РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Городец 29 марта 2017 года

Городецкий городской суд Нижегородской области в лице председательствующего судьи Перлова С.Е., при секретаре Шитовой И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску 

Городецкой районной общественной организации Нижегородской области «Общество защиты прав потребителей», действующей в защиту прав и законных интересов потребителя ФИО1, к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Городецкая районная общественная организация Нижегородской области «Общество защиты прав потребителей» (далее - ГРОО НО «Общество защиты прав потребителей»), действующая в своих интересах и в защиту прав и законных интересов ФИО1, обратилась в Городецкий городской суд Нижегородской области с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование» (далее ООО «Сосьете Женераль Страхование») о защите прав потребителей. 

Из текста искового заявления следует, что *** между истцом ФИО1 и ответчиком ООО «Сосьете Женераль Страхование» заключен оговор страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств (страховой полис № *), по условиям которого страховщик принял на себя обязательство выплатить страховое возмещение в случае хищения или полной конструктивной гибели транспортного средства Авто 1 государственный регистрационный знак * в пределах определенной договором страховой суммы в размере * рублей. Выгодоприобретателем по договору является истец ФИО1 В период действия договора страхования *** на 5 км автодороги ....... произошло дорожно-транспортное происшествия с участием автомобиля истца под ее управлением, в результате чего автомобиль получил механические повреждения. Согласно экспертному заключению, выполненному по заказу истца специалистами общества с ограниченной ответственностью «Наименование 1» (далее ООО «Наименование 1»), стоимость восстановительного ремонта автомобиля без учета износа определена в сумме * рубля, что составляет более 80% страховой суммы и свидетельствует о полной гибели транспортного средства. *** истец обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая, приложив к нему документы, необходимые для признания события страховым случаем. Срок, необходимый для выплаты страхового возмещения, истец ***. Поскольку ответчик свои обязательства не исполнил, истцом в адрес ООО «Сосьете Женераль Страхование» направлена претензия, которая оставлена без удовлетворения. 

Ссылаясь, что положения законодательства о страховании предусматривают в случае полной гибели застрахованного транспортного средства право страхователя отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты в размере полной страховой суммы, истец считает, что условия договора страхования не содержат возможность снижения страховой выплаты.

С учетом изложенного, представитель ГРОО НО «Общество защиты прав потребителей» просит взыскать с ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование» в пользу потребителя ФИО1 страховое возмещение в размере * рублей, расходы на оплату услуг эксперта в размере * рублей, расходы на оплату услуг службы аварийных комиссаров в размере * рублей, расходы на оплату услуг по составлению и направлению претензии в сумме * рублей, неустойку за период с *** по *** в размере * рубля, с перерасчетом на момент вынесения судебного решения, штраф в размере * рублей. Также представитель ГРОО НО «Общество защиты прав потребителей» просит взыскать с ответчика в свою пользу штраф в размере * рублей.

В письменных возражениях на исковое заявление представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование» иск не признал, указав, что между страховой компанией и истцом ФИО1 заключен договор страхования финансовых рисков, объектом которого являются имущественные интересы страхователя, связанные с риском финансовых убытков в результате хищения или полной гибели транспортного средства, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, который не является договором КАСКО. На момент заключения договора действовали Правила страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств, утвержденные приказом генерального директора ООО «Сосьете Женераль Страхование» от 19 апреля 2013 года (далее Правила страхования), которые предусматривали выплату страхового возмещения в размере суммы, составляющей разницу между страховой суммой, указанной в договоре страхования и любыми возмещениями, подлежащими выплате страхователю от третьих лиц, но не более максимальной величины, указанной в приложении 1 к Правилам страхования. Под выплатами от третьих лиц понимаются страховые выплаты по договорам ОСАГО и КАСКО. Договор и Правила страхования были получены страхователем, что подтверждается ее подписью в полисе. Страховой случай произошел на 19 месяце действия договора, согласно таблице максимальной величины страховой выплаты (приложение 1 к Правилам страхования) страховая выплата не должна превышать 28,75% от страховой суммы (* рублей). Представитель ответчика полагает, что страховой компанией надлежащим образом выполнены обязательства по договору страхования, страховое возмещение перечислено истцу, поэтому основания для применения санкций, о которых просит истец, не имеется. 

Истец ФИО1 в судебное в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещена надлежащим образом.

Представитель ГРОО НО «Общество защиты прав потребителей» по доверенности Г.А.Н. в судебном заседании исковые требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении, просил удовлетворить иск в полном объеме.

