№ 2 - 151/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 февраля 2019 г. Подольский городской суд Московской области

в составе

судьи Николаева М.Н.

при секретаре Погоний А.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «ЭРГО Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов

Установил

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СК «ЭРГО Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии по договору страхования по программе «Пакет Базовый» от ДД.ММ.ГГГГ в размере № коп., взыскании неустойки в размере №., о взыскании штрафа в размере № % от присужденной суммы, компенсации морального вреда в размере № руб., взыскании судебных расходов в размере № рублей № коп. В обосновании своих требований истица указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «ЮниКредит Банк» был заключен договор потребительского кредита на общую сумму № рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой № % годовых. ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору истцом была полностью погашена. В связи с досрочным погашением кредита истица обратилась ДД.ММ.ГГГГ в ООО «СК «ЭРГО Жизнь» с заявлением о возврате стразовой премии по Договору страхования по программе «Пакет базовый» от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истице поступил ответ из ООО «СК «ЭРГО Жизнь», в котором было указано, что законных оснований для возврата истцу страховой премии не имеется, так как ФИО1 был пропущен срок на досрочное расторжение договора страхования с момента его заключения без потери уплаченной премии. Данный действия она (ФИО1) считает незаконными и вынуждена обратиться в суд. 

Истец - ФИО1 в судебное заседание явилась, требования поддержала.

Ответчик - ООО «СК «ЭРГО Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, представил отзыв.

3-е лицо АО «ЮниКредитБанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания. 

Суд, выслушав истицу, изучив материалы дела, находит исковые требования подлежащими отклонению по следующим основаниям. 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «ЮниКредит Банк» заключен договор потребительского кредита на общую сумму № руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой № годовых. Согласно пункта № индивидуальных условий договора потребительского кредита указанный договор действует до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме. (л.д.№). 

Пунктом № Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрены цели использования заемщиком потребительского кредита: - без подтверждения цели кредитования № руб.; - оплата страховой премии № руб. по заключаемому Заемщиком договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №).

Пунктом № Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что Банк обязался осуществить перевод № руб. с текущего счета заемщика в рублях Российской Федерации, открытого на основании заявления на комплексное обслуживание, поданного им в банк в дату настоящего заявления, в пользу ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь», с назначением платежа: оплата по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №). 

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК «ЭРГО-Жизнь» заключен договор страхования по программе «Пакет базовый» сроком действия с даты предоставления кредита до даты полного погашения кредита. Согласно условиям данного договора, страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая болезни, первичное установление застрахованному лицу инвалидности № и № группы в результате несчастного случая, болезни, временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая, болезни. Страховая сумма равна сумме кредита. Страховая премия равна произведению страхового тарифа (№) и страховой суммы, умноженному на количество месяцев срока действия договора страхования. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования (л.д.№). 

Согласно пункта № Правил добровольного страхования кредитов от несчастных случает и болезней ООО «СК «ЭРГО Жизнь», страхователь имеет право отказаться от исполнения Договора страхования в первые № (пять) рабочих дней с начала действия договора страхования без потери уплаченной страховой премии, страхового взноса(ов) - отказ оформляется в письменной форме. В случае отказа Страхователя от исполнения Договора страхования в установленном настоящем подпунктом Правил страхования порядке, стороны возвращаются в первоначальное положение, в котором они находились до даты заключения Договора страхования - Страхователю со стороны Страховщика возвращается все уплаченная им страховая премия, страховые взносы, уплаченные по договору страхования, а Страховщику со стороны Страхователя возвращается все полученные страховые выплаты по договору страхования, от исполнения которого отказался Страхователь. Порядок, установленный в настоящем подпункте Правил, не распространяется на отношения сторон договора страхования по истечении № (пяти) рабочих дней с начала срока действия договора страхования. 

