РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

12 декабря 2017 года г.Самара

Федеральный суд Октябрьского района г. Самары в составе:

председательствующего судьи Лобановой Ю.В.

при секретаре судебного заседания Нахапетян И.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4291/17 по иску ТКБ Банк ПАО к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов до полного погашения задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Транскапиталбанк» обратилось в суд с вышеуказанным исковым заявлением к ответчику, ссылаясь на то, что между Акционерным коммерческим банком «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» (закрытое акционерное общество, с одной стороны, и ФИО1, ФИО2 с другой стороны, датаг. заключен Кредитный договор № №... на следующих существенных условиях в соответствии с п. 1.1. Кредитного договора:сумма кредита- 1 950 000,00 (Один миллион девятьсот пятьдесят тысяч) рублей,срок кредита- 120 (Сто двадцать) месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, процентная ставказа пользование кредитом составляет 15,25 % годовых- на этапе строительств; 14,25 % годовых - с момента регистрации права собственности на жилое помещение и оформление закладной.В случае неисполнения обязанности по уплате страховых взносов в соответствии с п.4.1.5. настоящего Договора, начиная с первого календарного месяца, следующего за месяцем, в котором Заемщики были уведомлены Кредитором о нарушении указанных обязательств и возможном повышении процентной ставки, процентная ставка на этапе строительства составляет 17,75%годовых, процентная ставка с момента регистрации права собственности на жилое помещение и оформление закладной составляет 16,75% годовых. Порядок погашения кредита и уплаты процентов за пользование им определен п. 1.1. и разделом 3 Кредитного договора и предусматривает осуществление Заемщиком ежемесячных платежей по Кредитному договору в срок не позднее последнего рабочего дня месяца, в размере 31 760,00руб. в срок с дата.,первый платеж дата. составляет 12 220,89руб., последний платеж дата. составляет 28 770,28руб.С дата., в связи с нарушением обязательств Заемщика по страхованию, установленные Кредитным договором. Установлена процентная ставка в размере 17,75%годовых от ежедневного остатка ссудной задолженности за каждый календарный день пользования кредитом. О нарушении обязательств по страхованию и возможном повышении процентной ставки Заемщик был предупрежден письмом Банка исх. №... от дата. и уведомлен о повышении ставки письмом Банка исх. №... от дата.При нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по Кредиту. Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в виде пени а размере 0,1% от суммы Просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора (п.5.2. Кредитного Договора).Кредит предоставляется Заемщику для целевого использования - для приобретения на стадии строительства в общую долевую собственность ФИО1 (1/2 доли) и ФИО2 (1/2 доли) жилого помещения: трехкомнатной адрес (строительный номер), расположенной в 1 подъезде на 12 этаже, по адресу. адрес (по ГП), общей площадью по проекту *** кв.м., из них площадь лоджий (балконов) 6,86кв.м.(при подсчете оплачиваемой площади применяется коэффициент 1), жилая площадь 44,31 кв.м,путем приобретения прав на строящееся жилое помещение по Договору №... участия в долевом строительстве от «дата. (далее - Договор участия в долевом строительстве), заключенному между ФИО1, ФИО2 и Обществом с ограниченной ответственностью «Шард».Согласно Договору участия в долевом строительстве цена, уплаченная Участником долевого строительства Застройщику, составила 2 301 600,00руб. Обязательства по Договору о предоставлении кредита исполнены Истцом в полном объеме.Кредитные средства зачислены на счет Заемщика дата., что подтверждается выпиской по счету.Ответчики неоднократно нарушали установленные графиком сроки погашения кредита и суммы, подлежащие оплате, что подтверждается Выписками по счету, Расчетом задолженности и Требованиями о досрочном возврате задолженности по Кредитному Договору (исх.№... и №... от дата. в адрес Заемщиков были направлены требования (исх.№...) о досрочном возврате всей суммы кредита, начисленных процентов и неустойки в срок до дата.Однако до настоящего момента Заемщики не погасили имеющуюся задолженность.По состоянию на дата. сумма задолженности составляет 1875585,19 руб., из них просроченная задолженность в размере 1611505,97, задолженность по процентам в размере 187845,34 пени по кредиту в размере 56097,28 руб., пени по процентам в размере 19800 руб., пени по процентам на просроченную ссуду в размере 335,70 руб.В силу п. 4.4.3.Кредитного договора Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору при просрочке Заемщиками внесения очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 (тридцать) календарных дней, а также при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. Просят с учетом уточненных требований взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Транскапиталбанк» задолженность по кредитному договору № №... от дата в размере 1979118,17руб., состоящую из просроченной ссудной задолженности – 1611505,97 руб., задолженности по процентам – 219192.44 руб., пени по кредиту в размере 120557,48 руб., пени по процентам в размере 26255,19 руб., пени по процентам на просроченнуюссуду в размере 1607,09, сумму процентов за пользование кредитом в размере 17,75% годовых от размера задолженности по основному долгу, начиная с дата. до даты погашения сумму основного долга, обратить взыскание на право требования недвижимого имущества - трехкомнатную квартиру, назначение: жилое помещение, общей площадью *** кв.м., 12 этаж, расположенную по адресу: адрес, кадастровый (или условный) №..., принадлежащую ФИО3, ФИО2 на основании договора №... участия в долевом строительстве от дата, заключенного между ФИО3, ФИО2 и ООО «Шард». Определить способ реализации заложенного имущества - с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета залога в размере 2305600 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 18096 руб.

