Дело № 2-372/2024

УИД 61RS0025-01-2024-000497-57

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

ст. Багаевская Ростовской области 07 мая 2024 года 

Багаевский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Величко М.Г.,

при секретаре Золотаревой К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указывая в обоснование иска следующее. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 и АО «Тинькофф Банк» (далее по тексту - банк или истец), заключили договор потребительского кредита № (далее по тексту - кредитный договор) в офертно-акцептной форме, по условиям данного кредитного договора банк предоставил ответчику кредит, а ответчик, в свою очередь, обязался добросовестно погашать предоставленный кредит путём внесения ежемесячного регулярного платежа согласно графику.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ответчиком и АО «Тинькофф Банк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор залога автотранспортного средства (условия договора залога содержатся в заявлении-анкете). 

Составными частями кредитного договора и договора залога являются общие условия кредитования (содержатся в условиях комплексного банковского обслуживания физических лиц), размещенные на сайте https://www.tinkoff.ru/ на дату заключения договора, тарифный план, график регулярных платежей, индивидуальные условия договора потребительского кредита, а также заявление-анкета (заявка) заемщика (смешанный договор в соответствии со ст. 421 ГК РФ). 

До заключения кредитного договора, Банк согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемых договоров, а также об оказываемых банком в рамках кредитного договора услугах.

Ответчик, ФИО2, также был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора, путем указания полной стоимости кредита в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий договора потребительского кредита, предоставленных ответчику, собственноручно им подписанных (см. индивидуальные условия).

Предоставленная банком информация позволила ответчику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договоров с банком.

В соответствии с подписанным ответчиком ФИО2 заявлением-анкетой, кредит был предоставлен путем его зачисления на текущий счет ответчика, открытый в банке. 

Документальным подтверждением предоставления кредита является выписка по указанному счету ответчика, на который поступила сумма кредитных денежных средств и с которого происходило их списание в счет погашения задолженности по кредитному договору. 

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, предоставил и зачислил сумму кредитных денежных средств на счет ответчика, предоставил ответчику всю информацию для исполнения своих обязательств по кредитному договору: о процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка о суммах и сроках внесения платежей и иную информацию. 

Ответчик обязался добросовестно исполнять условия заключенных договоров: кредитного договора и договора залога.

Между тем, ответчик, ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате начисляемых процентов, допуская просрочку уплаты ежемесячных платежей, чем нарушал условия кредитного договора. 

Таким образом, допущенные ответчиком нарушения условий кредитного договора и договора залога, повлекли принятие банком необходимых действий, а именно: направление ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика заключительного счета, которым банк расторг кредитный договор и потребовал от ответчика, ФИО2, погасить всю сумму задолженности (исходя из общих условий кредитования). При этом, дальнейшего начислений комиссий и процентов, банк не осуществлял.

Несмотря на требование, направленное банком ответчику в письме от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик требование банка не исполнил и сумму задолженности не погасил в установленный срок. В связи с чем банк обратился с настоящим иском в суд для защиты своих прав и законных интересов. 

Истец указал, что размер задолженности ответчика перед банком составляет: 

<

данные изъяты> рубля, из которых: 

<

данные изъяты> рублей - просроченный основной долг; 

<

данные изъяты> рубля - просроченные проценты; 

<

данные изъяты> рублей - пени на сумму не поступивших платежей; 

<

данные изъяты> рублей - страховая премия.

Размер задолженности ответчика включает в себя не только размер фактически предоставленных ему заемных денежных средств, но и размер процентов, комиссий, взимаемых банком за предоставление отдельных услуг, согласно тарифам банка. 

Как указывает истец, ответчик мог пользоваться услугами банка по подключению к программе страховой защиты заемщиков банка, а также к ответчику могли быть применены меры ответственности, предусмотренные кредитным договором. При неоплате регулярного платежа банком взимается штраф согласно тарифного плана ответчика и пункта 12 индивидуальных условий договора потребительного кредита. 

Сумма задолженности по кредитному договору, отраженная в расчете задолженности ответчика (приложена к иску), является корректной и подлежит взысканию в полном объеме. 

Истец указывает о том, что в связи со снижением рыночной стоимости заложенного имущества на текущий момент по сравнению с указанной в договоре залога (заявлении-анкете), считает необходимым просить суд об установлении начальной продажной стоимости спорного имущества на торгах в размере 

<

данные изъяты> рублей. 

