Дело № 2-11/2024 (2-1683/2023;)

УИД: 22RS0065-02-2023-000155-66

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 января 2024 года город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: 

председательствующего судьи Морозовой Т.С., 

при секретаре Кирдьяновой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице Алтайского отделения № 8644 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

встречному исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк» о признании кредитного договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк» обратился в Индустриальный районный суд г. Барнаула с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора 

<

***> от 14.12.2019, взыскании задолженности по кредитному договору в размере 360 003 рубля 29 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 226 465 руб. 67 коп., просроченные проценты – 133 537 руб. 62 коп.

В обоснование заявленных требований указал, что 14.12.2019 между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого ответчику предоставлен кредит на сумму 226 465 рублей 67 копеек коп. под 19,45% годовых сроком на 60 мес. Кредитный договор подписан в электронном виде посредством использования заемщиком систем «Сбербанк онлайн» и «Мобильный банк».

Поскольку заемщиком обязательства по своевременному погашению кредита и процентов за пользование исполнялись ненадлежащим образом, за период с 14.01.2020 по 26.12.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 360 003 рубля 29 копеек.

В ходе рассмотрения дела ФИО1 обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ПАО «Сбербанк» в котором просила признать недействительным кредитный договор 

<

***> от 14.12.2019.

В обоснование заявленных требований истец указала, что волеизъявления на получение кредита не выражала. В договорные отношения относительно займа с банком не вступала. Более того, в силу наличия психического заболевания не могла понимать значение своих действий и/или руководить ими. Денежные средства, принадлежащие банку, похищены мошенническим способом лицами, использовавшими истца в качестве орудия преступления. В связи с чем, полагает незаконным возлагать на нее ответственность за действия лиц, совершивших уголовно наказуемое деяние, похитивших денежные средства истца.

Представитель ПАО «Сбербанк» ФИО2 в судебном заседании на удовлетворении первоначального искового заявления настаивал в полном объеме, по доводам, изложенным в нем, возражал против удовлетворения встречного искового заявления, указывая на пропуск срока исковой давности для обращения в суд с требованиями о признании недействительным кредитного договора.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще.

Представитель ФИО1 – ФИО3 в судебном заседании возражал против удовлетворения первоначальных требований в полном объеме, на удовлетворении встречного искового заявления настаивал, указывая на то, что кредитный договор является ничтожной сделкой. У ФИО1 отсутствовала воля на получение денежных средств. Банком не представлены доказательства заключения кредитного договора в письменной форме, а также волеизъявление ответчика на заключение кредитного договора. ФИО1 не вступала в договорные отношения с Банком. Банком не были приняты должные меры для защиты прав заемщика.

Иные лица участвующие в деле в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще. 

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав пояснения представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 той же главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено, что на основании заявления ФИО1 от 10.10.2010 на банковское обслуживание, на имя ФИО1 открыт банковский счет

В соответствии с указанным заявлением клиент подтверждает свое согласие с «Условиями Банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО» и обязуется их выполнять.

В соответствии с п.п. 1.1 Условий банковского обслуживания, настоящие условия и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заключенное и подписанное Клиентом, в совокупности являются заключенным между Клиентом и ПАО «Сбербанк» договором банковского обслуживания (далее – ДБО). 

Пунктом 1.2 установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручной подписью клиента.

В рамках договора банковского обслуживания, клиент получает возможность с использованием карты совершать определенные операции по своим счетам карт, счетам и вкладам в банке через удаленные каналы обслуживания. 

В соответствии с п.2.1 Порядка предоставления ПАО «Сбербанк» услуг через удаленные каналы обслуживания, являющегося приложением к Условиям банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России», через каналы СМС-банк (Мобильный банк) на Мобильном устройстве клиенту предоставляется возможность получения от Банка Информационных сообщений, отправки в Банк запросов.

Для пользования СМС-банком (Мобильным банком) с мобильного устройства клиенту необходимо наличие подключения мобильного устройства к мобильной (подвижной радиотелефонной) связи (п.2.4 Порядка).

Как следует из пункта п. 3.9 Порядка, клиент соглашается с тем, что аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк онлайн», является одноразовый пароль/ нажатие кнопки «Подтверждаю». Простая электронная подпись клиента, используемая для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк онлайн», формируется в порядке и на условиях, предусмотренных правилами электронного взаимодействия.

В соответствии с п.2.15 Порядка, клиент обязан исключить возможность использования третьими лицами номера мобильного телефона, зарегистрированного для доступа к СМС-банку (Мобильному банку).

Банк не несет ответственности за последствия исполнения распоряжения, переданного в Банк с использованием номера мобильного телефона клиента, зарегистрированного клиентом для доступа к СМС-банку (мобильному банку), в том числе, в случае использования мобильного телефона клиента неуполномоченным лицом (п.2.16 Порядка).

