Дело № 2-2477/2018 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Город Белово Кемеровской области 26 ноября 2018 года

Беловский городской суд Кемеровской области 

в составе председательствующего судьи Гуляевой Т.С.

при секретаре Титаренко И.З.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 ФИО6, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору № от 07.03.2013 года в размере 253 523,75 руб. (Двести пятьдесят три тысячи пятьсот двадцать три рубля 75 копеек), в том числе: 84 069,73 руб. - задолженность по основному долгу; 169 454,02 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 0,00 руб. - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг; а также расходы банка в сумме уплаченной государственной пошлины в размере 5735,24 рублей. 

Заявленные исковые требования мотивирует тем, что 07.03.2013 между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 ФИО7 был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере – 100 000,00 (Сто тысяч рублей 00 копеек) (далее - Кредит) сроком на 36, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету (прилагается). Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору.

В соответствии с Условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору.

По состоянию на 15.06.2018г. задолженность по Договору составляет 253 523,75 руб. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)). 

Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 84069,73 руб. (задолженность по основному долгу) + 169 454,02 руб. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) + 0,00 руб. (задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг) = 253523,75 руб. 

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 09.12.2013 по 15.06.2018г. 

В судебное заседание от 26.11.2018г. представитель истца, извещенный надлежащим образом о рассмотрении дела, не явился. В письменном ходатайстве, приложенном к исковому заявлению, представитель истца просит рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д.5,8). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание от 26.11.2018г. не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом. Его представитель ФИО2, действующий на основании нотариальной доверенности от 15.10.2018г. (л.д.44) в судебном заседании от 26.11.2018г. исковые требования не признал в полном объёме, просил в удовлетворении искового заявления отказать в связи с пропуском срока исковой давности. 

Поддержал доводы, изложенные в ранее представленном письменном возражении на иск, в котором просит применить срок исковой давности относительно каждого платежа (л.д.48). 

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему. 

Согласно ст.432 ГК РФ 

1.Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

2.Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ч.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со ст. 425 ч. 1 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Как следует из п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.ст.314 ГК РФ и 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно ч.2. ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Согласно ст.330 ч.1, 331 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения; соглашение о неустойки должно быть совершено в письменной форме. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что 07.03.2013г. на основании заявления клиента ФИО1 ФИО8, ДД.ММ.ГГГГ г.рождения, на получение кредита №, между Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (в настоящее время Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк») и ответчиком ФИО1 был заключен смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета (далее договор кредитования), на условиях, изложенных в заявлении клиента и типовых условиях потребительского кредита и типовых условиях банковского специального счета.

Договору присвоен номер №, в заявлении ответчика на получение кредита указаны следующие параметры кредита: вид кредита «Альтернативный кредит», номер банковского специального счета (БСС) №, срок кредита 36 мес., сумма кредита 100000,00 руб., ставка 45,00 % годовых, полная стоимость кредита 70,7 % годовых, окончательная дата погашения 07.03.2016, дата ежемесячного взноса – согласно Графику гашения кредита, размер ежемесячного взноса 5717,00 руб. штраф за нарушение даты очередного погашения кредитной задолженности 590 руб., комиссия за безналичное перечисление со специального банковского счета, за исключением безналичных расчетов с применением пластиковых карт 4,9 % мин. 250 руб. (л.д.9-13). 

Договорзаключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.432,435 ГК РФ и подписан сторонами.

Заявление ФИО1 на получение кредита также содержит параметры Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»: наименование страховой организации ЗАО «Д2 Страхование», страховая сумма соответствует сумме кредита, оплата за присоединение к страховой программе – 0,60 % годовых в месяц от суммы кредита (л.д.10). Подписав заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», ФИО1 указал, что согласен быть застрахованным и просит банк предпринять действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случае и болезней № НС/2011/3 от 01.06.2011г., заключенного между банком и ЗАО «Д2 Страхование». ФИО1 в заявлении указал, что он уведомлен о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты, ему была разъяснена и представлена возможность отказаться от присоединения к Программе страхования без ущерба для права на получение кредита/выпуска кредитной карты (л.д.14). Пунктом 5 названного заявления ответчик указал, что обязуется производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 600,00 руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40 % или 400,0 руб. за каждый год страхования. 