Представитель ответчика по доверенности Ч.П.В. в судебном заседании иск не признал по доводам, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление. Дополнительно пояснил, что к договору страхования финансовых рисков истцом ошибочно применены положения добровольного страхования имущества. Объектом страхования заключенного между сторонами договора являются имущественные интересы страхователя, связанные с рисками его финансовых убытков в результате хищения или полной гибели транспортного средства. Договор и правила страхования были получены страхователем, с которыми она была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписью. Страховая выплата произведена истцу на основании п. 9.4 Правил страхования, приложения 1 к Правилам страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств. Полагает, что положения названных Правил страхования соответствуют императивным нормам действующего законодательства. Учитывая, что между сторонами заключен договор страхования финансовых рисков, а не страхования имущества, по которому страхователю возмещаются финансовые убытки, а не стоимость имущества, то вопрос о передаче автомобиля не может рассматриваться как непредусмотренный договором. Просил отказать в иске в полном объеме.

Выслушав доводы сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно подп.1 п.1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Отношения, вытекающие из договора страхования, урегулированы главой 48 ГК РФ, Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» № 4015-1 от 27 ноября 1992 года.

В соответствии с п. 4 ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» № 4015-1 от 27 ноября 1992 года объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с рисками неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц (страхование финансовых рисков).

В силу ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно подп.1 п.2 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930).

В соответствии с ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (ст. 942 ГК РФ).

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков. 

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из материалов дела следует, что ФИО1 является собственником транспортного средства Авто 1 государственный регистрационный знак *, что подтверждается свидетельством о регистрации транспортного средства * * (л.д. 8).

Судом установлено, что *** между ООО «Сосьете Женераль Страхование» заключен договор страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств, страховой полис № *. Согласно выданному ФИО1 страховщиком ООО «Сосьете Женераль Страхование» страховому полису, объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы страхователя, связанные с рисками финансовых убытков страхователя в результате хищения или полной гибели транспортного средства. Договор вступает в силу с момента его заключения (вручения полиса страхователю) и действует в течение 5 лет. Страховая сумма составляет * рублей. Страховая премия в размере * рублей оплачена страхователем в полном объеме. По условиям страхового полиса, выплата страхового возмещения производится единовременно в размере суммы, составляющей разницу между страховой суммой, указанной в договоре страхования и любыми возмещениями, подлежащими выплате страхователю, (в том числе уже выплаченными) в связи с утратой транспортного средства, от третьих лиц, но не более максимальной величины, указанной в приложении 1 к Правилам страхования. При этом под выплатами от третьих лиц понимаются, в том числе страховые выплаты, причитающиеся страхователю по договорам страхования автотранспортных средств (КАСКО) и обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) (л.д. 6).

Из преамбулы договора страхования (страхового полиса) следует, что он заключен на основании вышеприведенных Правил страхования. Подписью ФИО1 в страховом полисе подтверждается, что она получила Правила страхования и согласна с условиями страхования.

В соответствии с Правилами страхования объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с риском финансовых убытков в результате хищения или полной гибели принадлежащего ему транспортного средства (п. 3.1). Страховым риском являются предполагаемые убытки в результате хищения или полной гибели транспортного средства (п. 4.1). Страховыми случаями признаются хищение или полная гибель транспортного средства (п. 4.2). Страховая сумма равна действительной стоимости транспортного средства в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Действительная стоимость вновь приобретенного транспортного средства равна стоимости приобретения, указанной в соответствующих документах (п. 5.1). Если договором не предусмотрено иное, страховая премия уплачивается единовременно за весь срок страхования, размер ее определяется в соответствии с тарифными ставками, установленными страховщиком (п. п. 6.1 - 6.3).

Исходя из смысла ст. ст. 929, 930, 943 ГК РФ и п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» для того, чтобы у страховщика наступила обязанность по выплате страхового возмещения страховое событие должно быть признано страховым случаем.

Как было объективно установлено по делу, *** около 14 часов на 5 км автодороги ....... произошло дорожно-транспортное происшествие с участием застрахованного транспортного средства - автомашины Авто 1 государственный регистрационный знак *, под управлением ФИО1 Данное происшествие произошло вследствие того, что водитель ФИО1, в нарушение п. 10.1 Правил дорожного движения РФ, не выбрала безопасную скорость для движения, не справилась с управлением и совершила съезд в кювет. В результате дорожно-транспортного происшествия автомобиль истца Авто 1 государственный регистрационный знак * получил механические повреждения. 

Указанное выше событие, в результате которого транспортному средству истца причинены механические повреждения, подтверждается справкой о дорожно-транспортном происшествии от ***, схемой места совершения административного правонарушения, определением об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении от ***, объяснением ФИО1, фотоматериалами, имеющимися в материале административной проверки. 

В силу п. 8.2.8 Правил страхования страхователь обязан для принятия решения о страховой выплате направить страховщику письменное заявление о страховом случае и предоставить все необходимые документы в соответствии с настоящими Правилами и/или договором страхования.

П.9.2 Правил страхования также разъяснено, что страховая выплата производится на основании письменного заявления выгодоприобретателя с приложением документов, предусмотренных Правилами страхования и/или договором страхования.

Из материалов дела следует, что *** истец ФИО1 направила в адрес ООО «Сосьете Женераль Страхование» заявление о наступлении страхового случая с приложением предусмотренных п. 9.5.1 Правилам страхования документов (л.д. 14). Согласно почтовому идентификатору по данному почтовому отправлению указанные документы получены ответчиком *** (л.д. 13).

