Дело № 2-139/2021

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Волжский городской суд Волгоградской области

в составе председательствующего судьи Поповой И.Н.,

при секретаре Перепелицыной К.Ю.,

с участием представителей ответчиков ФИО2, ФИО3 – ФИО4,

«23» марта 2021 года, в городе Волжском Волгоградской области, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитной карте; по встречному иску ФИО3, ФИО2 к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании страхового события,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском о взыскании с наследников умершего заемщика ФИО1 в пределах стоимости его наследственного имущества по договору кредитной карты №... от "."..г. задолженности в размере 29 776,96 руб., судебных расходов в размере 1093,3 руб.

"."..г. судом произведена замена ненадлежащего ответчика – наследственное имущество ФИО1 на надлежащих наследников ФИО1: ФИО2, ФИО3.

В обоснование иска указано, что "."..г. между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор №... о выпуске и обслуживании кредитной карты с лимитом задолженности 75 000 руб.; составными частями договора являются заявление-анкета, Тарифы по тарифному плану, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка. Договор заключен путем акцепта Банком оферты ответчика, содержащейся в заявлении-анкете. Акцепт произведен путем активации Банком Кредитной карты. "."..г. заемщик ФИО1 умер, не исполнив обязательства до договору; задолженность составляет 29 776,96 руб., из которой 26 979,58 руб. – основной долг, 2 797,38 руб. – штрафы. Указанную сумму задолженности истец просит взыскать с наследников заемщика, а также расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в размере 1093,3 руб. 

Ответчики ФИО2, ФИО3 обратились в суд со встречным иском к АО «Тинькофф Банк» о признании смерти заемщика (застрахованного лица) ФИО1 страховым событием.

В обоснование встречных исковых требований ответчики указали, что при оформлении договора кредитной карты №... от "."..г. ФИО1 застраховал свою жизнь по договору личного страхования; плата за включение в программу страховой защиты составляет 0,89 % от задолженности. "."..г. заемщик ФИО1 умер. Причиной смерти ФИО1 явился перелом основания черепа закрытый, контакт с тупым предметом на неуточненном месте с неопределенными намерениями. Постановлением следователя СО по г. Волжскому СУ СК РФ по Волгоградской области от "."..г. в возбуждении уголовного дела отказано в связи с отсутствием события преступления. Считают, что смерть застрахованного лица ФИО1 должна быть признана страховым событием по договору личного страхования.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещался, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела извещались, суд счел возможным рассмотреть дело без их участия. Во встречном исковом заявлении просят в удовлетворении иска АО «Тинькофф Банк» отказать. 

Явившаяся в судебное заседание представитель ответчиков ФИО4 поддержала встречные исковые требования своих доверителей, просила встречный иск удовлетворить, в удовлетворении иска АО «Тинькофф Банк» отказать.

"."..г. судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено акционерное общество «Тинькофф Страхование».

Представитель третьего лица АО «Тинькофф Страхование» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещался; суд счел возможным рассмотреть дело в его отсутствие. 

Исследовав представленные по делу доказательства, суд считает исковые требования и встречные исковые требования подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно п. 1.6. Положения Центрального Банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», кредитная организация (за исключением расчетной небанковской кредитной организации, платежной небанковской кредитной организации) осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт. Кредитная организация - эмитент осуществляет расчеты по операциям с расчетными (дебетовыми) картами, кредитными картами, предоплаченными картами с учетом требований валютного законодательства Российской Федерации и настоящего Положения.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенными или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. 

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии со ст. 438 Гражданского кодекса РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено, что "."..г. ФИО1 обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты на условиях, указанных в этом заявлении, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте Банка www.

<

адрес>, и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. 

Согласно условиям, содержащимся в заявлении – анкете, универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом для договора кредитной карты является активация кредитной карты или поучение банком первого реестра операций.

Аналогичные условия указаны и в п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт.

"."..г. между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты №..., в офертно-акцептной форме, с начальным кредитным лимитом 75 000 руб.

Как следует из подписанного заемщиком ФИО1 заявления, он согласился с тем, что акцептом предложения и, соответственно, заключением договора будут являться действия банка по активации кредитной карты. 