Пунктом 13 заявления указано, что ФИО1 с Программой страхования ознакомлен, согласен, возражений не имеет, обязуется их выполнять. 

Согласно Общим условиям потребительского кредита и банковского специального счета, договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента, ст.ст.433,434,438 ГК РФ и действует до полного исполнения банком и/или клиентом своих обязательств. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих Общих условиях, является совокупность следующих действий банка: открытие клиенту банковского специального счета (БСС) в указанной в заявлении клиента валюте кредита, зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита (п.2.2). 

В соответствии с п.2.3 Общих условий, кредит предоставляется на срок, указанный в Заявлении. При этом возврат кредита производится в порядке, определенном в п.4 настоящих Общих условий. 

Согласно п.п.4.1-4.2.1 Общих условий, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента. Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном Договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце. 

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты. Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке (п.п.4.3-4.4).

Банк исполнил свои обязательства по договору кредитования, перечислив 07.03.2013г. ответчику на счет денежные средства в размере 100 000,00 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета № за период времени с 01.06.2009 по 15.06.2018 (л.д.17-21).

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средствподоговоруисполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашениязадолженностипередбанком, что привело к образованию просроченнойзадолженности. До настоящего времени сумма задолженности заемщиком не погашена, доказательств обратного суду не представлено.

Согласно расчетузадолженности, составленному истцом по состоянию на 15.06.2018г., общая задолженностьответчика ФИО1 перед ПАО КБ «Восточный» составляет 253523,75 руб., в том числе: 84069,73 руб. - задолженность по основному долгу; 50500,73 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 118953,29 руб. – задолженность по просроченным процентам за пользование кредитными средствами. 

Рассматривая доводы ответчика о пропуске срока исковой давности, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно ст.203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок. 

В исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности (ст.205 ГК РФ). 

В п.15 названного Постановления Пленума указано, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Из Графика гашения кредита усматривается, что размер ежемесячного взноса равен 5717,00 руб., даты внесения ежемесячных платежей по кредиту установлены графиком (л.д.13). 

Из расчета задолженности и выписки по счету усматривается, что последний платеж ответчик внес 23.05.2014г. в сумме 3000 рублей, 01.06.2014г. произошло погашение просроченных процентов в сумме 0,34 руб., 15.06.2014г. произошло погашение просроченных процентов в сумме 0,44 руб. (л.д.21). 

Таким образом, свои обязанности по внесению ежемесячных платежей в сумме, установленной Графиком гашения кредита, ответчик ФИО1 прекратил исполнять с июня 2014 года, и именно с этого времени началось течение срока исковой давности. 

В силу положений п.1 ст.204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

За защитой своего нарушенного права с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился в судебный участок № 7 г.Белово Кемеровской области в январе 2015 года, что усматривается из определения об отмене судебного приказа, тем самым прервав течение срока исковой давности, который к указанному времени составил 6 месяцев (период с июля 2014г. по январь 2015г.). 

Судебный приказ отменен мировым судьей 21.01.2015г., в связи с чем, течение срока исковой давности продолжилось (оставшийся срок равен 2 годам 6 месяцам). 

Учитывая, что с настоящим исковым заявлением истец обратился в суд только 14.09.2018г. (согласно отметке на почтовом конверте л.д.37) - спустя более чем 2 года 6 месяцев после отмены судебного приказа, суд полагает, что истцом пропущен срок исковой давности, что в силу п.2 ст.199 ГК РФ является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Решение в окончательной форме судом принято 30 ноября 2018 года. 

Судья Т.С.Гуляева