Дело № 2-42(2)/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

2 февраля 2018 года рабочий посёлок Дергачи

Ершовский районный суд Саратовской области в составе: 

председательствующего судьи Елтарёва Д.Г.,

при секретаре судебного заседания Сакрыкиной Н.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 52373 рубля 55 копеек, включающей сумму основного долга в размере 38990 рублей 37 копеек, неоплаченные проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3425 рублей 32 копейки, убытки (неоплаченные проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) в размере 2226 рублей 9 копеек и штрафы за возникновение просроченной задолженности в размере 7731 рубль 77 копеек,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту - истец, банк, кредитор, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») обратилось в Ершовский районный суд Саратовской области с иском о взыскании с ФИО1 (далее по тексту - ответчик, должник, заёмщик) задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 52373 рубля 55 копеек, включающей сумму основного долга в размере 38990 рублей 37 копеек, неоплаченные проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3425 рублей 32 копейки, убытки (неоплаченные проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) в размере 2226 рублей 9 копеек и штрафы за возникновение просроченной задолженности в размере 7731 рубль 77 копеек.

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обосновало тем, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (кредитор) и ФИО1 (заёмщик) заключили кредитный договор № на сумму 104466 рублей, в том числе 87200 рублей - сумма кредита на оплату товара в торговой организации, 17266 рублей - кредит на оплату страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 30,64 % годовых. Полная стоимость кредита - 35,83 % годовых. Выдача кредита произведена путём перечисления денежных средств в размере 104466 рублей на счёт заёмщика, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счёту. Деньги в сумме 87200 рублей перечислены на транзитный счёт торговой организации в счёт оплаты товара, 17266 рублей (страховой взнос на личное страхование) перечислены на транзитный счёт страховщика, что подтверждается выпиской по счёту. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключённом между заёмщиком и банком договоре, который состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении заёмщиком всех неотъемлемых частей договора), Условий Договора, Тарифов, Графиков погашения. Согласно разделу «О документах» Заявки, заёмщиком получены: Заявка, график погашения по кредиту. Заемщик прочёл и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условий Договора, Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет - банк», Памятки об условиях использования Карты, Памятки по услуге «Извещения по почте», Тарифов Банка (все части) и Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. В соответствии с Условиями Договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов, Сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, Графиками погашения и Тарифами Банка, договор является смешанным и определяет порядок предоставления целевого кредита путём его зачисления на счёт и совершения операций по счёту (статья 850 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ). Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора. По договору банк открывает заёмщику банковский счёт в рублях. Номер счёта указан в заявке, в разделе «Данные для Оплаты». Счёт используется только для: выдачи и получения (указанным в заявке способом) кредита; погашения задолженности по кредиту; расчётов между заёмщиком и банком; расчётов с торговой организацией, со страховой компанией (при наличии индивидуального страхования) и с другими организациями, которые указаны в договоре и дополнительных соглашениях к нему (пункт 1 раздела «О счетах» Условий Договора). В соответствии с пунктом 1.2 раздела I Условий Договора, по договору банк обязуется предоставить заёмщику денежные средства (кредиты), а заёмщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно нецелевой кредит в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению клиента, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования). Срок кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (пункт 1.1 раздела II Договора). Срок кредита в календарных днях определяется путём умножения процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней (пункт 1.2.2 раздела I Условий Договора). В соответствии с разделом II Условий Договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путём списания суммы ежемесячного платежа со счёта. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной указанной в заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле заявки, и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода, - по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в заявке. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк, согласно пункту 1.4 договора, списывает денежные средства со счёта в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего - в Графике погашения. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путём списания денежных средств со счёта в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заёмщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счёте (либо на ином счёте, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денежных средств со счёта в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании заявления клиента, содержащегося в заявке, в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту заёмщик обязан обеспечить на счёте к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счёт (пункт 1.4 раздела II Условий Договора). В соответствии с условиями кредитного договора, дата перечисления первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения (раздел «О платеже» Заявки), срок кредита - 36 месяцев. При заключении договора заёмщиком были получены как заявка, так и График погашения по кредитному договору (раздел «О документах» Заявки). В соответствии с заявлением клиента по кредитному договору заёмщик дал поручение банку в течение срока действия договора все деньги, поступающие на его счёт не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения его обязательств перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором (пункт 2 Заявления). В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. В соответствии со статьёй 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключён в простой письменной форме. Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным пунктом 2 статьи 434 ГК РФ. Согласно статьям 309 и 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Статья 811 ГК РФ предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В нарушение условий заключённого кредитного договора заёмщик допускал неоднократные просрочки по погашению кредита, что подтверждается выпиской по счёту, которая отражает все движения денежных средств по счёту заёмщика (выдачу кредита, внесение денежных средств для погашения задолженности), в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного погашения задолженности по договору. В соответствии с Тарифами ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. После указанной даты банком было принято решение не начислять дополнительных штрафов. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заёмщиком не исполнено. Заявление банком требования о досрочном возврате кредита не является основанием для прекращения обязательства должника по кредитному договору. В силу Раздела «Имущественная ответственность» Условий Договора, банк имеет право на взыскание с заёмщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заёмщиком условий договора. В соответствии с пунктом 2 статьи 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Кроме того, в соответствии со статьёй 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. ДД.ММ.ГГГГ (в 31-м процентном периоде) банком было выставлено заёмщику требование о досрочном полном погашении кредита. До настоящего времени требование банка не исполнено. Согласно Графику погашения по кредиту, последний платёж по кредиту должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, банком не получены проценты за период пользования деньгами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (с 31-го по 36-й процентные периоды) в размере 2226 рублей 9 копеек, что является убытками. Согласно расчёту, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 52373 рубля 55 копеек, из которых: сумма основного долга - 38990 рублей 37 копеек; неоплаченные проценты (с ДД.ММ.ГГГГ по 27. мая 2016 года) - 3425 рублей 32 копейки; убытки (неоплаченные проценты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) - 2226 рублей 9 копеек; штрафы за возникновение просроченной задолженности - 7731 рубль 77 копеек.