14.12 2019 в 14 час. 38. был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

14.12.2019 в 14 час. 51 мин. на номер телефона ответчика *** поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, с указанием суммы, срока кредита, процентной ставки, а также пароля для подтверждения 5890

14.12.2019 в 14 час. 52 мин. осуществлен корректный ввод одноразового пароля 58590.

14.12.2019 в 15 час. 00 мин. произошло перечисление кредитных денежных средств на счет ответчика в размере 226 465 руб. 67 коп.

В соответствии с ответом оператора сотовой связи ПАО «МТС» номер телефона *** принадлежит ФИО4

Согласно записи акта о заключении брака № 725 от 17.09.2010 между ФИО5 и ФИО4 заключен брак.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что 14.12.2019 между истцом и ФИО1 через систему "Сбербанк Онлайн" заключен кредитный договор № 

<

***> на сумму 226 465 рублей 67 копеек посредством введения пароля - подтверждения, банком одобрена операция по получению заемщиком кредита в сумме 226 465 рублей 67 копеек, сроком на 60 месяцев под 19,45 % годовых.

После одобрения совершения операции сформированы индивидуальные условия договора потребительского кредита, график платежей, подписанные в электронном виде и денежные средства зачислены на счет ***, принадлежащий ответчику, что подтверждается выпиской по счету.

Далее, согласно выписке по счету ***, денежные средства 14.12.2019 платежами в суммах 950 руб., 95 000 руб., 95 000 руб., 950 руб., 14 000 руб., 140 руб. перечислены на счет ***, принадлежащий ФИО6, которая не знакома ФИО1, согласно пояснениям ее представителя.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Информация, отраженная в заявлении-оферте (заявке), в Общих Условиях и Индивидуальных условиях содержит полные и необходимые сведения. При заключении договора ответчик полностью ознакомлен с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, что подтверждается электронной подписью и частичным гашением задолженности по кредиту. До заключения кредитного договора ответчик проинформирован о полной стоимости кредита, а также порядке и сроках его погашения.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что в данном случае форма договора соблюдена, договор заключен в форме обмена документами, офертой являлось заявление ответчика о предоставлении кредита, акцептом – зачисление денежных средств на счет ответчика, в соответствие с положениями ст.ст.432, 434, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора (договора кредитной линии) и договора банковского обслуживания физических лиц. Все существенные условия кредитного договора были согласованы сторонами, кредитный договор заключен путем его подписания заемщиком в электронном виде посредством использования систем "Сбербанк Онлайн" и "Мобильный банк", исходя из выполнения банком условий договора об осуществлении перевода кредитных средств на карту клиента.

Согласно п.6 кредитного договора, а также графика платежей, кредит и проценты за пользование им погашаются ежемесячно аннуитетными платежами, размер которых составляет 5 930 руб. 86 коп. 

Таким образом, установлено, что кредитный договор между сторонами заключен, ответчик с его условиями ознакомлен, денежные средства ФИО1 получены, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету.

В соответствии со ст.ст.309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно представленному в суд расчету, обязательства по возврату суммы займа ответчик надлежаще не выполняет. За период действия кредитного договора допускались просрочки, данное обстоятельство подтверждено выпиской по счету, расчетом задолженности.

Задолженность ответчика на 26.12.2022 составляет: 360 003 руб. 29 коп., в том числе просроченный основной долг – 226 465 руб. 67 коп., просроченные проценты – 133 537 руб. 62 коп.

Расчет суммы задолженности, представленный истцом, судом проверен, признан верным. Ответчиком контррасчет не представлен.

На основании изложенного, расчет, представленный истцом принимается судом как верный.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно п.1 ст.68 данного кодекса в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны. 

Положениями ст.401 Гражданского кодекса Российской Федерации установлена презумпция вины лица, нарушившего обязательство, то есть в данном случае ответчик должен доказать отсутствие задолженности по кредитному договору.

Доказательств отсутствия суммы долга, либо наличия у ответчика задолженности в меньшем, чем указано истцом, размере, не представлено.

На основании изложенного, с ФИО1 пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № 

<

***> от 14.12.2019 по состоянию на 26.12.2022 в размере 360 003 руб. 29 коп., в том числе. просроченный основной долг – 226 465 руб. 67 коп., просроченные проценты– 133 537 руб. 62 коп.

Кроме того, истец просит расторгнуть кредитный договор № 

<

***> от 14.12.2019.

В силу положений ч.2 ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут по основаниям, предусмотренным пунктом 4 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Поскольку ответчик в течение длительного периода не исполняет условия кредитного договора, нарушал обязательства по погашению кредитной задолженности, у истца имеются основания для заявления требований о расторжении кредитного договора.

В силу п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно п. 1 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из 

Исходя из того, что нарушение условий кредитного договора со стороны ответчика носит существенный характер, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований истца о расторжении кредитного договора № 

<

***> от 14.12.2019.

Разрешая требования ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о признании недействительным кредитного договора 

<

***> от 14.12.2019, суд исходит из следующего.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Статьей 167 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.