Дело № 2-1488/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 мая 2017 года г. Белгород

Свердловский районный суд г. Белгорода в составе:

Председательствующего судьи Украинской О.И.

При секретаре Блохиной Ю.И.

С участием представителя истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании кредитного договора незаключенным,

установил:

16 июля 2012 года ФИО4 обратилась в ОАО НБ «ТРАСТ» (в настоящий момент Банк «ТРАСТ» (ПАО) за предоставлением кредита на неотложные нужды на сумму 55 000 рублей, указав в заявлении просьбу предоставить ей в пользование международную расчетную банковскую карту / карты НБ «ТРАСТ» ОАО с лимитом разрешенного овердрафта и подтвердив получение ею расчетной карты №.

В феврале 2017 года Банк «ТРАСТ» (ПАО) направил истцу извещение с уведомлением, что ею не исполняются обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (номер счета №). Сумма задолженности составляет 178 100, 32 рубля.

ФИО3 обратилась в суд, указав, что 17 июля 2012 года она не находилась в г. Белгороде и не подписывала кредитный договор, просит признать незаключенным кредитный договор № от 17 июля 2012 года, между ФИО4 и Банком «ТРАСТ» (ПАО) вследствие его безденежности.

Истец в судебное заседание не явилась, представитель истца по доверенности ФИО1 исковые требования поддержала. 

Представитель ответчика по доверенности ФИО2 иск не признала, указав в числе иных оснований пропуск срока на обращение в суд.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства дела по представленным доказательствам, обсудив доводы сторон по заявленному иску, суд признает исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как предусмотрено ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Как установлено судом, 16 июля 2012 года ФИО4 обратилась в ОАО НБ «ТРАСТ», подписав заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды.

При этом в заявлении ФИО4 прописано, что она ознакомлена и обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в следующих документах, которые она понимает и с которыми полностью согласна, перечень таких документов включены условия предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «ТРАСТ», тарифы по международной расчетной банковской карте НБ «ТРАСТ» с лимитом разрешенного овердрафта, которые являются неотъемлемой частью настоящего заявления и договора (п. 1.4 заявления л.д. 47)

В п.п. 2.2. и 2.3 заявления истца указана просьба предоставить ей в пользование международную расчетную банковскую карту / карты НБ «ТРАСТ» ОАО с лимитом разрешенного овердрафта, порядок направления ей информации о полной стоимости кредита по расчетной карте, выражением ее согласия с суммой первоначального лимита разрешенного овердрафта, установленного по договору о расчетной карте в соответствии со ст. 438 ГК РФ будут являться действия по совершению расходных операций с использованием карты.

В подпункте 5 п. 2.3 заявления истцом указано, что она понимает, что имеет право не осуществлять действия по активации расчетной карты в случае несогласия с тарифами по ней.

Указанное заявление являлось офертой для заключения с ОАО НБ «ТРАСТ» кредитного договора, договора банковского счета в смысле ст. 435 ГК РФ, в том числе по международной расчетной карте с лимитом разрешенного овердрафта в соответствии с условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «ТРАСТ», тарифами по международной расчетной банковской карте НБ «ТРАСТ» с лимитом разрешенного овердрафта.

В соответствии с разделом 1 условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта под договором понимается договор, заключенный между банком и клиентом путем акцепта банком предложений, содержащихся в заявлении клиента в соответствии с п. 2.1. условий, и акцепта клиентом установленного банком лимита разрешенного овердрафта. Договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей заявление, условия и тарифы. Под заявлением подразумевается документ установленной формы, содержащий сведения о клиенте, необходимые для принятия решения о выпуске карты, подписываемый клиентом и содержащий предложение (оферту) банку заключить договор. 