"."..г. ФИО1 получил кредитную карту и активировал её.

Заемщику предоставлена кредитная карта на условиях Тарифного плана ТП 7.27 (рубли РФ), с лимитом задолженности до 300 000 руб., которым предусмотрены: процентная ставка по операциям покупок: в беспроцентный период до 55 дней – 0 % годовых, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты Минимального платежа – 29,9 % годовых. Пунктом 9 Тарифного плана предусмотрена уплата штрафа за неоплату минимального платежа - первый раз – 590 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 руб. 

Тариф, установленный сторонами при заключении договора, не противоречит нормам действующего законодательства, является полностью легитимным. Заемщик выразил волю на заключение договора именно на условиях Тарифного плана ТП 7.27 (рубли РФ), с лимитом задолженности до 300 000 руб., указав об этом в Заявлении-Анкете.

Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания карт в «Тинькофф Кредитные Системы» БАНК (ЗАО): 

- банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности (п. 5.1); держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом (п. 5.2); 

- лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке (п. 5.3); 

- на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 5.6);

- клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитного карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить оплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану (п. 5.11). Минимальный платеж – сумма денежных средств, которую клиент обязан направить в погашение задолженности по договору кредитной карты в установленный банком срок (п. 1);

- клиент обязуется оплачивать банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы (п. 7.2.1); контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить банку плату в размере, определяемым тарифным планом (п. 7.2.2).

Как следует из текста искового заявления, заемщик ФИО1 не исполнял принятые на себя обязательства по договору, допускал просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем, банк в одностороннем порядке расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. 

В заключенном счете указано, что по состоянию на "."..г. размер задолженности по договору составлял 36 176,96 руб., в том числе: 32 511,94 руб. – основной долг, 867,64 руб. – проценты, 2 797,38 руб. – иные платы и штрафы.

В соответствии с п. 5.12 Общих Условий, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2-х рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Однако, заемщик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок, что свидетельствует о факте просрочки уплаты заемщиком образовавшейся задолженности.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по кредитному договору составляет 29 776,96 руб., из которой 26 979,58 руб. – основной долг, 2 797,38 руб. – штрафы.

До настоящего времени задолженность не погашена, доказательства обратному отсутствуют.

Судом установлено, что "."..г. заемщик ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о его смерти.

Согласно ст. 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу положений ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Как разъяснено в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Согласно п. 4 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08 октября 1998 г. (ред. от 24 марта 2016 г.) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты, предусмотренные п. 1 ст. 395 ГК РФ, по своей правовой природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (ст. 809 ГК РФ), кредитному договору (ст. 819 ГК РФ) либо в качестве коммерческого кредита (ст. 823 ГК РФ). Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (ст. 395 ГК РФ).

По смыслу указанных разъяснений, обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства, а проценты, предусмотренные ст. 395 Гражданского кодекса РФ, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства.

В данном случае обязательства заемщика по возврату кредита не прекратились в связи со смертью заемщика, а перешли в порядке универсального правопреемства к его наследникам. Соответственно, наследник должен исполнить обязательство о возврате основного долга и уплате процентов за пользование этими денежными средствами до момента их возврата кредитору, так как при заключении кредитного договора денежные средства наследодателю предоставлялись под условие уплаты таких процентов.

Из материалов наследственного дела №..., заведенного к имуществу умершего ФИО1 усматривается, что наследниками заемщика являются его супруга ФИО2 и дочь ФИО3, "."..г. рождения. 

Согласно выданным свидетельствам о праве на наследство по закону от "."..г., ФИО2 и ФИО3 перешло в собственность следующее имущество наследодателя ФИО1: 

- по 

<

...> доле в праве собственности каждой на квартиру, находящуюся по адресу: 

<

адрес>, кадастровой стоимостью этой доли 306 934,11 руб.; 

- по 

<

...> доле в праве собственности каждой на автомашину марки 

<

...>, государственный регистрационный знак №..., стоимостью этой доли 55 300 руб.; 

- по 

<

...> доле в праве собственности каждой суммы страховой выплаты в размере 187 200 руб. в соответствии с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (заявление на страхование серии 

<

...> №... от "."..г.), подлежавшей выплате наследодателю согласно информации №..., выданной "."..г. ООО «

<

...>»; 

- по 

<

...> доле в праве собственности каждой суммы страховой выплаты в размере 328 570,19 руб. в соответствии с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (заявление на страхование серии 

<

...> №... от "."..г.), подлежавшей выплате наследодателю согласно информации №..., выданной "."..г. ООО «

<

...>».

