2-1074/2024

23RS00440-01-2023-008621-74

Решение

Именем Российской Федерации

23 апреля 2024 года г. Краснодар 

Первомайский районный суд г. Краснодара в составе:

председательствующего Фойгеля К.М.,

секретаря судебного заседания Балачевцевой Е.А.,

с участием: 

представителя заявителя АО «Альфа Банк» - ФИО3,

действующего на основании доверенности № 4/2141Д от 25.09.2023,

представителя заинтересованного лица ФИО1 ФИО2

А.А., действующей на основании доверенности от 02.10.2023,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «Альфа Банк» об оспаривании решения службы финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере деятельности кредитных организаций,

установил:

АО «Альфа Банк» в обоснование вышеназванного заявления указывает на то, что 27.09.2023 года принято решение об удовлетворении требований ФИО1 к АО «Альфа Банк» о взыскании денежных средств излишне уплаченных по договору потребительского кредита в связи с увеличением АО «Альфа Банк» процентной ставки в одностороннем порядке в размере 64 000 рублей. Заявитель полагает, что указанным решением нарушены права, свободы и законные интересы кредитной организации в части неправомерности взыскания указанных денежных средств. С указанным решением АО «Альфа Банк» не согласно, что явилось поводом для обращения в суд.

На основании изложенного заявитель просит суд отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере деятельности кредитных организаций №У-23-95050/5010-006 от 27.09.2023, принятого по обращению ФИО1, признав его незаконным.

Представитель заявителя ФИО3 в судебном заседании на удовлетворении заявления настаивал.

Заинтересованное лицо - финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, предоставил письменные возражения на заявление в соответствии с которыми просил в удовлетворении требований отказать по основаниям, изложенным в возражениях. 

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, воспользовался правом, предусмотренным ст. 48 ГПК РФ, на ведение дела через его представителя.

Представитель заинтересованного лица ФИО4 в судебном заседании против удовлетворения заявления возражала, просила в удовлетворении требований отказать по основаниям, изложенным в возражениях.

Согласно ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности суд приходит к выводу о том, что исковые требования необоснованны и не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. 

Согласно ст. 1 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закона № 123-ФЗ) настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 Закона № 123-ФЗ предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Закона № 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25.04.2022 №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - Закон об ОСАГО), в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Закона № 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 112 ГПК РФ, лицам, пропустившим установленный федеральным законом процессуальный срок по причинам, признанным судом уважительными, пропущенный срок может быть восстановлен. 

В соответствии с ч. 1 ст. 23 ФЗ от 04.06.2018г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписание финансовым уполномоченным. 

Заявитель обжалует решение финансового уполномоченного от 27.09.2023г., последним днем для обжалования является 25.10.2023г.

Учитывая, что первоначально заявление подано в суд 23.10.2023г. и определением Первомайского районного суда города Краснодара от 27.10.2023 оставлено без движения, требования о восстановлении срока для подачи искового заявления подлежат удовлетворению. 

Как установлено в ходе судебного разбирательства и подтверждается материалами дела, 06.09.2022 между ФИО1 (заемщик) и АО «Альфа Банк» (банк) заключен договор потребительского кредита (автокредитования) № FOAUTO10S22090600336.

В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора (далее - Индивидуальные условия) заемщику предоставлен кредит в размере 2 246 324 рублей. Кредитный договор действует до полного исполнения заемщиком обязательств по Кредитному договору или до дня его расторжения по инициативе банка при нарушении заемщиком своих обязательств. Срок возврата кредита составляет 96 месяцев, начиная с даты предоставления кредита.

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет 10 процентов годовых.

Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между базовой процентной ставкой и дисконтом/суммой дисконтов, предоставляемых заемщику в случае заключения договора(ов) страхования, добровольно выбранного(ых) заемщиком при оформлении заявления анкеты на автокредит и влияющего (их) на размер процентной ставки по кредитному договору, но не более максимальной суммы дисконтов в соответствии с тарифами банка по программам автокредитования, действующим на дату заключения кредитного договора.

В случае заключения Заемщиком договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 19 Индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору, по которому Заемщиком в Банк представлены документальные подтверждения заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 19 Индивидуальных условий срок, размер дисконта составляет 7,00 процентов годовых.

Пунктом 4.2 Индивидуальных условий установлена базовая процентная ставка на дату заключения Кредитного договора 17,00 процентов годовых.

Для предоставления кредита и его дальнейшего обслуживания используется банковский счет Заемщика № 40817810****4453, открытый в Банке.