В соответствии с п. 2.1. условий банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия СКС. Одновременно банк акцептует оферту клиента о предоставлении карты путем выпуска карты. Банк делает оферту клиенту об установлении лимита разрешенного овердрафта по карте, выпущенной на имя клиента. Карта передается клиенту неактивированной. Датой заключения договора является дата активации карты клиентом. Для проведения операций по карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне карты и активировать ее, позвонив в Центр обслуживания клиентов банка по телефону. Карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента. 

Акцептом оферты ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия ОАО НБ «ТРАСТ» по выдаче карты, открытию банковского счета и предоставлению денежных средств.

В данном случае договор о карте заключен в акцептно – офортной форме, отсутствие отдельного подписанного сторонами документа, называемого «кредитный договор», не свидетельствует о незаключенности договора.

По каким существенным условиям кредитного договора сторонами не достигнуто соглашение, представитель истца не указала.

При подписании заявления 16 июля 2012 года ФИО4 подтвердила получение ею расчетной карты №.

Доводы представителя истца о том, что при подписании договора ФИО4 указанную карту не получала, была введена в заблуждение сотрудниками банка опровергаются ее подписью в договоре, факт проставления указанной подписи ею не оспаривается. 

Пунктом 3 статьи 1 ГК РФ предусмотрено, что при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Действуя разумно и добросовестно в своем интересе, истец обязана была ознакомиться с текстом подписываемого заявления. Номер получаемой расчетной карты указан крупным шрифтом непосредственно перед подписью истца, не заметить его при подписании договора невозможно.

Поскольку доказательств, свидетельствующих о недобросовестном поведении со стороны работников банка, в материалы дела не представлено, довод представителя истца о возможном введении ФИО4 носит предположительный характер, в связи с чем подлежит отклонению.

Как следует из представленных банком документов (выписки по счету, финансового эмулятора), для расчетной карты № открыт счет №, на который зачислялись и с которого списывались денежные средства.

Согласно пояснениям представителя ответчика, карта активирована ФИО4 17 июля 2012 года, при этом ее обязательное присутствие в банке на момент активации карты не требовалось, она могла быть активирована истцом по телефону и при нахождении на отдыхе.

Данные доводы не противоречат порядку активации карты, определенному условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта 

Из кассовых ордеров от 24 июля 2013 года и 31 июля 2013 года следует, что истцом вносились денежные средства в оплату задолженности по спорной кредитной карте, при этом счет карты и номер карты указывались в выданных истцу документах, по данной банковской карте в августе 2013 года оформлялся электронный билет на имя истца.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая его действие, не вправе требовать признания договора незаключенным, если с учетом конкретных обстоятельств такое требование будет противоречить принципу добросовестности.

Требования к существенным условиям договоров устанавливаются законодателем с целью не допустить неопределенность в правоотношениях сторон и предупредить разногласия относительно исполнения обязательств по договору. 

Поскольку банком совершались действия по исполнению договорных обязательств, а другая сторона принимала их без каких-либо возражений, неопределенность в отношении договоренностей сторон отсутствует. 

В этом случае соответствующие условия спорного договора должны считаться согласованными, а сам договор - заключенным.

Ссылки представителя истца на нарушение банком порядка зачисления и списания средств по всем кредитам ФИО4 правового значения при разрешении данного спора не имеют.

Кроме того, ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Как определено ст. 195, 196 ГК РФ общий срок исковой давности (срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено) составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно материалам дела, в июле 2013 года истцом вносились денежные средства на карту № и счет №.

Таким образом, если истец не узнала о заключении кредитного договора при получении расчетной карты, а банк не сообщил ей о дате активации карты, о нарушении ее прав ФИО4 должно было стать известно при погашении задолженности по карте в июле 2013 года, при обращении в суд в марте 2017 года общий срок исковой давности ею пропущен, о его восстановлении не заявлено, доказательств уважительности причин пропуска срока не представлено.

При таких основаниях исковые требования подлежат отклонению. 

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, 

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании кредитного договора незаключенным отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Свердловский районный суд города Белгорода.

Судья – подпись