В силу п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п. 4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации. Для приобретения наследства наследник должен его принять.

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ), в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку обязательства ФИО1 перед АО «Тинькофф Банк» не исполнены, истец вправе требовать погашения кредитной задолженность за счет причитающегося наследникам ФИО2 и ФИО3 имущества умершего. 

Солидарно, с обоих ответчиков, ФИО2 и ФИО3, в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежит взысканию задолженность по договору кредитной карты №... от "."..г., заключенному между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1, умершим "."..г., в размере 29 776,96 руб., в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества ФИО1

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Судебные расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска составили 1 093,3 руб., что подтверждается платежным поручением №... от "."..г.

Поскольку исковые требования удовлетворены судом в полном объеме, суд в соответствии с требованиями ст. 98 ч. 1 ГПК РФ присуждает истцу солидарно с обоих ответчиков указанную сумму судебных расходов, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества ФИО1

Встречное исковое требование ФИО3, ФИО2 к АО «Тинькофф Банк» о признании смерти заемщика ФИО1 страховым событием суд также признает обоснованным.

Разрешает встречные исковые требования, суд исходит из следующего:

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пп. 2 п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В обеспечение обязательств заемщика по договору №... о выпуске и обслуживании кредитной карты ФИО1 был присоединен к договору коллективного страхования №... от "."..г., заключенному между ТКС Банк (ЗАО) и ОАО «

<

...>». 

В рамках «Программы страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней» заемщикам кредитов ТКС Банка (ЗАО) (застрахованным лицам) предоставляется защита на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая; смерть застрахованного лица, наступившая в результате болезни; установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы, в результате несчастного случая. 

В соответствии с Условиями страхования по «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней», страховая сумма устанавливается в размере 100 % от суммы задолженности по кредиту, указанной в счете-выписке на дату начала периода страхования застрахованного лица. Страховая выплата производится в пределах страховой суммы, определённой в отношении каждого застрахованного, в размере задолженности застрахованного лица по кредиту на дату страхового случая либо на дату признания случая страховым. 

По риску «Смерть» выплата производится в пределах страховой суммы в размере задолженности по кредиту н адату смерти. 

Как установлено судом, "."..г. ФИО1 умер. 

Согласно справке о его смерти №..., выданной отделом ЗАГС №... администрации городского округа – 

<

адрес> "."..г., причинами смерти ФИО1 явились: перелом основания черепа закрытый, контакт с тупым предметом на неуточненном месте с неопределёнными намерениями. 

Из посмертного эпикриза ГБУЗ «Городская клиническая больница 

<

...>» усматривается, что смерть ФИО1 наступила "."..г., его поставлен посмертный диагноз: 

<

...>.

Таким образом, суд считает встречные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению. Суд признает смерть застрахованного лица (заемщика) ФИО1 страховым событием по договору коллективного страхования №... от "."..г., заключенного между ТКС Банк (ЗАО) и ОАО «

<

...>».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с ФИО2, ФИО3, в солидарном порядке, в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты №... от "."..г. заключенному между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1, умершим "."..г., задолженность в размере 29 776 руб. 96 коп., расходы по оплате госпошлины в размере 1093 руб. 30 коп., в пределах стоимости наследственного имущества ФИО1.

Признать смерть застрахованного лица (заемщика) ФИО1 страховым событием по договору коллективного страхования №... от "."..г., заключенного между ТКС Банк (ЗАО) и ОАО «

<

...>».

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: подпись

СПРАВКА: решение в окончательной форме составлено "."..г.

Судья Волжского городского суда: подпись И.Н. Попова