06.09.2022 Банком в пользу Заявителя были переведены денежные средства по Кредитному договору в размере 2 246 324 рублей. 

06.09.2022 между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования, ФИО1 выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков автокредитов - Расширенная программа 5.2.» №L0302/584/00066650.

Застрахованным лицом по договору страхования 1 является Заемщик. Выгодоприобретатель назначается в соответствии с законодательством РФ.

Страховыми случаями по договору страхования 1 являются:

«1. Смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»);

2. Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»)»;

3. Временная утрата трудоспособности застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «ВУТ BC»).

Страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» составляет 1 884 500 рублей. Страховая сумма по риску «ВУТ ВС» составляет 1 884 500 рублей. Страховая премия по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» составляет 211 064 рубля. Страховая премия по риску «ВУТ ВС» составляет 24 121,60 рублей. Общая страховая премия по договору страхования 1 составляет 235 185,60 рублей. Срок действия договора страхования 1 составляет 96 месяцев с даты с поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика.

07.09.2022 со Счета были списаны денежные средства в размере 235 185,60 рублей в качестве страховой премии по договору страхования 1.

17.09.2022 ФИО1, отказался от договора страхования 1, 30.09.2022 ФИО1 возвращена страховая премия по договору страхования 1 в полном объеме по реквизитам, указанным Заявителем.

В связи с отсутствием договора страхования банком по кредитному договору была увеличена процентная ставка до базового размера (17 процентов годовых).

08.11.2022 между ФИО1 и САО «ВСК» заключен договор страхования от несчастных случаев № 22090NF003611 (далее - Договор страхования 2) на условиях правил №? 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от 17.07.2020.

Страховщиком по договору страхования 2 является САО «ВСК», страхователем и застрахованным лицом - ФИО1, выгодоприобретателем - банк.

Страховыми случаями по Договору страхования 2 являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; временная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования. 

Страховая сумма по Договору страхования 2 в первый день срока страхования составляет 2 000 000 рублей, во второй и последующие дни срока страхования страховая сумма устанавливается равной размеру задолженности, включая начисленные проценты, неустойки, штрафы, пени и так далее) по Кредитному договору, на соответствующую дату, но не более страховой суммы, установленной на первый день срока страхования.

Страховая премия по договору страхования 2 составляет 15 300 рублей.

Срок действия договора страхования 2 - с 09.11.2022 по 08.11.2023.

08.11.2022 ФИО1 произведена оплата страховой премии по Договору страхования 2 в размере 15 300 рублей.

11.11.2022 заемщик обратился в банк с заявлением содержащим требования о снижении процентной ставки по кредитному договору с 17 процентов годовых до 10 процентов годовых, а о пересчете процентов по Кредитному договору исходя из процентной ставки 10 процентов годовых. Также в Заявлении Заявитель уведомил Финансовую организацию о заключении Договора страхования 2, соответствующего требованиям Финансовой организации для применения дисконта к процентной ставке по Кредитному договору, установленного пунктом 4 Индивидуальных условий. К Заявлению Заемщик приложил Договор страхования 2 и Кассовый чек. 

Банк в ответ на Заявление письмом сообщил Заемщику, что Договор страхования 2 не соответствует условиям применения дисконта, указанным в пункте 19 Индивидуальных условий в части срока и даты заключения Договора страхования 2, а именно: Договор страхования 2 заключен 08.11.2022 сроком на 1 год, то есть позднее 44 календарного дня с даты заключения Кредитного договора и срок его действия меньше срока возврата кредита по Кредитному договору.

31.07.2023 Заемщик посредством АО «Почта России» направил в Банк заявление (далее - Претензия), содержащее требование о возврате переплаты, возникшей в связи с увеличением Банком процентной ставки по Кредитному договору в одностороннем порядке в размере 64 000 рублей, а также требование о перерасчете платежей по Кредитному договору с учетом применения процентной ставки в размере 10 процентов годовых. В обоснование своих требований Заемщик указал, что 11.11.2022 надлежащим образом уведомил Банк о заключении Договора страхования 2, однако Банком была увеличена процентная ставка по Кредитному договору, что Заемщик считает необоснованным. Претензия получена Банком. Банк в ответ на Претензию сообщил Заемщику информацию, аналогичную изложенной в ответе на Заявление.

27.09.2023 финансовым уполномоченным по правам потребителей в сфере деятельности кредитных организаций принято решение об удовлетворении требований ФИО1 и о взыскании с АО «Альфа Банк» денежных средств, излишне уплаченных по договору потребительского кредита в связи с увеличением АО «Альфа Банк» процентной ставки в одностороннем порядке в размере 64 000 рублей.