В судебном заседании представитель истца ФИО4, действующая на основании доверенности, в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала с учетом уточнений. 

В судебном заседании ответчики ФИО1, ФИО2 исковые требования признали. 

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично ввиду нижеследующего.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Судом установлено, что дата. между Акционерным коммерческим банком «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» (закрытое акционерное общество, с одной стороны, и ФИО1, ФИО2 с другой стороны, датаг. заключен Кредитный договор № №... на следующих существенных условиях в соответствии с п. 1.1. Кредитного договора: сумма кредита- 1 950 000,00 (Один миллион девятьсот пятьдесят тысяч) рублей, срок кредита- 120 (Сто двадцать) месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, процентная ставказа пользование кредитом составляет 15,25 % годовых на этапе строительств; 14,25 % годовых - с момента регистрации права собственности на жилое помещение и оформление закладной. 

В соответствии с кредитным договором, погашение кредита производится заемщиком ежемесячными равными платежами.

В соответствии с п. 4.1.5 договора вслучае неисполнения обязанности по уплате страховых взносов, начиная с первого календарного месяца, следующего за месяцем, в котором Заемщики были уведомлены Кредитором о нарушении указанных обязательств и возможном повышении процентной ставки, процентная ставка на этапе строительства составляет 17,75%годовых, процентная ставка с момента регистрации права собственности на жилое помещение и оформление закладной составляет 16,75% годовых. 

В соответствии с п. 3.2. Кредитного договора проценты начисляются на фактический остаток суммы кредита, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита включительно по процентной ставке, указанной в п. 1.1. Кредитного договора.

Порядок погашения кредита и уплаты процентов за пользование им определен п. 1.1. и разделом 3 Кредитного договора и предусматривает осуществление Заемщиком ежемесячных платежей по Кредитному договору в срок не позднее последнего рабочего дня месяца, в размере 31 760,00руб. в срок с дата.,первый платеж дата. составляет 12 220,89руб., последний платеж дата. составляет 28 770,28руб. 

В соответствии с п. 2.1. кредитного договора кредит предоставляется Заемщику путем перечисления суммы кредита на банковский счет в Банке №... открытый на имя Заемщика, не позднее трех рабочих дней, считая с даты более позднего из событий, указанных в п. 2.2 договора.

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления Кредитором суммы кредита на счет Заемщика.

Банк дата предоставил кредит ответчику в размере 1950000 руб., что подтверждается выпиской по счету. 

В соответствии с п. 3.2 договора проценты начисляются на фактический остаток суммы кредита, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита включительно по процентной ставке указанной в п. 1.1 договора.В соответствии с п. 4.4.3 договора Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем письменного требования при просрочке внесения Заемщиком очередного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, а также при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. 

Согласно п. 4.1.8 Заемщик обязуется обеспечивать страхование согласно условиям п. 4.1.5 настоящего договора в течение всего периода действия договора и предоставлять не позднее 10 рабочих дней, с даты наступления срока уплаты страховой премии (страхового взноса) Кредитору/уполномоченному Кредитором лицу оригиналы документов, подтверждающих уплату страховой премии по договору страхования рисков, указанных в п. 4.1.5 настоящего договора. 

Согласно п. 5.2 договора при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора.

Кредит предоставляется Заемщику для целевого использования - для приобретения на стадии строительства в общую долевую собственность ФИО1 (1/2 доли) и ФИО2 (1/2 доли) жилого помещения: трехкомнатной адрес (строительный номер), расположенной в 1 подъезде на 12 этаже, по адресу. адрес (по ГП), общей площадью по проекту *** кв.м., из них площадь лоджий (балконов) 6,86кв.м.(при подсчете оплачиваемой площади применяется коэффициент 1), жилая площадь 44,31 кв.м,путем приобретения прав на строящееся жилое помещение по Договору №... участия в долевом строительстве от «16»октября 2013г., заключенному между ФИО1, ФИО2 и Обществом с ограниченной ответственностью «Шард». 