Согласно п. № Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, стороны пришли к соглашению изменить пункт № Правил добровольного страхования кредитов от несчастных случает и болезней: «Страхователь имеет право отказаться от исполнения Договора страхования в первые № (четырнадцать) календарных дней с начала действия договора страхования без потери уплаченной страховой премии/страхового взноса(-ов) - отказ оформляется в письменной форме. В случае отказа Страхователя от исполнения Договора страхования в установленном настоящем подпунктом Правил страхования порядке, стороны возвращаются в первоначальное положение, в котором они находились до даты заключения Договора страхования - Страхователю со стороны Страховщика возвращается все уплаченная им страховая премия, страховые взносы, уплаченные по договору страхования, а Страховщику со стороны Страхователя возвращается все полученные страховые выплаты по договору страхования, от исполнения которого отказался Страхователь. Порядок, установленный в настоящем подпункте Правил, не распространяется на отношения сторон договора страхования по истечении № (четырнадцати) календарных дней с начала срока действия договора страхования» (л.д. №). 

В силу п. № ст. № Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. № ст. № Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Пунктом № указанной статьи предусмотрено, что присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. 

Пунктом № указанной статьи установлено, что правила, предусмотренные пунктом № настоящей статьи, подлежат применению также в случаях, если при заключении договора, не являющегося договором присоединения, условия договора определены одной из сторон, а другая сторона в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора. 

В силу п. № ст. № Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом № указанной статьи предусмотрено, что договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников». 

Из материалов дела видно, что ФИО1 выразила согласие быть застрахованной по договору страхования по программе «Пакет базовый» от несчастных случаев и болезней, заключаемому с ООО «СК «ЭРГО-Жизнь», что подтверждается копией договора страхования (л.д. №), данный договор ФИО1 подписала. 

Решение заемщика о страховании жизни и здоровья учитывается банком при расчете процентной ставки по кредитному договору согласно тарифам банка, поскольку страхование существенно снижает риск не возврата кредита, как для банка, так и риск долговой нагрузки на заемщика. Наличие или отсутствие решения заемщика о страховании собственной жизни и здоровья не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита.

Условие кредитного договора о страховании жизни заемщика не ущемляет его прав и не является навязываемой услугой. Если заемщик имел возможность заключить с банком такой договор и без названного условия, предложение заемщику заключить кредитный договор на альтернативных условиях (с пониженной процентной ставкой при страховании жизни и с повышенной процентной ставкой при отсутствии такого страхования) не нарушает права потребителя. 

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору Бужинской была полностью погашена, что подтверждается справкой №.№ от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №). 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО «СК «ЭРГО-Жизнь» с заявлением о возврате страховой премии по договору страхования по программе «Пакет базовый» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.№ 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 получен ответ из ООО «СК «ЭРГО Жизнь», в котором указано, что досрочное погашение задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, при наступлении которого договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен и в связи с наступлением которого Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование. Согласно п. №. правил страхования Страхователь имеет право отказаться от исполнения договора страхования в первые № дней с начала действия договора страхования без потери уплаченной страховой премии. (л.д.№). 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направлена претензия в адрес «СК «ЭРГО-Жизнь» с требованием возвратить неиспользованную часть страховой премии, так как отсутствует предмет страхования (л.д. №). 

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «ЭРГО-Жизнь» исх. № направил ответ на претензию, в котором сообщил, что первое обращение к страховщику с заявлением о возврате страховой премии поступило лишь ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечению более чем четырнадцати календарных дней с начала срока действия договора страхования. Данный факт так же свидетельствует о том, что ФИО1 осознано и добровольно заключила договор страхования, в противном случае истец могла воспользоваться правом на досрочное расторжении договора страхования в № - дневный срок без потери уплаченной страховой премии. 

Согласно п. № ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: 

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; 

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. № ст. № ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте № настоящей статьи. 

В силу абз. № ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

Учитывая, что заявление истицы на отказ от договора страхования поступило по истечении установленного сторонами срока в №) календарных дней с даты заключения договора, в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора страхования единовременно внесенная истицей страховая премия не подлежит ей возврату.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании страховой премии, а также о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов суд не находит и в удовлетворении данных требований отказывает.

Руководствуясь ст. ст. № - № ГПК РФ, суд

Решил

В иске ФИО1 к ООО «СК «ЭРГО Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Подольский городской суд в течение одного месяца.

Судья