Согласно ч. 1ст. 15 Закона № 123-ФЗ финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25.04.2022 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Согласно разъяснениям по вопросам, связанным с применением Закона № 123-ФЗ, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18.03.2020 (абзац 11 12ответа на вопрос № 5 разъяснений) в случае признания решения финансового уполномоченного законным и обоснованным суд отказывает в удовлетворении заявления финансовой организации.

Изучив представленные в дело доказательства, суд считает, что решение финансового уполномоченного вынесено законно ввиду следующего. 

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключений договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно! принятым обязательством.

В п. 1 ст. 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Частями 1 и 2 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 №? 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случай и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются. Федеральным законом от 21.12.2013 №? 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные, кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-Ф3 предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.

В соответствии с ч. 10 ст. 7 Закона № 353-Ф3 при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера, обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Как было указано выше 06.09.2022 между ФИО1 и АО «Альфа Банк» заключен кредитный договор.

Согласно пункту 19 Индивидуальных условий: «Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) должен совпадать со сроком возврата кредита.

Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору Заемщика при заключении кредитного договора, должна приходиться на дату заключения Кредитного договора. В случае заключения Заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении Кредитного договора, добровольного договора страхования после даты заключения Кредитного договора, такой договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения Кредитного договора и датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения Кредитного договора, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения Кредитного договора) отношения». 

Проанализировав условия, содержащиеся в пункте 19 Индивидуальных условий, Финансовый уполномоченный обоснованно приходит к выводу, что они не соответствуют положениям Закона № 353-ФЗ.

Из положения ч. 10 ст. 7 Закона № 353-Ф3 следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

При этом из Закона № 353-Ф3 не следует, что заемщик может воспользоваться правом на самостоятельное заключение договора страхования с соответствующим критериям кредитора страховщиком только при заключении кредитного договора и лишается такого права в дальнейшем (Определения Верховного Суда Российской Федерации от 08.12.2020 № 49-КГ20-18-К6, от 23.03.2021 № 49-КГ21-1-Кб.

Абзацем первым ч. 2.1 ст. 7 Закона № 353-ФЗ предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Кроме того, из приведенных норм Закона № 353-Ф3 следует, что поскольку заемщик вправе отказаться от страхования в любое время (в зависимости от обстоятельств - с возвратом страховой премии или ее части,, либо без возврата), а кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки за тот период, в котором условие о страховании заемщиком не было выполнено, то срок, на который заключается договор страхования, имеет значение лишь для разрешения вопроса о том, какая ставка процентов действует в соответствующий период (Определение Верховного суда Российской Федерации от 16.03.2021 по гражданскому делу №? 49-КГ20-30-Кб).

Таким образом, увеличение банком процентной ставки по Кредитному договору в связи с тем, что при заключении договора страхования 2 Заемщиком было нарушено условие о непрерывности страхования (включая срок страхования и дату заключения договора страхования 2), противоречит приведенным выше нормам права.

Банк в нарушение положений ч.10 ст. 7 Закона № 353-Ф3 неправомерно ограничил право Заемщика на заключение самостоятельного договора страхования, в связи с чем в одностороннем порядке повысил размер процентной ставки по Кредитному договору с 10 процентов годовых до 17 процентов годовых.

Судом установлено и сторонами не оспаривалось, что по состоянию на 11.09.2023 задолженность ФИО1 по кредитному договору составляла 2 095 661,66 рублей, что подтверждается расчетом задолженности.

Финансовым уполномоченным произведен расчет излишне уплаченных денежных средств в связи с увеличением АО «Альфа Банк» процентной ставки в одностороннем порядке по кредитному договору, из которого следует, что излишне уплаченные ФИО1 по кредитному договору денежные средства составили 64.000 рублей.

Суд приходит к выводу о том, что право заемщика застраховать свой страховой интерес страховой компании по своему выбору было ограничено банком неправомерно, и следовательно, банк не вправе был увеличивать в одностороннем порядке процентную ставку по кредиту при наличии заключенного заявителем договора страхования 2, суд считает, что требования ФИО1 о взыскании излишне уплаченных денежных средств по кредитному договору обоснованны, в связи с чем решение финансового уполномоченного вынесено законно. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении заявления АО «Альфа Банк» об оспаривании решения службы финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере деятельности кредитных организаций - отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Краснодарского краевого суда через Первомайский районный суд г. Краснодара путем подачи апелляционной жалобы в течение одного месяца с момента его вынесения. 

Судья К.М. Фойгель

Решение в окончательной форме изготовлено 29.04.2024.