Согласно Договору участия в долевом строительстве цена, уплаченная Участником долевого строительства Застройщику, составила 2 301 600,00руб. 

Банком было направлено ответчику уведомление от дата. №... о том, что в связи с нарушением Заемщиком обязательств по страхованию установленных кредитным договором Банк повысил процентную ставку за пользование кредитом и, начиная с дата. процентная ставка установлена 17,75% годовых от ежедневного остатка ссудной задолженности за каждый календарный день пользования кредитом, а также новый график платежей. 

Банк направил требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору от дата. №... в котором просил до дата. возвратить всю сумму кредита, начисленные проценты, неустойку и иные платежи. Однако, обязательства не исполнены, факт получения такого извещения ответчиком не оспаривается.

Согласно выпискам по лицевому счету, представленному истцом, в т.ч. по состоянию на день рассмотрения спора, денежные средства были получены ответчиком, в течение срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.

Согласно расчету банка, задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на дата. сумма задолженности составляет 1979118,17 руб., из них просроченная задолженность в размере 1611505,97, задолженность по процентам в размере 219192,44 руб., пени по кредиту в размере 120557,48 руб., пени по процентам в размере 26255,19 руб., пени по процентам на просроченную ссуду в размере 1607,09 руб.

Суд с учетом совокупности представленных по делу доказательств, приходит к выводу о том, что ответчики были уведомлены и ознакомлены с условиями кредитного договора, использовали денежные средства по своему усмотрению, доказательств, обратного суду не представлено, в связи с чем, вышеуказанная сумма долга подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца частично, просроченную сумму задолженности в размере 1611505,97 руб., задолженность по процентам вразмере 219192,44 руб.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения; по требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу диспозиции ст. 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

С учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в определении №... от дата, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Суд считает, что исковые требования о взыскании штрафных процентов заявлены правомерно и обоснованно, однако, суд полагает, что их размер несоразмерен сумме долга и нарушенному обязательству и в соответствии со ст.333 ГК РФ подлежит уменьшению до 50000 рублей.

Также подлежат удовлетворению требования о взыскании расходов по оценке в размере 4000 руб.

В силу положений ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Следовательно, проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенныхпунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге, указанные проценты являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору займа. При этом названные проценты подлежат выплате до дня полного возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

Как разъяснено в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от дата "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (пункт 16).

Учитывая, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, то истец ТКБ Банк ПАО вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами за период с дата до даты полного погашения суммы основного долга по кредиту.

Таким образом, взыскание процентов за пользование кредитом до дня фактического его возврата, то есть на будущее время, предусмотрено действующим законодательством и требования истца в данной части также подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Порядок обращения взыскания на заложенное имущество установлен ст.349 ГК РФ.

Согласно ст. 50 ФЗ Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно подпункту 4 пункта 2 ст.54 ФЗ Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчету об оценке №... от дата., выполненному ООО «Агентство оценки» рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: адрессоставляет 3300229 руб., что составляет 55945 долларов США. 

Согласно отчету об оценке №... от дата., выполненному ООО «СиЭм» рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: адрес, адрес,по состоянию на дата. составляет 2882000 руб., что составляет 48605 долларов США.

Из статьи 56 указанного Федерального закона следует, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Оценивая изложенные обстоятельства, и учитывая, что ответчиками не исполнены основные обязательства, обеспеченные залогом, суд приходит к выводу о том, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество путем его реализации с публичных торгов являются обоснованными и подлежащими удовлетворению на основании отчета об оценке №... от дата., выполненному ООО «СиЭм».

В соответствии с требованиями ч.1 ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма госпошлины в размере 18096 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Транскапиталбанк» - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Транскапиталбанк» задолженность по кредитному договору № №... от дата в размере 1796269,18 руб., состоящую из просроченной ссудной задолженности – 1611505.97 руб., задолженности по процентам – 219192.44 руб., неустойку – 50000 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 18096 руб., по оплате оценки – 4000 руб., а всего взыскать 1902794.41 рублей.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Транскапиталбанк» начиная с дата до даты полного погашения суммы основного долга по кредитному договору № №... от дата сумму процентов за пользование кредитом в размере 17.75% годовых от размера задолженности по основному долгу.

Обратить взыскание на право требования недвижимого имущества - трехкомнатную квартиру, назначение: жилое помещение, общей площадью *** кв.м., 12 этаж, расположенную по адресу: адрес, кадастровый (или условный) №..., принадлежащую ФИО3, ФИО2 на основании договора №... участия в долевом строительстве от дата, заключенного между ФИО3, ФИО2 и ООО «Шард». Определить способ реализации заложенного имущества - с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета залога в размере 2305600 руб. 

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г. Самары в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 18.12.2017г.

Судья Ю.В. Лобанова