В силу п. 9.5.3 Правил страхования при полной гибели транспортного средства дополнительно предоставляется отчет об оценке независимого оценщика, содержащий вывод о том, что восстановление транспортного средства нецелесообразно.

Во исполнение указанного условия договора *** истец направила в адрес страховой компании экспертное заключение * от ***, выполненное по ее заказу специалистами ООО «Наименование 1», согласно выводам которого стоимость восстановительного ремонта транспортного средства Авто 1 государственный регистрационный знак * без учета износа составила * рубля, с учетом износа – * рубля (л.д. 22-37). Согласно почтовому идентификатору по данному почтовому отправлению, указанные документы получены страховщиком *** (л.д. 17).

Решение о признании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем оформляется составлением страхового акта. Страховой акт составляется страховщиком или уполномоченным им лицом в течение 5 рабочих дней после получения всех необходимых документов, в том числе, запрошенных страховщиком дополнительно, если случай признан страховым (п. 9.3 Правил страхования).

Согласно п. 9.4 Правил, если иное не предусмотрено договором, страховая выплата производится единовременно в размере суммы, составляющей разницу между страховой суммой, указанной в договоре страхования, и любыми возмещениями, полученными в связи со страховым событием от третьих лиц, в том числе выплатами по договору добровольного страхования транспортного средства, по другим договорам страхования, и компенсаций от лиц, ответственных за причинение убытков. Страховая выплата не может превышать максимальную величину, указанную в приложении 1 к настоящим Правилам для месяца, в котором произошло страховое событие (или определенную договором страхования, если он предусматривает другую таблицу максимальных величин).

Судом установлено, что страховой случай, в результате которого наступила полная гибель принадлежащего ФИО1 автомобиля, произошел на 19 месяце действия договора страхования финансовых рисков. Таблицей максимальных величин страховых выплат в зависимости от месяца наступления страхового события, предусмотрена максимальная величина страховой выплаты по рассматриваемому стразовому случаю – 28,75% от страховой суммы (л.д. 79-86).

Таким образом, размер суммы страхового возмещения рассчитывается следующим образом: * рублей (страховая сумма)х28,75%=* рублей.

Страховая выплата производится в течение 5 рабочих дней после подписания страхового акта, если иное не предусмотрено договором (п. 9.6 Правил страхования).

Рассмотрев заявление о страховом событии, ответчик ООО «Сосьете Женераль Страхование» признал указанное событие страховым случаем и в установленные законом сроки перечислил ФИО1 максимальную сумму, подлежащую выплате в соответствии с условиями договора и Правилами страхования в размере * рублей, что подтверждается платежным поручением * от *** (л.д. 60). 

Таким образом, суд приходит к выводу, что страховое возмещение выплачено истцу в полном объеме в соответствии с условиями договора страхования.

Доводы истца о взыскании страховой суммы в размере * рублей основаны на неверном толковании норм права.

Исходя из сущности договора страхования финансовых рисков транспортных средств, такой договор позволяет получить возмещение разницы между действительной (рыночной) стоимостью автомобиля за вычетом амортизационного износа и его стоимостью на момент страхования. Такая страховка приобретается вместе с полисом КАСКО любой страховой компании сразу при покупке автомобиля, но действует только в том случае, если наступил страховой случай по рискам угон (хищение) и полная гибель автомобиля.

При наступлении страхового случая в связи с хищением или полной гибелью автомобиля выплата по программе страхования финансовых рисков будет равна разнице между стоимостью приобретения автомобиля и любыми возмещениями, в том числе по КАСКО, подлежащими выплате (в том числе уже выплаченными) третьими лицами.

В рассматриваемом случае сведений об оформлении истцом полиса КАСКО с какой-либо страховой компанией суду, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, не представлено. В связи с чем, увеличение страховой выплаты по договору страхования финансовых рисков не предусмотрено.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отказе ФИО1 в удовлетворении требований о возмещении убытков.

Требования истца о возмещении расходов на оплату услуг службы аварийных комиссаров в сумме * рублей и расходов по составлению и направлению претензии в сумме * рублей не подлежат удовлетворению, как противоречащие условиям договора страхования. Обязательств по выплате указанных расходов истца ответчик, как страховщик, на себя по договору страхования не принимал. 

Кроме того, учитывая, что страховая выплата была произведена ответчиком добровольно и в установленный договором и Правилами страхования срок, оснований для взыскания с ответчика неустойки и штрафа у суда не имеется.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Городецкой районной общественной организации Нижегородской области «Общество защиты прав потребителей», действующей в защиту прав и законных интересов потребителя ФИО1, к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд, через Городецкий городской суд, в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Городецкого городского суда С.Е. Перлов

Мотивированное решение изготовлено 03 апреля 2017 года.

Судья Городецкого городского суда С.Е. Перлов