Истцом - Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», извещённым о месте, дате и времени судебного заседания, сделано заявление, допускающее возможность рассмотреть гражданское дело без участия представителя (т. 1, л.д. 8).

При таком положении неявка представителя ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не препятствует судебному разбирательству и, основываясь на положениях части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), определением, занесённым в протокол судебного заседания, суд постановил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, будучи извещён о месте, дате и времени судебного заседания, предмете и основаниях исковых требований (т. 1, л.д. 54; 70), не просивший рассмотреть гражданское дело без его участия, в суд не явился, сведений о причинах неявки и доказательств уважительности этих причин заблаговременно не представил, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовал.

При таком положении неявка ФИО1 не препятствует судебному разбирательству, а поэтому, руководствуясь частью 4 статьи 167 ГПК РФ, определением, занесённым в протокол судебного заседания, суд постановил рассмотреть гражданское дело в отсутствие ответчика.

Изучив сведения и доводы, изложенные в исковом заявлении, исследовав путём оглашения в судебном заседании письменные доказательства, оценив их в совокупности на предмет относимости, достоверности и допустимости, а также их достаточность и взаимную связь, руководствуясь законом и совестью, суд в процессе разбирательства гражданского дела установил нижеследующие обстоятельства.

Исполняя процессуальную функцию, возложенную частью 1 статьи 196 ГПК РФ, определяя правоотношения сторон спора и закон, подлежащий применению, суд отмечает, что, в силу пунктов 1 и 2 статьи 2 ГК РФ, договорные и иные обязательства регулируются гражданским законодательством.

По общему правилу, сформулированному в пункте 2 статьи 307 ГК РФ, обязательства (обязанность совершить в пользу другого лица какое-либо действие, а равно право требования исполнения обязанности (пункт 1 статьи 307 ГК РФ)) возникают, в том числе, вследствие договора и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В силу пункта 1 статьи 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (подпункт 1).

Таким образом, заключение договора являет собой юридический факт, порождающий связанные с ним гражданские права и обязанности.

Устав и генеральная лицензия № от ДД.ММ.ГГГГ свидетельствуют, что Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» является юридическим лицом - кредитной организацией (банком), обладающим, при наличии лицензии на осуществление банковских операций, правом осуществлять, в том числе, такие банковские операции, как размещение привлечённых денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности (части первая и вторая статьи 1, пункт 2 части первой статьи 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности») (т. 1, л.д. 42; 42 оборот - 53).

Из содержания частей первой и второй статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой.

Из содержания пункта 1 статьи 330 ГК РФ следует, что неустойкой (штрафом, пенёй) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с положениями части 1 статьи 56 ГПК РФ, каждая сторона спора должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В этой связи, учитывая характер спора, предмет и основания исковых требований, на стороне истца лежала обязанность доказать факт существования основного и акцессорного обязательств и неисполнение или ненадлежащее исполнение их ответчиком, а на стороне ответчика - отсутствие факта, с которым закон связывает возникновение обязательств, либо их надлежащее исполнение.

Применительно к изложенному, суд в процессе рассмотрения дела установил следующее.

В соответствии со статьями 420 и 421 ГК РФ, договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 434 ГК РФ, договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором не предусмотрено иное. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. 