Истец просит суд: взыскать с ответчика, ФИО2 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору № в размере 

<

данные изъяты> рублей, из которых: 

<

данные изъяты> рублей - просроченный основной долг; 

<

данные изъяты> рублей - просроченные проценты; 

<

данные изъяты> рублей - пени на сумму не поступивших платежей; 

<

данные изъяты> рублей- страховая премия. 

Взыскать с ответчика, ФИО2 в пользу АО «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> рублей; 

Взыскать с ответчика, ФИО2 в пользу АО «Тинькофф Банк» расходы по уплате оценочной экспертизы заложенного автомобиля в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Обратить взыскание на предмет залога – автомобиль № и установить начальную продажную стоимость на торгах в размере 

<

данные изъяты> рублей. 

Истец, будучи извещенным надлежащим образом о судебном заседании, направил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. Исковые требования подержали, просил суд их удовлетворить.

Ответчик ФИО2 извещался судом надлежащим образом о судебном заседании по месту жительства, указанному истцом. Судебное извещение возвращено с отметкой почты «об истечении срока хранения».

Согласно ответа, предоставленного администрацией 

<

адрес> сельского поселения, ответчик проживает по адресу, указанному истцом в исковом заявлении. 

Согласно пункту 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В соответствии с частью 1 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Согласно статье 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лица участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Возможность применения статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации к судебным извещениям и вызовам следует из разъяснений, содержащихся в пункте 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 25 от 23 июня 2015 года. Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено, или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи, с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Согласно материалам дела, в адрес ФИО2 заказным письмом направлена судебная повестка о рассмотрении дела на ДД.ММ.ГГГГ (по адресу, указанному в иске), которая была возвращена в суд с отметкой "истек срок хранения". 

Таким образом, с учетом того, что риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат, суд приходит к выводу о том, что судом приняты необходимые и достаточные меры для извещения ответчика о времени и месте судебного разбирательства. 

Суд, изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 и АО «Тинькофф Банк» заключили договор потребительского кредита № в офертно-акцептной форме, по условиям данного кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в размере 

<

данные изъяты>. сроком на 

<

данные изъяты> мес. для приобретения 

<

данные изъяты> а ответчик, в свою очередь, обязался добросовестно погашать предоставленный кредит путём внесения ежемесячного регулярного платежа согласно графику (

<

данные изъяты>

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ответчиком и АО «Тинькофф Банк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор 

<

данные изъяты>, условия которого содержались в заявлении-анкете, подписанной заемщиком ФИО2 (

<

данные изъяты>

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, предоставил и зачислил сумму кредитных денежных средств на счет ответчика, предоставил ответчику всю информацию для исполнения своих обязательств по кредитному договору: о процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка о суммах и сроках внесения платежей и иную информацию. 

Из имеющейся в материалах дела выписки по лицевому счету №, открытого на имя ФИО1 

<

данные изъяты> видно, что заемщику ДД.ММ.ГГГГ были перечислены денежные средства в размере 

<

данные изъяты> руб., в графе «основания для зачисления денежных средств» указано: выдача кредита №. Таким образом, АО «Тинькофф Банк» исполнил свои обязательства по предоставлению кредита перед заёмщиком. 

Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Допущенные ответчиком нарушения условий кредитного договора и договора залога, повлекли принятие банком необходимых действий, а именно: направление ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика заключительного счета, которым банк расторг кредитный договор и потребовал от ответчика, ФИО2, погасить всю сумму задолженности (исходя из общих условий кредитования). 

Требования, предъявленные банком к ФИО2, ответчиком не исполнены. 

Истец указал, что размер задолженности ответчика перед банком составляет: 

<

данные изъяты> рубля, из которых: 

<

данные изъяты> рублей - просроченный основной долг; 

<

данные изъяты> рубля - просроченные проценты; 

<

данные изъяты> рублей - пени на сумму не поступивших платежей

<

данные изъяты> рублей - страховая премия.

Согласно ч. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

В соответствии со ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст.ст.309, 310, 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами

Статья 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 статьи 810, пунктом 2 статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В данном случае кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф» и ФИО1 был заключен в требуемой законом письменной форме, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, а, следовательно, ФИО2 был обязан исполнять условия договора.

Факт выдачи кредита и нарушения ФИО2 своих обязательств перед АО «Тинькофф» подтверждается совокупностью письменных доказательств, содержащихся в материалах дела и непосредственно исследованных в судебном заседании, в связи с чем, АО «Тинькофф» вправе потребовать досрочного возврата суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойками.

