Дело № 2-547/2021

г. Архангельск

18 марта 2021 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Соломбальский районный суд г. Архангельска в составе:

председательствующего судьи Долгиревой Т.С.,

при секретаре Шульга К.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Россельхозбанк» в лице Архангельского регионального филиала к ФИО1, ФИО2, АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании денежных средств, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» в лице Архангельского регионального филиала обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2, АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании денежных средств.

В обоснование заявленных требований указано, что 07.03.2017 между АО «Россельхозбанк» и ФИО3 было заключено соглашение №1748001/0129, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме 233000 руб. по ставке 15,5% на срок до 07.03.2022. Предоставление кредита произведено путем зачисления денежных средств на текущий счет 40817-810-0-4800-0013584, открытый заемщику в Архангельском региональном филиале Банка, что подтверждается выпиской по указанному счету от 07.03.2017 и банковским ордером №3706. Одновременно с заключением соглашения заемщик подал заявление о присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, предложенной Банком в рамках действующего договора добровольного коллективного страхования заемщиков от 26.12.2014 №32-0-04/05-2014, заключенному между Банком и АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование». Согласно Программе страхования №5 одним из страховых случаев является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, «наступившей в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования (далее – страховой случай/риск «Смерть в результате несчастного случая или болезни». 13.02.2019 ФИО3 умер. Смерть застрахованного лица ФИО3 является страховым случаем. Согласно памятке к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков можно сделать вывод о том, что документы для признания события страховым/не страховым случаем в случае смерти заемщика должны быть представлены в Банк его представителями. На обращение Банка в АО «СК «РСХБ-Страхование» с заявлением о страховом случае последний сообщил, что не имеет возможности принять решение о выплате страхового возмещения, поскольку имеющиеся документы не позволяют признать обстоятельства смерти ФИО3 страховым случаем. Со ссылкой на п. 3.9.1 договора коллективного страхования заемщиков, страховщик запросил дополнительные документы у Банка, а именно копию выписки из медицинской карты амбулаторного больного с указанием заболеваний, датами их диагностирования и лечения, в том числе стационарного за период с момента начала ведения по 13.02.2019. Предоставить документы Банк не мог по причине невозможности их получения. Страховщик отказал в выплате страхового возмещения в связи с тем, что без полного пакета документов по страховому случаю он не имеет возможности принять решение о выплате страхового возмещения. Предполагаемыми наследниками умершего могут быть ФИО1, ФИО2 В адрес указанных лиц были направлены требования о погашении задолженности, однако какого-либо ответа не поступало. По состоянию на 14.12.2020 задолженность по кредитному договору №1748001/0129 от 07.03.2017 составляет 130358 руб. 53 коп., из которых 86881 руб. 31 коп. – просроченный основной долг с 20.09.2019, 43477 руб. 22 коп. – проценты за пользование кредитом за период с 20.09.2019 по 14.12.2020. Просят взыскать с надлежащего ответчика задолженность по кредитному договору, с АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» - страховую выплату в размере 169383 руб. 62 коп., с ФИО1, ФИО2 - задолженность по кредитному договору в размере 130358 руб. 53 коп.

Представитель истца в судебном заседании на иске настаивала.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, извещались, о дате, времени и месте слушания дела надлежащим образом., 

Представитель АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, согласно представленным возражениям просил в удовлетворении иска отказать, поскольку Банком не были представлены документы, необходимые для принятия решения о признании смерти ФИО3 страховым случаем и выплаты страхового возмещения. Пояснил, что договор страхования и программа страхования содержат ряд критериев для признания события страховым случаем и осуществления страховой выплаты, несоблюдение которых является исключением из страхового покрытия.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В силу пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Так, согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Как следует из материалов дела, 07.03.2017 между АО «Россельхозбанк» и ФИО3 было заключено соглашение №1748001/0129, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме 233000 руб. по ставке 15,5% на срок до 07.03.2022. 

Предоставление кредита произведено путем зачисления денежных средств на текущий счет 40817-810-0-4800-0013584, открытый заемщику в Архангельском региональном филиале Банка, что подтверждается выпиской по указанному счету от 07.03.2017 и банковским ордером №3706. 

Одновременно с заключением соглашения заемщик подал заявление о присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, предложенной Банком в рамках действующего договора добровольного коллективного страхования заемщиков от 26.12.2014 №32-0-04/05-2014, заключенному между Банком и АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование». 

Согласно Программе страхования №5 страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования (далее – страховой случай/риск «Смерть в результате несчастного случая и болезни».

13.02.2019 ФИО3 умер. По состоянию на 14.12.2020 задолженность по кредитному договору №1748001/0129 от 07.03.2017 составляет 130358 руб. 53 коп., из которых 86881 руб. 31 коп. – просроченный основной долг с 20.09.2019, 43477 руб. 22 коп. – проценты за пользование кредитом за период с 20.09.2019 по 14.12.2020.

Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В соответствии с п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п.1 ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с п. п. 1, 4 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). 

Наследственное дело к имуществу ФИО3 не заводилось.

Таким образом, основания для взыскания с ФИО1, ФИО2 задолженности по кредитному договору как с наследников ФИО3 отсутствуют.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из п. 1.7 Договора добровольного коллективного страхования заемщиков от 26.12.2014 №32-0-04/05-2014 не подлежат страхованию по программе страхования №1,2,3,5 – лица, страдающие психическими заболеваниями и (или) расстройствами; больные СПИДом или ВИЧ-инфицированные; являющиеся инвалидами I, II и III группы или имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу; состоящие на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах; получавшие когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований (в т.ч. злокачественных болезней крови и кроветворных органов), сердечно-сосудистых заболеваний, осложненных сердечно-сосудистой недостаточностью, цирроза печени, почечной недостаточности; перенесшие когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии; страдающие на дату распространения на них действия договора от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы; которым когда-либо был установлен диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия; участвовавшие в ликвидации Чернобыльской аварии и/или подвергшиеся эвакуации в связи с Чернобыльской аварией; находящиеся под следствием или осужденные к лишению свободы.

Согласно разделу «Исключения» Программы коллективного страхования страховщик не осуществляет выплаты по событиям, перечисленным в разделе «Страховые случаи/риски» Программы страхования №5, произошедшим по причине, связанной, в том числе с заболеванием или последствием заболевания/несчастного случая, имевшего место до начала или после окончания периода действия договора страхования. 

В силу п. 3 заявления на присоединение к программе страхования №5 ФИО3 было известно, что в случае если будет установлено, что в момент присоединения к договору страхования он подпадал под любую из категорий, перечисленных в п. 1 заявления, то договор страхования признается недействительным. При этом возврату подлежит часть страховой платы, равная сумме, внесенной за него страхователем.

По информации ГБУЗ АО «АГКБ №7» с мая 2012 у ФИО3 зафиксирован диагноз *** 

Таким образом, учитывая наличие в момент присоединения к договору страхования у умершего ФИО3 ***, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований АО «Россельхозбанк» в лице Архангельского регионального филиала о взыскании страховой выплаты.

Учитывая изложенное, исковое заявление АО «Россельхозбанк» в лице Архангельского регионального филиала к ФИО1, ФИО2, АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании денежных средств удовлетворению не подлежит.

руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления АО «Россельхозбанк» в лице Архангельского регионального филиала к ФИО1, ФИО2, АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Соломбальский районный суд г. Архангельска в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме. 

Судья Т.С. Долгирева

Решение в окончательной форме составлено 22 марта 2021 года.