Дело НОМЕР

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 19 мая 2017 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе

председательствующего судьи Труновой А.В.,

при секретаре Шуплецовой Н.О., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 евне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДАТА в сумме 50 709,01 руб., из которых: просроченная ссуда – 48 566,56 руб., просроченные проценты – 19,27 руб., проценты по просроченной ссуде – 302,54 руб., неустойка по ссудному договору – 1 623,55 руб., неустойка на просроченную ссуду – 197,09 руб. Также истец просит взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 721,27 руб.

Исковые требования обоснованы следующим. ДАТА между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в форме акцепта банком оферты заемщика) на сумму 103 315,05 руб. Договор заключен сроком на 35 месяцев, под 29,9 % годовых. В период пользования кредитом заемщик ненадлежаще исполняет свои обязательства.

В судебное заседание представитель истца не явился, надлежаще извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена, в письменном отзыве указала на признание исковых требований в части того, что ненадлежаще исполняла условия кредитного обязательства; ссылается на внесение платежей 11 марта, 22 марта, 4 апреля, ДАТА в общей сумме 6 500 руб., просит снизить размер штрафных санкций на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу пунктов 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, а именно: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ), если иное не предусмотрено правилами для кредита (параграф 2 этой же главы Гражданского кодекса РФ) и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что ДАТА ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, просила предоставить кредит на следующих условиях: сумма кредита – 103 315,05 руб., срок кредита – 36 месяцев, процентная ставка – 29,9 % годовых, размер ежемесячного платежа по кредиту – 4 380,23 руб.

Как следует из индивидуальных условий договора потребительского кредита НОМЕР от ДАТА, полная стоимость кредита составляет 29,9 % годовых, процентная ставка – 29,9 % годовых, сумма кредита – 103 315,05 руб., срок кредита – 36 месяцев, размер ежемесячного платежа – 4 380,23 руб., срок ежемесячного платежа по кредиту – по третье число каждого месяца.

Содержание индивидуальных условий договора потребительского кредита доведено до сведения заемщика, что подтверждается подписью ФИО1

ФИО1 обязалась возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в сроки и на условиях договора. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Банком обязательства по кредитному договору выполнены, ДАТА сумма кредита была зачислена на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету должника.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

ФИО1 обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом. Как следует из выписки по счету ответчика, ежемесячные платежи заемщиком вносятся с просрочками и в меньшем размере, чем предусмотрено графиком погашения кредита.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ в случае просрочки исполнения должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму.

В п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору по состоянию на ДАТА составила 50 709,01 руб., из которых: просроченная ссуда – 48 566,56 руб., просроченные проценты – 19,27 руб., проценты на просроченную ссуду – 302,54 руб., неустойка по ссудному договору – 1 623,55 руб., неустойка на просроченную ссуду – 197,09 руб.

Оценив данный расчет, суд приходит к выводу, что истцом не доказана обоснованность начисления заемщику неустойки по ссудному договору, не указаны правовые основания начисления такой неустойки.

Из графика погашения кредита следует, что погашение кредита производится ежемесячно равными платежами, за исключением последнего. В связи с просрочкой внесения части платежей на невнесенные в срок суммы основного долга банком осуществлялось начисление неустойки на просроченную ссуду по ставке 20 % годовых (0,0546 % в день), что признается судом обоснованным.

Кроме того, из расчета следует, что банком по данной ставке начислялась и неустойка на суммы основного долга, срок возврата которых еще не наступил (неустойка по ссудному договору).

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

По своей правовой природе неустойка представляет собой санкцию за просрочку исполнения обязательства, и подлежит исчислению именно от денежной суммы, исполнение по которой просрочено.

Частью 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Спорным кредитным договором предусмотрено, что погашение кредита осуществляется по частям, размер ежемесячного платежа установлен графиком, окончательный срок исполнения обязательства – ДАТА.

Таким образом, договором на заемщика возложена обязанность ежемесячно вносить платежи в сумме 4 380,23 руб., при этом обязанность ежемесячно погашать остаток задолженности по кредиту в полном объеме на заемщика не возложена.

В связи с этим нельзя признать, что по суммам, указанным в графике погашения в качестве остатка задолженности по кредиту, и указанным в расчете банка в графе «Неустойка по ссудному договору» в качестве сумм для начисления неустойки, заемщиком допускалась просрочка исполнения кредитного обязательства за указанные истцом периоды.

В отсутствие обязанности заемщика вернуть спорные суммы, на которые происходило начисление неустойки по ссудному договору, в указанные банком периоды, нельзя признать законным начисление неустойки на данные суммы.

Условиями кредитного договора такое начисление неустойки на непросроченную к возврату сумму основного долга и процентов не предусмотрено.

В уведомлении о досрочном возврате суммы кредита банком установлен срок возврата - до ДАТА.

Между тем, неустойка на остаток основного долга, по погашению которого заемщиком просрочек допущено не было, и требование о досрочном возврате которого до ДАТА ему не предъявлялось, начислялась ответчику в период с ДАТА по ДАТА.

В удовлетворении требования о взыскании неустойки по ссудному договору в размере 1 623,56 руб. суд отказывает.

Истцом задолженность ответчика определена по состоянию на ДАТА.

Из представленных ответчиком квитанций следует, что после указанной даты ФИО1 в счет погашения кредита на расчетный счет НОМЕР (что соответствует номеру счета, указанному в выписке банка) вносились денежные средства: ДАТА – 1 000 руб., ДАТА – 3 500 руб., ДАТА – 1 000 руб., ДАТА – 1 000 руб., всего 6 500 руб.

Поскольку банком к судебному заседанию иного расчета задолженности не предоставлено, то суд полагает возможным зачесть денежные средства, уплаченные ответчиком после ДАТА, в счет исполнения спорного кредитного обязательства, в порядке, предусмотренном ст. 319 ГК РФ.

В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

С учетом данного положения закона 6 500 руб. подлежат направлению на погашение просроченных процентов в сумме 19,27 руб., процентов по просроченной ссуде в сумме 302,54 руб., и основного долга в сумме 6 178,19 руб.

Остаток задолженности заемщика перед банком составит 42 585,46 руб., из которых 42 388,37 руб. – основной долг, 197,09 руб. – неустойка на просроченную ссуду.

Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ, как о том просит ответчик, суд не находит, признавая сумму неустойки соразмерной последствиям нарушения обязательства. Ставка для расчета неустойки соответствует ставке, установленной ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

В связи с тем, что иск удовлетворен частично, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 445,52 руб. (42 585,46 х1721,27/50 709,01).

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 евны в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от ДАТА НОМЕР в сумме 42 585,46 руб., из которых 42 388,37 руб. – основной долг, 197,09 руб. – неустойка на просроченную ссуду, а также 1 445,52 руб. в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины, всего взыскать 44 030,98 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья А.В. Трунова

Мотивированное решение изготовлено 22.05.2017.