся неотъемлемой частью договора страхования. При этом в заявлении указаны страхователь и выгодоприобретатель, страховые риски и размеры страховых сумм, размерен периоды уплаты страховой премии и т.п.

Между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» на основании поданного истцом заявления был заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж №-ДО-РОС-18 от 28.11.2018г. состоящий из страхового полиса, Заявления, Правил страхования от несчастных случаев №, Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № ПАО СК «Росгосстрах», на условиях программы страхования защита кредита «Стандарт для кредитозаемщиков ПАО Банк « ФК Открытие»являющихся неотъемлемой частью договора страхования. В соответствии с указанным договором страхования страхователем является истец, выгодоприобретателем истец или его наследники по закону.

В силу договора страхования по страхованию от несчастных случаев и болезней страховыми случаями являются:

смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (п.1.1.), первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (п. 1.2.), временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая (п.1.3.);

по страхованию выезжающих за рубеж -медицинская и экстренная помощь за пределами РФ (п. 2.1.).

Согласно договору страхования, срок действия договора страхования по событиям п. 1.1. -1.3. 1826 дней с даты заключения договора страхования, по событиям п. 2.1. 12 месяцев с даты заключения договора страхования, по событиям п. 2.2. 36 месяцев при условии уплаты страховой премии в полном объеме страхователем в установленный срок.

На основании договора страхования страховая премия составляет 118950рублей, включая премию выезжающих за рубеж в сумме 113002,50 рублей, премию по страхованию от несчастных случаев и болезней в сумме 5947,50рублей.

Также в указанном договоре страхователь подтвердил, что Правила страхования и Программа страхования им прочитаны, им понятны и с ними он согласен, что подтверждено его личной подписью.

При этом ФИО1 подписал и представил в Банк Открытие заявление на перевод денежных средств в размере 118950 рублей на счет ПАО СК Росгосстах в счет оплаты страхового взноса по договору страхования №-ДО-РОС-18, которые были переведены, Оплату страховой премии в сумме 118950рублей ответчик ПАО СК « Росгосстрах» не оспаривает.

30.11.2018г. ФИО1 обратился с заявлениями к ПАО Банк «Открытие», а 03.12. 2018 г. в ПАО СК «Росгострах»/краснодарский филиал/ о расторжении договора страхования №-ДО-РОС-18 от 28.11.2018г.и возврате страховой премии 118950 рублей, ссылаясь на то, что страховка ему была навязана, он был введен в заблуждение при заключении договора в части условий страхования, а также ссылаясь на « период охлаждения», установленный на основании Указания Банка России от 20.11. 2015 года №-У. 

Согласно представленного отзыва ПАО СК «Росгострах» расторг договора страхования и возвратил ФИО1 денежные средства в размере 5947,50 рублей, сумма страховой премии по риску от несчастных случаев.

При этом истец ссылается на то, что страховка была ему навязана, а также ввели в заблуждения относительно предмета и стоимости страхового продукта, так как речи о такой страховки как выезжающие за рубеж, не было. 

В соответствии со статьей 9 ФЗ от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей»» настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего, качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 16 Закона и разъяснениям, содержащимся в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (ничтожными). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст. 10 Закона о защите прав потребителей, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

На основании ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признака недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для пего последствия. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

Согласно ст. 167 ГК Р недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Перечень оснований для признания сделки недействительной, в том числе в силу ничтожности или оспоримости урегулирован ст. 168-179 ГК РФ.

В обоснование своих доводов, о признании сделки недействительной, истец в судебном заседании сослался на ст. 178 ГК РФ, указывая, что был введен в заблуждение относительно предмета и условий страхования, а также на то, что страховка была ему навязана. 

В соответствии со ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел. При этом ч. 2 ст. 178 ГК РФ предусматривает условия, когда заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если:1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.;2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные;3) сторона заблуждается в отношении природы сделки;4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой;5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку. При этом законом предусмотрено, что заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной./ч.3 ст. 178 ГК РФ/.

В силу ст. 56 ГПК РФ сторона должна доказать обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исследовав все представленные документы,, суд не находит оснований для признания сделки недействительной. Так, и стец, подписав указанные выше документы, в т.ч. Договор страхования (страховой полис), Заявление, и ознакомившись с Правилами страхования и Программой страхования, дал согласие на заключение договора страхования на условиях, указанных в данных документах, с которыми истец ознакомлен, что подтверждается его подписью в данных документах.

Судом достоверно установлено, что договор страхования заключен сторонами в письменной форме, без дополнений и разногласий, одобрен сторонами, содержит существенные условия для данного договора.