Согласно статье 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Что касается соглашения о неустойке, таковое должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства, при том, что несоблюдение такой формы влечёт недействительность соглашения о неустойке (статья 331 ГК РФ). 

Пункт 2 статьи 434 ГК РФ о форме договора прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путём обмена документами, а пункт 3 статьи 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренным пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом и, соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (кредитор) и ФИО1 (заёмщик) в письменной форме совершили договор №, являющийся в совокупности с условиями кредитования, изложенными в Условиях Договора, Заявке на открытие банковских счетов, Графике погашения, Тарифах Банка, кредитным договором, по которому кредитор обязался предоставить заёмщику кредит в размере 104466 рублей, из которых 87200 рублей - на оплату товара в торговой организации, 17266 рублей - на оплату страхового взноса на личное страхование, на срок 36 месяцев под 30,64 % годовых, а заёмщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных договором (т. 1, л.д. 22-24; 25; 26; 27).

При совершении договора стороны предусмотрели условия кредитования заёмщика, не противоречащие закону.

Также были соблюдены действовавшие на момент совершения кредитного договора положения абзаца двенадцатого статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», а также Указания Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» - до заёмщика в установленном законом порядке доведена информация о полной стоимости кредита, составившей 35,83 % годовых.

В соответствии с императивным предписанием пункта 1 статьи 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения, то есть, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 1 статьи 432 ГК РФ).

При этом, согласно пункту 2 статьи 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключённым с момента такой передачи (статья 224 ГК РФ).

Из содержания пункта 2 статьи 819 ГК РФ следует, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу абзаца второго пункта 1 статьи 807 ГК РФ, договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

Исходя из положений Условий Договора, кредит предоставляется исключительно в безналичной форме путём зачисления суммы кредита на счёт клиента, при этом дата предоставления кредита - это дата зачисления суммы кредита на счёт (подпункт 1.2.1 пункта 1.2). 

Применительно к этому, документ, а именно выписка по счёту, свидетельствует, что ДД.ММ.ГГГГ банк выдал кредит в сумме 104466 рублей путём зачисления денег на счёт ФИО1 № (т. 1, л.д. 28; 29).

Оценив содержание выписки по счёту, суд приходит к выводу, что банк передал (вручил) заёмщику ФИО1 деньги в размере 104466 рублей и способом, предусмотренных кредитным договором.

Поэтому суд признаёт доказанным заключение между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 кредитного договора, по которому банк, являясь кредитором, надлежащим образом исполнил свои обязательства, что повлекло возникновение у заёмщика (ФИО1) обязанностей по возврату полученной суммы кредита, уплате процентов за пользование им, а также иных предусмотренных договором платежей.

В соответствии с пунктом 4.2 Тарифов по банковским продуктам ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», по договорам о предоставлении кредитов устанавливается штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности (т. 1, л.д. 25).

Следовательно, исполнение обязательств заёмщика по кредитному договору обеспечено неустойкой, соглашение о которой отвечает требованиям статей 330, 331, 434, 435 и 438 ГК РФ.

Таким образом, банк доказал существование основного (кредитного) и акцессорного (обеспечивающего основное) обязательств, возникших из договоров, заключённых в требуемой законом форме.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статьи 309 и 310 ГК РФ).

Определяя объём обязательств заёмщика, суд учитывает следующее. 

Согласно кредитному договору, погашение кредита и уплата процентов должны производиться заёмщиком частями ежемесячными платежами в размере 4469 рублей 6 копеек в течение 36 месяцев.

В соответствии с разделом II Условий Договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путём списания суммы ежемесячного платежа со счёта. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной указанной в заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле заявки, и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода, - по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в заявке. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно пункту 1.4 договора списывает денежные средства со счёта в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего - в Графике погашения. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путём списания денежных средств со счёта в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заёмщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счёте (либо на ином счёте, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денежных средств со счёта в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании заявления клиента, содержащегося в заявке, в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту заёмщик обязан обеспечить на счёте к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счёт (пункт 1.4 раздела П Условий Договора). 

В соответствии с условиями кредитного договора, дата перечисления первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ, дата оплаты каждого ежемесячного платежа - 28-е число каждого месяца (раздел «О платеже»).

Однако из содержания искового заявления, а также такого документа, как выписка по лицевому счёту, следует, что заёмщик (ФИО1) неоднократно допускал просрочку по возврату основного долга и уплате процентов, при том, что с ДД.ММ.ГГГГ такая просрочка стала непрерывной (т. 1, л.д. 28, 29).

С учётом изложенного, принимая во внимание, что доказательств обратного стороной ответчика не представлено, суд приходит к выводу о доказанности по делу того обстоятельства, что ФИО1 до обращения банка в суд неоднократно нарушал порядок и сроки исполнения обязательств по кредитному договору в части возврата основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом.