Согласно предоставленному истцом расчету, задолженность ФИО2 перед Банком составляет 

<

данные изъяты> рубля, из которых: 

<

данные изъяты> рублей- просроченный основной долг; 

<

данные изъяты> рубля- просроченные проценты; 

<

данные изъяты> рублей- пени на сумму не поступивших платежей; 

<

данные изъяты> рублей- страховая премия.

Сумма, заявленная истцом и подлежащая взысканию, судом проверена, она исчислена в соответствии с условиями кредитного договора, ответчиком не оспорена, поэтому суд считает ее правомерной и может положить в основу судебного решения.

В силу положений ст. 421 ГК РФ, граждане свободны в заключении договора и ФИО2 мог отказаться от заключения кредитного договора, однако, согласившись с условиями банка, заключил его на указанных условиях. При заключении договора ответчик должен был осознавать возможность наступления негативных последствий в виде применения меры гражданско-правовой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств.

Ответчик до момента обращения с иском в суд банка не расторгал условий кредитного договора, не оспаривал его отдельные положения. Взаимоотношения между ним и банком не противоречат требованиями Федерального Закона «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 года с последующими изменениями и дополнениями и действующего законодательства. Доказательств, опровергающих данные обстоятельства, ответчиком в ходе судебного разбирательства по делу, не предоставлено. 

В силу статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено взыскание на заложенное имущество.

Согласно статье 336 Гражданского кодекса Российской Федерации предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Как следует из статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация (продажа) заложенного имущества осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством. При этом, начальная продажная цена определяется решением суда в случае обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

При разрешении требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество, с разрешением вопроса об установлении начальной продажной стоимости заложенного имущества путем реализации его с публичных торгов определение начальной оценки имущества производится судебным приставом – исполнителем в порядке ст.85 Федерального закона от 02.10.2007 года №229-ФЗ «Об исполнительном производстве», при этом суд исходит из следующего.

Согласно п. 10 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в качестве обеспечения надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, заемщик передает в залог банку №

Спора между залогодателем и залогодержателем об определении начальной продажной цены заложенного имущества не возникало, в виду отсутствия ответчика в судебном заседании, не представившего своих возражений относительно определения начальной продажной цены заложенного имущества. 

Истцом к материалам дела представлено заключения специалиста № от ДД.ММ.ГГГГ, выполненного 

<

данные изъяты>» специалистом-оценщиком ФИО4, о том, что рыночная стоимость № определена в размере 

<

данные изъяты>

Однако, суд данные результаты определения рыночной стоимости заложенного имущества не может принять во внимание, поскольку начальная продажная цена заложенного имущества путем реализации его с публичных торгов производится судебным приставом – исполнителем в порядке ст.85 Федерального закона от 02.10.2007 года №229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

В связи с чем суд считает необходимым отказать в удовлетворении требования об установлении начальной продажной цены на указанное заложенное имущество.

В связи с этим, суд также отказывает истцу о взыскании судебных расходов, в размере 1000 руб., связанных с уплатой оценочной экспертизы заложенного автомобиля. 

В силу ч.1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поэтому, требования об обращении взыскания на заложенное имущество суд удовлетворяет.

Одновременно, считает необходимым отказать в удовлетворении требования об установлении начальной продажной цены на указанное заложенное имущество подлежащей установлению судебным приставом – исполнителем в порядке ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», поскольку действующим законодательством Российской Федерации не предусмотрено установление судом начальной продажной цены на заложенное движимое имущество при его реализации с публичных торгов. Такая цена устанавливается в порядке, предусмотренном Федеральным законом «Об исполнительном производстве» в рамках исполнительного производства.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в случае если иск удовлетворен частично, указанные в данной статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано, при этом положений, предусматривающих солидарную обязанность участвующих в деле лиц по возмещению судебных расходов, понесенных лицом, в пользу которого был принят судебный акт, ГПК РФ не содержит.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма уплаченной государственной пошлины при подаче иска в суд, в размере 

<

данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд, 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу АО «Тиньбкофф Банк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредиту в сумме 

<

данные изъяты> рубля, из которых: 

<

данные изъяты> рублей - просроченный основной долг; 

<

данные изъяты> рубля - просроченные проценты; 

<

данные изъяты> рублей - пени на сумму не поступивших платежей; 

<

данные изъяты> рублей- страховая премия, а также расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество: № способ реализации с публичных торгов. 

В остальной части иска – отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Багаевский районный суд Ростовской области в течение 1 месяца со дня изготовления мотивированного решения суда. 

Мотивированное решение суда изготовлено 08.05.2024 года 

Судья Величко М.Г.