Приведенные выше обстоятельства свидетельствуют об осведомленности истца обо всех существенных условиях договора страхования, в т.ч. о размере страхового взноса, сроках уплаты взносов, страховых рисках, страховой сумме и т.п. и не дают оснований для вывода о нарушении его прав как потребителя на получение в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» необходимой и достоверной информации при заключении договора страхования, а также не дают основания, что он был введен в заблуждение относительно продукта страхования. Так, если заявление на заключение договора страхования, как указывает истец заполнен мелким шрифтом и ему было тяжело прочитать и на это времени не было, то сам Договор страхования/ страховой полис/, который им был подписан и ему выдан сразу же, содержит четкие и конкретные формулировки, страховые риски выделены отдельно, с указанием как общей суммы страховой премии, так и конкретной суммы страховой премии за каждый страховой случай. 

При этом суду не представлено доказательств чинения препятствий для внимательного ознакомления истца с договором, а также отказа в предоставлении более подробной информации со стороны банка. Истец не был лишена возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор с иной страховой компанией. Добровольное волеизъявление истца на заключение договора страхования, подтверждается его личной подписью.

Доводы истца в той части, что он, зная о существующем положении о « периоде охлаждения» рассчитывал, что обратившись в установленный срок расторгнет данный договор и возвратить страховую премию, поэтому не задумывался над этим при подписании договора, суд считает несостоятельными. 

Согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения. Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

С суд считает, что со стороны ответчика не было допущено нарушений прав истца как потребителя страховых услуг. Довод истца о навязывании договора страхования суд считает не состоятельным, поскольку у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора на условиях, предусмотренных договором либо на иных условиях, а также свобода выбора в части заключения либо незаключения договора страхования. Истец собственноручно подписал договорные документы, согласившись с договорными условиями. Доказательств того, что ему навязали данные условия или, что в случае его отказа от предложенных условий (заключение договора страхования) ему откажут в предоставлении кредита в соответствие с ч.1 ст. 12, ст. 56 ГПК РФ истцом суду не предоставлено.

Более того, как видно из содержания кредитного договора - Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключенного между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО1 28.11.2018г., данный договор не содержит каких-либо условий, в том числе обеспечительных, для предоставления кредита. Из содержания кредитного договора следует, что банк предоставил истцу полную информацию об условиях, на которых может быть заключен кредитный договор, включая добровольный характер страхования. При этом указано. Что отказ от страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, а также нет никаких условий о повышенной процентной ставке по кредиту. 

При изложенных обстоятельсьтвах, у суда нет оснований для вывода о ненадлежащем оказании банком услуги кредитования и ущемления каких-либо прав потребителя.

Со своей стороны никаких доказательств обратного истцом, на котором лежало бремя доказывания заявленных требований, суду не представлено.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии на основании письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8 Указания).

В силу п.4 Указания Банка России от 20.11.2015 года №3854-У установлено, что требования настоящего указания не распространяются, в том числе на такой случай осуществления добровольного страхования, как осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину РФ, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возращения его тела останков в Российскую Федерацию.

Таким образом, положения указанного нормативного акта Банка России содержат исключения из правил, предусматривающего досрочный возврат страховщиком уплаченной страховой премии страхователю, а также обязательное отражение данного условия в договоре страхования.

Ответчиком требования данных Указаний исполнены, возможность страхователя о досрочном прекращении Договора при условии обращения в течение 14 дней со дня заключения договора, предусмотрена в Заявлении на страховании, где также нашло отражение, что страховая премия, за исключением в части страхования от несчастных случаев и болезни, не возвращается. Включение положения о невозврате страховой премии за страхование « выезжающих за рубеж» основано на п.4 Указания Банка России от 20.11.2015 года №3854-У, в силу которого установлено, что требования настоящего указания/в части возврата страховой премии/ не распространяются, в том числе на такой случай осуществления добровольного страхования, как осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину РФ, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возращения его тела останков в Российскую Федерацию/ страхование выезжающих за рубеж/. 

Таким образом, при установленных обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения исковые требования истца возврате страховой премии. В связи с тем, что судом отказывается в удовлетворении основного требования, также не подлежат удовлетворению производные от основного, требования о взыскании штрафа за и компенсации морального вреда. 

Учитывая изложенное, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу Страховая компания СК «Росгосстрах» в лице филиала ПАО СК «Росгосстрах»в Краснодарском крае, третьему лицу- ПАО Банк « ФК ОТКРЫТИЕ» о взыскании страховой премии в размере 113002,50 рублей, штрафа и компенсации морального вреда, - отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Туапсинский районный суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий

Судья : подпись