Поскольку должник по денежному обязательству (заёмщик) не исполнял в срок свои обязательства по кредитному договору, за которые он отвечал, начисление и требование банком неустойки (штрафа) является правомерным.

Обязательство прекращается исполнением (пункт 1 статьи 408 ГК РФ). 

Предельный срок исполнения обязательств заёмщика по кредитному договору наступил ДД.ММ.ГГГГ (т. 1, л.д.18).

Однако исковое заявление, не доверять содержанию которого нет оснований, а также фактические обстоятельства дела свидетельствуют, что ни после предъявления иска, ни на момент рассмотрения дела заёмщик свои обязательства по кредитному договору (соглашению) не исполнил, сумму основного долга банку не возвратил, проценты и штрафы не уплатил.

Доказательств, опровергающих доводы истца, и подтверждающих надлежащее исполнение своих обязательств, стороной ответчика суду не представлено.

Поскольку в добровольном порядке ответчик обоснованные требования кредитора не удовлетворил и, тем самым, не исполнил принятые на себя обязательства, он являются просрочившим должником.

Следовательно, ответчиком нарушено право банка на возврат суммы долга и получение платежей по кредитному договору.

Банк предоставил заёмщику кредит в сумме 104466 рублей, из которых невозвращённый основной долг составляет 38990 рублей 37 копеек.

Проверив и сопоставив представленные банком сведения о задолженности, исчисленной на ДД.ММ.ГГГГ, и соглашаясь с ними, суд признаёт, что таковая составила 52373 рубля 55 копеек, из которых: 38990 рублей 37 копеек - сумма основного долга; 3425 рублей 32 копейки - неоплаченные проценты (с ДД.ММ.ГГГГ по 27. мая 2016 года); 2226 рублей 9 копеек - убытки (неоплаченные проценты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ); 7731 рубль 77 копеек - штрафы за возникновение просроченной задолженности (т. 1, л.д. 18-20). 

Представленный банком расчёт арифметически верен, при его составлении учтены суммы фактически уплаченных заёмщиком частей основного долга и процентов.

Доказательств, подтверждающих уплату денежных сумм, помимо тех, которые учтены банком в расчёте задолженности, стороной ответчика суду не представлено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. 

Согласно пункту 2 статьи 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Проценты по договору займа являются элементом главного обязательства.

Кредитор, в соответствии с пунктом 2 статьи 809 ГК РФ, имеет право требовать исполнения обязательства по уплате процентов до дня возврата суммы займа.

Поэтому исковые требования банка о взыскании с заёмщика ФИО1 задолженности по кредитному договору суд находит обоснованными, при том, что требуемая истцом неустойка (штраф) соразмерна допущенным нарушениям, а также объёму неисполненных в срок обязательств.

В силу пункта 1 статьи 11 и статьи 12 ГК РФ, защита нарушенных гражданских прав осуществляется судом, в том числе, путём присуждения к исполнению обязанности в натуре, взыскания неустойки, а также способами, предусмотренными законом. 

При таком положении, анализируя обстоятельства, установленные в процессе разбирательства гражданского дела, суд признаёт исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежащими удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 88, статьёй 94 и частью 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны все понесённые судебные расходы. 

Издержки истца, которые он просит взыскать в его пользу с ответчика, выразились в уплате государственной пошлины в размере 1771 рубль, что подтверждается документами - платёжными поручениями (т. 1, л.д. 2; 3).

Поэтому, так как решение принимается судом не в пользу ответчика, суд взыскивает с ФИО1 в пользу истца 1771 рубль в счёт возмещения судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно основной долг по кредиту в размере 38990 рублей 37 копеек, неоплаченные проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3425 рублей 32 копейки, неоплаченные проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (убытки) в размере 2226 рублей 9 копеек, штрафы за возникновение просроченной задолженности в размере 7731 рубль 77 копеек, а всего 52373 (пятьдесят две тысячи триста семьдесят три) рубля 55 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 1771 (одну тысячу семьсот семьдесят один) рубль в счёт возмещения судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины.

Отложить составление мотивированного решения суда на срок не более чем пять дней со дня окончания разбирательства дела, а именно до 7 февраля 2018 года.

Принятое по делу решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд путём подачи апелляционной жалобы лицами, участвующими в деле, через Ершовский районный суд Саратовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме (составления мотивированного решения).

Председательствующий судья Д.Г. Елтарёв

Решение суда в окончательной форме (мотивированное решение) составлено 7 февраля 2018 года. 

Председательствующий судья Д.Г. Елтарёв